Come rispondere a una lettera di recupero crediti e cosa includere in una lettera di convalida del debito

A causa di circostanze impreviste, molti consumatori sono inadempienti nei loro debiti. Di conseguenza, saranno contattati dagli esattori.

Per fortuna, ci sono leggi sulla protezione dei consumatori che aiutano questi consumatori. Una di queste leggi è il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Chiunque abbia ricevuto una lettera di recupero crediti dovrebbe leggere la legge.

Non sono un avvocato, ma sono un consumatore. A causa delle mie esperienze passate, ho ricercato il Fair Debt Collection Practices Act e altri statuti sulla protezione dei consumatori per 10 anni.

Il seguente articolo non è basato sulla mia opinione. Si basa sul linguaggio della FDCPA e sulle sentenze dei tribunali.

Nel caso in cui non sia in grado di fornire sentenze del tribunale a sostegno di quanto ho affermato, non presumerò semplicemente che la mia opinione sia valida. Dichiaro che non sono stato in grado di individuare una sentenza a sostegno della mia richiesta. In caso di domande, chiedi e risponderò.

Sono anche aperto a un dibattito amichevole e rispettoso. Il dibattito ci permette di imparare. Finché è rispettoso e le affermazioni sono supportate dalla legge, credo che il dibattito servirebbe a uno scopo utile.

Ci sono leggi sulla protezione dei consumatori che aiutano questi consumatori. Una di queste leggi è il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Chiunque abbia ricevuto una lettera di recupero crediti dovrebbe leggere la legge.

Cosa è richiesto in una lettera di recupero crediti e quanto tempo hai per rispondere

Sei inadempiente su un debito e hai ricevuto una lettera di recupero crediti da un'agenzia di recupero crediti.

Questa lettera è importante. Non ignorarlo.

La prima lettera di raccolta che ricevi da un'agenzia di recupero crediti dovrebbe includere un avviso di convalida. Il codice di diritto degli Stati Uniti, 15 USC § 1692g regola gli avvisi e i requisiti di convalida.

§11692g (a) afferma che entro 5 giorni dalla comunicazione iniziale, un esattore deve fornire al consumatore una comunicazione scritta contenente (1) l'importo del debito, (2) il nome del creditore a cui il debito è dovuto, (3) che l'esattore può assumere un debito per essere valido se il consumatore non contesta il debito entro 30 giorni dal ricevimento della notifica, (4) una dichiarazione che l'esattore deve verificare il debito se il consumatore richiede la convalida entro 30 giorni dalla ricezione del preavviso di 30 giorni e (5) una dichiarazione che un consumatore può richiedere il nome e l'indirizzo del creditore originale, se diverso dal creditore attuale.

Nel caso in cui si riceva una lettera di riscossione da un acquirente di debiti che ha acquistato il proprio debito, tale acquirente di debito è considerato il "creditore attuale". Ciò è dovuto al fatto che il creditore con cui hai aperto il conto ha addebitato e venduto il tuo conto all'acquirente del debito.

La prima riga fa riferimento a una "comunicazione iniziale". Ciò significa la prima comunicazione. Se la prima comunicazione è una lettera, fai attenzione a cosa dovrebbe essere incluso nella lettera. Dovrebbe includere le informazioni a cui si fa riferimento nei punti (1) - (5) della sezione sopra citata dell'FDCPA.

E presta molta attenzione a (3). Se scegli di richiedere la convalida del debito, DEVI farlo entro 30 giorni dal ricevimento della lettera che contiene tale avviso. Ciò non significa 30 giorni dalla data in cui è stata scritta la lettera. Tale limite di tempo si basa sulla data in cui RICEVI la lettera per posta.

Ecco un aiuto se sei stato citato in giudizio per un debito con carta di credito

• È sempre meglio assumere un avvocato se stai affrontando una causa. Se non puoi permetterti un avvocato e non sei idoneo per il patrocinio a spese dello Stato, sono disponibili siti per aiutarti.
• Per favore, non spendere i tuoi sudati soldi in libri in vendita su Internet i cui autori affermano di sapere come combattere le cause legali di recupero crediti. Non si sa per certo che le affermazioni degli autori di quei libri fossero vere.
• Inoltre, questi libri non offrono ulteriori informazioni che puoi trovare gratuitamente su siti Web affidabili. I siti Web affidabili sono popolati da membri in tutto il paese che possono guidarti, aiutarti a trovare le informazioni di cui hai bisogno e non ti faranno pagare un centesimo.

