Come rimanere motivati ​​a saldare i debiti

Il debito è una parola di quattro lettere per un motivo. Non sono qui per convincerti che devi eliminare il debito. Lo sai già, ecco perché sei qui, quindi non intendo assillare il punto.

Siamo qui per parlare di quando sei in trincea per ripagare il tuo debito e lottare per rimanere motivato. Succede a tutti. È difficile non esaurirsi quando ti senti come se stessi vivendo una vita inferiore alla media. Ti ritrovi spesso a pensare:

• "Quanto tempo ci vorrà?"
• "Quando finirà e quando si potrà tornare alla vita normale?"

Smetti di guardare le vite degli altri sui social media

Ti chiedi perché vedi le foto su Facebook o Instagram dei tuoi amici uscire facendo tutte queste cose divertenti che vorresti fare. Ti chiedi perché i tuoi figli si annoiano o perché devono annoiarsi. Forse ti chiedi: "Perché non posso semplicemente portare mia moglie a mangiare fuori, questa volta?"

Diventa davvero difficile quando cerchi di ripagare tutto e fare la cosa responsabile, ma vedi la vita accadere tutto intorno a te. Ricorda, stai solo vedendo i momenti salienti della vita delle persone sui social media.

Andiamo al nocciolo di quello che stiamo facendo qui; come rimanere motivati ​​quando ripaghi i debiti. Alcune di queste cose le conosci già e va bene, ma spero di aggiungere un po 'più di intuizione ai modi in cui puoi rimanere motivato e fornire anche alcune nuove idee.

Definizione degli obiettivi di pagamento del debito a breve termine

Per iniziare, hai bisogno di obiettivi. E quando dico obiettivi, molte persone pensano: "Ok, sto pagando i debiti. L'ho già come obiettivo. " Il tuo obiettivo finale dovrebbe essere quello di ripagare tutto il tuo debito, ma hai bisogno di altri obiettivi.

Definizione di cosa significa per te senza debiti

Quando inizi a saldare i debiti, soprattutto se hai una quantità enorme di debiti, devi innanzitutto definire cosa significa per te essere senza debiti. Quando ho iniziato a scrivere online, ho scoperto che molte persone si consideravano senza debiti quando avevano saldato tutti i debiti, tranne il mutuo .

Il mutuo era sempre un debito accettabile nei loro confronti, ma non lo era nei miei confronti. Tutti ne hanno uno, così dicono. È necessario determinare, in primo luogo, qual è la tua definizione di assenza di debiti. La mia definizione di esente da debiti non consente il debito ipotecario.

Stabilire obiettivi specifici e realistici (quando sarò grande voglio governare il mondo!)

Quando sento qualcuno discutere del proprio debito, "Ho bisogno di smettere di spendere e pagare quel debito", e poi dicono che il loro obiettivo è ripagare tutti i debiti, è un po 'come immaginare che un ragazzo abbia due gambe rotte e decida di voler salire Monte Everest.

Anche se potrebbe essere qualcosa che potresti sperare di fare in pochi anni, hai bisogno di obiettivi a breve termine. Nessuno può passare direttamente dallo stare seduti su un divano all'arrampicata sul Monte. Everest. Quindi, quali sono alcuni modi in cui puoi suddividere quell'obiettivo più grande in obiettivi più piccoli? Questo è ciò di cui stiamo veramente parlando qui: è necessario stabilire obiettivi a breve termine.

Stabilire obiettivi a breve termine

Un obiettivo a breve termine potrebbe essere quello di estinguere un debito individuale, magari uno con un alto tasso di interesse o uno con un pagamento elevato che riduce il flusso di cassa ogni mese. Forse stai pagando regolarmente i tuoi prestiti studenteschi e il tuo mutuo e ti va bene, ma sei davvero deluso da quell'errore di giudizio della scorsa settimana quando hai comprato il gigantesco televisore a schermo curvo da $ 4.000, a credito.

