Cinque tipi di prestito predatorio: conoscere i segni per evitare le loro trappole

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Cinque tipi di trappole per prestiti predatori

Il prestito predatorio è fondamentalmente pratiche sleali, ingannevoli o fuorvianti che si verificano durante la creazione e la prenotazione del prestito o altre transazioni finanziarie. Succede quando i consumatori ignari vengono intenzionalmente indotti a pagare le tasse o ad accettare un prestito che ha degli svantaggi incorporati che possono causare danni finanziari al bilancio e al credito di una famiglia. Per proteggerti, devi conoscere i segni di prestiti predatori.

1. Trappole con stipendio

Uno dei prestiti predatori più comuni ed evidenti in circolazione è il cosiddetto prestito "payday", in cui ai consumatori vengono concessi piccoli prestiti garantiti da buste paga future. Questi prestiti vengono generalmente concessi presso negozi per l'incasso di assegni o negozi di prestiti specializzati.

Un recente studio del Centro apartitico per il prestito responsabile mostra che gli americani pagano ogni anno oltre 3,4 miliardi di dollari di commissioni sui prestiti. Questi prestiti sono promossi come prestiti a breve termine - di solito della durata di due settimane - ma in realtà sono progettati per intrappolare i consumatori per lunghi periodi di tempo con montagne di commissioni rinnovando o "sfornando" continuamente il prestito. In effetti, il tasso percentuale annuo (TAEG) sui prestiti con anticipo sullo stipendio è spesso del 400% o superiore. La legislazione su questi istituti di credito continua a essere in ritardo e meno della metà degli stati attualmente fornisce protezione ai consumatori contro di loro. Il consiglio più semplice possibile è non accettare uno di questi prestiti. Le opzioni che possono essere più adatte alle tue esigenze includono prestiti personali e finanziamenti da una banca o un istituto di credito.

2. Trappole per proprietari di case

Secondo il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, i prestiti predatori contro i proprietari di case includono istituti di credito, periti, broker ipotecari e altri che usano tattiche convincenti e ad alta pressione per:

Vendi proprietà utilizzando false valutazioni per aumentare artificialmente il valore.
Dì ai mutuatari di mentire sul loro reddito, sulle spese o sul denaro disponibile per gli acconti al fine di ottenere il prestito.
Prestare più soldi di quanto sanno che un mutuatario può rimborsare.
Applicare tassi di interesse più elevati utilizzando prestiti subprime, basati sulla razza dei mutuatari o sull'origine nazionale anziché sulla loro storia creditizia. In effetti, secondo un rapporto della National Association of Consumer Advocates, più della metà dei mutui rifinanziati nei quartieri prevalentemente afroamericani sono prestiti subprime, rispetto al solo 9% dei rifinanziamenti nei quartieri prevalentemente bianchi.
Addebita commissioni per prodotti e servizi inesistenti o indesiderati e non necessari.
Convinci i consumatori ad accettare prestiti a rischio più elevato, compresi quelli con un pagamento finale a palloncino, pagamenti di soli interessi (dove non viene raggiunta alcuna equità) e prestiti che comportano costose penalità di pagamento anticipato.
Predare mutuatari che hanno bisogno di contanti a causa di problemi medici, disoccupazione o debiti con accordi di "cash out" senza scrupoli.
Incoraggia i mutuatari a rifinanziare ripetutamente i loro prestiti, in tal modo "strappando" l'equità dei proprietari di casa dalle loro case quando in realtà non c'è alcun vantaggio per il mutuatario. Ogni rifinanziamento aggiunge nuove commissioni e prosciuga qualsiasi patrimonio netto che potrebbe essere stato raggiunto.

3. Concessionari auto predatori

A È un vecchio stereotipo ma continua ancora oggi… alcuni concessionari di automobili sono abituati a abusare di consumatori e prestatori predatori, con tattiche di chiusura del prestito accuratamente programmate per convincere gli acquirenti ad acquistare costosi componenti aggiuntivi al banco dei finanziamenti. Evitare questi rivenditori può essere difficile. Poiché questi componenti aggiuntivi sono tipicamente inclusi nel finanziamento, aumentano l'importo del prestito e del pagamento. Secondo Bill Goldberg, presidente di AutoAdvisors, a Orlando, in Florida, “La percentuale più piccola del profitto che un dealer realizza è sul prezzo di acquisto. La quota maggiore del profitto viene realizzata nell'ufficio commerciale dove vengono offerti prodotti finanziari e assicurativi dopo che il prezzo di vendita è stato negoziato. Il cliente crede che il processo di vendita sia terminato quando la parte più importante deve ancora iniziare. "

Dopo averti picchiato per diverse ore a negoziare il prezzo, il rivenditore di auto si trasferisce per l'uccisione con componenti aggiuntivi ad alto profitto come l'assicurazione di protezione patrimoniale garantita (GAP) per coprire una perdita quando devi ancora più del valore del veicolo. Molte unioni di credito forniranno un'assicurazione GAP per metà del costo quando si prende in prestito da loro.

