Come ottenere un'assicurazione sulla vita economica

Proteggi finanziariamente la tua famiglia.

Virginia Lynne, CC-BY, tramite HubPages

12 suggerimenti per ottenere il miglior affare sull'assicurazione sulla vita

I costi dell'assicurazione sulla vita si basano sulla tua età, salute e stile di vita. Ecco alcune cose che puoi fare per ottenere il piano più economico possibile:

1. Non fumare.
2. Acquista quando sei giovane, perché puoi assicurarti una tariffa più conveniente.
3. Mantieni il tuo peso in un intervallo di BMI sano.
4. Mantieni la glicemia, la pressione sanguigna e il colesterolo normali.
5. Fai esercizio e vivi uno stile di vita sano.
6. Vai dal medico regolarmente per i controlli, soprattutto se hai problemi di salute. La compagnia assicurativa vuole sapere che la tua condizione è sotto la supervisione di un medico.
7. Prendi i farmaci che ti vengono prescritti.
8. Non partecipare a hobby pericolosi come il paracadutismo o andare in moto.
9. Evita i lavori pericolosi.
10. Non usare droghe illegali, abusare di farmaci da prescrizione o esagerare con il consumo di alcol.
11. Ottieni un piano che richiede un esame del sangue e un esame medico. Se non fai questi test, presumeranno che tu sia ad alto rischio e ti addebiteranno la tariffa più alta.
12. Dì la verità assoluta sulla tua domanda. In caso contrario, la tua richiesta di indennità in caso di morte potrebbe non essere pagata dalla compagnia di assicurazione.

Perché acquistare un'assicurazione sulla vita?

Usi personali	Altri usi
Spese finali per spese funerarie e mediche	Paga le tasse di proprietà
Sostituisci il reddito per la famiglia	Dare in beneficenza
Paga i debiti	Fornire eredità ai bambini
Massimizza il reddito da pensione fornendo un coniuge attraverso un'assicurazione sulla vita	Come beneficio per i dipendenti
Fornire bambini adulti con bisogni speciali	Piano pensionistico assicurativo sulla vita per le persone che hanno raggiunto il limite massimo di Roth IRA
Provvedere alle spese e ai debiti dell'azienda familiare
Utilizzare invece di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Paga il mutuo
Usa al posto della rendita

Hai davvero bisogno di più?

L'assicurazione sulla vita più economica è quella che hai già. Controlla se hai già questo vantaggio da:

• Lavoro: vedi se questo è un vantaggio che ottieni attraverso il lavoro.
• Carte di credito: molte carte di credito hanno un'assicurazione contro la morte accidentale. Questo non aiuterà se hai il cancro o un'altra malattia, ma nel pensare a ciò di cui hai bisogno, non dimenticare di contare su ciò che hai già.
• Assicurazione sulla vita acquistata da genitori o nonni: chiedi ai tuoi parenti di sapere se hanno acquistato un'assicurazione sulla vita per te quando eri bambino. Queste polizze sono relativamente economiche e di solito non hanno grandi indennità in caso di morte, ma potrebbero essere tutto ciò di cui hai bisogno se ti occupi principalmente delle spese funebri.

Persone che potrebbero non averne bisogno

Non acquistare alcuna assicurazione sulla vita aggiuntiva è il modo più economico per andare. Ecco alcune persone che potrebbero non aver bisogno di questa spesa:

• Single: se non hai figli o genitori che dipendono dal tuo reddito, potresti aver bisogno solo di risparmi sufficienti per coprire le tue spese funebri e eventuali debiti che ti lasci alle spalle.
• Sposato con un coniuge che lavora: forse sei sposato ma non hai figli e il tuo coniuge lavora in un lavoro che fornirebbe loro un reddito sufficiente se ti accadesse qualcosa. Potresti volere un'assicurazione sulla vita per coprire eventuali debiti e spese funerarie, ma potresti non aver bisogno di una grande polizza.
• Motivi per acquistare quando non ne hai bisogno: un problema è che l'assicurazione sulla vita è generalmente più economica quando sei giovane e sano. Potresti volerlo in modo che non ti costerà molto di più in seguito. Ciò è particolarmente vero se ti aspetti di avere una famiglia o avere genitori o fratelli con bisogni speciali che potresti dover sostenere in futuro.

Uomo di 50 anni. L'età, la salute, il peso e se fumi è ciò che determina il costo del tuo beneficio.

