Come creare un budget familiare e risparmiare di più!

Se imposti correttamente il budget, avere una famiglia non deve costarti una fortuna.

Micheile Henderson

Le basi del budget

La maggior parte delle famiglie conosce l'importanza di un budget. Se ne hai uno, puoi usarlo per assicurarti che l'affitto o il mutuo e altre fatture essenziali vengano pagate in tempo. Molti budget falliscono perché non sono vincolati a; altri perché sono stati creati in modo errato in primo luogo.

Questo articolo mira a guidarti al budget definitivo: un budget tutto compreso, che metterà in evidenza la spesa discrezionale oltre all'essenziale. Molte persone semplicemente non si rendono conto di come la spesa discrezionale possa aumentare nel corso dei mesi e degli anni. Il costo di un Flat White potrebbe non essere molto a $ 3,50, ma se acquisti anche un muffin e hai questa abitudine cinque giorni alla settimana, vedrai presto il costo moltiplicarsi.

Lo scopo del budget è assicurarti di essere pienamente consapevole di dove stanno andando i tuoi soldi. Potresti essere sorpreso dai risultati!

Avvio del tuo "budget definitivo"

Il budget definitivo si basa sulla spesa degli ultimi tre mesi. Questo per garantire un budget più equo, essenziale per calcolare un mese "medio" per la tua famiglia. Se uno dei mesi presenta spese una tantum insolitamente elevate (ad es. Spese mediche, Natale, ferie), puoi detrarre tali importi o scegliere un periodo di tre mesi che ritieni rappresentativo o i tuoi normali schemi di spesa.

La maggior parte delle banche online ha la possibilità di scaricare i tuoi estratti conto e transazioni. Se possibile, esporta le tue transazioni di tre mesi direttamente in Excel (questo ti farà risparmiare un po 'di tempo), o se non sei in grado di farlo, inserisci manualmente le spese in Excel. Per inserire manualmente i dati bancari in Excel, sono necessarie solo tre colonne e non tutti i nomi di colonna ricevuti da un download di dati bancari (come nell'esempio seguente). Sono necessari solo la narrativa, l'importo del debito e l'importo del credito. Non è necessario inserire le date, assicurati solo di inserire i dati solo per un periodo di tre mesi.

Successivamente, aggiungi una riga alla fine dei dati di Excel per sommare le due colonne di debito e credito. Aggiungi un'altra linea per la differenza netta. La differenza netta viene calcolata come il totale dei crediti meno il totale dei debiti. Un importo positivo (come nell'esempio seguente) indica che il denaro in entrata è superiore alla spesa. Se la tua differenza netta è un numero negativo, significa che stai spendendo più di quanto guadagni.

Dati bancari esportati in Excel

Abbattendolo

Ora hai tre mesi di dati bancari in Excel. Se hai più di un conto bancario, ripeti per ogni conto. Ora aggiungeremo una nuova colonna in Excel, per seguire l'importo del credito e chiamarla "categoria". Ti consiglio di ordinare i tuoi dati in AZ in base alla narrativa per rendere più veloce il passaggio successivo.

Categorie di dati per il tuo budget

• Salari e benefici in entrata
• Altri proventi
• Affitto / Mutuo
• Utilità
• Istruzione / Scuola (costi e risparmi)
• Rimborsi di prestito / carta di credito
• Veicolo a motore
• Assicurazione
• Drogheria
• Spese discrezionali

Ad esempio, se hai ordinato la narrazione per AZ, puoi aggiungere "Generi alimentari" nella colonna della categoria per la prima spesa Walmart; quindi copialo per ciascuno con la stessa narrazione (ad esempio per aggiungere "Generi alimentari" per tutte le spese Walmart).

Cosa includere nel budget

• Altri redditi: includere qualsiasi reddito che non sia salario o pagamenti di benefici governativi, ad esempio interessi bancari, dividendi ecc.
• Utenze: elettricità, gas / riscaldamento, acqua, telefoni (incluso telefono cellulare)
• Veicoli a motore: include gas / carburante, assicurazione, immatricolazione ecc.
• Assicurazione: include tutte le assicurazioni non relative ai veicoli a motore, ad es. Casa e mobilia domestica, assistenza sanitaria
• Spesa discrezionale: dovrebbe essere per tutto ciò che non è elencato in una delle altre sei categorie di spesa (Affitto / Mutuo, Utenze, Rimborso di prestito / carta di credito, Autoveicoli, Assicurazioni, Generi alimentari). In sostanza è tutta una spesa personale diversa dalla spesa. Ciò includerà beni non essenziali come vestiti, articoli di lusso, caffè da asporto e snack, download (film, musica) e giochi.

Ordina per narrativa per risparmiare tempo

Spese discrezionali

Il prossimo passo

Dopo aver aggiunto le categorie a ciascun elemento pubblicitario, riordina i dati in Excel; questa volta per nome della categoria. Ora dobbiamo sommare il totale per ciascuna categoria. Aggiungi un nuovo titolo di colonna "totali" e utilizza la funzione di somma in Excel. Assicurati che la tua somma includa tutte le spese in quella categoria per gli ultimi tre mesi. Guarda l'esempio di seguito:

Rendere i tuoi dati più gestibili

Ora hai il totale per ogni categoria; riassumilo in Excel. Si prega di vedere il seguente esempio:

Dare un senso ai dati

Ora puoi vedere dove stai spendendo i tuoi soldi in un tipico periodo di tre mesi. Nell'esempio precedente, l'importo speso era inferiore al reddito totale di $ 91,32; questo significa che in media ti restano solo $ 30 al mese. Questa è la quantità di denaro che puoi investire in risparmi o altri investimenti senza influire sul tuo stile di vita. Un importo così basso indica che la persona sta spendendo ciò che guadagna; cioè, una volta che il mutuo, le bollette e le cose essenziali sono stati pagati, utilizzano quasi interamente ciò che resta per la spesa discrezionale.

