Come funzionano le carte di credito?

Le carte di credito aumentano la spesa?

Petr Kratochivil - Foto di pubblico dominio

Carte di credito uguali tentazioni

Molte persone chiedono: "Le carte di credito portano ad acquisti inutili?"

La semplice risposta è sì, le carte di credito consentono alle persone di fare acquisti non necessari: è parte integrante dell'intero concetto. Le risposte semplici, tuttavia, non sempre raccontano l'intera storia.

Perché? Le carte di credito rendono gli acquisti d'impulso molto più facili da giustificare o razionalizzare. Anche le persone normalmente attente possono pensare: "Beh, solo questa volta; mi piacerebbe avere questo oggetto, ma non ho i soldi con me in questo momento e non avrò il tempo di fare un altro viaggio dopo." Si assicurano che prenderanno quei soldi e li aggiungeranno al loro conto corrente per pagare l'articolo con il resto della bolletta mensile.

A volte, le persone con una straordinaria forza di volontà sono in grado di farlo. Sfortunatamente, non è vero per la maggior parte delle persone. Chiama se la natura umana, se vuoi. Forse è quel vecchio desiderio di "tenere il passo con i mitici" Jones ".

Nel corso della storia, le persone hanno dimostrato di avere una natura molto avida. Le guerre sono iniziate innumerevoli volte dal desiderio di acquisire sempre di più, siano esse merci o territorio.

Il credito non è denaro gratuito

Come sa chiunque abbia mai posseduto una carta di credito, il credito non è offerto gratuitamente. Ci sono interessi addebitati su qualsiasi saldo non pagato per intero ogni mese. Se sei abbastanza organizzato e disciplinato per gestire questa impresa, congratulazioni! Sei in minoranza. Se la maggior parte delle persone lo facesse, non ci sarebbero carte di credito: le società chiuderebbero l'attività.

Le società di carte di credito guadagnano addebitando interessi sui saldi detenuti nell'arco di un solo mese. Nessun saldo di riporto, nessun reddito per loro. Per legge, non sono autorizzati ad addebitare interessi per meno di un mese di calendario. (È interessante, tuttavia, che le loro "rivelazioni" sui tassi di interesse tengano conto dei "saldi giornalieri medi".)

Pertanto, è nel loro interesse mantenere i propri clienti costantemente indebitati. Pochissime carte di credito mantengono un tasso di interesse basso e ragionevole. È vero, potrebbero iniziare offrendo un "tasso di lancio basso", per coinvolgerti, ma quando il periodo di introduzione è scaduto, fai attenzione! Potresti essere scioccato nel vedere quanto è alta la nuova cifra! Perdere uno o due pagamenti, o essere in ritardo con un pagamento, e guarda quel tasso salire alle stelle a due cifre negli anni venti!

Se non stai attento, puoi facilmente superare la testa al punto in cui non puoi più permetterti di pagare il saldo per intero ogni mese. Le società di carte di credito lo adorano. È qui che fanno i soldi. Odiano assolutamente i clienti che ripagano fedelmente per intero ogni mese, perché hanno poi dato un prestito di denaro gratuito!

Il vero costo del credito

Un'osservanza informale delle abitudini di quasi tutte le principali società di carte di credito rivela una pratica molto interessante che ha il potenziale di rovina finanziaria personale. Vale a dire, se effettui i pagamenti in tempo, probabilmente riceverai una lettera che si congratula con te per il tuo eccellente record di pagamento e, di conseguenza, ti "ricompenserà" con un limite di credito maggiore.

Questa non è una "ricompensa" , è una trappola! Più credito ti viene concesso, maggiore è la tentazione di acquistare "solo per questa volta" qualcosa che potresti dover ripagare in un paio di mesi o più. Questo è il piede nella porta per l'emittente della carta! Gestisci il pagamento del saldo e / o mantieni il passo almeno con il pagamento minimo e in breve tempo riceverai un'altra lettera di "premio", aumentando ulteriormente il limite.

A questo punto, è diventato davvero facile sfruttare tutti questi soldi extra "gratuiti". Carica quella stanza d'albergo; quella fuga di fine settimana; quel biglietto aereo; i biglietti per un concerto o una corsa automobilistica di grandi nomi. Lo pagherai il mese prossimo.

