Un foglio di calcolo del budget di sopravvivenza

Foglio di lavoro del budget mensile

Foglio di lavoro del budget mensile

Dale Tinklepaugh

introduzione

Cosa intendo per budget di sopravvivenza

Per budget di sopravvivenza, non sto parlando di pianificare un budget per vivere fuori dalla rete o dopo la fine del mondo come lo conosciamo. Sto parlando di sopravvivere a una stagione di avversità personali che compromette la nostra capacità di affrontare la vita in generale e le questioni di budget in particolare. La stagione delle avversità potrebbe essere causata da cose come un licenziamento, una disabilità imprevista o una malattia pericolosa per la vita, o dalla morte di un coniuge lavoratore non assicurato o sottoassicurato, soprattutto se il coniuge sano o sopravvissuto non era in precedenza quello che si occupava il budget.

Qualunque sia la natura delle avversità, questo articolo descrive alcuni fogli di lavoro di esempio e come usarli in un modo che può aiutarti a sopravvivere senza dover acquistare o imparare una complicata applicazione di budget. Sarà utile un programma applicativo per fogli di calcolo (noto anche come app per fogli di calcolo) come Excel. Se non puoi permetterti Excel, ci sono alternative gratuite e open source come Open Office ed Excel Online, che utilizzo a seconda della situazione. Ma se necessario, tutto ciò di cui hai veramente bisogno è un blocco legale, una matita e la calcolatrice che Dio ti ha dato nel tuo cervello.

Con l'uso di alcune formule, l'app del foglio di calcolo consente di vedere facilmente gli effetti dello spostamento di un pagamento al giorno di paga successivo e quindi di spostare facilmente il pagamento indietro se non ti piace l'aspetto del cambiamento.

Non aver paura di cercare un aiuto professionale

Se hai subito il tipo di avversità sopra descritto e non hai già chiesto consiglio a un professionista finanziario e / o legale, ti preghiamo di considerare di farlo. I servizi di consulenza per il credito al consumo forniscono consulenza confidenziale e inizialmente gratuita e possono ottenere concessioni dai creditori se ti impegni a un piano di gestione del debito con loro. Oppure, se la loro analisi mostra che la tua situazione giustifica il fallimento, dovrebbero farti sapere in modo che tu possa consultare un avvocato.

Fai sapere ai tuoi consulenti se c'è una situazione medica (o di altro tipo) che continua ad aumentare il tuo carico di debito. Ciò potrebbe influire sulla tempistica raccomandata di un fallimento, perché eventuali debiti contratti dopo un fallimento non possono essere condonati tramite fallimento per altri sette anni.

Usa lo strumento giusto per il lavoro

Non sono un professionista finanziario o legale, ma io e mia moglie abbiamo vissuto stagioni di avversità finanziarie e di salute nel corso dei decenni. Ho usato fogli di calcolo come quelli presentati qui per aiutarci a sopravvivere da un giorno di paga all'altro, e alla fine per tornare al punto in cui non stavamo più solo sopravvivendo.

Potresti trovarli utili, soprattutto se vieni pagato ogni due settimane. Per quelli di voi che non hanno familiarità o addirittura sono intimiditi dai fogli di calcolo, illustro le idee sottostanti con un semplice esempio che potete utilizzare per iniziare a creare i vostri fogli di calcolo personalizzati, aggiungendo una riga alla volta fino a quando i fogli di calcolo corrispondono perfettamente alla vostra situazione.

Nella modalità Sopravvivenza, le spese fisse devono essere al primo posto

Questi fogli di lavoro per il budget hanno a che fare principalmente con le spese fisse mensili, come pagamenti di affitto o mutuo, fatture della carta di credito e utenze. Il monitoraggio della spesa discrezionale può essere effettuato utilizzando il metodo della busta, utilizzando una carta di debito e un conto corrente diversi o con qualche altro metodo. Puoi persino creare una nuova scheda del foglio di calcolo e costruire un foglio di lavoro per le tue spese discrezionali.