Se le tue spese sono superiori alle tue entrate, devi apportare modifiche immediate alla tua spesa. Anche se hai un surplus (come nell'esempio sopra), puoi comunque apportare semplici modifiche per ridurre le tue spese mensili (aumentando così ulteriormente quanto puoi risparmiare ogni mese).

Alla ricerca di risparmio

Per ridurre le tue spese, il primo punto da cui iniziare è la tua spesa discrezionale. Molte persone semplicemente non si rendono conto di quanto spendono ogni mese, poiché pochissime persone lo sommano per vedere dove vengono spesi i soldi. Nell'esempio sopra, sono stati spesi $ 942,49 in un periodo di tre mesi, pari a $ 314 al mese. Rivedi gli acquisti che hai fatto. Tutti gli acquisti erano davvero necessari (es. Scarpe da ginnastica per i tuoi figli) o ci sono degli acquisti di cui avresti potuto fare a meno (es. Un paio di scarpe di cui non hai veramente bisogno e che probabilmente indosserai una o due volte). Puoi preparare un caffè a casa in una tazza da viaggio per il tuo tragitto mattutino, invece di comprarlo cinque mattine a settimana? Un solo caffè acquistato ogni mattina ammonta a oltre $ 900 all'anno. Questa quantità sarà molto più alta se acquisti anche un muffin o uno spuntino ogni volta.

Se desideri risparmiare, ti consiglio di impostare un limite mensile per la spesa discrezionale. In questo esempio, potresti voler ridurre a $ 500 al mese e mantenere i restanti $ 400 + dollari in un conto di risparmio.

Sarebbe abbastanza difficile mantenere un totale parziale della tua spesa discrezionale ogni mese e richiedere molto tempo per continuare a sommare ogni ricevuta di acquisto. Dovresti anche essere molto disciplinato per assicurarti di non essere tentato di spendere troppo ogni mese. Per questo motivo, suggerisco una delle due seguenti soluzioni:

1. Apri un conto bancario separato e trasferisci un importo fisso ogni mese (in questo esempio $ 500) in esso. Usa questa nuova carta di debito solo per tutti i tuoi acquisti non essenziali e assicurati di non utilizzare mai la tua normale carta di debito (cioè per il tuo conto bancario principale) per spese non necessarie.
2. In alternativa, procurati una carta di debito prepagata ricaricabile. Carica questo con l'importo preventivato impostato ogni mese per assicurarti di non spendere troppo. Come nell'esempio precedente, utilizza questa nuova carta di debito prepagata solo per tutti i tuoi acquisti non essenziali e assicurati di non utilizzare mai la tua normale carta di debito (cioè per il tuo conto bancario principale) per spese non necessarie. NerdWallet è un sito Web da visitare per informazioni sulle carte di debito prepagate.

Spesa discrezionale: il primo posto in cui cercare il risparmio

Alla ricerca di risparmio domestico

Diamo un'occhiata alle spese rimanenti e vediamo dove è possibile trovare potenziali risparmi:

• Istruzione / Scuola: queste spese sono un risparmio di $ 120 al mese. Questo è approssimativamente il minimo che devi risparmiare per i costi dell'istruzione di tuo figlio, mirando a 1/3 delle tasse consigliate.
• Generi alimentari: un totale di $ 2.200,09 per tre mesi, pari a $ 733 al mese (famiglia di 4 persone). Questo rientra in quello che viene considerato un "piano alimentare a basso costo" per una famiglia di 4 persone. È improbabile che tu voglia ridurlo ulteriormente, tuttavia tieni gli occhi aperti per coupon e offerte speciali.
• Assicurazione: copertura familiare assicurativa medica (spese vive) a $ 353 al mese. Se la tua assicurazione sanitaria è affidata al tuo datore di lavoro, le tue scelte potrebbero essere limitate. Se stai pagando il 100% dei premi di tasca tua, dai un'occhiata online ai siti web di confronto per potenziali risparmi. Fai attenzione a confrontare polizze simili per simili (ovvero assicurati che entrambe abbiano lo stesso livello di copertura).
• Rimborsi con carta di credito: un costo essenzialmente fisso, poiché è probabile che $ 60 sia il rimborso minimo.
• Mutuo: se non hai nuovamente ipotecato di recente, dai un'occhiata per vedere quale tasso di interesse stai pagando e se il tasso è fisso o variabile. Confronta questo con le offerte attualmente sul mercato. Se hai un buon rating creditizio, ti consiglio di utilizzare uno strumento di ricerca per cercare se sarai in grado di risparmiare denaro ogni mese cambiando istituto di credito.
• Veicolo a motore: anche se non è possibile risparmiare facilmente carburante (a meno che non si desideri utilizzare i mezzi pubblici!), È possibile risparmiare sull'assicurazione del veicolo. Molte persone rinnovano semplicemente la loro polizza ogni anno con l'assicuratore esistente. Quando la tua polizza deve essere rinnovata, usa uno o