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Chi ne ha decisamente bisogno

• Persone che hanno persone a carico: se hai qualcuno che dipende dal tuo reddito, hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Forse sei come me. Non ci ho nemmeno pensato fino a quando un'amica ha perso improvvisamente il suo coniuge. Sono stato preso dal panico. Ero la mamma di 5 bambini piccoli. Mio marito aveva un ottimo lavoro, ma quando ho esaminato i suoi benefici, mi sono reso conto che aveva solo una piccola quantità di assicurazione sulla vita dal lavoro. Cosa farei se gli accadesse qualcosa? Come potevo prendermi cura della mia famiglia e lavorare a tempo pieno? Dovrei ricevere una formazione per un altro lavoro?
• Persone che si prendono cura di loro: finalmente mi sono reso conto. Avevamo bisogno di un'assicurazione sulla vita. Non solo per mio marito, ma anche per me. Se mi fosse successo qualcosa, mio ​​marito avrebbe dovuto assumere un'assistenza all'infanzia e una governante, per non parlare di qualcuno che facesse le sue tasse e cucinasse il suo cibo.

Quanto ti serve davvero?

Qualsiasi importo aiuterà la tua famiglia, quindi ottieni quello che ti puoi permettere ora e aumenta l'importo più tardi quando puoi. Un'assicurazione sulla vita conveniente è l'importo di cui hai veramente bisogno per proteggere la tua famiglia da un disastro finanziario. Quindi devi decidere:

1. Quanto sarebbero i costi del funerale? Esamina le tue opzioni e rendi chiare le tue richieste alla tua famiglia in modo che non siano spinti dal senso di colpa a spendere di più.
2. Quali debiti dovrebbero essere estinti? Pensa all'auto, al mutuo, all'istruzione e alle carte di credito.
3. Quale reddito sarebbe disponibile? Pensa a quanto guadagna o potrebbe guadagnare un coniuge se lavora a tempo pieno. Se non vuoi che il tuo coniuge lavori a causa dei bambini piccoli, pensa a quanto sarebbe necessaria la sostituzione del reddito.
4. Per quanto tempo dovrebbe essere disponibile quel reddito? Ciò dipende dal fatto che tu voglia sostituire il reddito per un periodo di tempo (ad esempio, finché i bambini piccoli non sono tutti a scuola) o se desideri un reddito sostitutivo per la vita del tuo coniuge.
5. E l'assicurazione sanitaria? Se il tuo coniuge non lavora, o se il lavoro del tuo coniuge non fornisce benefici per la salute, i denti, la vista e altri benefici, potresti voler includerli nell'importo dell'assicurazione sulla vita.
6. E i costi per il college? Se desideri offrire un'istruzione universitaria ai tuoi figli, potresti includerla nell'ammontare del sussidio acquistato.
7. Altri costi? Si spera che questo elenco ti aiuti a riflettere sulla tua situazione speciale. Potrebbero esserci altre spese che la tua famiglia dovrà affrontare e che dovrai considerare. Ad esempio, se possiedi un'azienda di famiglia, potresti voler fornire denaro per assicurarti che possa essere continuata o prendere disposizioni su come venderla.

Le opzioni di conversione rendono l'assicurazione sulla vita più economica

L'età è il fattore principale nel determinare il costo dell'assicurazione sulla vita. Quindi acquistare un'assicurazione sulla vita prima piuttosto che dopo significa che otterrai un affare migliore, soprattutto se ti assicuri a lungo termine. E se non puoi permetterti molte assicurazioni sulla vita? Prova a ottenere un'assicurazione sulla vita con un'opzione di conversione, che ti consentirà di passare a una polizza diversa in seguito. Ho fatto un errore su questo. La nostra assicurazione non ha un'opzione di conversione, quindi ora devo ottenere una nuova assicurazione all'età di 52 anni quando il prezzo sarà più alto.

Come viene determinato il costo?

L'assicurazione sulla vita non è come acquistare altri prodotti. Quando vuoi un computer, ti guardi intorno per trovare il miglior computer a un prezzo che ti puoi permettere. Quando pensi a quale assicurazione sulla vita desideri, puoi rivolgerti a diverse compagnie, ma non saprai davvero quale sarà il prezzo del tuo piano finché non avrai:

• Ha chiesto una politica e ha fornito loro informazioni mediche sulla salute, lo stile di vita, il lavoro e la famiglia.
• Ho fatto un esame medico e analisi del sangue.
• Il sottoscrittore della compagnia di assicurazioni ha esaminato le tue informazioni e ti ha dato una valutazione.