Se hai ricevuto una citazione e un reclamo su un debito con carta di credito, ti consiglio i seguenti due siti web.

Cose che non è necessario includere in una richiesta di convalida

Di seguito è riportato un elenco di elementi che alcuni siti suggeriscono ai consumatori di includere in una richiesta di convalida del debito.

• A cosa servono i soldi che dici che devo;
• Spiegami e mostrami come hai calcolato ciò che dici che devo;
• Forniscimi copie di qualsiasi documento che dimostri che ho accettato di pagare ciò che dici che devo;
• Dimostrare che lo Statuto delle limitazioni non è scaduto su questo account;
• Dimostrami che sei autorizzato a riscuotere nel mio stato;
• Forniscimi i tuoi numeri di licenza e l'agente registrato;

Questi elementi non sono necessari per convalidare un debito. Gli esattori non devono fornire una contabilità dettagliata, una prova che il termine di prescrizione è scaduto o una prova della licenza per riscuotere un debito nel tuo stato.

Alcune corti d'appello del circuito si sono pronunciate sulla questione della convalida / verifica del debito.

Ecco alcune sentenze della corte federale inferiore.

Ci sono quelli che ti diranno che l'invio di una lettera dettagliata contenente varie richieste informa un esattore che conosci i tuoi diritti.

Foto di Michal Jarmoluk da Pixabay

Idee sbagliate sulla convalida del debito

Sfortunatamente, alcuni siti che consigliano ai consumatori inviano una lettera dettagliata richiedendo documentazione e informazioni che un esattore non è tenuto a fornire per convalidare un debito. Mentre un consumatore può richiedere qualsiasi cosa scelga, un esattore non deve fornire nulla di più di quanto richiesto dalla legge.

La FDCPA non richiede che un consumatore richieda una lista di documenti. Richiede semplicemente al consumatore di dichiarare che il debito è contestato e la convalida è richiesta.

Ci sono quelli che ti diranno che l'invio di una lettera dettagliata contenente varie richieste informa un esattore che conosci i tuoi diritti. Non è corretto. La richiesta di informazioni non richieste informa un esattore che non conosci i tuoi diritti.

Se conoscessi i tuoi diritti, richiederesti informazioni non richieste dalla legge? No. Chiunque ti informi che un esattore deve fornire determinate informazioni quando tali informazioni non sono richieste dalla legge, dimostra che la persona non ha effettuato ricerche sulla legge.

La FDCPA non richiede che un esattore fornisca una copia di una licenza di recupero crediti per convalidare un debito

La legge federale non richiede che un esattore sia autorizzato a riscuotere un debito. Questa è una questione di stato. Alcuni stati richiedono una licenza di recupero crediti mentre altri no.

Di conseguenza, la FDPCA (che è una legge federale) non può richiedere a un esattore di fornire la prova della licenza quando il tuo stato non ha tale legge. Nel caso in cui il tuo stato abbia tale requisito, non significa che la prova della licenza sia necessaria per convalidare un debito.

Ad oggi, NESSUN tribunale ha stabilito che la prova di una licenza di riscossione è necessaria per convalidare un debito.

Non includere minacce in una richiesta di convalida

Non includere una "minaccia" nella richiesta di convalida.

Ecco una minaccia comune trovata nelle richieste generiche di convalida.

Quanto sopra è sia errato che non necessario. Ciò che i sostenitori di ciò non dicono ai consumatori è che determinati requisiti devono essere soddisfatti dal consumatore affinché tali affermazioni abbiano dei denti.

Per avere un reclamo ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA) (15 USC 1692), un consumatore deve contestare le informazioni nel suo rapporto di credito direttamente con l'agenzia di segnalazione del credito (CRA). Vedere 15 USC 1681s-2 (b).

Innanzitutto, devi assicurarti che l'esattore stia segnalando il tuo rapporto di credito. Se si tratta di segnalazione, è necessario contestare le informazioni con l'agenzia di segnalazione del credito (CRA) che sarebbe Equifax, Transunion, Experian, ecc. Il fornitore deve ricevere un avviso dall'agenzia di segnalazione del credito che le informazioni sono errate.

