Cinque modi pratici per ritirarsi fiscalmente in forma

Studi recenti hanno dimostrato che oltre il 50% delle famiglie americane rischia di non avere un reddito sufficiente per mantenere il proprio tenore di vita prima del pensionamento una volta in pensione. Abbiamo tutti sentito storie di pensionati che vivono su un tapis roulant finanziario mese dopo mese e non vedono mai la luce alla fine del tunnel. Che tu sia un millennial o un cinquantenne, puoi prendere subito misure preventive per andare in pensione fiscalmente idoneo. Questo articolo ti insegna cinque modi pratici per realizzare i tuoi sogni di pensionamento.

Sommario

Contribuisci al massimo al tuo piano 401 (k)
15 fatti sui piani 401 (k)
Puoi risparmiare un sacco di soldi con un 401 (k)
Pensa due volte alla riscossione delle indennità di pensione della previdenza sociale troppo presto
Avrai comunque bisogno di un fondo di risparmio di emergenza durante il pensionamento
Paga tutte le tue carte di credito
Considera l'idea di estinguere anticipatamente il tuo mutuo

Per gentile concessione di Vanguard 401 (k) Guide

1. Contribuisci al massimo al tuo piano 401 (k)

A 401 (k) è un piano pensionistico con differimento fiscale che ti consente di contribuire volontariamente a una parte dei tuoi guadagni al lordo delle imposte. Quando vai in pensione, il tuo piano 401 (k) potrebbe essere la tua principale fonte di reddito.

Per vivere in forma fiscale durante la pensione, assicurati di contribuire regolarmente al 401 (k) del tuo datore di lavoro perché la maggior parte dei piani 401 (k) include anche un contributo corrispondente dalla tua azienda (ovvero denaro gratuito).

Preferibilmente, dovresti contribuire con il contributo massimo consentito nel tuo 401 (k) ogni anno. Ciò ti consentirà di vivere con lo stesso tenore di vita che hai vissuto durante gli anni precedenti il pensionamento e di alleviare il dolore dei costi sanitari e delle spese di assistenza a lungo termine. Secondo una nuova analisi di Fidelity Investments, una coppia di 65 anni in buona salute che è andata in pensione nel 2017 avrà bisogno di $ 275.000 per coprire i costi dell'assistenza sanitaria in pensione. È stato un aumento del 6% rispetto a $ 250.000 nel 2016.

Se non puoi contribuire con il massimo al tuo 401 (k), contribuisci abbastanza per ricevere il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro (ovvero denaro gratuito). Secondo il Centro assistenza 401k, "Il contributo medio dell'azienda nei piani 401k è del 2,7% della retribuzione. Il tipo più comune di corrispondenza fissa, segnalato dal 40% del datore di lavoro, è di $ 0,50 per $ 1,00 fino a una determinata percentuale di retribuzione (comunemente il 6%). "

Supponiamo che tu guadagni $ 50.000 all'anno, contribuisca con il 10% a 401 (k) e ricevi una compensazione del 50% dal tuo datore di lavoro fino al 6% del tuo stipendio. Ecco come si dividono il tuo contributo annuale e la tua partita:

$ 50.000 - reddito annuo
$ 5.000 - contributo del 10% a 401 (k)
$ 1.500 - 50% di contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro fino al 6% del tuo stipendio
$ 6.500 - Contributo annuale totale al conto pensione

Ecco un altro esempio:

Supponi di guadagnare $ 100.000 all'anno, di contribuire con il 12% a un 401 (k) e di ricevere una compensazione del 25% dal tuo datore di lavoro fino al 10% del tuo stipendio. Ecco come si dividono il tuo contributo annuale e la tua partita:

$ 100.000 - reddito annuo
$ 12.000 - contributo del 12% a 401 (k)
$ 2.500 - Contributo pari al 25% del datore di lavoro fino al 10% del tuo stipendio
$ 14.500 - Contributo annuale totale al conto pensione

Ecco un terzo esempio:

Supponiamo che tu guadagni $ 150.000 all'anno, contribuisca il 10% a un 401 (k) e ricevi una compensazione del 100% dal tuo datore di lavoro fino al 3% del tuo stipendio. Ecco come si dividono il tuo contributo annuale e la tua partita:

$ 150.000 - reddito annuo
$ 15.000 - contributo del 10% a 401 (k)
$ 4.500 - Contributo pari al 100% del tuo datore di lavoro fino al 3% del tuo stipendio
$ 19.500 - Contributo annuale totale al conto pensione

15 fatti sui piani 401 (k)

Ecco 15 fatti su 401 (k) che dovresti tenere a mente.

