I pro ei contro delle carte di credito

Pro e contro delle carte di credito. La carta di credito è un metodo rapido e conveniente per acquistare prodotti e servizi, ma presenta anche degli svantaggi. Tassi di interesse elevati e problemi di debito, ad esempio, possono causare problemi ad alcuni utenti.

Immagine di pubblico dominio tramite Pixabay

Questo articolo esamina:

• Cos'è una carta di credito?
• Come vengono utilizzate le carte di credito
• I vantaggi dell'utilizzo delle carte di credito
• Gli svantaggi dell'utilizzo delle carte di credito
• Come ridurre il debito della carta di credito
• Come vengono calcolati i punteggi di credito

Cos'è una carta di credito?

Una carta di credito è una piccola carta di plastica che consente effettivamente al titolare di acquistare articoli o servizi senza pagarli al momento, fermo restando che effettuerà i pagamenti all'emittente della carta in un secondo momento. La carta consente effettivamente all'utente di avere un debito continuo.

Per fare soldi, l'emittente della carta di solito addebita al titolare della carta il servizio e aggiunge anche gli interessi per eventuali debiti maturati sulla carta. I tassi di interesse sono generalmente relativamente alti ma dipendono da una serie di fattori, tra cui il rating di credito del titolare.

Le carte di credito possono essere uno strumento utile se usate bene, ma possono creare guai seri se usate male. Sono convenienti quando si tratta di pagare la spesa, il gas, le bollette domestiche, i conti dei ristoranti e gli intrattenimenti.

Immagine di pubblico dominio tramite Pixabay

Come vengono utilizzate le carte di credito?

Le carte di credito sono comunemente utilizzate dalle persone per pagare cose come benzina, generi alimentari, pasti al ristorante, bollette e spese mediche e dentistiche, nonché per l'acquisto di prodotti e servizi online e per telefono.

Una carta di credito può essere uno strumento molto comodo e utile se usata bene, ma se usata male, i debiti creati dalla carta possono essere difficili da controllare, a volte trattenendo l'utente in debiti a lungo termine, o contribuendo a gravi problemi finanziari per l'utente.

Di seguito sono riportati i principali pro e contro delle carte di credito.

Pro delle carte di credito

La maggior parte dei vantaggi delle carte di credito riguardano la loro comodità.

1. Sono un modo semplice per accedere ai fondi e, a condizione che tu paghi il saldo dovuto per intero e in modo puntuale, il processo spesso non ti costa nulla.

2. Le carte di credito sono uno strumento utile per fare acquisti per telefono o su Internet. Prenotare una camera d'albergo in anticipo, ad esempio, è molto più semplice con uno.

3. Sono ampiamente accettati dai commercianti, che a volte sono sospettosi di altri metodi di pagamento come gli assegni.

4. Le carte di credito sono molto più facili da portare in giro rispetto ai soldi o ai libretti degli assegni.

5. Usarli può essere un buon modo per costruire una storia di credito, fornendo opzioni per contrarre prestiti o mutui.

6. Le carte di credito possono essere un modo conveniente e relativamente economico per pagare beni e servizi quando si viaggia all'estero.

7. Il debito è una parte normale della vita e della cultura moderne e le carte di credito lo riflettono. Molte persone non ne sarebbero senza, in quanto possono farti superare periodi di magra a breve termine o trarre vantaggio dalle vendite.

8. Molte macchine di pagamento automatico accettano solo carte di credito o di debito e non contanti. Ad esempio, quando si paga il gas in una stazione di servizio.

9. Alcune persone trovano più facile tenere traccia delle proprie finanze utilizzando le carte piuttosto che i contanti, soprattutto ora che le banche e le società finanziarie di solito offrono app per telefono.

10. I punti e il cashback accumulati attraverso l'uso della carta di credito possono tornare utili nel tempo.

Contro delle carte di credito

1. I tassi di interesse sulle carte di credito sono solitamente esorbitanti. In genere sono un modo molto più costoso di prendere in prestito denaro se confrontati con altri metodi, come contrarre un prestito personale.

2. Come con tutti i metodi di pagamento elettronici, la tua carta può essere utilizzata per frodarti da persone senza scrupoli o può essere utilizzata come strumento per il furto di identità.

3. Gli utenti di carte di credito possono indebitarsi facilmente aumentando continuamente i propri debiti spendendo abitualmente oltre le proprie possibilità. Problemi finanziari critici possono verificarsi quando raggiungono i limiti di credito o subiscono un improvviso calo del reddito a causa, ad esempio, della perdita del lavoro, della malattia o del divorzio. Questi problemi possono essere esacerbati dagli utenti che dispongono di più carte di credito.

4. Le "occasioni" ottenute utilizzandole spesso non sono così buone quando si aggiungono all'equazione spese come il pagamento degli interessi.

5. Sebbene le carte di credito siano indubbiamente convenienti, in alcune circostanze sono troppo facili. Il fatto che siano spesso facili da ottenere e utilizzare significa che gli utenti spesso non esplorano tutte le loro opzioni: chiedere un prestito potrebbe essere più economico e più appropriato, ad esempio. La facilità d'uso può anche avere conseguenze finanziarie negative per le persone che hanno problemi con comportamenti impulsivi.

