Come attenersi a un budget: gestione del denaro per principianti

Come attenersi al budget: gestione del denaro per principianti

Surat Lozowick

Iniziare a pianificare il budget

Può sembrare molto intimidatorio essere responsabile delle proprie finanze per la prima volta. Se ti sei appena laureato e stai per ottenere il tuo primo vero lavoro, o se vivi stipendio in stipendio da un po 'di tempo ma sei pronto per iniziare a risparmiare per il tuo futuro, questa guida ti guiderà attraverso la fase del processo di budget passo dopo passo.

Quali sono i tuoi obiettivi?

Per prima cosa, devi pensare al motivo per cui stai pianificando il budget. Hai molti debiti che vuoi ripagare? Stai risparmiando per un grosso acquisto? Hai fissato un obiettivo a lungo termine di andare in pensione giovane? Mettere soldi in risparmi e negarti una gratificazione immediata può essere frustrante, quindi vuoi un quadro chiaro del motivo per cui lo stai facendo in primo luogo. Sarà più facile rinunciare a quel costoso latte mattutino se puoi consolarti con il pensiero di un'esistenza senza debiti o immaginarti sdraiato su una spiaggia con un drink in mano dopo che sei andato in pensione.

Qual è il tuo attuale stato finanziario?

Prendi in considerazione tutto ciò che sta accadendo nella tua vita in questo momento. Hai un lavoro fisso? Quanto debito hai? Dove vivi e quali sono i costi? Hai dei risparmi? Raccogli tutte le informazioni che puoi in merito alle tue entrate e alle tue spese ogni mese e pensa a quanto ti aspetti che fluttuino.

Quanta conoscenza hai sulla finanza?

Non è necessario essere un guru per impostare un budget e risparmiare per i tuoi obiettivi. Tuttavia, una solida base di conoscenze sul denaro ti aiuterà in modi che non puoi immaginare lungo la strada. Forse in questo momento vuoi solo ripagare un po 'di debito, ma cosa succede quando inizi a investire? Comprendi tutte le opzioni disponibili? Sai come analizzare i tuoi prestiti per vedere quale ti costerà di più nel tempo e quando è una buona idea rifinanziare? Comprendi il concetto di interesse composto e quanto sia essenziale iniziare a risparmiare presto e lasciare che i tuoi soldi crescano?

Non lasciarti intimidire da quanti consigli ci sono là fuori! Se c'è un argomento su cui vuoi rispolverare, vai su Google "Guida per principianti a…". e leggi articoli scritti per persone come te. Non è necessario essere un analista professionista per avere una buona comprensione delle opzioni di investimento. Un libro che raccomando personalmente è "Boglehead's Guide to Investing". È scritto per i principianti e ti dice esattamente quello che devi sapere su azioni e obbligazioni e nient'altro. Spiega in termini semplici come scegliere un fondo indicizzato (un paniere di azioni raggruppate in modo da non dover scegliere personalmente ogni singola azione) e come distribuire i tuoi soldi tra gli investimenti. Questo è il libro che ho letto all'inizio, ma ci sono molti altri libri e siti web di finanza personale.

Un semplice budget può essere creato in un foglio di calcolo e dovrebbe assomigliare a questo.

Scrivi il tuo budget

Hai impostato il tuo obiettivo, raccolto le tue informazioni finanziarie e rispolverato le basi. Come inizi effettivamente?

Capire il tuo reddito disponibile

Il primo passo è elencare tutte le tue entrate. Se hai uno stipendio, sarà facile. Se vieni pagato ogni ora o in base ai suggerimenti, guarda indietro agli ultimi mesi e scopri quanto hai guadagnato in media. Se hai un reddito al di fuori del tuo lavoro principale, elenca anche quello. Forse ricevi gli alimenti, un parente ti aiuta con i soldi o fai lavori secondari nel tuo tempo libero. Non includere denaro che non sia una cosa sicura, ma fatti un'idea media di ciò che guadagni ogni mese.

Calcolo delle spese necessarie

Annota ogni singola spesa che devi pagare ogni mese. È facile ricordare le basi come l'affitto, l'elettricità e le bollette del telefono. Ma non dimenticare l'assicurazione auto o il pagamento dell'auto, i prestiti agli studenti, le quote della palestra, la bolletta del cavo, i costi di trasporto (biglietto dell'autobus o costi medi del gas) e pagamenti minimi medi con carta di credito. Queste sono le tue spese obbligatorie: al di fuori dell'annullamento dell'abbonamento alla scadenza dei contratti, non puoi tagliare questi costi.

Qual è il tuo reddito discrezionale?

Prendi il totale delle tue spese obbligatorie che hai appena calcolato e sottrailo dal tuo reddito mensile totale. La cifra risultante è il tuo reddito discrezionale. Dovrai capire come dividere questo denaro tra risparmiare, estinguere il debito e spenderlo per te stesso. Ovviamente dovrai spendere un po 'per beni di prima necessità come cibo e vestiti, quindi non puoi salvare tutto. Ora che sai esattamente con quale reddito discrezionale devi lavorare, è tempo di ripensare agli obiettivi che ti sei prefissato. Ai fini dei seguenti esempi, supponiamo che il tuo reddito discrezionale sia di $ 800 al mese.

