Vale la pena prelevare dal vostro istituto di previdenza la somma forfettaria massima esentasse (somma forfettaria di inizio pensione)?

Molti paesi, come il Regno Unito, ti consentono di prelevare una somma forfettaria dal tuo regime pensionistico quando vai in pensione. Nel Regno Unito, questo importo (noto come importo forfettario di inizio pensione) è esentasse. Nel Regno Unito, in genere puoi prelevare fino a un quarto del tuo fondo pensione in questo modo.

Ora di solito puoi anche scegliere di "prelevare" denaro dal tuo regime pensionistico se si tratta di un fondo per l'acquisto di denaro (noto anche come contributo definito). Ma sarai tassato su questo. Il denaro prelevato viene tassato come reddito quando viene prelevato, quindi in genere è meglio non prelevare denaro finché non si desidera spenderlo.

Ma la somma forfettaria di inizio è esentasse e puoi averla non appena vai in pensione. Quindi prendere la quantità massima è un gioco da ragazzi, giusto? Purtroppo, niente è così semplice. Devi pensare a come prendere i soldi ora influenzerà il tuo reddito in un lontano futuro. Dipenderà anche dalle tue circostanze e dal tipo di pensione che hai.

Questo articolo può aiutarti a pensare alle tue scelte, ma non è un consiglio e non è adattato alle tue esigenze individuali. Se ritieni di dover parlare della tua opzione e di ciò che meglio si adatta alle tue circostanze personali, trova un consulente finanziario indipendente o un pianificatore finanziario autorizzato nella tua zona.

Anche questo articolo si basa sulla legislazione e sul sistema fiscale vigenti nel Regno Unito, ma le idee saranno simili per altri paesi che offrono anche l'opzione della somma forfettaria.

A cosa ti stai arrendendo prendendo i soldi

Sebbene sia contanti esentasse, non è contanti gratis! Stai rinunciando a qualcosa: reddito futuro dalla tua pensione. Per la maggior parte delle persone ciò significa rinunciare subito a parte di un reddito garantito a vita per contanti. Ma nessuno di noi sa per quanto tempo vivremo. Quindi non puoi essere sicuro, anche con la detrazione fiscale, se starai meglio se prenderai i soldi adesso o il reddito a vita.

Dovresti anche considerare se hai bisogno di quel reddito a vita come "assicurazione" contro l'esaurimento dei soldi se vivi per essere molto anziano entro il quale potresti aver speso la somma forfettaria.

Per questi due motivi (perché non puoi prevedere per quanto tempo vivrai e perché un reddito garantito a vita è, in parte, "assicurazione" contro l'esaurimento dei soldi quando sei molto anziano) devi pensare seriamente a quanto della tua pensione che desideri rinunciare per una somma forfettaria di inizio pensione.

Lasciare i soldi nel tuo piatto può farlo crescere più velocemente, ma potresti dover pagare più tasse.

Sta prendendo il valore in contanti per soldi?

OK, supponiamo per un minuto che tu sia comodamente fuori, quindi potresti usare i tuoi risparmi se vivi più a lungo del previsto, e tutto ciò che ti interessa è decidere quale opzione ti aspetteresti di darti più denaro in mano durante la tua vita (su media). Potreste aspettarvi che se prendeste la vostra somma forfettaria in contanti e con essa acquistaste una pensione, otterreste lo stesso reddito che avete rinunciato al vostro regime pensionistico. Ma non è così semplice! Dipende dal tipo di pensione che hai.

Esistono due sostanzialmente due tipi di schemi pensionistici: quelli in cui accumuli un fondo di denaro e poi lo usi per acquistare un reddito quando vai in pensione (questi sono chiamati schemi a contribuzione definita o acquisto di denaro) o schemi in cui accumuli un importo di pensione basata su una formula (si tratta di regimi a prestazione definita, ad esempio regimi di stipendio finale o regimi di media in carriera). Prendere contanti esentasse funziona in modo diverso in ciascuno di questi due tipi di regime.

Presa di denaro in schemi a benefici definiti

Questi regimi ti pagano una pensione quando vai in pensione in base a una formula. Questa formula di solito coinvolge il tuo stipendio (forse l'ultimo stipendio o lo stipendio medio della tua carriera). Ciò significa che non esiste una "pentola" di denaro da cui prelevare contanti esentasse!

Invece devi "commutare" la tua pensione in denaro. È un po 'come convertire i dollari in sterline presso l'agenzia di viaggi. C'è un tasso di cambio. Tale tasso è solitamente fissato dal tuo regime pensionistico.