Si. Certo… ha detto il ragno alla mosca. Questo è proprio ciò che gli emittenti di carte vogliono che tu creda e, secondo statistiche ampiamente disponibili, la maggior parte delle persone cade nel loro web. Più carichi, più puoi caricare. È una danza circolare mortale .

Da qualche parte nella parte posteriore della nostra mente, sappiamo tutti perfettamente bene che questo non è denaro "gratuito". Sappiamo che deve essere rimborsato; che si tratta essenzialmente di un prestito. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, con grande gioia delle società di carte di credito, questo fatto fondamentale viene ignorato. Trattiamo queste carte come se fossero denaro extra e le usiamo per acquisti che non possiamo effettivamente permetterci.

In altre parole, molte persone usano le carte come mezzo per aumentare il proprio tenore di vita. Ciò significa che i soldi che hanno lasciato dopo aver pagato tutte le loro normali bollette (alloggio, assicurazione, trasporti, servizi pubblici e generi alimentari) non sono sufficienti per consentire loro di stare al passo con chi guadagna di più.

Ad aggravare questo problema è il fatto che molte persone hanno più carte, non solo una, quindi il problema viene moltiplicato per ogni carta in loro possesso.

L'hai comprato in vendita?

Grande! Quei famigerati pezzi di plastica possono, infatti, congelare un prezzo di vendita fino a quando non arriva lo stipendio……. SE lo paghi davvero! (Effetto sonoro di spunto per i freni striduli…)

Se invece viene aggiunto al debito di riporto mensile, non solo hai perso i presunti risparmi, ma hai anche pagato molte volte il prezzo originale per l'articolo. Perché è così? Perché tutti i pagamenti effettuati sul saldo dovuto vengono applicati:

primo all'interesse ,
poi a qualsiasi principio,
e tale importo va prima contro le accuse più vecchie .

È un terribile trucco psicologico a cui le persone sembrano essere vulnerabili più e più volte.

Doppie, triple, quadruple, qualunque cosa, immersione

In teoria, vengono addebitati interessi sui tuoi acquisti. Ciò è vero solo se effettui pochi acquisti che puoi ripagare in un arco di tempo non superiore a due mesi e non aggiungi al carico del debito addebitando nel frattempo elementi aggiuntivi.

Tuttavia, se in genere mantieni un saldo di riporto per tutto l'anno, ti vengono addebitati gli interessi in cima agli interessi in cima agli interessi, perché gli interessi passano si accumulano sul tuo saldo totale! Quindi, se tu dovessi, ad esempio, $ 100 e pagassi solo $ 50 il primo mese, nel secondo mese, ti verranno addebitati i restanti $ 50 più gli interessi. Tutto bene.

Tuttavia, se dovevi gli stessi $ 100, poi hai pagato $ 50, poi hai addebitato un costo aggiuntivo di $ 75, poi hai pagato altri $ 50, poi addebitato ancora altri $ 100, ora sei "alla porta" del motivo per cui chiamano questi addebiti "rotativi" conti. È un'analogia perfetta, perché è esattamente come essere intrappolati in una porta girevole senza punto di uscita.

Puoi vedere dall'esempio nella tabella seguente come funziona a un livello molto elementare, assumendo ogni volta lo stesso importo di pagamento mensile, come continui a sborsare interessi su acquisti più vecchi che potresti non ricordare nemmeno - come la cena e un film - dove non hai alcuna posizione fisica da ricordartelo. Gli acquisti di tali cose, note come "beni di consumo", rappresentano una grande quantità di debiti.

(Vedi questo pratico calcolatore per il quadro completo: puoi inserire le tue cifre.)

Credito rotante



Addebiti	Pagamenti	Equilibrio	Interesse aggiunto
$ 100	$ 50	$ 50	sì
$ 0	$ 50 + interessi	$ 0	no
$ 100	$ 50	$ 50	sì
$ 75	$ 50	125	sì
$ 100	$ 50	225	sì
$ 0	$ 50	$ 175	sì
$ 85	$ 50	$ 260	sì
$ 0	$ 50	$ 210	sì
$ 0	$ 50	$ 160	sì
$ 0	$ 50	$ 110	sì

Tariffe aggiuntive

Ora, cosa succede se ti trovi in difficoltà di qualche tipo e non puoi più permetterti il pagamento mensile minimo? Prenderete davvero un duro colpo. Molti emittenti di carte addebiteranno una penale di qualche tipo per non aver effettuato l'importo minimo dovuto.