Se hai l'obiettivo a breve termine di estinguere un piccolo debito o di effettuare un acquisto di grandi dimensioni, potrebbe essere più interessante per te passare alcuni mesi a vivere a mani nude e farcela il prima possibile. In questo caso, calcola la quantità di denaro più bassa con cui puoi vivere e metti tutto il resto verso il tuo obiettivo. Se riesci a sopravvivere con $ 100 a settimana, ti serviranno solo $ 433 al mese. ( $ 100 x 52 settimane all'anno / 12 mesi all'anno ). Questo ti lascia $ 367 da investire per il tuo obiettivo ogni mese e $ 100 per generi alimentari e spese di soggiorno a settimana.

Se hai un obiettivo a lungo termine di risparmio previdenziale, ti consigliamo di concederti più spazio di manovra. Certo, si potrebbe tirare avanti con $ 100 a settimana, ma dopo un mese o due di mangiare pasta e riso e mai comprare vestiti nuovi o splurging in una notte fuori, si ammalano di esso e smettere di cercare. Forse puoi permetterti $ 130 a settimana, quindi puoi concederti un buon pasto o un acquisto a settimana. Ciò significa che stai spendendo $ 563 al mese e investendo $ 237 in un risparmio. Ci vorrà più tempo per vedere i risultati, ma è molto più probabile che continuerai a mantenerli e questo denaro aumenterà di valore per il resto della tua carriera lavorativa.

Obiettivi generali che tutti dovrebbero avere

Un obiettivo fondamentale che tutti dovrebbero avere è quello di mantenere 3-6 mesi di spese di soggiorno in un conto di risparmio di facile accesso. Prendi quel numero che hai calcolato per le tue spese mensili obbligatorie e moltiplicalo per 3. Vivi il più frugalmente possibile finché non avrai risparmiato tutti quei soldi. Questo ti darà un po 'di respiro in caso di emergenza, come una grande riparazione di un'auto o una pausa nel tuo lavoro.

Una volta che hai 3 mesi di spese, è il momento di saldare il debito in modo aggressivo. Se hai grossi debiti scolastici o con carta di credito, l'operazione potrebbe richiedere del tempo. Trova un piano che funzioni per la tua situazione esatta. Qualsiasi debito della carta di credito ad alto interesse deve essere eliminato rapidamente. Prendi più reddito discrezionale possibile ogni mese e pagalo per il tuo debito con il tasso di interesse più alto. Se il tuo debito ha tassi inferiori, come prestiti agli studenti, prestiti auto o carte di credito a basso interesse, puoi essere più rilassato nel ripagarlo.

Ovviamente tutti i debiti sono negativi perché ti costa denaro ogni giorno, quindi questa è una scelta personale. Se non riesci a sopportare il pensiero di dover dei soldi, continua a vivere nel modo più parsimonioso possibile e pagare il più possibile ogni mese. Se il tasso di interesse è basso e preferiresti pagare un piccolo interesse ogni mese ed essere in grado di concederti il ​​lusso di tanto in tanto, vai avanti e fallo. Trova la tua tolleranza per il debito contro la frugalità.

Una volta che il tuo debito è andato, è tempo di iniziare a pensare a obiettivi a lungo termine. Risparmio per una casa, l'istruzione di tuo figlio e la pensionesono i prossimi passi nella tua vita. A questo punto ti consigliamo di trovare un calcolatore di pensionamento online e determinare esattamente quanto ti servirà al momento del pensionamento e quanto risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo. Puoi trovare anche calcolatori di risparmio universitario simili. Usa una calcolatrice per determinare esattamente quanto devi risparmiare e vai avanti e spendi il resto. Potresti investire un po 'di più nei risparmi ogni mese per risparmiare per l'acquisto di proprietà, spese impreviste o semplicemente per sapere che è lì. Ma una volta che hai risparmiato sei mesi di spese di soggiorno, ripagato tutto il tuo debito e un piano di risparmio per la pensione e l'istruzione dei bambini, spetta a te decidere cosa fare con il resto del tuo reddito discrezionale.

Come attenersi al tuo piano di budget

Questo sarà il passaggio più complicato. Se hai una forza di volontà incredibile, forse non sarà affatto un problema per te. Ma per la maggior parte di noi, tirare fuori quella carta di credito per comprarti un pranzo da $ 10 perché ti sei dimenticato di metterne uno oggi sembra troppo facile. Devi avere un piano in atto per costringerti a rispettare un budget, fino a quando non ti abitui a vivere al di sotto delle tue possibilità.