Il problema è che non vi è alcuna garanzia che questo "tasso di commutazione" sarà impostato uguale all'importo del reddito che ci si aspetterebbe in media di ottenere dallo schema in futuro. Di solito sarà inferiore. Ciò è in parte dovuto al fatto che i tuoi soldi sarebbero esentasse e la tua pensione non sarebbe così il regime non deve offrire condizioni così generose per far sì che valga la pena prenderlo (in altre parole mantengono un po 'di agevolazioni fiscali per il regime) e in parte per proteggere il regime pensionistico dall'esaurimento del denaro.

Tutto sommato questo significa che (ignorando le tasse) per la maggior parte dei regimi a benefici definiti il ​​contante esentasse che ottieni è inferiore a quello che ti costerebbe sostituire la pensione "commutata" da qualche altra parte! Ma anche se il denaro è "esentasse", non significa comunque che sia un buon affare. Potresti comunque aspettarti di ottenere molto di più a lungo termine prendendolo come pensione invece che in contanti. Ma tutto dipende dalla "velocità di commutazione" impostata dallo schema.

Questo è un calcolo complicato. L'unico modo per la maggior parte delle persone di risolvere questo problema è ricevere consigli indipendenti.

Prelevare denaro dalla tua pensione è come un prelievo da un bancomat: una volta che è uscito, non puoi semplicemente rimetterlo nel modo in cui è venuto.

Gordon Joly (tramite Flickr)

Presa di denaro in schemi di contribuzione definiti

Per i regimi a contribuzione definita è molto più semplice. Hai un gruzzolo di denaro che converti in reddito da pensione quando vai in pensione, quindi la pensione a cui rinunci è esattamente il costo dell'acquisto della pensione. Ricorda che questo costo varia nel tempo e dipende dal tipo di reddito da pensione che desideri ottenere (ad esempio dall'acquisto di una rendita vitalizia). Quindi, in media, prendere il contante esentasse dovrebbe essere un buon affare, poiché si ottiene la detrazione fiscale e si dovrebbe aspettarsi di uscire anche rispetto al costo dell'acquisto di una rendita.

Se prevedi di prelevare denaro dal tuo piatto invece di (o anche) acquistare una rendita, devi pagare le tasse sull'importo prelevato. Pertanto in genere sarà meglio prendere l'importo massimo esentasse all'inizio. Ma ti fanno considerare le tue circostanze: potrebbero esserci situazioni specifiche in cui potrebbe non essere migliore per te.

Stai pensando di investire i tuoi soldi dopo il pensionamento?

Sempre più persone scelgono di lasciare un po 'di soldi investiti dopo il pensionamento. Se stai pensando di farlo, assicurati di aver compreso il compromesso tra rischio e rendimento dell'investimento che stai prendendo. Ti consigliamo di avere un portafoglio diversificato, che può includere una percentuale maggiore di fondi di obbligazioni societarie di alta qualità e altri investimenti a basso rischio (e rendimento inferiore) e relativamente meno investimenti in azioni e azioni.

Niente in questo articolo è un consiglio. Potresti richiedere una consulenza finanziaria indipendente che sarà adattata alle tue circostanze.

Presa di contanti se si prevede di andare in prelievo di reddito

C'è un'importante eccezione. Se hai una pensione a contribuzione definita e prevedi di prelevare il reddito. Il prelievo del reddito è dove invece di acquistare un reddito garantito sotto forma di rendita vitalizia da una compagnia di assicurazioni, lasci il tuo piatto investito e prendi semplicemente i soldi dal piatto. Questo è più rischioso rispetto all'acquisto di una rendita e generalmente dovrebbe essere fatto solo da ricchi o finanziariamente sofisticati.

Ma se stai andando verso un prelievo di reddito, uno dei tuoi obiettivi chiave potrebbe essere massimizzare gli sgravi fiscali. Se prendi contanti esentasse, ottieni lo sgravio fiscale dall'imposta sul reddito. Tuttavia, se investi quel denaro, il reddito futuro e le plusvalenze saranno soggetti a tassazione. Tuttavia, se lasci i soldi nel tuo fondo pensione, continuerai a accumularlo senza tasse. Ma poi dovrai pagare le tasse sui soldi quando riduci le entrate o quando muori.

Questa è una situazione in cui dovresti assolutamente prendere una consulenza indipendente che sarà adattata alle tue circostanze individuali.

Conclusione

Sembra avere senso prendere la più grande somma forfettaria di inizio pensione esentasse. È esentasse e puoi utilizzare i soldi immediatamente. Ma sfortunatamente, non è una decisione ovvia. Dovresti considerare attentamente se puoi permetterti di rinunciare al reddito futuro e se il particolare affare che ti viene offerto ha un buon rapporto qualità-prezzo.