In caso di controversia con il CRA, l'unico modo per presentare un reclamo ai sensi dell'FCRA è se le informazioni riportate non sono corrette e il fornitore non riesce a correggerle o eliminarle.

Il semplice invio di una lettera con una minaccia non dà diritto a un reclamo ai sensi dell'FCRA.

Quanto segue è della 9a Corte d'Appello del Circuito.

Per quanto riguarda la FDCPA, hai un reclamo ai sensi della legge solo se l'esattore comunica le informazioni DOPO aver inviato una richiesta di convalida entro 30 giorni dalla comunicazione iniziale ma non ha ancora convalidato il debito.

Dalla FTC e dall'8 ° Circuit Court of Appeals.

Commento dello staff della FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 dicembre 1988) (enfasi aggiunta), seguito in Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 a * 12-13 (NDGa.2005), e in Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 a * 4 (D.Or.2007).

Avviso "Controversia post-segnalazione". Se l'esattore sta già segnalando il tuo debito prima di contestare il debito, non deve prendere nota della tua controversia fintanto che cessa di aggiornare la voce fino a quando il debito non viene convalidato.

Per quanto riguarda la "diffamazione di carattere", dovresti contattare un avvocato perché potrebbe essere basato sulla legge dello stato. Indipendentemente dal fatto che il reclamo sia basato sulla legge statale, dovresti dimostrare la diffamazione basata sulla legge.

In altre parole, tranne in determinate circostanze specifiche, le minacce sono prive di significato.

Una citazione e una denuncia del tribunale non sono una "comunicazione iniziale"

Alcune persone sconsiderate ti diranno di inviare una richiesta di convalida dopo aver ricevuto una citazione e un reclamo su una causa legale.

La FDCPA specifica che una richiesta di convalida deve essere inviata entro 30 giorni dalla comunicazione iniziale. Una citazione e un reclamo NON sono una comunicazione iniziale che fa scattare il tuo diritto di richiedere la convalida di un debito. Nota 1692g (d) della FDCPA:

Il Congresso ha modificato la FDCPA nel 2006 per chiarire che "la comunicazione sotto forma di una dichiarazione formale in un'azione civile non deve essere trattata come una comunicazione iniziale ai fini della sottosezione (a) di questa sezione". 15 USC § 1692g (d). Carlin contro Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir.2017).

È possibile inviare una richiesta di convalida dopo aver ricevuto una citazione e un reclamo da un'agenzia di recupero crediti, ma l'attore non è tenuto a rispondere.

Quando deve rispondere l'esattore?

Alcune persone male informate ti diranno che l'esattore deve risponderti entro 30 giorni dal ricevimento della tua lettera. Questo è falso!

1692g (b) della FDCPA afferma:

Si noti che la legge prevede che un esattore debba interrompere gli sforzi di riscossione FINO A QUANDO non verifica il debito. Non impone a un esattore di rispondere a una richiesta di convalida entro 30 giorni.

In Gregg v. Hallinan (MD Pennsylvania, 2016), un tribunale distrettuale federale della Pennsylvania ha emesso la seguente sentenza. "La sezione § 1692g (b) non richiede che l'esattore risponda alla richiesta di convalida del debito di un debitore in un determinato periodo di tempo."

Ecco alcune sentenze di altri tribunali.

Gli acquirenti di debito spazzatura possono inserire conti acquistati nei rapporti di credito

Alcuni individui non informati affermeranno che un acquirente di debito spazzatura non può inserire una voce nel rapporto di credito di un consumatore. Non è corretto.

Fair Credit Reporting Act - 15 Codice USA § 1681c. Requisiti relativi alle informazioni contenute nelle relazioni dei consumatori

(4) Conti registrati per l'incasso o imputati a conto economico che sono anteriori alla relazione di oltre sette anni.

1692e (8) del Fair Debt Collection Practices Act (FCRA)

(8) Comunicare o minacciare di comunicare a qualsiasi persona informazioni note o che dovrebbero essere ritenute false, inclusa la mancata comunicazione che un debito contestato è contestato.

La FDCPA si applica solo agli esattori. Ciò mostra che un debito contestato si applica a un debito riportato nel proprio rapporto di credito.