Il tuo obiettivo a breve termine potrebbe essere cercare di ripagare quell'acquisto poco responsabile che hai fatto. Puoi anche impostare obiettivi finanziari incrementali, ad esempio "Voglio ripagare $ 5.000 di debito in sei mesi", che dopo aver completato con successo, potrebbe essere seguito da "Voglio pagare $ 10.000 di debito in 12 mesi".

Ci sono molti modi in cui puoi trovare degli obiettivi e devi solo trovare ciò che si adatta meglio al tuo budget. Dopo aver impostato alcuni obiettivi, è necessario utilizzare un sistema che ti aiuti a raggiungere metodicamente quegli obiettivi a breve termine.

Scegliere un sistema di gestione del debito

Quando dico "scegli un sistema di gestione del debito" suona davvero più complicato di quello che è. Non è un software o un servizio per cui paghi, ma in realtà una serie di passaggi che puoi seguire per saldare il tuo debito. Ci sono molti sistemi a cui altri hanno pensato come:

Baby Steps di Dave Ramsey:

Ci sono molti sistemi là fuori. Un comune che molti hanno provato, me compreso, è il sistema di piccoli passi di Dave Ramsey. È una serie di sette passaggi di altissimo livello per aiutarti a raggiungere una situazione finanziaria più stabile. Ad essere onesti, i piccoli passi, da soli, non ti aiuteranno molto. Funzionano davvero come una bella e semplice lista di controllo per farti sapere che stai facendo progressi.

Il metodo dello snoball del debito:

In "Baby Steps" di Dave Ramsey, il secondo passo del sistema è semplicemente "Ripagare il debito". Il che porta a un altro suo sistema chiamato "Metodo Snowball". Il suo metodo Snowball organizza tutte le tue fatture dal più piccolo importo dovuto all'importo più grande dovuto. L'idea principale è che tu paghi prima i debiti più piccoli, quindi tutto il denaro che sarebbe stato utilizzato per quei pagamenti, quindi viene trasferito al tuo prossimo debito più grande.

Lo descrive come una valanga di debiti. Continui a effettuare pagamenti ea ripagare il debito. Paghi il minimo su tutti gli altri tuoi debiti tranne quello su cui ti stai concentrando, gettando tutti i tuoi soldi disponibili in quel piccolo debito. Una volta che è stato pagato, prendi quei soldi per quei pagamenti e li butti sul debito successivo più piccolo, fino a quando non avrai questa gigantesca palla di neve che va al tuo debito più grande.

A molte persone finanziarie non piace il metodo della palla di neve di Dave Ramsey, perché alla fine pagherai di più in interessi per tutta la durata del tuo debito complessivo. A suo merito, afferma che il metodo della palla di neve riguarda la modifica del comportamento, non la matematica.

Il metodo della palla di neve del debito modificato

Per rimediare a ciò, è possibile modificare il sistema in modo da estinguere prima il debito di interesse più elevato e quindi concentrarsi sul successivo più alto e poi su quello successivo fino a quando non si è saldato tutto il debito.

Se paghi prima il debito di interesse più alto, a lungo termine risparmierai più soldi. Il sistema di Dave Ramsey non si basa sull'idea di pagare la minor quantità di denaro possibile. È solo per motivarti perché vedrai che il debito viene ripagato.

Il sistema delle abitudini semplici

Un altro sistema che potresti provare è molto semplice. Supponiamo che tu voglia pagare $ 500 ogni mese per il debito, assegnato come preferisci. Ogni mese, fai in modo che almeno $ 500 del tuo reddito sia destinato al pagamento del debito. Come puoi vedere, è un sistema molto semplice. Il tuo primo passo dovrebbe essere quello di creare un'abitudine.

Ci sono molti modi in cui puoi scegliere di avvicinarti ai tuoi obiettivi a breve termine. Devi solo scegliere quale sistema funziona meglio per i tuoi obiettivi a breve termine. Vuoi solo lavorare per ripagare i debiti individuali?