I contributi che fai in un 401 (k) così come i contributi corrispondenti da un datore di lavoro sono considerati reddito al lordo delle imposte. Quando ti ritiri e inizi a prelevare denaro dal tuo piano, sarai responsabile del pagamento delle tasse federali, statali e locali sulle distribuzioni.
Un piano 401 (k) non deve essere confuso con un Roth IRA. A differenza di un 401 (k), i contributi in un Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle tasse. Tuttavia, tutte le tue distribuzioni al momento del pensionamento sono esentasse.
Puoi contribuire fino a $ 18.500 nei tuoi 401 (k) per il 2018. Questo è da $ 18.000 per il 2017.
Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con un extra di $ 6.000 nei tuoi 401 (k) per il 2018. Questo porta il contributo massimo consentito per l'anno fino a $ 24.500.
Non ci sono limiti di età per contribuire a un 401 (k). Finché lavori ancora per la società che sponsorizza il piano, puoi partecipare al 401 (k) e dare dei contributi.
Il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro non conta per l'importo massimo che puoi contribuire ogni anno al piano.
Se effettui un prelievo anticipato dal tuo 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, pagherai una penale federale del 10% sull'importo della distribuzione. Questo è in aggiunta a qualsiasi tassa federale, statale e locale che potresti dover sull'importo.
Puoi ritirare il tuo 401 (k) senza pagare la penale federale del 10% a partire dall'età di 59 anni e mezzo. Tuttavia, la distribuzione viene ora trattata come reddito regolare e sarai responsabile del pagamento delle tasse federali, statali e locali sull'importo ritirato.
Puoi passare da un 401 (k) a un altro 401 (k)? Dopo aver completato la documentazione richiesta, puoi trasferire un 401 (k) dal tuo vecchio datore di lavoro al piano pensionistico del tuo nuovo datore di lavoro. Se invece scegli di incassare, ti verrà richiesto di pagare le tasse federali, statali e locali sulla distribuzione.
Molti piani 401 (k) offrono solo una manciata di fondi comuni di investimento in cui è possibile investire.
Devi iniziare a prendere le distribuzioni dal tuo 401 (k) all'età di 70 anni e mezzo.
Cos'è la "Regola del 55" e in che modo influisce sulla tua 401 (k)? Secondo Melissa Phipps, "La regola IRS di 55 consente a un dipendente che viene licenziato, licenziato o che lascia un lavoro di età compresa tra 55 e 59 1/2 di tirare fuori i soldi dai suoi 401 (k)… senza sanzione. Questo vale per i lavoratori che lasciano il lavoro in qualsiasi momento durante o dopo l'anno del loro 55 ° compleanno ".
Se vai in pensione anticipatamente a causa di una disabilità, puoi ritirarti dal tuo 401 (k) senza pagare la tassa federale del 10%.
Quanto tempo richiede la maturazione? Tutti i contributi che fai in un 401 (k) sono sempre tuoi. Tuttavia, i fondi integrativi del tuo datore di lavoro generalmente maturano a un tasso del 25% o del 33% all'anno, o tutti in una volta dopo un periodo di tre o quattro anni.
Guarda le commissioni nascoste di 401 (k) perché queste spese potrebbero prosciugare il tuo account e potenzialmente distruggere i tuoi sogni di pensionamento. Uno studio recente ha rivelato che oltre due terzi degli americani ritengono di non pagare "commissioni nascoste e pagamenti backdoor" nei loro piani 401 (k). Investopedia afferma:

Puoi risparmiare un sacco di soldi con un 401 (k)

Supponiamo che contribuisca annualmente a $ 5.000 ai tuoi 401 (k) per 25 anni con un interesse dell'8%. Il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro per ciascuno dei 25 anni è di $ 1.000. Il tuo saldo di 401 (k) al momento del pensionamento sarebbe $ 473.726,49.