Ciò che resta da ogni busta paga dopo che le bollette sono state pagate è per il risparmio e la spesa discrezionale. La spesa discrezionale di ogni busta paga viene mostrata come un'unica somma di denaro. Se quella somma non è sufficiente per vivere tra i giorni di paga, allora hai un problema da risolvere. Fino a quando non lo risolverai, continuerai ad andare sempre più indietro, indipendentemente dal sistema di budget che utilizzi.

Le possibili soluzioni includono guadagnare di più, spendere di meno, consolidare il debito, rifinanziare a un tasso inferiore, vendere attività o ridurre le passività (ad esempio trovando crediti o detrazioni sull'imposta sul reddito o tramite bancarotta). Lo scopo di questo articolo è di aiutarti a capire quanto ti resterà per vivere dopo aver pagato i tuoi obblighi e di aiutarti a pianificare i tuoi pagamenti obbligatori in un modo che ti aiuti a passare da un periodo di paga all'altro senza spendere soldi per vuole che tu debba davvero risparmiare per i bisogni.

Includere i risparmi anche se non è possibile

Quando sei in modalità sopravvivenza, potresti pensare di non avere nulla a disposizione da mettere in risparmio, ma il risparmio è essenziale per due tipi di spese inevitabili, anche se devi ridurre la tua spesa discrezionale. Se ciò è davvero irrealizzabile, è davvero necessario risolvere il problema del flusso di cassa descritto nell'ultima sezione e, per farlo, potrebbe essere necessario un aiuto professionale come descritto in precedenza.

Per ora, puoi utilizzare lo stesso conto del Fondo di emergenza per risparmiare per entrambi i tipi di spese inevitabili, come descritto nelle sezioni seguenti.

Alcuni risparmi sono per le spese che sai stanno arrivando

Un tipo di spesa inevitabile è per gli obblighi annuali, semestrali o trimestrali che possono essere accantonati regolarmente da una serie di stipendi.

Ad esempio, se vieni pagato ogni due settimane e hai una spesa dovuta ogni tre mesi, potresti risparmiare un sesto della bolletta su ogni busta paga, oppure potresti risparmiare un terzo della bolletta su una busta paga ogni mese.

Se hai una spesa annuale, potresti mettere da parte un ventiseiesimo del conto per ogni giorno di paga. (52 settimane all'anno significano 26 giorni di paga.) Se non metti da parte il denaro, lo spendi per oggetti discrezionali e ti ritroverai in difficoltà quando arriva il momento di pagare quel conto.

È necessario un certo risparmio per le emergenze

Un altro tipo di spesa inevitabile è per le spese necessarie che sai stanno arrivando, ma non solo quando. Sono emergenze quando si verificano, ma ai fini del budget possono essere pensate come spese che si verificano casualmente.

Ad esempio, sai che prima o poi dovrai sostituire le gomme della tua auto. Semplicemente non sai quando. Lo stesso per le pastiglie dei freni e le batterie delle auto. È consigliabile risparmiare regolarmente per questo tipo di spese. È possibile valutare la propria situazione (come le condizioni attuali del battistrada e la cronologia della manutenzione dell'auto) per tenere conto di quali di queste spese potrebbero verificarsi durante il periodo di sopravvivenza.

Altri tipi di emergenze potrebbero o non potrebbero accaderti. I guasti alle auto, le riparazioni dell'impianto idraulico domestico e le spese mediche spesso vengono senza preavviso. Non appena possibile, inizia a risparmiare regolarmente qualcosa nel tuo fondo di emergenza per queste cose. Quindi prega che nessuna delle emergenze davvero grandi (come una trasmissione automatica o un condizionatore d'aria domestico) avvenga mentre sei ancora in modalità sopravvivenza.

Non fare cose stupide!

Questo è uno dei miei motti preferiti.

Questi fogli di lavoro ti aiuteranno, ma non possono proteggerti da te stesso. Riduci al minimo i rischi, soprattutto in modalità sopravvivenza, facendo cose come mettere il minor numero di chilometri possibile sulla tua auto e impostare il termostato di casa in estate in modo da ridurre lo stress sull'AC. Guida in modo più sicuro per evitare incidenti impropri e stupide multe che costano denaro per le multe e quindi aumentare i tassi di assicurazione auto per gli anni a venire.

