Come uscire dal debito della carta di credito in modo più rapido e intelligente

Statistiche complessive sul debito e sul risparmio per la famiglia media degli Stati Uniti

La famiglia americana media ha oltre 155.000 dollari di debiti. Le passività includono mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi, saldi di carte di credito, spese mediche, prestiti firmati, tasse arretrate e spese di scoperto. Più di un terzo del paese è in difficoltà quando si tratta di pagare le bollette in tempo. Studi recenti hanno scoperto che una famiglia americana media risparmia circa il 3,5% del proprio reddito annuale, mentre la famiglia asiatica media risparmia oltre il 30% del proprio reddito annuale. Indipendentemente dal fatto che il reddito annuo di una famiglia americana sia di $ 20.000 o $ 200.000, è probabile che spenda la maggior parte, tutto o più di ciò che guadagna.

Secondo Money-zine, il debito dei consumatori negli Stati Uniti ammonta a $ 11.140 di debito per ogni uomo, donna e bambino che vive negli Stati Uniti. E questo non include il debito associato a un mutuo.

Perché gli americani sono così indebitati? Secondo un recente studio di NerdWallet.com:

Se sei un americano medio, spendi $ 1,26 per ogni $ 1,00 che guadagni. Ad esempio, se il tuo reddito annuale è di $ 50.000, spendi $ 63.000, con una differenza di $ 13.000. Se il tuo reddito annuo è di $ 75.000, spendi $ 94.500, una differenza di $ 19.500. Se il tuo reddito annuo è di $ 125.000, spendi $ 157.500, con una differenza di $ 32.500. E così via. Secondo CreditDonkey.com, "Si stima che 38 milioni di famiglie negli Stati Uniti vivano alla giornata, il che significa che spendono ogni centesimo del loro stipendio. Sorprendentemente, due terzi di loro guadagnano un reddito medio di $ 41.000, il che le colloca ben al di sopra del livello di povertà. "

Quale generazione e la migliore in fatto di risparmio? Secondo CreditDonkey.com:

Statistiche sul debito della carta di credito per la famiglia americana media

Oltre il 70% dei consumatori americani possiede almeno una carta di credito.
La famiglia media degli Stati Uniti ha oltre $ 16.000 di debito della carta di credito.
Oltre la metà delle famiglie americane porta i saldi delle carte di credito di mese in mese.
La famiglia americana media con debito di carta di credito paga quasi $ 1.300 di interessi ogni anno.
Quasi il 10% delle famiglie americane ha oltre $ 20.000 di debito con carta di credito.
Qualcuno con un saldo della carta di credito di $ 5.000 e un TAEG elevato del 25% che effettua un pagamento di $ 125 ogni mese avrebbe bisogno di oltre sette anni e $ 5.800 di interessi per saldare il saldo.
Il consumatore medio ha più di $ 7.500 di debito su una carta di credito che di solito porta un saldo.
Secondo NerdWallet.com, "le famiglie che guadagnano più di $ 157.479 all'anno pagano quasi quattro volte di più in interessi sulla carta di credito rispetto alle famiglie che guadagnano meno di $ 21.432". Aggiungono che una famiglia a basso reddito deve $ 3.611 in debiti con carta di credito, o il 18% del suo reddito annuale. Una famiglia ad alto reddito ha un saldo della carta di $ 10.036, o meno del 7% del suo reddito.
Un adulto statunitense su tre ha debiti nelle collezioni. Ciò include carte di credito, prestiti personali, linee di credito non garantite, prestiti per auto e con anticipo sullo stipendio, spese mediche, pagamenti per il mantenimento dei figli e persino biglietti di parcheggio.
Gli stati con il più alto debito di carta di credito pro capite includono Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, California, New York, New Hampshire e Massachusetts.

Chiedi alla tua banca un tasso di interesse inferiore

Questo hub ti insegnerà come uscire dal debito della carta di credito in modo più rapido e intelligente. Giusto per chiarire, ciò che stai per imparare non riguarda il consolidamento del debito, il regolamento del debito o la richiesta di protezione dal fallimento.