Un altro componente aggiuntivo che ti costerà caro è l'invalidità del veicolo e l'assicurazione sulla vita. Se si dispone già di tale assicurazione, di certo non è necessaria una nuova polizza per ripagare il veicolo in caso di decesso o invalidità. Questa costosa assicurazione (e altri componenti aggiuntivi) può essere inclusa nel tuo foglio di finanziamento a tua insaputa. Fallo rimuovere. Altri costosi componenti aggiuntivi che potresti incontrare includono protezione dalla ruggine, contratti di assistenza per veicoli, pacchetti antifurto e incisione di finestre. Questi sono tutti enormi centri di profitto per i concessionari e venduti con tattiche ad alta pressione.

Una tattica di finanziamento popolare è il contraccolpo del rivenditore di auto del cosiddetto "tasso di acquisto" offerto da una banca. L'istituto di credito (banca) può approvarti per un prestito del 3%, ad esempio, ma il rivenditore trascura di rivelare questo tasso, convincendoti invece ad accettare, diciamo, il 5% e in effetti, il banco ottiene una "tangente" del 2% sul prestito. Scopri a quale tariffa sei veramente qualificato prima di firmare qualsiasi documento. Inoltre, se ti viene offerta una vendita "condizionale" e guidi la tua nuova auto a casa, non sorprenderti di scoprire che il tuo tasso di prestito condizionale è stato subito gonfiato notevolmente richiedendo un nuovo prestito a tasso più elevato e, a proposito, il tuo scambio -in è andato da tempo quindi non c'è ricorso.

Infine, fai attenzione a una clausola compromissoria obbligatoria nel contratto di prestito. Annulla la tua possibilità di ricorrere a un ricorso legale in caso di controversia.

4. Anche le banche e le unioni di credito hanno delle trappole

A Oltre ai prestiti con anticipo sullo stipendio, altri prestiti predatori a breve termine includono prestiti con protezione di scoperto offerti da banche e unioni di credito in cui è consentito restituire un assegno o un pagamento se i fondi del conto non sono sufficienti in cambio di commissioni elevate che ammontano a prestito a termine. Queste commissioni possono arrivare fino a $ 35 per articolo in alcune grandi banche e la commissione viene raccolta su ogni elemento pagato, quindi se rimbalzi diversi assegni sapendo che il destinatario verrà pagato anche se non hai i soldi nel tuo account, tu potrebbe finire per pagare centinaia di dollari in tasse per la comodità di questa tattica predatoria. Potresti anche sostenere queste commissioni quando effettui un prelievo tramite bancomat o utilizzi la tua carta di debito.

5. Trappole per prestiti di emergenza

Fai attenzione agli allettanti prestiti per titoli di auto, venduti come piccoli prestiti di "emergenza" ma che richiedono tassi di interesse straordinariamente alti che possono intrappolarti in un ciclo di debiti senza fine. E quando a gennaio e febbraio vedi quegli annunci di prestiti anticipati per rimborso delle tasse, fortemente commercializzati verso coloro che non vogliono aspettare qualche settimana per il rimborso normale, spegni la TV o la radio. Questi prestiti potrebbero comportare tassi di interesse annuali incredibilmente alti, fino al 700% di TAEG, inoltre puoi risparmiare solo una o due settimane rispetto alla semplice attesa del tuo normale rimborso.

Per ulteriore aiuto

Informati sulla tua solvibilità comprendendo il tuo punteggio di credito effettivo come linea guida per il tasso di interesse che dovresti aspettarti di pagare per un prestito. Ulteriori informazioni sulle tattiche di prestito predatorio del finanziamento della casa dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo degli Stati Uniti. Controlla il loro elenco stato per stato di risorse utili per la tua zona.

L'ufficio del procuratore generale degli Stati Uniti fornisce un elenco di avvisi "bandiera rossa" e un elenco completo di risorse che possono offrire ulteriore aiuto.

Sfrutta le risorse disponibili, comprendi la tua capacità di prendere in prestito e, soprattutto, evita le tattiche ad alta pressione, troppo belle per essere vere che vengono spesso utilizzate per depredare i tuoi desideri di possedere qualcosa che non puoi veramente permetterti o per trarre vantaggio dalle tue difficoltà finanziarie.