Supponi di contribuire con $ 12.000 all'anno ai tuoi 401 (k) per 20 anni con un interesse dell'8%. Il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro per ciascuno dei 20 anni è di $ 3.000. Il tuo saldo di 401 (k) al momento del pensionamento sarebbe $ 741.343,82.

Supponiamo che contribuisca $ 10.000 all'anno ai tuoi 401 (k) per 30 anni con un interesse dell'8%. Il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro per ciascuno dei 30 anni è di $ 2.500. Il tuo saldo di 401 (k) al momento del pensionamento sarebbe di $ 1.529.323,35.

2. Pensare due volte alla riscossione delle prestazioni di pensionamento della previdenza sociale troppo presto

Puoi iniziare a ricevere i sussidi pensionistici della Social Security all'età di 62 anni. Se inizi a riceverli prima della tua "età di pensionamento completo", l'indennità mensile verrà ridotta. Di conseguenza, è necessario pensarci due volte prima di iniziare a riscuotere i benefici della previdenza sociale troppo presto, soprattutto se non si dispone di un 401 (k) o Roth IRA come fonte di reddito supplementare.

Prima di richiedere i sussidi, è necessario verificare la propria età pensionabile completa. Ad esempio, se sei nato nel 1955, la tua età pensionabile completa è di 66 anni e due mesi. Se sei nato nel 1957, la tua età pensionabile completa è di 66 anni e sei mesi. Se sei nato nel 1960 o successivamente, la tua età pensionabile completa è 67 anni.

Secondo la Social Security Administration, una prestazione è ridotta del 5/9 dell'uno percento per ogni mese prima dell'età normale di pensionamento di 67, fino a 36 mesi. Ad esempio, se vai in pensione all'età di 62 anni, riceverai solo il 75% dell'intero sussidio mensile. Se vai in pensione all'età di 65 anni, riceverai il 93,3% dell'intero importo del sussidio. È possibile utilizzare questo grafico della Social Security Administration per vedere gli effetti del pensionamento anticipato.

(Nota dell'autore: l'indennità di Social Security mensile media per il 2018 è di $ 1.404 e l'indennità mensile massima è di $ 2.788. Con questo in mente, ti suggerisco di contribuire al massimo al tuo 401 (k).

3. Avrai ancora bisogno di un fondo di risparmio di emergenza durante il pensionamento

Quante volte negli ultimi 10-20 anni hai dovuto sostituire un elettrodomestico importante come lavatrice, asciugatrice, scaldabagno, frigorifero o lavastoviglie? Che ne dici di fare un aggiornamento a un'unità di riscaldamento o raffreddamento nella tua casa? Che ne dici di sostituire il tetto di casa tua? Sai già che la sostituzione di un tetto è uno degli aggiornamenti più costosi che un proprietario di casa possa mai fare. Sapevi che il prezzo medio per un nuovo tetto è di circa $ 12.000 e quelli di fascia alta possono costare fino a $ 25.000?

Per far fronte a questi tipi di emergenze finanziarie durante il pensionamento, è necessario disporre di almeno sei mesi di reddito mensile netto prontamente disponibile in un conto di risparmio assicurato dalla FDIC o di un conto del mercato monetario. Puoi sempre sostituire i tuoi risparmi di emergenza in un secondo momento con le distribuzioni dal tuo 401 (k), Roth IRA, ecc. Usare carte di credito per questo tipo di spese e pagarle nel tempo non è l'opzione più conveniente del pianeta.

4. Paga tutte le tue carte di credito

Per vivere fiscalmente in forma durante la pensione, paga tutte le tue carte di credito e inizia a pagare in contanti per tutto. La famiglia americana media ha $ 15.983 di debito con carta di credito e oltre la metà delle famiglie statunitensi ha un saldo della carta di credito ogni mese. Ma non è tutto: la famiglia americana media paga quasi 1.300 dollari di interessi sulla carta di credito ogni anno per beni e servizi che non hanno valore durevole.

Supponiamo che tu abbia $ 15.983 di debito della carta di credito con un TAEG del 21,5%. Supponendo che tu non effettui ulteriori acquisti o anticipi di cassa, ci vorranno 52 mesi per liberarti di debiti se effettui un pagamento mensile fisso di $ 480. Pagherai $ 8.693 di interessi e un totale complessivo di $ 24.676 (capitale + interessi). Riassumendo:

Pagamento mensile fisso: $ 480
Numero di mesi per liberarsi dal debito: 52
Capitale totale pagato: $ 15.983
Interesse totale pagato: $ 8,693
Importo totale pagato (capitale + interessi): $ 24.676

Ora è il momento di vedere come aumentare il pagamento mensile con carta di credito può ridurre drasticamente il tempo necessario per estinguere il debito, insieme all'interesse totale pagato.

