Un'ipoteca inversa è una buona idea?

Continua a leggere per scoprire perché un mutuo inverso può essere più costoso e più rischioso di altre alternative.

Scott Graham

Un mutuo inverso è una buona idea?

Sembra che ogni giorno vedo un annuncio con una celebrità che mi dice quanto sarebbe migliore la mia vita se solo avessi firmato per un mutuo inverso. Pensa quanto sarebbe bello avere quei soldi in più da spendere per bollette, una bella vacanza o altre cose che posso solo sognare.

Come sempre, se sembra troppo bello per essere vero, scappa!

In primo luogo, un mutuo inverso, noto anche come ipoteca di conversione di equità domestica (HECM), è un debito . E un debito molto costoso. È disponibile solo per i proprietari di case di età superiore ai 62 anni. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, l'ipoteca inversa è più costosa di altri prestiti di equità domestica, a seconda di diverse variabili come chi è il prestatore e quanto e quanto dura il prestito. Non commettere errori, si tratta di un nuovo debito che stai assumendo e tu oi tuoi eredi dovrete rimborsarlo insieme agli interessi, alle commissioni e alle eventuali penali maturate.

Prima di poter ottenere un mutuo inverso approvato, la Consumer Finance Protection Agency richiede che tu vada per la consulenza abitativa per verificare che tu abbia compreso e possa permetterti il ​​nuovo debito che stai considerando. Il consulente può addebitare questo servizio su una scala mobile a seconda della tua capacità di pagare. Altre commissioni anticipate possono includere commissioni di origine, che possono arrivare fino a $ 6.000, costi di chiusura e premi assicurativi ipotecari iniziali.

I costi correnti possono includere interessi sul mutuo, premi assicurativi ipotecari e altre commissioni di servizio. Queste commissioni vengono aggiunte al prestito originale. A meno che tu non effettui i pagamenti sul prestito, continuerà a crescere a un ritmo sbalorditivo, aumentando mese dopo mese.

Quanto puoi ottenere per il tuo mutuo inverso?

Dipende da quanta equità hai nella tua casa e dalla tua età. Potresti essere in grado di ottenere fino all'80% del valore della tua casa se non hai un mutuo esistente. In generale, sarà notevolmente inferiore a quello. Diversi fattori influenzano quanto puoi ottenere sulla tua casa tra cui età, tasso di interesse e valore della proprietà al momento del prestito.

Come otterrai i soldi?

Puoi avere una linea di credito, un pagamento mensile o un unico pagamento forfettario. Anche il metodo di pagamento del prestito influirà sul tasso di interesse.

Parliamo di numeri

Diversi calcolatori online di mutui inversi possono darti una stima più personalizzata delle tue opzioni. Alcuni esempi ipotetici:

Se presumi un valore di casa di $ 300.000, la tua età è 70 e il tuo coniuge è 68, il ricavato stimato alla chiusura sarebbe di circa $ 91.000.

I costi associati a questo esempio sarebbero:

• Chiusura $ 1.400
• Tasse di creazione di $ 2.500
• Assicurazione ipotecaria anticipata $ 6.000

Un altro esempio che potresti trovare interessante è quanto crescerà nel tempo il saldo del mutuo inverso. Assumi un'ipoteca inversa su una casa da $ 300.000 con un interesse del 3%. Riceverai la somma forfettaria di $ 90.000 alla chiusura e nessuna rendita mensile. Dopo 15 anni, dovrai circa $ 141.000.

Sebbene questi siano solo esempi generali, ti danno un'idea di cosa aspettarti. A questo punto, potresti avere molte altre domande. Questa è una buona cosa. L'ipoteca inversa può creare confusione. Non esitate a premere per avere risposte chiare alle vostre domande. Se non sei sicuro di qualcosa, prova un altro prestatore o riconsidera seriamente l'idea. Scopri altre alternative come una linea di credito convenzionale o il rifinanziamento di un mutuo convenzionale. Un'altra alternativa potrebbe essere ammettere che è giunto il momento di passare a una sistemazione più economica. Ad esempio, quale sarebbe la tua situazione se vendessi la tua casa e acquistassi una rendita con i proventi. Potresti vivere meglio in un affitto dove qualcun altro si occupa dei problemi e delle spese di manutenzione della casa?

C'è molto da considerare prima di firmare sulla linea tratteggiata. Fai molte domande. Confronta le istituzioni e le condizioni di prestito. Cerca altre opzioni per risolvere qualsiasi problema finanziario che stai cercando di affrontare prima di scegliere la soluzione migliore per te.

Soprattutto, non permettere a te stesso di essere spinto a ottenere un mutuo inverso per riparazioni o miglioramenti alla tua casa. A mio avviso, di solito ci sono modi meno costosi per coprire le spese necessarie e, ricorda, quando non vivi più in casa, ad esempio quando ti trasferisci in una struttura di cura, il prestito arriva dovuto e deve essere pagato per intero, spesso costringendo la vendita della casa.

Risorse Internet

• Ipoteca inversa> Guida introduttiva

• Consumer Financial Protection Bureau

  La nostra visione è un mercato finanziario al consumo che funziona per i consumatori americani, i fornitori responsabili e l'economia nel suo complesso.