Resisti alla tentazione di uscire e spendere i tuoi ultimi $ 500 in biglietti della lotteria, concederti una vacanza che non puoi permetterti, fare un grande shopping o uscire a fare festa e bere fino all'oblio. Mantenere la rotta. È spesso più buio poco prima dell'alba. L'utilizzo di questi fogli di lavoro potrebbe farti risparmiare uno o duecento dollari in commissioni per il ritardo o per lo scoperto ogni mese. Non buttarlo via per qualcosa di stupido.

Fase uno: il foglio di lavoro del budget mensile

Il foglio di lavoro del budget mensile fornisce un luogo in cui registrare i risultati della pianificazione e dei calcoli in modo da non dimenticare e spendere i soldi che è necessario tenere per qualcos'altro. È utile quando stai appena iniziando il processo di definizione del budget o quando la tua situazione finanziaria cambia in modo significativo. Se ricevi più di uno stipendio al mese, ti consente di dividere le bollette tra due o più giorni di paga (aggiungi più colonne se necessario per più giorni di paga).

Fare riferimento al foglio di lavoro del budget mensile mostrato nell'illustrazione iniziale di questo articolo. Questo esempio è per qualcuno che viene pagato ogni due settimane.

La prima colonna descrive lo scopo della bolletta o del risparmio.

Il secondo contiene l'importo da pagare.

La terza colonna contiene il numero di volte all'anno che l'importo deve essere pagato.

La quarta colonna contiene l'importo da pagare o accantonare ogni mese per far fronte all'obbligazione.

La quinta colonna contiene una nota e / o la data del mese di scadenza dell'articolo.

Le due colonne successive nell'esempio si riferiscono ai due giorni di paga tipicamente presenti in ogni mese. Ogni tanto c'è un terzo giorno di paga in un mese e ogni mese, ad eccezione di febbraio, i giorni di paga avanzano due o tre giorni prima del mese precedente. Ciò complica l'attività di budgeting, specialmente quando sei in modalità sopravvivenza. Quella terza busta paga mensile non è il guadagno che si potrebbe sperare; dovrà provvedere a molte delle spese del prossimo mese.

Quando sei in modalità sopravvivenza, non hai molti risparmi, quindi devi guardare attentamente a dove cadono i giorni di paga futuri nel mese. In questo modo puoi spostare i pagamenti programmati al giorno di paga successivo quando possibile, al fine di evitare addebiti in ritardo da un lato e addebiti per scoperto dall'altro.

Un'altra possibilità è una linea di credito collegata al tuo conto corrente. Ma questo funziona solo finché sei in grado di pagare la linea di credito prima di averne bisogno di nuovo.

Idealmente, la necessità di fondi discrezionali non ridurrà l'importo disponibile per le spese fisse. Poiché la vita non è quasi mai l'ideale, i fogli di lavoro del budget rendono più facile identificare quali fatture posticipare e quale sarà l'impatto sulla prossima busta paga.

La tabella seguente mostra un foglio di lavoro del budget mensile semplificato per renderlo più facile da capire.

Foglio di lavoro del budget mensile semplificato

Fattura da pagare o scopo per questo importo	Pagamento pianificato	Volte all'anno	Pagamento mensile o importo di risparmio	Nota o data di scadenza	Giorno di paga del budget mensile 1	Giorno di paga del budget mensile 2
Fondo di emergenza
Primo giorno di paga discrezionale	$ 400,00	13	$ 400,00	1	$ 400,00
Secondo giorno di paga discrezionale	$ 400,00	13	$ 400,00	15		$ 400,00
Pagamento del mutuo	$ 800,00	12	$ 800,00	1	$ 800,00
Pagamento dell'auto	$ 340,00	12	$ 340,00	21		$ 340,00
Assicurazione auto	$ 1200,00	2	$ 200,00	14 giugno, 14 dicembre	$ 75,00	$ 125,00
Utilità elettrica	$ 250,00	12	$ 250,00	15		$ 250,00
MasterCard	$ 60,00	12	$ 60,00	25		$ 60,00
Le spese mediche	$ 100,00	12	$ 100,00	28		$ 100,00
Totale	= SOMMA (B6: B14)		$ 2550,00		$ 1275,00	$ 1275,00
Paycheck Takehome	$ 1300,00		$ 2600,00		$ 1300,00	$ 1300,00
Differenza	= B16-B15		$ 50,00		$ 25,00	$ 25,00

Spiegazione del foglio di lavoro del budget mensile semplificato

L'idea principale di questo foglio di lavoro è pianificare quali spese pagare di cui stipendio ogni mese in modo da evitare di trovarti in un vincolo finanziario spendendo soldi per i bisogni che avresti dovuto riservare per i bisogni.