Vuoi solo considerare tutti i tuoi debiti come un gigantesco, grande secchio, che effettua pagamenti specifici verso quel gigantesco secchio? Dipende tutto da te. Indipendentemente dal sistema utilizzato, una cosa è certa, il debito inizierà a ridursi.

Darsi ricompense

Il passo successivo per farti motivare ad essere libero da debiti è darti ricompense reali e costruttive per il raggiungimento dei tuoi obiettivi. Quello che voglio dire è che hai bisogno di una ricompensa reale che ti ispiri, ma allo stesso tempo non deve funzionare contro di te.

Scegliere la ricompensa della dimensione giusta

Ne discuterò un po 'più tardi, ma qualunque cosa ti ricompensi deve essere abbastanza piccola da non funzionare contro il tuo obiettivo di essere senza debiti, ma abbastanza grande da essere davvero entusiasta di lavorare per raggiungerla.

Esempi di ricompense per il pagamento del debito

Non potrei assolutamente darti un elenco esaustivo di possibili incentivi, poiché ognuno è motivato da cose diverse. Ecco alcuni esempi di obiettivi e ricompense.

• Ogni volta che ripaghi un debito di $ 5000, vai a una bella cena con il tuo coniuge.
• Dopo aver pagato la carta di credito, organizza una grigliata con alcuni amici.
• Una volta estinti i prestiti agli studenti, acquista quel gadget elettronico che volevi veramente, ma che non hai acquistato perché ti sei concentrato su quei prestiti.

Andare a una cena elegante o assistere a un concerto dopo aver saldato un debito di $ 5.000 può essere una vera motivazione per alcune persone. Non avrà un impatto critico sul tuo obiettivo. Un singolo pasto da $ 100- $ 200 non rovinerà il tuo obiettivo finale.

Forse anche una ricompensa di un pasto di $ 50 e per alcune persone che potrebbero motivarli. Forse per una coppia con bambini che non hanno mai un appuntamento serale, un pasto da $ 50 mentre i bambini sono a casa con la babysitter è l'unica motivazione di cui hanno bisogno! Hai solo bisogno di trovare ciò che ti motiva.

Trattati te stesso:

Automatizzare i tuoi pagamenti

Il prossimo suggerimento è automatizzare tutto ciò che puoi. L'automazione è il tuo miglior alleato nella tua battaglia contro il debito.

Il primo passaggio consiste nell'impostare pagamenti automatici ricorrenti superiori al minimo dovuto. Non solo ti rende più facile saldare i tuoi debiti, supponendo che non stia prelevando in eccesso il tuo account, ma ti toglie il pensiero.

Pensi al debito ti stressano?

Tenere i debiti in primo piano nella tua mente potrebbe essere un bene per alcune persone, ma se ti trovi eccessivamente stressato, soffermarti costantemente sull'onere finanziario non ti aiuta a essere produttivo. Ancora una volta, è diverso per persone diverse. Per me, avere queste cose in mente mi motiva. In tal caso, certe automazioni che mi distraggono non sono di aiuto per me.

D'altra parte, conosco molte persone che perdono il sonno a causa dei debiti e, in quelle situazioni, concentrarsi troppo sul proprio debito può solo far sentire la persona sopraffatta. Ecco perché l'automazione è così importante. Può rimuovere quel peso da te.

L'automazione previene le commissioni tardive

Se non sei già a conoscenza di questo fatto, puoi utilizzare un sistema di pagamento automatico per il pagamento delle bollette. Supponiamo che il fornitore della tua carta di credito ti consenta di effettuare pagamenti automaticamente, o forse devi un saldo del negozio e ti consentono di impostare pagamenti automatici. L'automazione può impedire il pagamento di elevate commissioni per ritardo per non aver effettuato pagamenti entro la data dell'estratto conto.

Alcune persone potrebbero non sentirsi a proprio agio all'idea di dare il permesso a un'azienda di prelevare automaticamente denaro dal proprio conto. Se sei una di quelle persone, puoi utilizzare il servizio di pagamento delle bollette della tua banca per inviare automaticamente i pagamenti.