La valutazione che ottieni determinerà il prezzo che ti verrà addebitato per tale importo di vantaggio. Ogni compagnia deve inviare le proprie valutazioni e i prezzi che addebiteranno all'Agenzia statale per le assicurazioni, in modo che non possano modificare il prezzo per una determinata valutazione o darti uno "sconto".

Potresti voler acquistare una polizza per coprire le spese di successione o per provvedere ai nipoti.

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Il costo è basato sulla tua valutazione

Cosa influenza la tua valutazione? Ecco le cose principali:

• Età: più sei grande, più sarà costosa l'assicurazione sulla vita.
• Storia della salute: soprattutto qualsiasi storia di diabete, problemi cardiovascolari, cancro o altre gravi condizioni di salute.
• Esame di salute: in particolare il tuo peso, pressione sanguigna, esame della glicemia e test per il colesterolo.
• Stile di vita: hobby pericolosi come paracadutismo, immersioni subacquee, dune buggy o aeroplani in volo possono far aumentare la tua assicurazione.
• Rischi sul lavoro: se svolgi un lavoro che richiede molta guida, o che ti espone a pericoli o corri rischi, potresti dover pagare di più per l'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione sulla vita a termine è solitamente la più economica

L'assicurazione sulla vita a termine è di solito il tipo più economico. Ecco come funziona:

• Scegli un importo di indennità in caso di morte: nell'assicurazione sulla vita a termine, acquisti un determinato importo di copertura in caso di morte, ad esempio: $ 10.000, $ 50.000, $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 o anche $ 1.000.000.
• Scegli un termine: puoi scegliere tra termini da un anno e fino a 20 anni, o talvolta di più. La tua copertura termina alla fine di quel periodo, ma potresti avere la possibilità di rinnovare per un altro periodo. Tuttavia, al momento del rinnovo, il prezzo della copertura potrebbe aumentare e potrebbe essere necessario sostenere un altro esame medico.

Gli anziani possono trovare permanentemente più economici

A volte, le persone sopra i 50 anni possono trovare un'assicurazione sulla vita permanente un'opzione migliore per loro. Può anche essere un'opzione migliore per chiunque desideri un'assicurazione per tutta la vita. La vita permanente si presenta in una varietà di forme:

Tutta la vita: Tutta la vita ha posto gran parte del rischio finanziario sulla compagnia di assicurazioni e quindi questo tipo è meno disponibile ora. Uno svantaggio di tutta la vita è che i costi per l'amministrazione non erano trasparenti. Inoltre, sebbene l'intera vita crei equità, generalmente non è considerata un buon investimento come altri posti dove potresti mettere i tuoi soldi. Per le persone che hanno già tutta la vita, è possibile effettuare uno scambio 1035 del saldo in contanti per ottenere l'assicurazione sulla vita universale garantita premium che non fornisce alcun valore in denaro ma maggiore vantaggio in caso di morte della nave superstite.

Universal Life: questo tipo di assicurazione ha generalmente sostituito la maggior parte delle polizze Whole Life. Alcune polizze Universal Life creano valore in contanti, ma altre come Guaranteed Premium Universal Life no. Esiste una varietà di tipi di queste polizze che offrono una maggiore flessibilità nei costi e se si desidera aumentare i benefici in caso di morte o un prezzo premium di livello. Sebbene più costoso del termine, Universal Life consente di pagare una prestazione in caso di morte per:

• Pagamento delle tasse di successione.
• Prendersi cura dei bambini adulti con bisogni speciali.
• Soddisfare le esigenze di un'azienda familiare.
• Consentire loro di massimizzare il reddito da pensione utilizzando un'assicurazione sulla vita per provvedere al coniuge, piuttosto che prendere un sussidio di pensionamento per 2/3 del coniuge.

Alcuni motociclisti ti consentono di usufruire di vantaggi in caso di malattia terminale.

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Cosa sono i piloti?