6. Tenere traccia di tutti i tuoi debiti può diventare un grosso problema, soprattutto se hai più carte. Tre carte significano tre lotti di estratti conto e scadenze di pagamento da gestire ogni mese.

7. Le carte di credito sono utili per migliorare il rating del credito solo se tutti i pagamenti effettuati sono sufficientemente grandi e pagati in tempo. Se i pagamenti non vengono mantenuti, il rating di credito di un utente scende rapidamente, causando ogni sorta di problemi extra.

Come pagare il debito della carta di credito

Ripagare il debito della carta di credito, specialmente quando stai manipolando più carte, può essere un compito difficile e confuso. I suggerimenti e le strategie di seguito ti aiuteranno a gestire e abbattere il tuo debito senza danneggiare il tuo punteggio di credito.

Paga sempre più del tuo minimo, se possibile

Devi organizzare le tue finanze in modo che almeno i minimi siano coperti ogni mese. Se non lo fai, inizierai a essere colpito da commissioni in ritardo, queste possono accumularsi rapidamente e ridurre il tuo punteggio di credito. Tuttavia, pagare solo il minimo significa che ci vorrà molto tempo per saldare il saldo. Le banche guadagnano dagli interessi che aggiungono in ogni periodo di paga, quindi più tempo impieghi a pagare, più soldi guadagnano.

Paga la carta con il saldo più basso

Affrontare il debito spesso significa dare priorità. Un approccio prevede l'obiettivo di pagare prima la carta con il saldo più piccolo. Una volta che questo è stato pagato, si spera rapidamente, puoi passare alla carta con il saldo successivo più basso e così via. Potresti finire per fare pagamenti sempre più grandi, ma la motivazione deriva da un senso di realizzazione mentre paghi gradualmente i saldi, uno per uno.

Paga la carta con il TAEG più alto

Un altro approccio consiste nell'affrontare prima la carta con il TAEG più alto e dare la priorità in questo modo. La logica è che è il più efficiente in termini di costi perché hai a che fare prima con i conti ad alto interesse.

Consolida i tuoi debiti su una singola carta o prestito

Semplificare i tuoi debiti può semplificarti la vita, è più facile tenere traccia di un debito, devi solo pagare un pagamento al mese e puoi automatizzare il pagamento, se lo desideri, in modo da non dimenticarlo.

Le tue due opzioni principali sono ottenere una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0% o richiedere un prestito personale.

• Richiedere un'altra carta di credito quando si mira a sbarazzarsi del debito della carta di credito potrebbe sembrare controintuitivo, ma le carte di trasferimento del saldo 0% possono aiutarti a risparmiare denaro nel tempo. Idealmente, hai bisogno di una nuova carta che offra un sostanziale periodo di introduzione dello 0%, preferibilmente da 15 a 18 mesi. Trasferisci tutto il debito della tua carta di credito in sospeso su quell'unico account. Avrai un semplice pagamento ogni mese e non pagherai alcun interesse.
• Il vantaggio di contrarre un prestito personale a tasso fisso per estinguere il tuo debito è che, sebbene pagherai comunque gli interessi, i tassi sono generalmente sostanzialmente inferiori per i prestiti rispetto alle carte di credito. Ciò significa che risparmierai denaro nel tempo e dovresti essere in grado di cancellare il tuo debito più rapidamente.

Come vengono calcolati i punteggi di credito

FICO tiene conto delle prestazioni in sei categorie al fine di calcolare i punteggi di credito: utilizzo della carta di credito, cronologia dei pagamenti, commenti dispregiativi, età del credito, account totali e richieste complesse.

1. Uso della carta di credito (impatto elevato)

Questo è quanto credito stai usando visto come proporzione dei tuoi limiti totali. Idealmente, non dovrebbe mai superare il 30%. Ad esempio, se il tuo credito totale disponibile è di $ 10.000, dovresti cercare di non superare i $ 3.000.

2. Cronologia pagamenti (impatto elevato)

La percentuale di pagamenti che hai effettuato in tempo influisce sul tuo punteggio di credito. Dovresti sempre sforzarti di pagare almeno i pagamenti mensili minimi; in caso contrario, rischi di commissioni aggiuntive e un punteggio di credito in calo.

3. Osservazioni di deroga (impatto elevato)

Questi possono includere fallimenti, gravami fiscali, incassi o sentenze civili nei tuoi rapporti. Inutile dire che non vuoi nessuno di questi negativi.

4. Età creditizia (impatto medio)

L'età media dei tuoi conti aperti ha un impatto medio sul tuo punteggio di credito. L'annullamento di una vecchia carta di credito o l'apertura di una nuova linea di credito influirà su questo.

5. Account totali (impatto ridotto)

Il numero totale di conti aperti e chiusi ha un impatto sul tuo punteggio di credito. Agli istituti di credito di solito piace vedere una varietà di account utilizzati in modo responsabile.

6. Richieste difficili (basso impatto)

Il numero di volte in cui hai richiesto il credito. Questi possono rimanere nel rapporto fino a due anni, ma il loro impatto tende a svanire nel tempo.

La sicurezza delle carte di credito è migliorata negli anni. Le carte più recenti tendono a incorporare la tecnologia chip and pin, riducendo le opportunità per i criminali di condurre transazioni fraudolente con carte rubate o copiate.

Immagine di pubblico dominio tramite Pixabay

© 2014 Paul Goodman