Dal Consumer Financial Protection Bureau:

Da Experian:

Midland Funding è un acquirente di debito. Quanto segue è tratto da un decreto di consenso emesso dal Consumer Protection Financial Bureau con Encore Capital e Midland Funding.

Si noti che i due requisiti stabiliscono quando Midland può e non può segnalare i debiti alle agenzie di segnalazione del credito. Se un acquirente di debiti non fosse autorizzato a riferire alle agenzie di segnalazione del credito, perché la CFPB dovrebbe includere un requisito che dimostri che un acquirente di debito PU segnalare un debito alle agenzie di segnalazione del credito?

C'è chi sostiene che l'accordo tra Midland Funding e il CFPB sia la legge: non è vero. È un accordo tra Midland e il CFPB. Quanto segue è della Corte Suprema degli Stati Uniti.

La Corte Suprema degli Stati Uniti ha stabilito che un decreto di consenso è applicabile solo quando è tra le parti del decreto. L'ordine di consenso CFPB è tra il CFPB e Midland Funding. Pertanto, è applicabile solo dal CFPB quando coinvolge Midland Funding.

Una richiesta di convalida di esempio

La migliore lettera di convalida è semplice e pertinente.

Ecco una lettera di esempio da inviare a un esattore entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione iniziale.

Data

Nome

Il tuo indirizzo

Nome dell'esattore di crediti

Indirizzo

RE: Numero di conto ________________

A chi può interessare:

Contesto il debito di cui sopra e chiedo la convalida.

Il tuo nome

è tutto. Nient'altro. È tutto quello che devi fare. Hai contestato il debito e richiesto la convalida che è tutto ciò che l'FDCPA richiede a un consumatore.

Anche in questo caso, non è dovere del consumatore informare un esattore della legge. È dovere dell'esattore sapere cosa richiede la legge per convalidare un debito.

Una volta che un'agenzia di recupero crediti riceve una richiesta di convalida tempestiva, non può continuare i suoi sforzi di recupero fino a quando non risponde alla richiesta.

Ti consiglio di inviare la tua lettera tramite posta certificata, ricevuta di ritorno richiesta. Ciò ti consentirà di avere la prova di aver inviato la tua lettera entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione iniziale. La ricevuta di ritorno dimostra che l'esattore ha ricevuto la tua lettera.

domande e risposte

Domanda: Se ho perso la finestra di 30 giorni per la convalida, o non ho mai ricevuto una lettera o un contatto dall'esattore e l'unico modo in cui so che c'è un debito è perché è elencato nel mio rapporto di credito, quali sono i miei diritti / opzioni allora? Inoltre, ho trovato molto difficile ottenere il numero di conto completo per qualsiasi debito. Cosa devo fare in quel caso particolare?

Risposta: Confronta la voce dell'esattore con le voci dei creditori originali nel tuo rapporto di credito. Verificare se il numero di conto parziale fornito dall'esattore corrisponde a un numero di conto parziale fornito da uno dei creditori originari. Inoltre, confronta gli importi, le date dell'ultimo pagamento, ecc.

Verifica se questo ti aiuta a determinare l'origine dell'account. Se il problema persiste, puoi contestare l'account alle agenzie di segnalazione del credito come "non mio". A volte ciò farà sì che l'esattore invii un avviso sull'account.

Domanda: ho ricevuto una telefonata e una lettera da un'agenzia di recupero crediti. Ho risposto entro 30 giorni per contestare il debito. Non c'è niente sul mio rapporto di credito e non ho sentito nient'altro da 2 mesi. È normale?

Risposta: Sì, è normale. Poiché gli esattori non sono tenuti a rispondere entro un certo periodo di tempo, potrebbero prendersi il loro tempo (se intendono rispondere).

Per quanto riguarda il tuo rapporto di credito, non tutti i creditori o gli esattori riferiscono alle agenzie di segnalazione del credito. Tuttavia, considerando che il debito non viene attualmente segnalato, l'esattore non può effettuare la segnalazione fino a quando non risponde con la convalida.

Domanda: ho mancato il termine di 30 giorni per richiedere la prova della violazione del debito. Ricevo avvocati che mi inviano messaggi di posta elettronica per i loro servizi perché ora è stata intentata una causa, ma non sono ancora stato notificato. Cosa dovrei fare?

