Come ottenere un buon punteggio Fico dopo il fallimento

Ecco le cinque cose che ho fatto per ottenere un buon punteggio FICO dopo il fallimento.

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Recentemente ho raggiunto il traguardo dei due anni da quando il mio fallimento è stato estinto, quindi ho deciso di controllare il mio punteggio FICO. Sono stato sorpreso di vedere che era 730, che è ben nella gamma "buona".

Come molte altre persone che subiscono un fallimento, ero preoccupato che il mio credito sarebbe stato danneggiato per molto tempo e credevo che sarebbe stato improbabile ottenere un buon tasso di interesse su un prestito o essere approvato per qualsiasi tipo di credito.

Se stai attraversando un fallimento o conosci qualcuno che lo è, ecco i cinque semplici passaggi che ho seguito per portare il mio punteggio FICO nella fascia buona dopo il mio fallimento.

1. Due mesi dopo la revoca del mio fallimento, ho richiesto una carta di credito protetta

Ho sentito di persone che sono state approvate per carte regolari (non garantite) subito dopo il fallimento, ma ho deciso di utilizzare la carta protetta perché sentivo che le mie possibilità di approvazione erano migliori.

Dopo il mio fallimento, ho iniziato a ricevere per posta numerose richieste di carte di credito, tutte con commissioni annuali scandalose, enormi depositi cauzionali e tassi di interesse folli.

Li ho distrutti e sono andato online per cercare le migliori carte di credito garantite per le persone che ricostruiscono il loro credito. Gli stessi pochi nomi sono apparsi ripetutamente, quindi ho fatto domanda per la Capital One Secured Mastercard. (Ad aprile 2018, non ha alcuna commissione annuale e un tasso di acquisto variabile del 24,99%.)

Ad oggi, la carta non ha avuto problemi e ha funzionato molto bene per migliorare il mio punteggio di credito. Ogni mese effettuo alcuni acquisti con la carta e li pago per intero e puntualmente quando arriva il conto, quindi non pago mai interessi. La carta riporta a tutte e tre le agenzie di credito e offre la possibilità di "passare" a una carta normale una volta che il credito migliora.

Di seguito, ho elencato alcune altre carte di credito garantite da considerare dopo il fallimento. Alcuni non hanno canone annuale e l'importo minimo del deposito cauzionale rimborsabile varia a seconda della carta. Tutti riferiscono alle tre agenzie di credito, che possono aiutarti a migliorare il tuo punteggio FICO fintanto che effettui il pagamento in tempo ogni mese.

Se stai pensando a una carta di credito protetta, ti suggerisco di ricercarle accuratamente e di controllare il sito Web della società della carta di credito per le informazioni più aggiornate.

• La carta di credito Discover it Secured
• USAA Secured Card Platinum Visa o USAA Secured American Express (solo per militari attivi ed ex e le loro famiglie)
• Citi Secured Mastercard
• Carta Visa protetta da banca statunitense

Una carta di credito protetta può essere uno strumento prezioso per migliorare il tuo punteggio FICO a seguito di un fallimento.

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Carte di credito prepagate e carte di credito garantite

Le carte di credito prepagate (del tipo che puoi acquistare nei negozi) non sono le stesse delle carte di credito garantite. Le carte prepagate non segnalano alle agenzie di credito, quindi non ti aiuteranno a ricostruire il tuo credito o migliorare il tuo punteggio FICO.

2. Non ho richiesto molto nuovo credito

So che non è sempre possibile evitare di richiedere un nuovo credito, ma limitare la quantità di nuove richieste di credito sul tuo rapporto di credito funziona a tuo favore quando si tratta del tuo punteggio di credito. Ciò include le domande per qualsiasi tipo di prestito, mutuo o carta di credito solo per citarne alcuni.

L'altro motivo per evitare di richiedere troppo nuovo credito quando ti stai riprendendo da un fallimento è evitare di essere sovraccaricato di debiti e rischiare di tornare nella stessa situazione che ti ha portato al fallimento.

Detto questo, se richiedi un nuovo credito ed effettui ogni pagamento in tempo ogni mese, ciò può riflettersi positivamente sul tuo rapporto di credito.

Suggerimenti per aumentare le probabilità di approvazione della carta di credito dopo il fallimento

1. Non fare domanda a una società di carte di credito inclusa nel tuo fallimento.

2. Se hai rifiutato una carta di credito, attendi alcuni mesi prima di presentare nuovamente la domanda o prova con un'altra società di carte.

3. Sono rimasto senza debiti

Oltre ad evitare nuovi debiti, ho trovato dei modi per tagliare i costi. Se osservi attentamente tutto ciò per cui spendi, di solito puoi trovare modi creativi per ridurre la quantità di denaro che spendi per le cose di tutti i giorni.

Aiuta a registrare le tue spese in un taccuino dedicato a questo scopo, o utilizzare una delle tante app di monitoraggio delle spese.

Anche i piccoli acquisti come caffè e snack si sommano, quindi tieni traccia delle tue spese per un po 'per vedere dove tendi a spendere più soldi.

Evita nuovi debiti trovando modi per tagliare i costi. Ad esempio, fai acquisti nello scaffale delle svendite sul retro dei tuoi negozi di abbigliamento preferiti o acquista vestiti fuori stagione per grandi risparmi, anche sui marchi.

