Come calcolare il tasso annuo effettivo globale (apr)

Ogni volta che si desidera contrarre un prestito, le banche tendono a quotare i tassi in modo diverso. La banca A potrebbe quotare un tasso aggiuntivo mensile, la banca B potrebbe quotare un tasso annuale, mentre la banca C potrebbe quotare un tasso giornaliero. A seconda di dove prendi in prestito denaro, devi disporre di un metodo standard per misurare i tassi di interesse in modo da poter confrontare facilmente diversi prestiti e trovare quello giusto per te.

È qui che entra in gioco il tasso annuo effettivo globale (TAEG). Fornisce un modo standard per confrontare i costi di diversi prestiti in forma percentuale.

Questo articolo riguarda l'APR: cos'è l'APR, perché utilizziamo l'APR, alcune limitazioni dell'APR e un esempio di come calcolare l'APR.

Perché utilizzare APR?

Ricorda quando studiavi addizione a scuola, il tuo insegnante ti dice sempre di non aggiungere "mele" e "arance" perché sono diversi tipi di frutta. Questo concetto si applica anche quando si confrontano due cose diverse. Invece di pensare a loro "mele" e "arance", faresti meglio a pensarle come "frutti".

Questo è ciò che il concetto di APR sta cercando di realizzare. Standardizza le "mele" e le "arance" dei tassi percentuali quotati dalle banche e le trasforma in "frutti". Questo è a vantaggio del mutuatario perché ti aiuterà a trovarne uno adatto alle tue esigenze. Nella maggior parte dei casi, questo significa il prestito con il TAEG più basso.

Cos'è APR?

APR descrive il tasso di interesse per l'anno (annualizzato), piuttosto che solo un tasso mensile o giornaliero. Se tutte le cose sono uguali (commissioni, costi, ecc.), Scegli il prestito con il TAEG più basso. Il prestito con il TAEG più basso implica che il pagamento degli interessi che la banca ti addebita per un determinato periodo di tempo è il minimo tra le altre scelte.

Come calcolare APR

Esistono tre modi diversi per calcolare l'APR:

1. Comporre il tasso di interesse per ogni anno senza considerare alcuna commissione;
2. Le commissioni vengono aggiunte al saldo dovuto e l'importo totale viene considerato come base per la determinazione del tasso di interesse composto; e
3. Le commissioni sono ammortizzate come prestito a breve termine.

Supponiamo che tu stia stipulando un prestito di P1.000 con un tasso di interesse mensile del 4% e una commissione di elaborazione di P100 da pagare alla fine di 1 mese. Ecco i calcoli per ogni modo di calcolare l'APR:

1. Con il 100% che rappresenta il capitale, il tasso di interesse composto per ogni anno senza commissioni è (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 o 60,10%;

2. Aggiungendo la commissione al saldo, otteniamo P1.000 + P100 = P1,100. Prendendo la frazione di P100 a P1,100, otteniamo 1/11 = 0,0909. Quindi, per trovare il tasso di interesse composto, otteniamo (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 o 333,45%; e
3. Il terzo metodo prevede l'aggiunta delle commissioni nella sequenza temporale che crei quando trovi il valore temporale del denaro. Ecco come sarebbe:

Ogni segno di spunta nel grafico rappresenta 1 periodo di tempo (che si tratti di giorno, mese, anno).

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La commissione è stata sottratta dal saldo. Quindi, per trovare il TAEG, è sufficiente inserire i valori per la formula per trovare il valore temporale del denaro.

Formula per valore attuale con rendita

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con PMT = pagamenti da effettuare per ogni periodo; i = tasso di interesse annuo; m = no. di periodi all'anno; e n = no. di anni.

Limitazioni di APR

Nel mondo reale, non tutte le cose sono uguali. Ci sono altre commissioni da considerare ogni volta che vuoi contrarre un prestito. Ad esempio, su un mutuo ipotecario, potrebbero esserci commissioni di assicurazione, commissioni di elaborazione e altri sconti che ti vengono concessi dal broker. A causa di questi fattori, il TAEG calcolato potrebbe non essere accurato.

Il valore di questi vantaggi extra varierà anche a seconda delle persone. Supponiamo, ad esempio, che la mia casa venga allagata durante un forte tifone. Vorrei ottenere un'assicurazione per riavere i miei soldi quando l'acqua alluvionale rovina i miei mobili. Ma se la mia casa non viene mai allagata, sprecherei i miei soldi per ottenere un'assicurazione per qualcosa che non accade mai.

Quindi, ogni volta che vuoi stipulare un prestito, assicurati di guardare ogni singolo addebito o spesa relativa al prestito in modo da poter verificare da solo se stai ottenendo un buon affare.

Inoltre, considera la tempistica del prestito. I costi iniziali singoli possono far aumentare il costo del prestito, anche se il calcolo per il TAEG potrebbe presumere che siano distribuiti nel tempo, il che farebbe sembrare il TAEG inferiore a quello che è realmente. Mentre i pagamenti con palloncini o altri schemi di pagamento possono essere presi in considerazione nel calcolo dell'APR, la maggior parte dei calcolatori online non può farlo. Quindi vale la pena sapere come calcolare manualmente il TAEG.

Esempio: come calcolare TAEG

Supponiamo che stiamo stipulando un prestito per P100.000 da pagare entro 6 mesi. Il pagamento mensile è stato calcolato in P17,970. Il tasso aggiuntivo mensile è dell'1,30%. C'è una commissione di elaborazione di P1,300 per entrare nel prestito.

Cerchiamo di fare ogni metodo di calcolo APR.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100.000 + P1,300 = P101,300. Prendendo la commissione come una frazione di questo nuovo saldo, otteniamo P1,300 / P101,300 = 0,01283. Quindi, (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Poiché P1,300 è una commissione anticipata, il valore attuale al tempo 0 è P100.000 - P1,300 = P98,700; PMT = P17,970; n = 1/2 (per sei mesi); m = 12 mesi. Quindi, usando la formula per il valore attuale dell'annualità e risolvendo per i, otteniamo:

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Sfortunatamente, non è possibile isolare i. Se hai una calcolatrice normale, dovrai indovinare e verificare la presenza di i. Aumentare il tasso di interesse se il PV (rendita) è inferiore a 98.700 e abbassare il tasso di interesse se il PV (rendita) è superiore a 98.700.

Se vuoi trovarli più facilmente, puoi usare la formula di Microsoft Excel o un calcolatore finanziario. Utilizzando Excel, input = Rate (6, -17970, 98700) per ottenere 2,5851%. Questa è la tariffa mensile o i / 12. Per ottenere il TAEG, dobbiamo moltiplicare il tasso per 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Conclusione

Anche se il terzo metodo potrebbe essere più complicato, trovo che sia il miglior metodo disponibile poiché tiene conto del momento in cui vengono pagate le commissioni, dei periodi in cui vengono effettuati i pagamenti mensili e di qualsiasi altro fattore che potrebbe influire sull'APR.

Quindi, quando effettui il calcolo per l'APR, tieni presente che i calcolatori APR online non saranno in grado di tenere conto di ogni singolo costo e potrebbero darti un valore sbagliato. Segui il metodo mostrato qui e collegalo al tuo Microsoft Excel per ottenere un APR più accurato.

Non dimenticare di documentarti su eventuali altre commissioni che dovrai sostenere accettando il prestito, così come eventuali benefici scritti in caratteri piccoli prima di firmare.