Se il pagamento è stato ritardato oltre ad essere insufficiente, viene aggiunta anche una penale. Si tratta di commissioni molto elevate, a volte fino a $ 46 o più, e possono, da sole, cancellare l'intero pagamento o la maggior parte di esso.

Esatto: prendono le penali per il ritardo e la penale direttamente dalla parte superiore del pagamento, prima di applicarle anche ai normali addebiti per interessi. Quindi, se ne rimane, va verso l'interesse. Molto probabilmente, il tuo pagamento rimarrà un saldo pari a zero da applicare al principio.

Indovina cosa succede dopo? Avete capito bene! Tali commissioni vengono aggiunte direttamente al tuo saldo, su cui ti vengono addebitati gli interessi per il mese successivo e per tutti i mesi successivi fino al pagamento della carta. Ricevi troppe di queste commissioni e molto presto il tuo credito disponibile sarà esaurito. Non puoi più utilizzare la carta per acquistare nulla, ma il tuo saldo continua a salire.

Nella svolta più crudele di tutte, la banca ora aggiunge una commissione di "limite superiore" per penalizzarti per aver utilizzato più credito di quanto ti avevano assegnato. Apetta un minuto! Non avresti superato il limite se non fosse stato per le loro commissioni aggiuntive !!! Sì, un colpo di scena davvero crudele, ma apparentemente legale, perché tutti se la cavano. È, secondo me, immorale all'estremo, ma tecnicamente legale.

Se le tue difficoltà aumentano al punto in cui semplicemente non puoi permetterti di ripagare la carta, per quanto piccoli pagamenti, come la perdita di un lavoro, e non hai altra scelta che quella di default sulla carta, guarda semplicemente iniziare gli avvisi di sollecito venendo a chiedere il pagamento.

Prova a ragionare con il personale del dipartimento di fatturazione e organizza un nuovo pagamento che sia conveniente per te. Prova ad abbassare il tasso di interesse. Non c'è modo! A loro non importa! I tassi di interesse più bassi vanno solo a coloro che probabilmente non hanno nemmeno bisogno di credito in primo luogo. Tariffe scandalosamente alte vengono addebitate a coloro che meno possono permettersi di pagare. Qualcosa non va in questa immagine!

Le carte di credito più sicure

Se hai anche un leggero dubbio sulla tua forza di volontà, è meglio stare alla larga dalle carte di credito. La carta di credito più sicura non è affatto una carta di credito. Ai tempi dei nostri nonni, questi insidiosi pezzi di plastica non esistevano. Ora, queste carte si sono diffuse come un cancro. Operare solo in contanti è sempre il più saggio.

Esistono solo due modi assolutamente sicuri per utilizzare le carte di credito. Il primo è tagliarli tutti in piccoli pezzi e usarli per creare un progetto di arte del mosaico.

Il secondo è utilizzare una carta precaricata che può essere acquistata presso molti dei principali rivenditori e utilizzare i propri contanti per riempire / ricaricare questa carta con qualsiasi importo "extra" che si possa avere a disposizione. Non ci sono scadenze di pagamento, perché il denaro è già lì e viene semplicemente detratto dal saldo originale. Non ci sono addebiti per interessi, perché sono soldi tuoi e non un prestito. Essenzialmente, queste sono carte di debito, tranne che hanno il vantaggio di sicurezza di non essere collegate al tuo conto bancario.

Tuttavia, potrebbero esserci molte altre commissioni, come le commissioni di "attivazione", le commissioni di transazione mensili; dove ti viene addebitato ogni utilizzo; commissioni per parlare con un rappresentante del servizio, ecc. Se devi avere una carta di credito per effettuare prenotazioni, ecc., queste possono essere una buona opzione, ma prima cerca attentamente le diverse per ottenere l'offerta migliore.

Per evitare problemi con le carte di credito:

Memorizza e recita questo mantra:

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