Errori di denaro che ho fatto quando avevo 20 anni

I tuoi 20 anni, come dicono in molti, sono uno degli anni più confusi e divertenti della tua vita.

Questo periodo è fonte di confusione perché inizi la tua transizione dall'adolescenza all'età adulta. E con l'età adulta arrivano nuove responsabilità che richiedono importanti aggiustamenti. Questi anni sono piacevoli perché è anche il momento in cui vivi la maggior parte dei tuoi primi tempi: primo lavoro a tempo pieno, prima fuori casa, prima macchina, primo prestito, primo debito.

I miei 20 anni mi hanno dato la maggior parte delle mie lezioni di vita. È stato durante questo periodo che ho dovuto iniziare a vivere in modo indipendente, ho dovuto gestire le mie finanze, ho dovuto pulire il mio disordine e ho dovuto decidere quale percorso di carriera mi piacerebbe davvero intraprendere.

Una delle cose più grandi che ho imparato a vent'anni è come gestire le mie finanze e come pianificare meglio finanziariamente il mio futuro.

Credimi, non sono un esperto. Ho appena iniziato la mia pianificazione finanziaria e sono quasi già alla fine dei miei 20 anni. Ho fatto molti errori finanziari quando avevo vent'anni. Alcune lezioni che ho dovuto imparare nel modo più duro. Quindi vorrei condividere con voi gli errori più importanti che ho commesso nei miei primi 20 anni con la speranza che impariate dai miei errori e che inizi a creare un futuro finanziariamente stabile per voi e la vostra famiglia.

Essere schiavo della carta di credito

Ricordo la volta che ho ricevuto il mio primo stipendio. Ero così felice! La sensazione di ricevere finalmente i miei soldi guadagnati duramente, guadagnati attraverso il sangue, il sudore e le lacrime, era così appagante. Significava che ero finalmente indipendente e finalmente avevo il potere di acquistare e godermi le cose che volevo ma che non potevo permettermi quando ero ancora uno studente.

Ho lavorato in una banca. Una delle cose che abbiamo fatto è stato provare i prodotti che stavamo offrendo per commercializzarli meglio e assistere i nostri clienti in modo più efficace. E, naturalmente, uno di questi prodotti erano le carte di credito.

Avevo sentito parlare della carta di credito. È come una carta magica che, una volta strisciata, ti dà il potere di acquistare tutto ciò che desideri. Per quelli che hanno visto Confessions of a Shopaholic , sai di cosa sto parlando. Quando ho ricevuto la mia prima carta di credito, ero così estasiato perché mi è stato concesso il limite di credito di PHP 40.000,00. Per me, in pratica significava che potevo acquistare qualsiasi cosa fino a PHP 40.000,00! La mia prima carta di credito è stata la porta che mi ha permesso di acquistare la primissima borsa costosa di marca che avessi mai posseduto in tutta la mia vita. Subito dopo, mi sono ritrovato a comprare un nuovo laptop e poi l'ultimo iPhone. È stato così eccitante!

Una borsa Coach

Anna Hirsch tramite Flickr (CC BY 2.0)

All'inizio è stato facile, un acquisto è stato abbastanza facile per me da pagare alla data di scadenza. E se non potessi pagarlo, potrei sempre pagare solo l'importo minimo e pagare il resto del saldo nel giorno di paga successivo. E poiché ho usato la mia carta di credito così spesso e ho pagato in tempo, mi è stata concessa un'altra carta di credito da una banca diversa con un limite di credito di PHP 50.000,00. E subito dopo un'altra società di carte di credito mi ha concesso una carta di credito con un limite di 100.000 PHP. Tutto questo durante i miei primi due anni di lavoro! Ero così orgoglioso di me stesso perché lo vedevo come un segno che la mia credibilità finanziaria stava crescendo. E, naturalmente, significava che ora avevo più potere d'acquisto. Ora era possibile cenare in ristoranti eleganti, acquistare gli ultimi pezzi di moda era ora possibile e stare al passo con la tecnologia era ora più facile.

Ben presto, le mie spese furono esagerate. Stavo acquistando più di quanto potessi permettermi. Stavo spendendo la maggior parte del mio stipendio per pagare i conti della mia carta di credito. E poiché la maggior parte della mia paga andava alla carta di credito, mi sarebbe rimasta ben poco per le spese personali, quindi finirei per usare di nuovo la mia carta di credito per generi alimentari e cose del genere.

Anche se stavo pagando il conto della mia carta di credito, dato che lo utilizzavo ancora continuamente per coprire le mie altre spese, il mio carico di credito non diminuiva. In realtà stava crescendo di più a causa degli interessi addebitati. E attenzione, mantenere tre carte di credito non è facile, soprattutto se ti capita di massimizzare il tuo limite di credito su tutte e tre.