Stuart Herbert

Impostazione dei conti bancari

Probabilmente hai già un conto bancario con una carta di debito collegata. Forse la tua paga viene depositata direttamente in essa. Sta per diventare più complicato di così. Vuoi che tutto sia automatico, in modo da non doverci nemmeno pensare e essere tentato di spendere soldi extra.

Innanzitutto, assicurati di utilizzare una banca senza commissioni. Guardati intorno e trova una banca che offra assegni e pagamenti online completamente gratuiti. Si spera che tu possa trovare un'unione di credito locale, poiché di solito offrono le migliori tariffe e potrebbero persino pagare interessi su un conto corrente. Dopo aver selezionato una banca, apri due conti correnti. Uno sarà il tuo conto "Bill Pay", dove viene depositato lo stipendio e da cui vengono pagate le bollette. Il secondo sarà il tuo account "Spendere denaro", che conterrà il denaro che hai preventivato che puoi spendere ogni settimana. Non avrai nessuna carta di debito o bancomat collegata al tuo conto Bill Pay, quindi non c'è modo di fare un acquisto d'impulso da esso. La tua unica carta di debito si collegherà al tuo conto Spending Money. Infine, apri un conto di risparmio per mantenere i tuoi 3-6 mesi di spese di soggiorno.

Il prossimo passo probabilmente richiederà circa un'ora, ma ti farà risparmiare tempo e stress immensi in futuro. Parla con il tuo datore di lavoro e chiedigli di depositare automaticamente il tuo stipendio sul conto Bill Pay: la maggior parte dei datori di lavoro offre un deposito diretto. (In caso contrario, dovrai solo depositarla manualmente.) Ora consulta l'elenco di spese mensili obbligatorie che hai scritto in precedenza. Vai al sito Web di ciascuna azienda e registrati per la loro opzione di pagamento automatico utilizzando il tuo account Bill Pay. Se non offrono il pagamento automatico, vai al sito web della tua banca e imposta il pagamento automatico delle fatture: praticamente ogni banca offre questa opzione. Non dovresti mai pensare a una singola spesa: il denaro verrà depositato automaticamente su questo conto ogni periodo di pagamento e le tue bollette verranno automaticamente pagate da esso ogni mese.

Ora per il tuo reddito discrezionale. Guarda il tuo piano e implementalo automaticamente. Supponiamo che tu voglia spendere $ 130 a settimana. Imposta un trasferimento automatico settimanale dal tuo account Bill Pay al tuo account Spending Money. Quei $ 130 verranno trasferiti sulla tua carta di debito ogni settimana e saranno gli unici soldi a cui penserai o avrai accesso immediato. Nel nostro esempio precedente, questo ci ha lasciato $ 237 / mese da risparmiare. Forse vuoi investire $ 100 di questi risparmi per costruire il tuo fondo di emergenza e $ 137 per estinguere un prestito ad alto interesse. Imposta un trasferimento automatico mensile di $ 100 da Bill Pay a Savings e un pagamento mensile automatico di $ 137 sulla tua carta di credito.

Ecco! Ti ci è voluto del tempo per la configurazione, ma ora tutti i tuoi soldi si muovono senza pensarci! Non perderai mai il pagamento delle bollette, i tuoi risparmi crescono automaticamente e rimani entro il tuo budget ogni settimana! Forse alcune settimane in cui vai sotto e spendi solo $ 90, e quei $ 10 extra sono disponibili per te la prossima settimana per una piccola pazzia!

Alan Alfaro

Liberarsi delle carte di credito

Vuoi che il tuo portafoglio contenga solo la carta di debito collegata al tuo conto Spending Money, quindi non puoi mai spendere. Tuttavia, potrebbe non essere sempre pratico. Forse sei fuori e la tua macchina si guasta e hai bisogno di un rimorchio. Forse ti chiudi fuori casa e devi pagare un fabbro. Qualunque cosa succeda, a volte è necessario avere accesso a denaro extra. Hai due opzioni.

Puoi portare una carta di credito per quelle situazioni. Se scegli di farlo, assicurati di avere la forza di volontà per non usarlo. Mettilo via nel retro del tuo portafoglio, con tutti quei biglietti da visita e tessere associative casuali. Chiama la società della tua carta di credito e chiedi loro di abbassare il limite a $ 500 e negare eventuali sovrapprezzi. Scegli la tua carta di interesse più basso per questo scopo e taglia tutte quelle altre.

Puoi anche scegliere di portare con te un libretto degli assegni. Se la tua banca lo consente, puoi collegarlo al tuo fondo di risparmio di emergenza. In caso contrario, dovrai ricordare che quando scrivi un assegno dal tuo conto Spesa monetaria, dovrai trasferire immediatamente denaro dal tuo Risparmio per assicurarti che l'assegno non rimbalzi. Trovo che portare un libretto degli assegni prevenga piccoli acquisti d'impulso. Se sei a corto di soldi, ma un amico ti chiama e ti invita a vedere un film, è molto più probabile che tu chieda una carta di credito per acquistare quel biglietto del cinema piuttosto che un libretto degli assegni.