Ecco la strategia del debito della carta di credito:

Invece di iscriverti a un programma di consolidamento del debito o di regolamento del debito, perché non chiedere alla tua banca un tasso di interesse più basso e aumentare anche i pagamenti mensili con carta di credito. Ecco alcuni esempi di come funzionano queste due strategie:

Innanzitutto, lo sapevi che una telefonata di cinque minuti all'emittente della tua carta di credito potrebbe farti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari in spese per interessi? Per gentile concessione di PBS.org, ecco un esempio di come questo approccio possa funzionare:

Business.HighBeam.com aggiunge che l'aumento delle insolvenze e dei tassi di insolvenza hanno reso gli emittenti di carte di credito più inclini a tagliare accordi con i loro titolari di carta. Potresti essere in grado di abbassare il tasso di interesse o il pagamento mensile, ottenere l'esenzione dalle sanzioni o persino raggiungere un accordo per un importo sostanzialmente inferiore a quello che devi ora.

Anche se la tua banca abbassa il TAEG di una carta di credito solo di un punto percentuale, potresti potenzialmente risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari di interessi a lungo termine e uscire dal debito più velocemente.

Ecco alcuni esempi di come funziona questa strategia:

Supponiamo che tu abbia $ 25.000 di debito della carta di credito con un TAEG del 21,5%. Supponendo che non vengano addebitati costi aggiuntivi o anticipi di cassa, ci vorranno 128 mesi per liberarsi dai debiti se effettui un pagamento mensile fisso di $ 500. Pagherai $ 38,890,29 di interessi e un totale complessivo di $ 63,890,29 (capitale + interessi). Riassumendo:

In primo luogo, supponiamo che la società della tua carta di credito abbassi il tuo tasso di interesse dal 21,5% al 20,5%, una differenza di un punto percentuale. Supponendo che tu continui a effettuare un pagamento mensile fisso di $ 500, uscirai dal debito 14 mesi prima e risparmierai $ 6.923,13 in spese per interessi. Riassumendo tutto:

Quindi, supponi che l'emittente della tua carta di credito abbassi il tuo tasso di interesse dal 21,5% al 19%, una differenza di 2,5 punti percentuali. Supponendo che tu continui a effettuare un pagamento mensile fisso di $ 500, uscirai dal debito 27 mesi prima e risparmierai $ 13.878,86 in spese per interessi. Riassumendo:

Infine, supponi che la società della tua carta di credito abbassi il tuo tasso di interesse dal 21,5% al 17%, una differenza di 4,5 punti percentuali. Supponendo che tu continui a effettuare un pagamento mensile fisso di $ 500, uscirai dal debito 40 mesi prima e risparmierai $ 20.042,24 in interessi passivi: Riassumendo tutto:

Aumenta i pagamenti mensili con carta di credito

Ora è il momento di vedere come aumentare il pagamento mensile con carta di credito può ridurre drasticamente il tempo necessario per estinguere il debito, insieme all'interesse totale pagato:

Supponiamo che tu abbia $ 15.000 di debito della carta di credito con un TAEG del 17,5%. Supponendo che tu non effettui ulteriori acquisti o anticipi di cassa, ci vorranno 88 mesi per liberarti dai debiti se effettui un pagamento mensile minimo di $ 300. Pagherai $ 11.281 di interessi e un totale complessivo di $ 26.281 (capitale + interessi). Riassumendo:

Aumentando il pagamento mensile da $ 300 a $ 305, uscirai dal debito 3 mesi prima e risparmierai $ 427 di interessi. Riassumendo tutto:

Aumentando il pagamento mensile da $ 300 a $ 310, sarai libero da debiti 5 mesi prima e risparmierai $ 820 di interessi. Riassumendo:

Aumentando il pagamento mensile da $ 300 a $ 325, uscirai dal debito un anno prima e risparmierai $ 1.838 di interessi. Riassumendo tutto:

Aumentando il pagamento mensile da $ 300 a $ 350, sarai libero da debiti 21 mesi prima e risparmierai $ 3.142 di interessi. Riassumendo:

Aumentando il pagamento mensile da $ 300 a $ 400, diventerai libero da debiti 34 mesi prima e risparmierai $ 4.885 di interessi. Riassumendo tutto:

Aumentando il pagamento mensile da $ 300 a $ 500, sarai libero da debiti 49 mesi prima e risparmierai $ 6.795 di interessi. Riassumendo:

MoneyChimp.com ci dice che "Anche un piccolo sacrificio mensile - comprare un po 'meno, ridurre un po' di più il debito - può fare una grande differenza". Aggiungono:

Come una coppia californiana è diventata libera dai debiti utilizzando questa strategia:

A marzo 2010, Michael e Jennifer (non i loro veri nomi) avevano accumulato quasi $ 40.000 di debiti con carta di credito. Dopo anni di utilizzo della plastica per finanziare qualsiasi cosa, dai lavori di ristrutturazione della casa alle spese di matrimonio della figlia, riuscivano a malapena a effettuare i pagamenti mensili minimi su cinque carte di credito. Michael e Jennifer non avevano un budget e vivevano al di sopra delle loro possibilità. Le chiamate e le lettere dei creditori insieme alla preoccupazione costante li hanno motivati a ottenere aiuto da un consulente del credito al consumo.

Michael e Jennifer non si sentivano a proprio agio nel dichiarare fallimento o nell'usare la liquidazione del debito. Invece, hanno deciso di cambiare le loro abitudini di spesa incaute e di utilizzare il denaro extra per ridurre il debito della carta di credito. Ecco un riassunto dell'estrema trasformazione finanziaria di Michael e Jennifer.

Dati demografici:

Nomi: per proteggere l'anonimato, la coppia che ho intervistato non vuole che vengano usati i loro veri nomi. Mi riferisco invece a loro come Michael e Jennifer.
Ubicazione: San Francisco Bay Area
Età attuali: Michael ha 59 anni e Jennifer 55.
Stato civile: sposato da oltre 25 anni senza persone a carico.
Affittare o possedere la propria casa: Michael e Jennifer possiedono una casa e hanno un mutuo mensile di $ 1.737,00.
Situazione lavorativa: entrambi i coniugi lavorano a tempo pieno.
Numero di anni senza debito della carta di credito: 3

Profilo finanziario prima di ridurre il proprio debito:

Reddito annuo combinato: circa $ 150.000
Importo del debito della carta di credito: quasi $ 40.000
Numero di carte di credito: 5
Tasso di interesse combinato su tutte e cinque le carte: 16%
Pagamenti mensili minimi totali su tutte le carte: circa $ 600

Continuando a effettuare i pagamenti mensili minimi, Michael e Jennifer avrebbero impiegato 13 anni e 3 mesi per uscire dai debiti. Avrebbero pagato $ 55.000 di interessi e un totale complessivo di $ 95.000 (capitale + interessi).

Il piano di riduzione del debito di Michael e Jennifer:

Dopo sei mesi di attenta pianificazione finanziaria, Michael e Jennifer hanno iniziato a vedere la luce alla fine del tunnel del debito. Risparmiando denaro su tutto, dal trasporto alle tasse, hanno raddoppiato i pagamenti mensili con carta di credito da $ 600 a $ 1.200. Michael e Jennifer diventano liberi da debiti in 44 mesi e risparmiano oltre $ 40.000 di interessi.

Ecco alcune delle misure di riduzione dei costi che hanno messo in atto:

Entrambi i coniugi hanno cambiato i piani del cellulare e hanno risparmiato oltre $ 50 al mese.
Hanno tagliato il loro conto annuale della spesa di circa $ 1.200.
Invece di mangiare fuori più volte alla settimana, mangiavano fuori una o due volte al mese e risparmiavano oltre $ 2.000 all'anno.
Hanno tagliato oltre $ 3.500 dalla loro fattura fiscale annuale. Ad esempio, Michael ha aumentato il suo contributo annuale di 401 (k) dal 6% al 15% e Jennifer ha aumentato il suo importo dal 7% al 10%.
Michael ha portato BART (Bay Area Rapid Transit) dalla East Bay al suo lavoro nel distretto finanziario di San Francisco e ha risparmiato oltre $ 4.000 all'anno in gas, parcheggi e pedaggi per i ponti.