Hai perso la tua possibilità di andare in pensione?

Bere bevande tropicali su una spiaggia da qualche parte potrebbe essere la tua idea di una pensione ideale, ma hai risparmiato abbastanza per realizzarlo?

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Come sarà la tua pensione?

Se ti stai chiedendo se hai sprecato le tue possibilità di andare in pensione non risparmiando abbastanza nel corso della tua vita, non sei il solo. Potrebbero esserci alcuni modi in cui puoi riportare la tua nave sulla rotta e risparmiare abbastanza denaro in modo da poter smettere di lavorare. Dai un'occhiata ai punti di riferimento.

Fai un inventario

Se ti stai avvicinando a quell'età e ti stai chiedendo quando sarai in grado di andare in pensione e come, il primo passo da fare è fare un inventario completo della tua situazione finanziaria. Quali debiti hai e per quanto tempo? Quali obblighi avrai in futuro, come prendersi cura dei genitori più anziani? Sai qual è il tuo patrimonio netto totale al momento? Quanta previdenza sociale riceverai quando andrai in pensione? Dove vorresti vivere quando andrai in pensione ed è ragionevole farlo? Queste sono tutte domande che è meglio fare prima piuttosto che dopo.

Inizia prendendo un foglio di carta e tracciando una linea al centro. Da un lato elenca tutti i tuoi beni, inclusa la quantità di capitale che hai nella tua casa (valore equo meno l'importo dovuto sul tuo mutuo) più il valore di tutti gli altri tuoi investimenti e conti bancari. Dall'altro lato, elenca tutti i saldi che devi, come il resto del mutuo, il saldo della carta di credito, il prestito auto, ecc. La differenza tra gli importi in quelle colonne sarà il tuo patrimonio netto finanziario.

Scopri cosa otterrai dalla previdenza sociale

Il prossimo passo dovrebbe essere quello di creare un account in "my Social Security" che puoi trovare su www.ssa.gov.

Dopo aver compilato tutte le informazioni richieste, dovresti ricevere una cartolina in pochi giorni con il tuo numero PIN, che ti servirà per l'accesso completo al tuo account. Ogni persona ha il proprio account, quindi se sei sposato il tuo coniuge dovrà creare il proprio account separato. Se hai già lavorato i 40 crediti richiesti per diventare idoneo per il sistema, ci sarà una stima dell'importo futuro della tua previdenza sociale. Nel 2021 la SSA ti richiedeva di guadagnare $ 1.470 in guadagni per accumulare un credito.

Il tuo account "my Social Security" ti darà la tua prestazione stimata all'età del pensionamento completo, che è 67 per i nati dopo il 1960 e 66 per i nati prima di tale data. Questa stima si basa sui 35 anni di vita lavorativa più redditizi. Se lavorassi solo per 25 anni, dieci di quegli anni conterebbero come zero, il che non è una situazione ideale.

Il modo migliore per prepararti alla pensione è continuare a lavorare fino a raggiungere i 35 anni guadagnando il più possibile. Potresti già aver superato quella fase della tua vita, ma non tutto è perduto. Ci sono modi in cui puoi ancora raggiungere il tuo obiettivo.

Come aumentare i pagamenti della previdenza sociale

Puoi aumentare l'importo del tuo assegno mensile di Social Security sospendendo quando inizi a ricevere i pagamenti. Puoi iniziare a prendere la previdenza sociale anticipatamente all'età di 62 anni, ma il tuo pagamento mensile sarà dal 25 al 30 percento inferiore rispetto a quando avessi aspettato fino all'età di pensionamento completo di 66 o 67 anni, a seconda dell'anno in cui sei nato. È quasi sempre una cattiva idea iniziare a ricevere i pagamenti anticipati della previdenza sociale. Se inizi a trarre vantaggio in anticipo, potresti finire per ricevere un assegno molto più piccolo. Inoltre, se puoi aspettare fino a 70, puoi ottenere un ulteriore 8% all'anno per ogni anno che aspetti.

Non tutti sono in grado di aspettare e per coloro che non possono a causa della loro situazione lavorativa o di una condizione di salute, ci sono ancora alcune opzioni disponibili. Può avere più senso finanziario per alcune persone utilizzare l'equità accumulata nella loro casa, ad esempio, e usarla per cavarsela fino all'età pensionabile, vendendo la proprietà o accendendo un mutuo inverso. Coloro che necessitano di un reddito anticipato possono essere in grado di attingere ai propri piani pensionistici personali o sponsorizzati dal datore di lavoro prima di iniziare a percepire i benefici della previdenza sociale. In entrambi i casi, si dovrebbe consultare un pianificatore finanziario certificato (CFP), per un consiglio prima di farlo.