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Alcuni modi per ridurre i costi:

• Usa un piano telefonico prepagato per limitare i costi mensili della bolletta del cellulare.
• Annulla il servizio di TV via cavo o satellitare o modifica l'abbonamento con il piano di costo più basso.
• Guarda i film durante le ore del matinée piuttosto che pagare i prezzi serali.
• Noleggia DVD e libri dalla biblioteca per risparmiare denaro.
• Fai acquisti nei discount quando possibile.
• Se acquisti prodotti online, cerca sempre il sito che vende l'articolo al prezzo più basso e utilizza coupon o codici promozionali da un sito web come RetailMeNot.com.
• Se viaggi, iscriviti agli avvisi e-mail di addetto alle tariffe e acquista i biglietti aerei quando i prezzi scendono. Airfarewatchdog.com è un buon sito per questo. L'altro giorno ho ricevuto un avviso per un biglietto RT da $ 150 per una tratta che di solito costa $ 400.
• Acquista nei negozi del dollaro per necessità come prodotti di carta, prodotti per la pulizia o la cura personale. I risparmi si sommano nel tempo.
• Usa i coupon per articoli di base come dentifricio, deodorante, carta igienica e detersivo per bucato.
• Limita la quantità di caffè che mangi fuori o compri al bar.
• Fai scorta di vestiti a ottimi prezzi negli scaffali di liquidazione alla fine di ogni stagione.

4. Ho costruito un fondo di emergenza

Non importa quanto cerchi di evitare nuovi debiti, se non hai un cuscino di denaro accantonato per spese impreviste come riparazioni della casa o dell'auto, bollette veterinarie o spese mediche, queste cose di solito finiranno sulla tua carta di credito. Questo è particolarmente importante per qualcuno con un reddito basso o che vive stipendio per stipendio.

Sforzati di depositare almeno $ 500 - $ 1000 in un conto di risparmio da utilizzare solo per situazioni di emergenza. Guadagnerai un piccolo interesse e se hai bisogno di usare i fondi, assicurati di ricostruirli.

Avere questo fondo mi dà la tranquillità di sapere che se una spesa si presenta improvvisamente, sarò in grado di pagarla senza usare la mia carta di credito.

Se puoi, continua a creare questo account il più possibile. Se hai un lavoro o un'altra fonte di reddito regolare, imposta un deposito automatico mensile tramite la tua banca in modo da non doverci pensare.

Due buone opzioni per i conti di risparmio gratuiti sono Ally Bank Savings e il conto di risparmio Capital One 360. Le cooperative di credito sono un altro posto dove cercare un conto di risparmio con costi inferiori rispetto alla banca media.

Avvia un fondo di emergenza in un conto di risparmio gratuito in modo che le spese impreviste non ti facciano indebitare.

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Quiz sul punteggio FICO

Per ogni domanda, scegli la risposta migliore. La chiave di risposta è sotto.

1. Quale di questi ha il maggiore impatto sul tuo punteggio FICO?
   • Apertura di un nuovo credito
   • Credit mix (con vari tipi di credito)
   • Storico dei pagamenti
   • Importi dovuti
   • Lunghezza della storia creditizia

Tasto di risposta

1. Storico dei pagamenti

5. Pago puntualmente ogni bolletta ogni mese

Poiché la cronologia dei pagamenti comprende il 35% del punteggio FICO, anche il mancato pagamento di un pagamento può avere un impatto negativo sul punteggio, per non parlare delle elevate commissioni per i ritardi addebitate dalla maggior parte delle aziende.

Per evitare che un pagamento con assegno venga ritardato o perso per posta, la maggior parte delle aziende offre il pagamento delle fatture online. È conveniente e consente di risparmiare sulle spese di spedizione.

Se sei una persona che tiene traccia molto bene del tuo conto corrente, valuta la possibilità di registrarti per i pagamenti automatici con i tuoi creditori in modo da non arrivare mai in ritardo.

Inoltre, non dimenticare le bollette più piccole come gli abbonamenti alle riviste, i prodotti che hai ordinato per posta o le fatture mediche / dentali. Fatture come questa a volte sono facili da trascurare e finiscono per andare alle agenzie di riscossione piuttosto rapidamente. Il più delle volte, il pagamento di un account di raccolta non lo rimuoverà dal tuo rapporto di credito. Secondo NOLO, potrebbe rimanere bloccato lì per sette anni o più.

Evitalo aprendo tutta la posta e pagando le bollette non appena arrivano.

I pagamenti in ritardo possono avere un impatto notevole sul tuo punteggio di credito, quindi fai ogni sforzo per pagare tutte le bollette in tempo ogni mese.

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Riferimenti

Experian - Quali sono i diversi intervalli di punteggio di credito

www.experian.com/blogs/ask-experian/infographic-what-are-the-different-scoring-ranges/

MyFICO - 5 fattori che determinano un punteggio FICO

blog.myfico.com/5-factors-determine-fico-score/

NOLO - Quanto tempo rimangono le informazioni negative su un rapporto di credito?

www.nolo.com/legal-encyclopedia/how-long-does-negative-information-stay-credit-report.html

Siti utili per conoscere il credito

• CreditKarma.com - Punteggio di credito gratuito e dati del rapporto di credito. Nessuna carta di credito necessaria

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