Le bollette vengono distribuite il più equamente possibile tra i due giorni di paga mensili. Vengono aumentati anche specificando $ 75 da risparmiare per il pagamento semestrale dell'assicurazione auto dal primo stipendio, mentre $ 125, un importo maggiore, devono essere salvati dal secondo.

Poiché il foglio di lavoro mostra che sono rimasti $ 25 da ogni busta paga, possiamo inserire $ 25 nella riga Fondo di emergenza in entrambe le colonne del giorno di paga, F6 e G6. I totali per entrambi i giorni di paga aumenteranno automaticamente a $ 1300 e la differenza in entrambe le colonne del giorno di paga andrà a $ 0. Quindi un totale di $ 100 dovrebbe andare sul conto del Fondo di emergenza dal primo stipendio e un totale di $ 150 dal secondo. Sii consapevole di quanto dovrebbe esserci per ogni scopo, ma fai quello che devi fare in caso di emergenza.

Questo esempio non mostra le etichette di riga, che sono numeri che iniziano in alto con 1 o le etichette di colonna, che sono lettere che iniziano a sinistra con A. Gli esempi di formule del foglio di calcolo sono mostrati in due delle tre celle inferiori del secondo, oppure B, colonna. La prima formula, nella cella B15, somma gli importi in un intervallo di celle in quella colonna, dalla cella B6, il Fondo di emergenza, alla cella B14, le spese mediche. La seconda formula, nella cella B17, sottrae la somma in B15 dall'importo contenuto nella cella B16, l'importo da portare a casa dello stipendio.

Se copi una cella con una formula e la incolli nella stessa posizione della cella in un'altra colonna, il foglio di calcolo cambierà automaticamente le designazioni delle celle nella formula in modo che corrispondano alla nuova colonna (ad esempio utilizzando la colonna D, F o G invece della colonna B).

Seleziona una cella da modificare per visualizzarne la formula o modificala utilizzando la riga di input situata appena sopra la riga delle etichette di colonna vicino alla parte superiore del foglio di calcolo. Seleziona qualsiasi altra cella per vedere il risultato della formula.

Taglia un importo da una colonna e incollalo in un'altra e vedi il risultato aggiornato apparire immediatamente nei totali della colonna.

Passaggio 2: fogli di lavoro del budget del giorno di paga

Pianificare in anticipo

I prossimi tre fogli di lavoro sono ciascuno per un periodo di paga bisettimanale in un mese di tre stipendi. Pianificando tre o quattro settimane in anticipo, puoi dire se sarai in grado di pagare tutto o se dovrai rimandare il pagamento di una o più bollette. Le date degli stipendi settimanali e bisettimanali anticipano in ogni mese successivo, il che ti dà la possibilità di differire costantemente una percentuale delle tue fatture al periodo di paga successivo.

Puoi facilmente tagliare e incollare un importo dalla colonna "Paga questo giorno di paga" e incollarlo nella colonna "prossimo giorno di paga" per qualsiasi fattura che devi rimandare. Quindi copia tale importo dalla colonna "Giorno di paga successivo" alla colonna "Paga questo giorno di paga" del foglio di lavoro del periodo di paga successivo. Ciò ridurrà l'importo disponibile per il tuo budget discrezionale per il periodo di paga successivo a meno che tu non riesca a trovare abbastanza fatture da poter rimandare dal giorno di paga successivo al giorno di paga successivo.

Nel primo foglio di calcolo del budget del giorno di paga, nota come i $ 100 per l'utilità del gas sono stati spostati dalla colonna "Paga questo giorno di paga" alla colonna "Giorno di paga successivo". Non è prevista una penale per il ritardo per questa fattura (in questo esempio) purché non si sia in ritardo più di una volta all'anno.