Massimizza i tuoi contributi IRA

Se ti stai avvicinando all'età pensionabile, dovresti risparmiare il più possibile nel tuo piano 401-K o simile sponsorizzato dal datore di lavoro e, se idoneo, anche nel tuo IRA personale o nel conto pensionistico individuale. Mentre un IRA tradizionale offre risparmi fiscali nell'anno in cui contribuisci, un Roth IRA offre alcuni vantaggi fiscali molto interessanti dopo il pensionamento. Ad esempio, una volta che hai investito denaro in un Roth IRA acquistando azioni di azioni, fondi comuni di investimento o obbligazioni, ad esempio, sei esente dal pagare ulteriori tasse sui guadagni generati da questi investimenti, a condizione che non ti ritiri i tuoi fondi in anticipo. Mentre paghi ancora le tasse sui "semi" o sui soldi che hai messo nel conto, non pagherai alcuna tassa sul "raccolto" che questo "albero dei soldi" produce.

Adatta le tue aspettative: ridimensionamento o trasferimento

Per andare in pensione comodamente avrai bisogno in genere fino all'80% del tuo stipendio attuale per coprire le spese mensili. Inoltre, potresti aver aggiunto le spese in pensione, come i premi assicurativi Medicare e le spese mediche vive. Se la tua casa è pagata, e se puoi farlo, il ridimensionamento potrebbe essere un buon modo per permetterti la pensione se non hai risparmiato abbastanza altrove.

Un'altra opzione potrebbe essere quella di ridimensionare e trasferire allo stesso tempo. Ogni anno molti americani vanno in pensione come espatriati e scelgono di vivere in posti come Panama, Costa Rica o Messico. In molti casi questi pensionati possono vivere con molto meno denaro di quanto avrebbero potuto se fossero rimasti negli Stati Uniti.

Per risiedere permanentemente in alcuni paesi come pensionato, ti potrebbe essere richiesto di dimostrare di avere un reddito mensile costante. Ad esempio, in Costa Rica, i "pensionati" o pensionati devono essere in grado di dimostrare di ricevere almeno $ 1.000 al mese di reddito e devono anche convertirli nella valuta locale ogni mese. Con affitti a partire da $ 500 al mese in alcune aree del paese, questo potrebbe essere quasi sufficiente per vivere, se sei molto parsimonioso nelle tue spese.

Se stai pensando di ritirarti in un paese straniero, assicurati di conoscere i rischi e le spese extra che potresti dover pagare, come l'assicurazione medica di quel paese, i voli di ritorno negli Stati Uniti per vedere la famiglia, ecc. Ci sono molti forum e video online in cui gli espatriati che hanno affrontato questi problemi condividono le loro conoscenze con coloro che stanno valutando una tale mossa.

Potrebbe risultare che decidi di ridimensionare e trasferirti in un'altra parte del tuo stato di origine, o in un altro stato, invece di lasciare gli Stati Uniti. Se la tua casa vale $ 400.000 a Dallas, in Texas, ad esempio, e puoi trovare una casa simile, forse più piccola paragonabile ad essa per la metà del costo in una piccola città situata a un'ora di distanza, allora un tale scenario ti permetterebbe di ridimensionare e quindi investire la differenza in una rendita vitalizia, un immobile in affitto o un altro investimento che produca un reddito mensile.

Lavori secondari per pensionati

Se sei ancora in grado di lavorare, potresti scoprire che fare un lavoro secondario non è solo finanziariamente gratificante ma anche mentalmente stimolante. Conosco personalmente molti pensionati che sono tornati a lavorare dopo essersi "annoiati" per alcuni mesi. Solo perché scegli di sottoscrivere la previdenza sociale non significa che non puoi ancora lavorare. Se, ad esempio, raggiungi l'età del pensionamento completo nel 2021, potresti guadagnare fino a $ 50.521 all'anno di reddito extra senza perdere alcun vantaggio di sicurezza sociale. *

Un lavoro secondario, come guidare per Uber o Lyft, o forse fare acquisti part-time per Favour, potrebbe darti il reddito extra per andare in pensione e vivere uno stile di vita confortevole. Siti come TaskRabbit aiutano le persone con abilità tuttofare a trovare lavoro nella loro zona. Anche affittare parte del tuo garage o della tua proprietà a persone che hanno bisogno di immagazzinare cose, sebbene un sito come Stashbee, ad esempio, possa essere un'altra fonte di reddito da pensione extra. Inoltre, AARP offre ai suoi membri un elenco di risorse per l'occupazione e offerte di lavoro in determinate aree.

Se hai bisogno di trovare un lavoro secondario per completare la tua pensione, considera la possibilità di candidarti per lavori con cui hai già una certa esperienza precedente, come il lavoro part-time nello stesso campo da cui sei andato in pensione. Il lavoro temporaneo, come l'insegnamento sostitutivo, può aiutare a colmare le lacune e fornire un reddito extra sufficiente per andare in pensione presto, a condizione che tu abbia un'altra fonte di reddito costante con cui pagare le bollette mensili.

Per ulteriori idee su come andare in pensione con più soldi in tasca, prendi in considerazione la lettura di alcuni degli eccellenti libri sull'argomento di autori finanziari come Dave Ramsey e Suze Orman. Ho letto molti di questi libri di autori e ho applicato alcuni dei loro consigli nei miei sforzi di pianificazione della pensione, anche se ho iniziato a farlo un po 'tardi nel gioco.