Cinque passi finanziari da compiere immediatamente durante una crisi come il covid-19

Sono tempi difficili, soprattutto per coloro che hanno perso il lavoro o hanno visto una riduzione del reddito a causa della crisi COVID-19. Potresti provare un senso di disperazione o che non c'è più niente che puoi fare per proteggerti finanziariamente. Ma ci sono molte cose che puoi fare, in questa crisi o in altre.

Passaggio 1: contatta la tua società di mutui o il proprietario

Fortunatamente, ci sono risorse disponibili per molti proprietari di case e affittuari che hanno recentemente subito una riduzione del reddito. La tua casa è il tuo rifugio durante questa tempesta ed è sicuramente la prima risorsa che devi proteggere in questo momento. Inizia contattando la tua società di mutui e chiedi loro eventuali programmi speciali che potrebbero offrire per differire o ridurre i pagamenti mensili del mutuo. Gli affittuari dovrebbero contattare il proprietario prima, piuttosto che dopo, e informarsi su eventuali programmi speciali che potrebbero offrire a seguito della crisi del Covid-19. Il motivo per cui dovresti chiamare immediatamente piuttosto che aspettare, è che alcune istituzioni potrebbero porre un limite al numero di account su cui possono perdonare o ritardare i pagamenti. Essere i primi in linea per programmi di assistenza come questi è sempre una buona idea. Nel caso delle società ipotecarie,i tempi di attesa sono spesso lunghi in questo momento, ma potrebbero peggiorare ulteriormente con il progredire della crisi e con migliaia di clienti in più. Utilizzare la funzione di richiamata della società ipotecaria o del proprietario, se disponibile.

Oltre alle offerte speciali offerte da istituti di credito e proprietari, alcune città e stati offrono programmi di assistenza per gli affitti e i mutui. Cerca nel Web utilizzando i termini "assistenza ipotecaria" o "assistenza affittuario" insieme al nome del tuo stato e cerca in modo specifico i siti web governativi che contengono il suffisso ".gov" dove potresti trovare collegamenti a risorse utili.

Ci sono spesso molti modi in cui le società di mutui ipotecari possono collaborare con i proprietari di case, tra cui ritardare i pagamenti, utilizzare la linea di credito del patrimonio immobiliare per effettuare pagamenti o, in alcuni casi, anche rifinanziare il mutuo. I tassi di interesse continuano a scendere e, come regola generale, è vantaggioso rifinanziare quando il nuovo tasso di interesse è inferiore di circa il 2% rispetto al tasso corrente.

Passaggio 2: contattare la società finanziaria automobilistica

Oltre a proteggere la tua casa dal pignoramento, dovresti proteggere il tuo trasporto in modo che quando si verifica un recupero, hai un modo per arrivare al tuo lavoro. Se hai un veicolo, una barca o un'altra moto d'acqua in più, considera la possibilità di venderlo e metti il denaro che ricevi nel tuo fondo di emergenza. Se hai problemi a effettuare pagamenti sul tuo veicolo, contatta il tuo istituto di credito e verifica se dispone di programmi speciali che potrebbero consentirti di differire i pagamenti. Con alcuni istituti di credito potresti essere in grado di estendere la durata del tuo prestito, da un prestito esistente di 36 mesi, ad esempio, a un prestito di 60 mesi e ridurre i pagamenti mensili. Come per le società di mutui sulla casa e i proprietari, è nel tuo interesse agire rapidamente, poiché le società finanziarie potrebbero aver accantonato una quantità limitata di fondi per aiutare i clienti nella tua situazione.

Passaggio 3: ridurre i contributi pensionistici e prendere in considerazione un prelievo

Se stai ancora ricevendo uno stipendio, anche se ridotto, ora potrebbe non essere il momento migliore per contribuire al massimo ai tuoi piani pensionistici. Prendi in considerazione la possibilità di ridurre o sospendere i prelievi automatici a piani pensionistici opzionali, come Vanguard e Fidelity, o piani sponsorizzati dal lavoro. Ora è il momento di dare un'occhiata più da vicino alla tua busta paga e vedere quali detrazioni extra sta facendo il tuo datore di lavoro e quali di esse puoi ridurre o sospendere.

Prelievo di denaro senza penalità dall'IRA

La nuova legislazione che è stata approvata insieme alla fattura di stimolo da $ 2 trilioni di dollari consente prelievi senza penalità da alcuni piani pensionistici, a condizione che quel denaro venga rimborsato entro un determinato periodo di tempo.

Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act) ti consente di prelevare fino a $ 100.000 dal tuo account IRA idoneo senza penali per il ritiro anticipato, purché i fondi vengano rimborsati entro tre anni. Puoi trovare ulteriori informazioni sulle nuove regole di prelievo, nonché informazioni sui pagamenti dell'impatto economico inviati a molti contribuenti, su IRS.gov

Passaggio 4: ridurre o eliminare i servizi opzionali

Ora è il momento di fare scelte difficili quando si tratta delle bollette che stai ancora pagando. Cibo, alloggio, assicurazione sanitaria e trasporto vengono tutti prima dell'intrattenimento. Per quanto l'intrattenimento possa sembrare essenziale per restare a casa, non è una necessità. Attualmente ci sono molte offerte di prova gratuite di servizi di streaming come HBO e Disney che possono consentirti fino a tre mesi di programmazione gratuita. Ora potrebbe essere il momento di annullare i servizi a pagamento come Netflix e sceglierne altri che offrono offerte promozionali gratuite fino alla scadenza. Se accetti un'offerta promozionale, ricorda che in molti casi richiederà una carta di credito attiva e potrebbe iniziare a fatturarti il prezzo intero per i servizi una volta scaduto il periodo di prova. Considera l'idea di contattare fornitori come Netflix e parlare con il servizio clienti di una tariffa ridotta.Puoi risparmiare qualche dollaro passando a SD da HD o UHD o riducendo il numero di schermi su cui puoi visualizzare la programmazione allo stesso tempo. Spesso se chiedi di annullare all'inizio della chiamata, verrai trasferito al reparto fedeltà, dove un agente potrebbe offrirti una tariffa promozionale o alcuni mesi gratuiti per mantenerti come cliente.

Annulla tutto ciò che non è realmente necessario

Ora è il momento di cancellare le riviste o gli abbonamenti online, le iscrizioni ai club di autolavaggio, le app di gioco a pagamento, la cura del prato o qualsiasi altro servizio di cui potresti fare a meno o di cui potresti fare a meno. Se stai pagando un abbonamento mensile per l'antivirus del tuo computer, considera l'utilizzo di una versione gratuita o di prova di un marchio concorrente. Se non hai bisogno di piani dati avanzati sul tuo telefono cellulare o Internet da casa, considera di ridurre il tuo piano a uno più economico.

Passaggio 5: individuare i piccoli addebiti che si sommano

In quasi tutti i budget ci sono piccoli sovrapprezzi che si sommano a grandi risparmi quando vengono trovati ed eliminati. Ad esempio, se sei in grado di ridurre il tuo attuale piano telefonico a uno dei piani tariffari speciali offerti per aiutare i clienti durante la crisi del Covid-19, potresti risparmiare un bel po 'di soldi. Recentemente ho cambiato il mio piano telefonico cellulare da AT&T postpagato a AT&T prepagato e ho risparmiato $ 50 al mese, pur mantenendo lo stesso numero di telefono. AT&T offre un piano speciale di $ 15 al mese con 2 GB di dati e chiamate illimitate per aiutare i clienti interessati. Diversi altri importanti fornitori di telefoni cellulari offrono anche piani tariffari ridotti per le persone colpite dalla crisi.

Potresti controllare la bolletta del cavo e vedere se c'è spazio per tagliare lì. Se disponi del tuo router wireless, potresti risparmiare $ 5 o più che molti provider come Spectrum addebitano ai clienti per l'utilizzo del loro router wireless. Scollega il router dal modem e utilizza il tuo e restituiscilo a un centro di assistenza clienti per posta, se possibile. Se non sei un utente pesante di dati, potresti essere in grado di ridurre il tuo pacchetto di velocità dei dati, risparmiando qualche soldo in più al mese.

Il comfort durante la permanenza a casa è importante, tuttavia le bollette elevate possono derivare dall'essere a casa più del solito. Quando usi il calore, imposta il termostato su un livello basso di notte e usa le coperte. Quando si utilizza l'aria condizionata, provare a utilizzare ventilatori a soffitto e ventilatori a scatola per ridurre i costi di raffreddamento facendo sembrare la stanza più fresca. Questo ti permette di alzare un po 'il termostato, utilizzando meno energia. Prova ad aprire le finestre durante le mattine fresche e fai entrare l'aria esterna più fresca, quindi chiudi le finestre prima che si riscaldi all'esterno, intrappolando così l'aria fresca all'interno e alleviando il carico sul condizionatore d'aria.