Sì, amici miei. Ho esaurito tutte le mie carte di credito e ho lottato per pagarle. Ho pagato l'importo minimo dovuto, il che non aiutava perché i miei interessi continuavano a raddoppiare. So esattamente come ci si sente ad avere notti insonni perché il debito ti tiene sveglio. So cosa si prova a pensare continuamente a modi in cui potresti guadagnare di più e pensare a come sopravvivere fino al prossimo giorno di paga. Non potevo chiedere soldi ai miei genitori, quindi dovevo sopportare tutto il peso di essere finanziariamente al verde e di affondare solo nel debito della carta di credito.

Quindi, come potete vedere miei cari amici, avere una carta di credito va bene. Ma abusarne è un enorme errore. Ho dovuto imparare quella lezione nel modo più duro. Per fortuna, sono stato in grado di pagare tutto il debito della mia carta di credito (con molto sforzo) e ora uso solo una carta di credito con un saldo minimo. Uno mi assicuro di avere i mezzi per pagare.

Per voi ragazzi là fuori, il mio consiglio è che le carte di credito non sono tutte cattive. Ma sii saggio e responsabile. Non essere tentato di andare a fare shopping solo perché sai di avere il potere d'acquisto per farlo. Non comprare mai oltre i tuoi mezzi. Impara da me e non essere mai schiavo delle carte di credito.

Acquistare per volere piuttosto che per necessità (perché so che posso)

Quando avevo 20 anni, consideravo il mio stipendio come qualcosa che mi permetteva finalmente di comprare tutto ciò che volevo nella vita. L'ho considerato come un mezzo per godermi ciò che non ero in grado di godere prima e fare tutto YOLO

Non è male comprarsi qualcosa di stravagante una volta ogni tanto. Non è sbagliato concedersi quella costosa bistecca o quel costoso trattamento viso. Ma ragazzi, dovete rendervi conto che mentre vi immergete nelle cose fantasiose che il mondo offre, la vostra fame di ottenere quel nuovo iPhone o laptop e il vostro desiderio di seguire le ultime tendenze della moda non farà che intensificarsi. Presto, il tuo "regalo" di fantasia una volta al mese per te stesso diventa una cosa settimanale e prima o poi stai già vivendo lo stile di vita stravagante. Devi capire però che mentre il tuo desiderio di avere tutte le cose fantasiose e costose della vita aumenta rapidamente, il tuo reddito no.

Potresti dire a te stesso che va bene abituarti allo stile di vita stravagante perché alla fine avrai quell'aumento di stipendio che ti permetterà di tenere il passo con le tue spese. Ma gli aumenti salariali non avvengono dall'oggi al domani. Ci vogliono anni per alcuni. E anche se lo fanno, la tua paga potrebbe non aumentare così tanto. E le materie prime nel mondo di oggi diventano sempre più costose ogni giorno.

Se non tieni d'occhio il modo in cui spendi e inizi a spendere in modo più pratico, ti ritroverai a vivere al di fuori dei tuoi mezzi. Non importa quante borse o scarpe firmate possiedi, se non puoi comprare la spesa settimanale, non importa.

La lezione per voi ragazzi è pensarci sempre due volte prima di acquistare qualcosa che desiderate. Acquista sempre prima le tue esigenze. Acquista prima i tuoi rifornimenti, piuttosto tuffati e acquista quel nuovo modello di iPhone tanto ambito. Se davvero, davvero vuoi qualcosa, risparmia per qualche settimana piuttosto che versarci tutti i tuoi guadagni.

L'acquisto d'impulso spesso porta a rimpiangere una volta che ti rendi conto di quanto hai effettivamente speso in modo ridicolo per quel nuovo articolo e inizia a sprofondare nel fatto che non è davvero una necessità.

Non investire

La prima volta che ho sentito parlare di investimenti è stato quando ho iniziato a lavorare. Sono stato assunto da una delle più grandi banche del paese come funzionario e una delle cose che dovevo fare era essere informato sui prodotti finanziari offerti dalla mia azienda. Prima di allora, non avevo nessuna conoscenza degli investimenti.

Sapevo di dover imparare quel prodotto a causa della mia linea di lavoro, ma non ho mai pensato molto a come si applicava a me stesso. Ho incoraggiato i miei clienti a fare investimenti ma non ci ho pensato da solo. Continuavo a ripetermi che ero troppo giovane per investire e che non avevo ancora i mezzi finanziari per farlo (principalmente perché il mio stipendio mensile andava a pagare i conti della mia carta di credito). E continuavo a ripetermi che dovevo investire prima su me stesso da quando sono ancora giovane e investire nel mio futuro in seguito. Non è stato molto intelligente da parte mia.

Più a lungo vendevo investimenti ai miei clienti, più mi incuriosiva. E col passare del tempo, stavo iniziando a vedere il quadro generale quando si tratta di investire. I miei clienti venivano a trovarmi e controllavamo i loro investimenti e saremmo entrambi sorpresi di quanto i loro soldi fossero cresciuti in pochi mesi.

È bello andare YOLO. Ma devi anche pensare al tuo futuro. Prima inizi ad avere un piano finanziario, più ti sentirai a tuo agio in pensione.

