La microfinanza può dare potere ai poveri stipendiati?

Srimangal, Bangladesh

I. Ahmed

Squali del prestito e analfabetismo finanziario: i lavoratori a basso reddito e il panorama del prestito di denaro in Bangladesh

Sebbene i lavoratori a basso reddito rappresentino una percentuale significativa della forza lavoro del Bangladesh, un numero impressionante lotta per allungare il proprio reddito fino al prossimo giorno di paga. Ad esempio, un recente sondaggio su una grande fabbrica rappresentativa a livello nazionale condotto dall'International Growth Center presso la London School of Economics ha rilevato che il 18% dei lavoratori deve regolarmente tagliare i pasti alla fine del mese e il 50% riferisce di aver prendere in prestito denaro almeno una volta al mese per far fronte alle proprie spese di soggiorno.

Eppure ancora più preoccupante di queste cifre è il fatto che i `` poveri salariati '' di solito prendono in prestito denaro da prestatori informali o negozianti quando si trovano a corto di contanti, molti dei quali sono `` strozzini '' che forniscono credito a tassi di interesse estremamente elevati. D'altra parte, le istituzioni formali di microfinanza (IFM) in Bangladesh - che potrebbero effettivamente fornire credito a tassi migliori rispetto al mercato informale - forniscono prevalentemente prestiti agli imprenditori poveri e includono barriere significative al prestito di piccolissime somme di denaro per uso personale con breve preavviso, per esempio. La finanza formale, quindi, chiaramente non tiene conto delle legioni di operai di fabbrica in Bangladesh che hanno piuttosto bisogno di piccoli prestiti a prezzi accessibili per farcela fino al prossimo giorno di paga.

La mancanza di accesso a prodotti finanziari appropriati e convenienti per i lavoratori a basso reddito è un problema urgente in termini di obiettivi di sviluppo sostenibile del paese, in particolare l'eliminazione della povertà, nella misura in cui il prestito sul mercato informale finisce spesso per essere causa di povertà, al contrario di una cura. Cioè, a causa in gran parte della mancanza di educazione finanziaria, molti lavoratori spinti fuori dal mercato formale spesso accettano prestiti ad alto interesse senza pensare - o nemmeno capire - le conseguenze negative a lungo termine. Inoltre, molti mutuatari prendono prestiti da diverse fonti, rendendo ancora più difficile tenere traccia dei loro rimborsi, e spesso si capisce poco che potrebbero volerci anche decenni per rimborsare il prestito. Molti prendono anche in prestito semplicemente per rimborsare prestiti precedenti e sono essenzialmente sopraffatti dal debito e, come tali,lo stato attuale dei prestiti nel paese sta essenzialmente bloccando molti lavoratori a basso reddito in un ciclo di povertà.

In effetti, le storie dell'orrore sulla microfinanza sono così comuni in Bangladesh e altrove nel mondo in via di sviluppo che si è creato un consenso negativo sull'uso della microfinanza come pratica di eradicazione della povertà all'interno dei circoli progressisti dello sviluppo internazionale. Ma tutto ciò solleva la domanda: la microfinanza può essere rivoluzionata in modo tale da responsabilizzare effettivamente i lavoratori a basso reddito?

L'alfabetizzazione finanziaria e l'inclusione finanziaria devono andare di pari passo affinché la microfinanza si dimostri vantaggiosa per coloro che sono al limite del reddito.

AGAM: Un modello potenziante di microfinanza?

Sulla scia delle diffuse problematiche del clima creditizio in Bangladesh, i fondatori di AGAM hanno capito che affinché la microfinanza sia uno strumento di empowerment per i lavoratori a basso reddito, sarebbe necessario un duplice approccio. Come riassume il CEO dell'azienda Shabnam Wazed: "L'AGAM è stata costituita con l'obiettivo di migliorare l'accesso ai servizi finanziari formali per i poveri salariati, fornendo allo stesso tempo una formazione sull'alfabetizzazione finanziaria per garantire che coloro che lavorano al fondo della piramide non rimangano il ciclo del debito ”. In altre parole, l'alfabetizzazione finanziaria e l'inclusione finanziaria devono andare di pari passo affinché la microfinanza si dimostri vantaggiosa per coloro che sono al limite del reddito.

AGAM, un'applicazione mobile per l'inclusione finanziaria, funziona essenzialmente generando ID finanziari per comunità precedentemente prive di banche come operai a basso reddito, che possono quindi accedere ai loro "anticipi di stipendio" dalle banche come credito, a tassi di mercato equi. Fondamentalmente, tuttavia, questi ID finanziari sono creati da un innovativo sistema di valutazione del credito che è stato sviluppato internamente - l'indice di indipendenza individuale (iii) - e il punteggio di un cliente su iii determinerà la sua idoneità per un prestito. Cioè, per essere approvati per un prestito in primo luogo, i clienti devono dimostrare di comprendere appieno i termini e le condizioni di quel prestito.

Tuttavia, AGAM non solo aumenta l'accesso alla finanza formale per i poveri stipendiati attraverso il suo esclusivo sistema di valutazione del credito per i non bancari, ma fornisce anche materiali di formazione digitalizzati - inclusi strumenti di gestione finanziaria, suggerimenti per il budget e consigli sui servizi bancari al consumo - per i suoi clienti in modo che possano migliorare il loro livello generale di alfabetizzazione finanziaria. Questo servizio essenzialmente fornisce a chi si trova in fondo alla piramide gli strumenti adeguati per gestire al meglio le proprie spese in futuro, così da evitare di dover ricorrere al credito per regolare i consumi su base regolare.

In questo modo, AGAM è una nuova fintech con un nobile scopo sociale: aiutare a costruire la conoscenza finanziaria e la fiducia dei clienti, migliorando allo stesso tempo il loro accesso alla finanza formale. Allo stato attuale, l'AGAM attualmente opera solo in Bangladesh, ma il suo impatto è già stato significativo lì, poiché la società ha già lanciato un programma pionieristico di alfabetizzazione finanziaria per i lavoratori delle piantagioni di tè di Duncan Brothers Ltd, che finora ha avuto un impatto su 80.000 persone. Tuttavia, mentre la società cresce in scala, i suoi fondatori intendono applicare lo stesso modello di finanza inclusiva ad altri mercati in via di sviluppo in Asia e Africa, guidando così una rivoluzione nel rendere la finanza responsabilizzata per i poveri salariati.

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