Pagamento gratuito delle bollette presso la tua banca

Finora, non mi sono imbattuto in una situazione in cui non ho potuto utilizzare il pagamento delle bollette per pagare le mie bollette. La banca che utilizzo mi permette di controllarlo. Diciamo che le vacanze stanno arrivando e non puoi effettuare un pagamento o devi ridurre il pagamento. Puoi modificare l'importo che puoi pagare all'interno della tua bolletta.

Mi piace questo metodo di automazione perché invece di avere 20 diversi siti Web a cui accedere e ridurre i pagamenti o regolare i pagamenti, puoi fare tutto dall'interno del tuo conto bancario online.

Ma penso di aver bisogno di quei soldi! (Non lo fai)

L'automazione è uno strumento così potente perché puoi configurarla in modo sostenibile. Fa semplicemente il suo dovere in background, senza richiedere alcuna disciplina da parte tua. Uno dei maggiori ostacoli per le persone è la loro mancanza di disciplina. È facile pensare a un milione di motivi per cui dovresti pagare il minimo questo mese.

Quando automatizzi le cose, smetti di pensare ai motivi per cui hai bisogno di fondi extra e dovresti effettuare solo il pagamento minimo. Non devi pensarci, e per molte persone, il vero valore di questo è che non devi essere motivato.

Puoi massimizzare il pagamento del tuo debito e non è necessaria alcuna motivazione. Non ci sono energie spese da parte tua. Ancora una volta, tornerà a quello che è la tua personalità e come funziona la tua mente.

L'automazione potrebbe essere la cosa migliore che ti sia mai capitata quando si tratta di estinguere i debiti. Come ho detto prima, se sei il tipo di persona che ha bisogno di pensarci sempre, l'automazione potrebbe non essere adatta a te, ma se fai fatica a ricordarti di pagare le bollette in tempo e rimanere disciplinato, l'automazione è il risposta.

Monitoraggio dei progressi

Ora che sei motivato a ripagare il debito, è importante monitorare i progressi che stai facendo. Effettuare pagamenti senza monitorare i progressi verso il tuo obiettivo senza debiti renderà il compito una cosa indefinita.

Ti senti come se dovessi pagare per sempre questa bolletta mensile. Può sembrare che tu stia nuotando, ma non riesci a vedere dove dovresti andare, quindi sembra un oceano infinito di debiti senza terra in vista.

Modi per monitorare l'avanzamento del pagamento del debito

Capire come monitorare i tuoi progressi può essere semplice come accedere ai tuoi account e guardare il saldo scendere. È quello che ho fatto con il mutuo. Potresti anche tenere un elenco dei tuoi debiti, una semplice stampa, sai, dai un calcio alla vecchia scuola.

Elenca i tuoi debiti:

• Mutuo: $ 75.000
• Prestiti agli studenti: $ 20.000
• Auto: $ 16.000
• Carta di credito: $ 12.500
• Seconda carta di credito: $ 4.800
• Medico: $ 900

Mentre paghi quei debiti, cancellali dalla tua lista e vedrai che avrai un elenco fisico proprio di fronte a te, monitorando i tuoi progressi.

Tracker visuale del progresso del termometro

Rimanendo fedele all'approccio della vecchia scuola, potresti usare uno di quei classici poster per raccolte fondi in stile termometro. All'inizio, il tuo termometro è vuoto. Quando raccogli denaro, usi un pennarello rosso e il colore in una parte dello spazio che rappresenta la quantità di denaro che è stata pagata.

Nella parte superiore del termometro, puoi avere il tuo debito totale, con segni di spunta in altre aree lungo il termometro che rappresentano i singoli debiti che compongono l'importo totale del tuo debito. E poi, mentre effettui i pagamenti, vai avanti e scarabocchia un po 'sopra per riempire quel termometro finché non raggiungi la parte superiore del termometro.

Essere disciplinato

L'ultima cosa che ho da dire su questo argomento è che non dovresti, qualunque cosa tu faccia, lavorare contro te stesso. Ho accennato un po 'a questo aspetto quando parlavo di ricompense costruttive.

