È una buona idea rifinanziare un mutuo di 15 anni?

Un mutuo di 15 anni può aiutarti a costruire capitale e ripagare il tuo prestito, oppure può essere un enorme fardello.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Vantaggi di pagare rapidamente la tua casa

Ho rifinanziato la più grande risorsa della mia famiglia, la nostra casa, con un mutuo a tasso fisso di 15 anni molto prudente. È giusto per te? Dipende.

Ho pensato che rifinanziando il nostro mutuo avremmo liberato altri cinque anni del reddito annuale di mio marito da utilizzare per altre cose. La nostra rata del mutuo era di circa $ 1200 al mese e non pagare il mutuo per cinque anni significa molte cose per noi: aiutare i bambini fino all'università, aumentare i nostri risparmi per la pensione o acquistare una piccola casa di riposo in un luogo desiderabile mentre trasformiamo la nostra famiglia pagata sede in un noleggio che genera entrate.

Suze Orman dice nei suoi libri che per una famiglia a reddito medio, possedere una casa libera e pulita può avere un effetto emotivo e psicologico al di là del risparmio di denaro. Sono d'accordo. Con una casa pagata, avrò una casa che richiede solo il pagamento delle tasse annuali nei miei ultimi anni, quando il mio reddito sarà probabilmente ridotto.

Non sono un agente ipotecario, ma questo era il mio processo

Non sono un agente ipotecario, né lavoro in alcuna parte del settore immobiliare. Sono una mamma casalinga e stavo cercando un modo per aiutare la mia famiglia ad andare avanti.

1. Ho controllato l'equità: ho scoperto che dopo essere stati a casa nostra per quasi cinque anni, avevamo accumulato MOLTO POCO capitale sulla nostra casa. Perché? Perché il nostro prestito di 30 anni è stato istituito per pagare la maggior parte degli interessi prima che pagassimo il capitale (la parte del pagamento della casa che ripaga il prestito).
2. Ho effettuato acquisti comparativi: per curiosità, ho iniziato a fare acquisti comparativi online. Utilizzando calcolatori dei tassi di interesse e procedure guidate di confronto dei prestiti, sono stato in grado di determinare che se avessimo rifinanziato la nostra casa e pagato un mutuo più elevato, saremmo stati in grado di costruire capitale molto più velocemente.

Prestiti a 30 anni contro prestiti a 15 anni

In un prestito tradizionale di 30 anni, durante i primi 15 anni, costruisci poca capitale mentre paghi gli interessi dovuti. Nel frattempo, dal primo giorno di un prestito di 15 anni, il prestito paga circa metà degli interessi e metà del capitale.

Ecco un confronto dei tassi per un mutuo da $ 100.000. Nell'ambiente dei tassi di oggi, la maggior parte degli americani sarebbe entusiasta di pagare "solo" un mutuo di $ 100.000, e sembra un numero tondo facile con cui lavorare.

In genere, lo spread tra un prestito di 30 anni e uno di 15 anni è di circa 1/2 punto percentuale. Ho scelto di confrontare:

• Un mutuo a 30 anni, 100.000 al 5,75%
• Un mutuo di 15 anni, 100.000 al 5,25%

Ecco come appare la tabella di ammortamento:

Fisso a 30 anni, prestito di 100.000, 5,75%

Con un prestito di 30 anni, nei tuoi primi 5 anni accumuli solo $ 5000 in capitale. Se ti muovi durante i primi 3-5 anni, avrai ben poco da dimostrare.

Fisso 15 anni, prestito 100.000, 5,25%

Il pagamento del prestito per questo prestito è più alto, a $ 803,88. Se non hai spazio nel tuo budget, questo potrebbe essere un enorme errore finanziario… ma, se hai i soldi per coprire il pagamento più alto, potresti avere $ 20.000 in più di capitale in soli 5 anni.

Quali domande dovrei farmi?

Sebbene il rifinanziamento in un prestito di 15 anni abbia alcuni forti vantaggi, hanno un prezzo. Il pagamento del prestito sarà più alto, forse molto più alto. Il nostro aumento del pagamento del prestito ha messo a dura prova il nostro budget che a volte era scomodo. Se la tua casa è una casa di partenza e hai due redditi che contribuiscono al pagamento del prestito, questo potrebbe non essere un fattore significativo. Ma se stai effettuando il pagamento del prestito con un budget modesto di un reddito o se hai acquistato la maggior parte della casa che ti puoi permettere con un prestito di 30 anni, potresti considerare come un pagamento del prestito significativamente più alto influirà sul tuo budget familiare.

Il debito della carta di credito, il debito del prestito studentesco o altre circostanze personali possono rendere un prestito di 15 anni un onere indebito per il bilancio della tua famiglia. In un'economia con costi di carburante e cibo alle stelle, potresti fare meglio a trattenere i tuoi soldi.

Quanto mi costerà rifinanziare? (Il nostro costa quasi $ 4.000).

• Ho un buon credito e la mia tariffa sarà più bassa ora se rifinanziamento?
• Posso permettermi di essere bloccato in un pagamento più alto?
• SE hai l'autodisciplina, potresti effettuare un pagamento extra invece di rifinanziare. Ci sono calcolatrici online che spiegano come farlo anche…
• Ho riserve finanziarie sufficienti per effettuare il pagamento in caso di ritardo?
• La mia famiglia ha intenzione di rimanere in casa per circa 5 anni per pagare le spese extra di rifinanziamento?
• La mia casa vale ancora quello che ho pagato? Probabilmente stai bene se la tua casa ha 6 anni o più, ma indaga sul valore della tua casa e consulta un consulente prima di fare qualsiasi mossa finanziaria.
• Posso guadagnare di più utilizzando il pagamento extra in un investimento diverso?