Risposta: puoi chiamare il tribunale per vedere se è stata intentata una causa contro di te. Se è così, tutto quello che puoi fare adesso è aspettare di essere servito.

Domanda: Ho letto che se una banca addebita un debito della carta di credito e prende una detrazione fiscale, non può riscuotere il debito o venderlo a una società che acquista debito. È vero?

Risposta: non è vero. Quanto segue è tratto dal Code of Federal Regulations degli Stati Uniti.

26 CFR 1.166-1 - Crediti inesigibili

(f) Recupero di crediti inesigibili. Qualsiasi importo attribuibile al recupero durante l'anno fiscale di un credito inesigibile, o di una parte di un credito inesigibile, che è stato consentito in detrazione dal reddito lordo in un esercizio fiscale precedente deve essere incluso nel reddito lordo per l'anno fiscale di recupero

Si noti che il regolamento federale sopra citato stabilisce "ny importo attribuibile al RECUPERO". Quindi afferma "che era consentita come detrazione dal reddito lordo in un precedente esercizio fiscale".

Queste frasi mostrano che un'azienda che richiede una detrazione fiscale per un credito inesigibile può RECUPERARE parte di quel debito in un secondo momento. Una volta recuperata una parte di quel credito inesigibile, deve richiedere l'importo del recupero come parte del suo reddito.

Nella seguente sentenza, il tribunale federale del Michigan ha osservato che Chase e WFNB hanno venduto conti E sono stati autorizzati a ricevere una detrazione fiscale per crediti inesigibili.

Invece di accumulare interessi su un conto senza valore, Chase e WFNB hanno cercato di vendere i conti e trasferire il rischio di mancato pagamento a una terza parte per una commissione nominale. Questa pratica ha anche consentito a Chase e WFNB di rimuovere l'account dai registri finanziari e di ricevere una detrazione fiscale per crediti inesigibili. Vedere IRC § 166 (a) (2). McDonald contro Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Domanda: Ho sentito che l'invio di una lettera riconoscerà il debito e riavvierà il termine di prescrizione. È vero?

Risposta: non è vero. Finché non ammetti che il debito è tuo, la semplice richiesta di convalida non significa che sei debitore e non riavvierà lo statuto delle limitazioni.

Domanda: un creditore continua a chiamare e inviare posta che gli devo un saldo della carta di credito insolvente. Questo account non è mai apparso sui miei rapporti di credito né avrei potuto aprire una carta "elite" un anno dopo che ero inadempiente con 4 carte di credito. Continuo a dire loro che non è il mio account e loro dicono semplicemente che lo è. Ho chiesto se forse sono stato aggiunto come utente autorizzato. Hanno detto "no". Secondo loro, ero l'unico nome sul conto. Come posso provare che il saldo della carta di credito insolvente non è per il mio account se tutto ciò che hanno da dire è "sì, lo è?"

Risposta: Se sai per certo di non aver aperto l'account, puoi presentare una denuncia di furto di identità alla polizia. Vorrei anche compilare il modulo per il furto di documenti d'identità che si trova sul sito web della Federal Trade Commission.

www.identitytheft.gov/

Domanda: come posso sapere se un debito è stato acquistato o ceduto?

Risposta: "Acquistato" e "assegnato" possono essere utilizzati in modo intercambiabile. In altre parole, possono significare la stessa cosa a seconda delle circostanze.

Tuttavia, se il creditore originale (OC) ha venduto il tuo account, la sua voce nel tuo rapporto di credito dovrebbe mostrare "venduto" o "trasferito". Ciò significherebbe che il tuo debito è stato acquistato da un'altra entità.

Inoltre, la voce dell'OC dovrebbe mostrare un saldo -0- che indica che non è dovuto denaro all'OC. Significa che l'OC non ha più nulla a che fare con l'account e il saldo è ora dovuto all'acquirente dell'account.

Piuttosto che vendere subito un account, alcuni OC assumeranno agenzie di raccolta per riscuotere. Quelle agenzie non acquistano account ma si limitano a raccogliere per l'OC. Se l'account è stato assegnato a un'agenzia di recupero crediti per incassare per l'OC, la voce del rapporto di credito dell'OC NON mostrerà lo stato che l'account è stato "venduto" o "trasferito" e continuerà a mostrare che un saldo è dovuto.