Effettuando pagamenti mensili di $ 500, ci vorranno 49 mesi per saldare il saldo della tua carta di credito di $ 15.983. Il costo dell'interesse totale sarà di $ 8.082.
Effettuando pagamenti mensili di $ 600, ci vorranno 37 mesi per saldare il saldo della tua carta di credito di $ 15.983. Il costo dell'interesse totale sarà di $ 6.016.
Effettuando pagamenti mensili di $ 700, ci vorranno 30 mesi per saldare il saldo della tua carta di credito di $ 15.983. Il costo dell'interesse totale sarà di $ 4.815.
Effettuando pagamenti mensili di $ 1.000, ci vorranno 20 mesi per saldare il saldo della tua carta di credito di $ 15.983. Il costo dell'interesse totale sarà di $ 3.049.

MoneyChimp.com ci dice che "Anche un piccolo sacrificio mensile - comprare un po 'di meno, ridurre un po' di più il debito - può fare una grande differenza". Aggiungono:

5. Considera di estinguere anticipatamente il tuo mutuo

Se hai un tasso ipotecario basso, potresti considerare di estinguere anticipatamente il mutuo. Prima di effettuare pagamenti extra sul mutuo, assicurati di soddisfare tutti i seguenti criteri:

Stai già contribuendo al massimo al tuo 401 (k) o stai investendo denaro extra nel tuo Roth IRA.
Hai già messo da parte abbastanza denaro per coprire almeno sei mesi di spese di soggiorno essenziali per le emergenze finanziarie. Le spese di soggiorno essenziali includono alloggio, utenze, costi di trasporto, generi alimentari, spese per la cura personale (tagli di capelli, ecc.), Assicurazione, salute e cura dei bambini, tasse sulla proprietà, indumenti necessari e cura degli animali domestici. Questo denaro dovrebbe essere prontamente disponibile in un risparmio assicurato dalla FDIC o in un conto del mercato monetario.
Hai già saldato tutti i tuoi debiti non garantiti (carte di credito, linee di credito, ecc.).
Hai già estinto eventuali prestiti auto in sospeso.
Se applicabile, hai già dei soldi già accantonati per l'istruzione universitaria dei tuoi figli.

Se sei in grado di effettuare pagamenti extra sul tuo mutuo, ecco tre esempi di quanti soldi potresti risparmiare a lungo termine:

Esempio 1:

Importo del prestito originale: $ 300.000

Durata del mutuo originale - 30 anni

Data del prestito - marzo 2010

Tasso di interesse - 4,140%

Data del primo pagamento extra: aprile 2018

Importo del pagamento aggiuntivo - $ 250

Frequenza dei pagamenti - Mensile

Aumentando il pagamento mensile di $ 250, pagherai il saldo del prestito quattro anni e nove mesi prima. Risparmierai $ 31.379 di interessi per tutta la durata del prestito.

Esempio 2:

Importo del prestito originale: $ 250.000

Durata del mutuo originale - 30 anni

Data del prestito - marzo 2000

Tasso di interesse - 5,550%

Data del primo pagamento extra: aprile 2018

Importo del pagamento aggiuntivo - $ 100,00

Frequenza dei pagamenti - Mensile

Aumentando il pagamento mensile di $ 100, pagherai il saldo del prestito un anno prima. Risparmierai $ 5.439 di interessi per tutta la durata del prestito.

Esempio 3:

Importo del prestito originale: $ 430.000

Durata del mutuo originale - 30 anni

Data del prestito: giugno 1999

Tasso di interesse - 6,0%

Data del primo pagamento extra: aprile 2018

Importo del pagamento aggiuntivo - $ 300,00

Frequenza dei pagamenti - Mensile

Aumentando il pagamento mensile di $ 300, pagherai il saldo del prestito dieci mesi e sette mesi prima. Risparmierai $ 89.718 di interessi per tutta la durata del prestito.

Cinque modi pratici per ritirarsi fiscalmente in forma

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