Come fanno i soldi le banche islamiche?

Come fanno le banche in Medio Oriente a guadagnare?

Le banche musulmane (note anche come banche islamiche) sono istituzioni finanziarie che operano secondo la legge e i regolamenti della Sharia. In superficie, c'è poca differenza tra le banche musulmane e altre istituzioni finanziarie (più convenzionali). In effetti, la maggior parte delle persone ignora completamente come funzionano queste istituzioni. Tuttavia, seguire la legge della Sharia ha importanti implicazioni sul modo in cui queste banche guadagnano denaro e mantengono il flusso dei profitti (cioè molte banche musulmane non addebitano interessi). Si spera che questo hub aumenterà le tue conoscenze e ti aiuterà a comprendere le stranezze di questo settore ristretto ma in crescita del settore finanziario.

Banca dell'Islam

La più grande differenza tra banche musulmane e convenzionali

Anche se questo sta semplificando un po 'le cose, le banche musulmane e le relative istituzioni finanziarie seguono tre condizioni (vincoli) ampiamente specifiche che si basano sulla Sharia Law.

1. Le banche musulmane e le relative istituzioni bancarie non possono addebitare interessi

Questo è probabilmente il più grande vincolo e l'unica grande caratteristica per cui è nota la maggior parte delle banche musulmane. È una caratteristica così distintiva che in alcuni paesi non musulmani in cui operano le banche musulmane, operano con il termine generico di "banca senza interessi" invece di banca musulmana per ragioni di marketing.

La ragione per non addebitare interessi deriva da un'interpretazione della Sharia che afferma come "si deve lavorare per i profitti" e che l'atto di prestare semplicemente denaro a qualcuno bisognoso non conta come lavoro. In breve, "il denaro non può essere utilizzato per creare più denaro". Pertanto, affinché una banca sia considerata islamica, deve sempre fornire un qualche tipo di servizio per guadagnare i suoi soldi / profitti.

2. La finanza islamica non consente livelli elevati di incertezza, noti anche come "argharar", nelle transazioni commerciali

Al fine di rispettare questo vincolo, le banche musulmane sono tenute a divulgare tutte le informazioni ai potenziali investitori e a richiedere tutte le informazioni a potenziali interessi commerciali. Un avvertimento importante che deriva da questa regola è che un'istituzione finanziaria islamica non può vendere qualcosa che non possiede. Vendere qualcosa che non si possiede a titolo definitivo è considerato il più alto grado di rischio perché il rischio di indisponibilità è estremamente alto. Pertanto, la vendita di prodotti finanziari come derivati o CDO (obbligazioni di debito garantite), prodotti che hanno messo in ginocchio l'economia globale alcuni anni fa, sono vietate o considerate "haram".

3. La finanza islamica richiede che investiate solo in cause moralmente rette ed etiche

Pertanto, alle banche musulmane è vietato investire in determinati vizi e prezzi commerciali moralmente grigi come il gioco d'azzardo, la prostituzione, la schiavitù o il traffico di droga.

Monete

Fare soldi sul modello senza interessi

Dato che è una parte così ampia della finanza islamica, desidero fornire due esempi di come l'attività bancaria senza interessi influisce sulle operazioni commerciali nelle situazioni bancarie islamiche. Per prima cosa, prendiamo il semplice caso di aprire un conto presso una banca. In molte banche convenzionali vengono offerti ai clienti conti di risparmio fruttiferi. I tassi di interesse sono promossi e commercializzati come un modo per convincere i clienti a investire e mantenere i loro soldi presso la banca.

Tuttavia, nella finanza islamica, i conti di risparmio sono generalmente pubblicizzati o commercializzati in base a qualche record o profitto / perdita. I profitti delle transazioni di successo della banca musulmana vengono ridistribuiti su conti di risparmio individuali. Tuttavia, le perdite dovute a transazioni infruttuose della banca possono influire anche sul conto di risparmio.

Un altro esempio è il modo in cui le banche musulmane gestiscono i mutui. Supponiamo che tu voglia acquistare una casa che attualmente costa $ 350.000. Se dovessi acquistare questa casa tramite un mutuo da un istituto bancario convenzionale. La banca ti darebbe un prestito di $ 300.000 (e tu spenderesti il resto del denaro). Quei $ 300.000 ti vengono prestati a un tasso di interesse specifico (diciamo il 6%). Nel momento in cui pagherai il prestito (siamo generosi e diciamo tra 30 anni), avrai pagato alla banca un totale di $ 647.514,00.

Questo è in netto contrasto con un istituto bancario musulmano che non crede nei tassi di interesse. In questo caso, una banca musulmana sarebbe direttamente coinvolta nella transazione facendo qualcosa come l'acquisto della casa che ti interessa a titolo definitivo, aumentando il prezzo di vendita di $ 60.000 o 70.000 in più e vendendoti. Dovresti quindi pagare questo nuovo prezzo $ 360.000 a rate. Alla fine, in realtà finisci per risparmiare un sacco di soldi.

Le banche guadagnano in modi molto diversi all'estero!

Difficoltà nel seguire le finanze conformi alla Sharia

Anche se oggi, la finanza islamica come industria è cresciuta fino a diventare un mega mercato da 2 trilioni di dollari. La strada per il successo non è stata facile. Le suddette regole che limitano la finanza islamica hanno impedito alle aziende conformi alla sharia di impegnarsi in molte attività redditizie su cui le banche convenzionali sbavano.

Storicamente, la finanza islamica e le sue istituzioni praticanti sono state protette in Medio Oriente e in pochi altri paesi musulmani per centinaia di anni. Inoltre, molti di loro sono stati largamente sovvenzionati da ricchi stati-nazione o imperi devoti alla causa della finanza islamica e della Sharia.

Inoltre, la crescita e l'espansione globali sono state particolarmente difficili perché nella maggior parte dei luoghi del mondo manca il quadro normativo per governare (molto meno capire) le transazioni bancarie musulmane. Breve esempio, nel caso del mutuo che abbiamo esaminato in precedenza; la transazione verrebbe molto probabilmente tassata due volte in un paese non musulmano (una volta, quando la banca acquista la casa, e un'altra volta quando la banca ti rivende la casa).

Competizione globale

Di particolare preoccupazione sono le preoccupazioni che le istituzioni bancarie musulmane non saranno in grado di competere in modo efficiente sulla scena globale. Avendo operato per così tanto tempo in ambienti culturali fortemente sovvenzionati. ci sono legittime preoccupazioni che le banche musulmane manchino della tenacia e dell'efficienza delle loro controparti convenzionali. Naturalmente, solo il tempo dirà se questo è vero o no.

Banca islamica della Gran Bretagna

Successi sulla scena globale

Nonostante molte preoccupazioni e dubbi, le banche musulmane hanno avuto grandi successi. Il Regno Unito, ad esempio, sta rapidamente cercando di affermarsi come il principale centro occidentale per la finanza islamica e le transazioni finanziarie conformi alla sharia. Nel 2014, la Gran Bretagna ha sei principali banche musulmane; compresa la Banca islamica della Gran Bretagna (vedi foto sopra). Inoltre, Londra è recentemente diventata la prima località non musulmana che emette Sukuk, l'equivalente finanziario islamico di un'obbligazione.

Nel frattempo, nel mondo della microfinanza, l'attività bancaria musulmana sta rapidamente diventando un'opzione popolare sia per i prestiti a breve che a lungo termine. Nelle nazioni in via di sviluppo come l'Etiopia, dove oltre un terzo della popolazione si identifica come musulmano, i prodotti bancari musulmani sono visti come più sicuri e più in sintonia con le tradizioni locali.