Approfitta del tempo che hai a casa per chiamare e richiedere nuovi preventivi su articoli come auto e assicurazione casa. Nel mio caso, sono stato in grado di risparmiare altri $ 50 passando a un'altra compagnia di assicurazioni per la casa e l'auto, pur mantenendo la stessa identica copertura.

Infine, una delle parti fondamentali del tuo piano finanziario è convocare una riunione di famiglia e discutere i tuoi obiettivi con l'intera famiglia. Fagli sapere quanto è importante risparmiare denaro e chiedi loro idee su come farlo. Potresti essere sorpreso di scoprire quanto i tuoi figli vogliano aiutare, soprattutto se consideri l'essere parsimoniosi un tipo di gioco a cui tutti partecipano.

Pensieri finali

Ogni situazione finanziaria è diversa e potrebbero esserci altri passaggi che dovresti seguire, oltre a quelli elencati qui.

Assicurazione sanitaria

L'assicurazione sanitaria è essenziale per la tua sicurezza finanziaria. Se puoi permetterti di continuare l'assicurazione sanitaria tramite COBRA o Continuazione della copertura sanitaria, fallo immediatamente, anche se devi utilizzare i risparmi per la pensione o il denaro in prestito per farlo. Un viaggio inaspettato in ospedale potrebbe farti andare in bancarotta se non sei assicurato. Visita il mercato sanitario del tuo stato per vedere quali opzioni sono disponibili. La perdita di un lavoro conta come un evento di vita qualificante nella maggior parte dei casi. Visita Healthcare.gov per ulteriori informazioni.

Pagamenti dell'impatto economico

Se rientri nell'85% circa dei contribuenti idonei, dovresti ricevere uno "stimolo" o un pagamento dell'impatto economico dall'IRS a partire da aprile. Alla data di pubblicazione di questo articolo sono già stati effettuati pagamenti tramite bonifico. L'IRS sta aggiungendo uno strumento al loro sito web a metà aprile per consentirti di controllare lo stato del tuo pagamento. Puoi visitare il sito web IRS.gov per maggiori informazioni. Assicurati di dedicare quei soldi ai bisogni più urgenti per la tua situazione, come il cibo o le utenze essenziali.

Controlla gli armadi

Un'altra fonte di denaro per pagare le bollette può essere quella di vendere cose che non ti servono più su siti come eBay. Poshmark.com e ThreadUp.com sono siti in cui puoi vendere abbigliamento e accessori di fascia alta. Rebag.com è un sito specializzato nell'acquisto di borse. Per evitare commissioni addebitate da siti come questi, considera invece la vendita su Facebook Marketplace o Craigslist.

Non trascurare le risorse che potrebbero essere a tua disposizione

Anche se non sei impiegato in un lavoro tradizionale coperto da indennità di disoccupazione, potrebbero esserci dei pagamenti a tua disposizione ai sensi della legge CARES o nell'ambito di programmi statali e locali. Visita il sito web della forza lavoro del tuo stato e vedi se ci sono programmi che potrebbero beneficiare della tua situazione unica. Inoltre, non esitate a chiedere aiuto alla famiglia o agli amici se ne avete bisogno.

È anche fondamentale che tu abbia un piano per quando le cose torneranno alla normalità. Preparati a riprendere i contributi mensili alla pensione e ai fondi di emergenza e cerca di restare fedele alle buone abitudini acquisite durante la crisi, come la spesa parsimoniosa e la riduzione delle bollette mensili. Ci sono molti libri utili là fuori che possono aiutarti a risparmiare e pianificare i tuoi soldi in modo saggio, compresi quelli dei guru finanziari Suze Orman e Dave Ramsey.

Ultimo ma non meno importante, assicurati di prenderti cura del tuo corpo e della salute della tua famiglia. È la risorsa più importante che possiedi. Evita di esagerare con cibo e alcol e trova una routine quotidiana di esercizi a cui puoi attenersi. Ci sono molti programmi di fitness gratuiti disponibili online, tra cui Pilates, yoga, Tai chi e altro ancora. Mantieni la mente agile giocando e imparando cose nuove e fissa un programma per ogni giorno per tenerti in carreggiata.

Buona fortuna e rimani forte là fuori America!