Essere disciplinati è la parte più importante del ripagare il debito. Sia che tu prenda la tua disciplina dall'automazione o dalla gestione rigorosa di tutto da solo, è imperativo non lavorare contro te stesso. Non puoi contrarre altri debiti.

Non togliere più debiti!

Basta non farlo. Devi tagliare le tue cattive abitudini. Non continuare le cose che ti fanno indebitare. Se si tratta di acquisti effettuati con credito in negozio; smettila di andare in quei negozi, almeno mentre cerchi di tenere sotto controllo il tuo debito.

Come controllare la spesa nei negozi

Se ti ritrovi con un carrello traboccante al supermercato, nonostante la tua lista di sette articoli, allora considera di entrare nel negozio solo con abbastanza soldi per comprare ciò che è sulla tua lista. Assicurati di tenere conto di eventuali imposte sulle vendite.

Limita la "navigazione"

Limita la tua navigazione creando un elenco prima di andare. Ottieni solo gli articoli di cui hai veramente bisogno. Se scopri che i tuoi occhi continuano a vagare mentre sei in negozio, usa l'elenco e fai i tuoi acquisti online anziché in negozio. Quando sei all'interno di un negozio, è facile navigare e trovare cose che "potresti usare", ma di cui non hai veramente bisogno. Ordinare e scegliere il ritiro o la consegna può evitare le tentazioni della navigazione.

Di '"no" ai prestiti con anticipo sullo stipendio e ai prestiti a fronte di guadagni futuri

Hai solo bisogno di eliminare le cattive abitudini che ti fanno indebitare. Le persone spesso lottano con questo. Entreranno nei prestiti con anticipo sullo stipendio e nei cicli di anticipo sullo stipendio, in cui accetti prestiti con anticipo sullo stipendio e poi utilizzi la tua busta paga per pagare il prestito con anticipo sullo stipendio precedente.

Stai assumendo ulteriori debiti per continuare a vivere. Se questo è un problema in cui ti imbatti, devi renderti conto del problema più grande sottostante. Hai un problema di flusso di cassa , in cui spendi troppo per il reddito che hai. Devi tagliare le tue spese, un'altra cattiva abitudine comune per chi ha problemi con i debiti.

Smetti di guardare indietro

Il nemico di andare avanti sta andando indietro. So che sembra ovvio, ma è qualcosa a cui tutti abbiamo assistito o sperimentato noi stessi. Forse sei stata quella persona che decide di mettersi a dieta. Dopo una settimana, ti ricompensi con un cheat day. Diciamo che ti dai un cheat day alla settimana e poi, prima che tu te ne accorga, sei caduto dal carro dei vincitori.

Accetta questo come un nuovo modo di vivere per te e puoi smettere di guardare indietro. Smetti di pensare alle cose che ti rendevano felice (fare la spesa, mangiare fuori, beni costosi) e renditi conto di cosa ti rende felice ora:

• Raggiungere i tuoi obiettivi.
• Non essere tentati dal consumo.
• Non essere più controllato dai tuoi desideri.
• Prendere il controllo della tua vita.

Quando hai imbrogliato o hai fatto shopping folle giorni prima di aver raggiunto gli obiettivi, stai andando indietro. Continua ad andare avanti. Siamo tutti umani. Abbiamo bisogno di un certo livello di qualità della vita, e lo capisco, ma deve essere entro limiti ragionevoli.

Dì addio alle cattive abitudini e fallo sul serio!

La cosa più importante che posso suggerire è di eliminare le cattive abitudini, non prendere più debiti e trovare uno stile di vita di qualità sufficiente da poter continuare a ripagare i debiti, pur continuando a concederti ricompense sufficienti per soddisfare il tuo Obiettivi a breve termine.

Quando ti ricompensi, ti senti ringiovanito e motivato a proseguire verso quell'obiettivo più lungo. E si spera che alla fine di tutto questo ti vedrò in cima all'Everest!