Investire presto quando sei ancora giovane, ho imparato, ti permette di far crescere i tuoi soldi più di quando inizi a investire più tardi. L'investimento è anche un buon posto per conservare i tuoi soldi e permettergli di guadagnare interessi piuttosto che lasciarli dormire su un normale conto di risparmio con interessi minimi.

So anche che non tutti gli investimenti sono aggressivi come la maggior parte delle persone crede. Ci sono vari investimenti adatti ad investitori conservatori come me. Gli investimenti in titoli di stato e depositi vincolati sono meno rischiosi delle azioni investite in varie società white chip e blue chip. La cosa con gli investimenti però è che, maggiore è il rischio, maggiore è il rendimento. Minore è il rischio, minore è il rendimento.

Quando ho iniziato a pensarci davvero, se avessi iniziato a investire in un investimento con un potenziale ritorno dell'8% annuo a 22 anni, e avessi piazzato PHP 10.000.00 con aggiunte mensili di PHP 1.000.00, entro i 50 anni, i miei soldi potrebbero ammontare a PHP 1.300.000. Se comincio a investire a 35 anni potrei potenzialmente ottenere solo PHP 370.000,00. La differenza significativa mi ha sbalordito e ho iniziato subito a rimpiangere di non aver iniziato prima.

Lezione? È bello andare YOLO. Ma devi anche pensare al tuo futuro. Prima inizi ad avere un piano finanziario, più ti sentirai a tuo agio in pensione.

Non istituire un fondo di emergenza nella fase iniziale

Un fondo di emergenza, come connota il nome stesso, è denaro che hai messo da parte da utilizzare in casi di emergenza come il ricovero in ospedale o la perdita del lavoro. Molti articoli affermano che il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere almeno sei volte le tue spese mensili medie.

Per qualcuno giovane e che sta ancora cercando di godersi il suo primo stipendio, questo potrebbe sembrare qualcosa a cui non è necessario dare la priorità. Dopotutto, è il tuo primo assaggio di avere i tuoi soldi guadagnati duramente, quindi perché tenerli quando puoi spenderli e goderteli?

Il problema dell'essere giovani, ho capito, è che tendiamo ad essere impulsivi. Nei primi anni '20, tutto ciò a cui pensi è come goderti il presente, non come ti preparerai per il tuo futuro. Credimi, credo che la mentalità YOLO sia normale. Ho chiesto a tutti i miei amici e familiari e mi hanno detto che i loro primi stipendi andavano principalmente a ristoranti e centri commerciali piuttosto che alle loro banche.

Qui nelle Filippine, viviamo anche in famiglie molto unite e sin da piccoli ci è stato insegnato che una volta che siamo in grado di guadagnare i nostri soldi, dovremmo aiutare la nostra famiglia e i fratelli più piccoli. Penso che uno dei motivi principali per cui la maggior parte dei filippini non ha risparmi o un fondo di emergenza accantonato è che una parte dei loro guadagni va ad aiutare la loro famiglia.

Non fraintendermi. Credo che sia importante aiutare la nostra famiglia. Ma credo anche che la creazione di un fondo di emergenza aiuterà te e la tua famiglia. Immagina cosa farai nel caso in cui un membro della famiglia venga improvvisamente ricoverato in ospedale? O se sfortunatamente fossi licenziato? Se non hai messo da parte un fondo di emergenza, avrai davvero difficoltà.

Il mio suggerimento nell'istituire un fondo di emergenza è di prenderlo prima dal tuo stipendio. Una volta ricevuto il tuo stipendio, metti immediatamente da parte un certo importo come il 20% e mettilo nei risparmi del tuo fondo di emergenza. Se mangi fuori con la tua famiglia ogni giorno di paga, perché non risparmiare invece questi soldi? Nel tempo, questo potrebbe accumularsi e, credimi, un fondo di emergenza è una parte molto vitale della tua vita affinché tu possa dormire comodamente la notte senza preoccuparti di situazioni improvvise che avrebbero bisogno di assistenza finanziaria. Inoltre, avere un proprio fondo è anche più pratico che contrarre un prestito ogni volta che si verifica una crisi finanziaria.

Conclusione

Questi sono i maggiori errori in denaro che ho fatto e che vorrei poter annullare. Sono sicuro che molte persone là fuori hanno fatto altri errori di soldi nei primi vent'anni. E tutti possiamo imparare una o due cose da loro.

Essendo un banchiere per quasi sei anni, ho incontrato così tanti tipi di persone con diversi tipi di lotte finanziarie e successi finanziari. Ma alla fine della giornata, ho capito che tutti noi abbiamo una cosa in comune; la sicurezza e la stabilità finanziarie sono importanti per noi in tanti modi.

Mentre ti avventuri nei tuoi 20 anni, o se sei quasi alla fine dei tuoi 20 o già nei tuoi 30, spero che inizi a pensare al tuo futuro finanziario e pensi di più a come sarai finanziariamente stabile. Vogliamo tutti sentirci a nostro agio quando raggiungiamo gli anni della pensione. E il momento migliore per iniziare a prepararsi è adesso.