Anche i $ 200 per l'assicurazione auto sono stati spostati, poiché arriverà solo un giorno in ritardo e non ha nemmeno una penale per il ritardo (questo esempio mostra una fattura mensile dell'assicurazione auto). Tuttavia, non vuoi arrivare troppo tardi con un premio di assicurazione auto, per evitare che la tua assicurazione venga annullata. Ciò potrebbe anche portare a una multa dal Dipartimento dei veicoli a motore del tuo stato per essere un conducente non assicurato.

Tieni traccia dei tuoi progressi; Controlla il tuo stato

Mentre paghi ogni fattura, puoi tagliare l'importo pagato dalla colonna "Paga questo giorno di paga" alla colonna successiva a sinistra, utilizzandola come colonna "Pagato". I totali nella riga "Totale" si adattano automaticamente a causa delle formule contenute nelle celle di quella riga. Puoi sistematicamente confermare mentre paghi le bollette che ciascuna di esse è stata pagata e spostata di una colonna a sinistra, o posticipata e spostata nella colonna "Giorno di paga successivo".

Se tagli e incolli ogni importo in questo modo quando ogni fattura viene pagata o posticipata, il totale in fondo alla colonna "Paga questo giorno di paga" diminuisce automaticamente tale importo dal totale rimanente per pagare quel giorno di paga. In questo modo è facile confrontare il totale delle bollette rimanenti per quel giorno di paga con l'importo rimasto nel libretto degli assegni con cui pagarle.

In ogni foglio di lavoro del giorno di paga viene mostrata solo la riga della spesa discrezionale corrente.

Sentiti libero di adattare questi fogli di calcolo alla tua situazione.

Foglio di lavoro del budget del giorno di paga n. 1

Payday Budget Spreadsheet # 1, per il primo giorno di paga di un mese di tre giorni di paga

Dale Tinklepaugh

Foglio di lavoro del budget del giorno di paga n. 2

Payday Budget Spreadsheet n. 2, per il secondo giorno di paga di un mese di tre giorni di paga

Dale Tinklepaugh

Nel secondo periodo di paga vengono pagate due voci, il servizio gas e l'assicurazione auto, dopo essere state posticipate dal primo periodo di paga. E quattro elementi, quelli nelle righe 9-12, vengono pagati in anticipo per il mese successivo.

Nel terzo periodo di paga, il mutuo e alcune altre bollette vengono pagate per il mese successivo.

Sono necessari $ 400 per vivere durante ogni periodo di paga, in questo esempio, indipendentemente dal numero di giorni di paga in ogni mese.

Foglio di lavoro del budget del giorno di paga n. 3

Payday Budget Spreadsheet # 3, per il terzo giorno di paga di un mese di tre giorni di paga

Dale Tinklepaugh

Salva i tuoi fogli di calcolo regolarmente e aggiungi nuove schede secondo necessità

Ricordati di salvare il tuo foglio di lavoro ogni volta che lo aggiorni. Mi piace salvarlo con un nuovo nome file dopo un aggiornamento importante. Includo la data corrente come parte del nome del file in modo da poter sempre tornare a una versione recente se quella corrente viene incasinata.

Per ogni nuovo giorno di paga, copio e sposto una recente scheda del foglio di lavoro del budget di giorno di paga nella posizione della scheda finale nel foglio di calcolo, quindi la uso come modello iniziale per la modifica per il periodo di pagamento successivo. Se le mie circostanze cambiano, copio e sposto l'ultima versione del mio foglio di lavoro del budget mensile nella posizione di tabulazione finale, quindi la modifico in base alle mie nuove circostanze.

Conclusione

Questi concetti e fogli di lavoro mi hanno aiutato in alcuni momenti difficili. Ci sono molte fonti là fuori di saggezza finanziaria che ti aiuteranno a fare di più che sopravvivere quando la tua stagione delle avversità sarà finita. Una fonte che consiglio è Dave Ramsey, il cui materiale è facilmente reperibile nel tuo motore di ricerca.

Non devi aspettare che la tua stagione delle avversità sia finita per iniziare a imparare ciò che devi sapere per prosperare finanziariamente. Le avversità finanziarie a cui stai sopravvivendo ora dovrebbero fornire molte motivazioni.