I cavalieri di assicurazione sulla vita sono disposizioni speciali che puoi acquistare con alcune polizze. Questi motociclisti possono rendere una particolare polizza più economica per te se ti aiutano a evitare di acquistare qualcos'altro, come un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o un'assicurazione sanitaria extra. Ecco alcuni piloti comuni:

• Indennità in caso di decesso accelerato: se sei malato terminale o hai una malattia grave, puoi richiedere una parte dell'indennità in caso di decesso per i costi delle cure mediche.
• Motociclista assicurativo per bambini: ti consente di avere un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli.
• Rider di adeguamento al costo della vita: fa aumentare il tuo beneficio in caso di morte per adeguarlo al costo della vita.
• Pilota per assistenza a lungo termine: consente di utilizzare parte del sussidio in caso di decesso per l'assistenza a lungo termine.
• Rinuncia al Premium Rider: significa che non dovrai continuare a pagare il premio dell'assicurazione sulla vita se sei disabile.

Confronto tra i tipi di assicurazione sulla vita

	Assicurazione sulla vita a termine	Tutta la vita	Vita universale
Tipo di copertura	Ti copre per un periodo di tempo particolare, solitamente periodi di 5, 10, 20 o 30 anni	Rimane in vigore per tutta la vita finché paghi il premio sulla polizza	Rimane in vigore tutta la tua vita
Crea valore in contanti?	No	sì	Generalmente sì, ma valore legato al costo dell'assicurazione e al rischio di borsa.
Costo	Generalmente il meno costoso per periodi fino a 20 anni	Più costoso e non ampiamente disponibile perché la compagnia di assicurazioni si assume la maggior parte del rischio	Generalmente più costoso a breve termine ma meno costoso per tutta la vita.
È offerto dalla maggior parte dei vettori?	Sì, ampiamente offerto e le tariffe sono competitive	No	Sì.
Beneficio in caso di morte	Indennità in caso di morte fissa in un importo specifico	Prestiti in essere su polizza detratti dal beneficio in caso di morte, che dovrebbe essere dotato di circa 100	Importi flessibili delle prestazioni in caso di decesso
Potete prendere in prestito contro la politica?	No	sì	sì
La politica può scadere?	No	No	Sì, se gli importi in contanti non sono sufficienti per coprire i costi di assicurazione e amministrazione della polizza
Spese di amministrazione	Arrotolato in premium	Non facile da sapere per il consumatore	Trasparente e disponibile.

Come comprare

• Motori di ricerca online: non puoi effettivamente acquistare un'assicurazione da un motore di ricerca online, ma un motore di ricerca è un buon posto per avere un'idea di quanto può costarti un'assicurazione sulla vita. Per acquistare un'assicurazione sulla vita, dovrai parlare con un agente, compilare una domanda e ottenere un esame del sangue e un esame medico. L'unico problema con l'utilizzo di un calcolatore di assicurazioni sulla vita online è che alcuni di essi sono principalmente dispositivi di vendita che mirano a inviare le tue informazioni agli agenti di determinate società che ti chiameranno per provare a venderti il ​​loro prodotto.
• Agenti della compagnia: dovrai parlare con un agente per acquistare l'assicurazione. A volte potresti voler acquistare un'assicurazione sulla vita da un agente che già conosci e di cui ti fidi. Gli agenti assicurativi che lavorano per una o solo un paio di società possono essere una buona fonte di informazioni e possono aiutarti a risolvere le tue esigenze assicurative. Un agente locale potrebbe avere più tempo per te rispetto a qualcuno che contatti su Internet e il prezzo dell'assicurazione sarà lo stesso se rappresentano la stessa compagnia perché, come ho notato sopra, i prezzi sono fissi per ogni classificazione. Uno svantaggio di andare con un agente che lavora con una sola compagnia è che potrebbe non essere in grado di offrirti l'assicurazione sulla vita più economica per te o offrirti le opzioni di assicurazione sulla vita che desideri.
• Agenti indipendenti: un agente indipendente lavora con molte aziende anziché con una sola. Se hai gravi problemi di salute o hai più di 50 anni, potresti rivolgerti a un agente indipendente perché può indirizzarti verso la compagnia di assicurazioni che ha sottoscritto polizze più favorevoli alla tua situazione.

I tuoi suggerimenti?

Dopo aver esaminato le nostre opzioni, sono quasi pronto ad acquistare una nuova assicurazione sulla vita per noi. Hai qualche consiglio per ottenere un'assicurazione sulla vita economica? Per favore condividi nei commenti.