Finanze: come uscire dai debiti

Segui questi passaggi e anche tu sarai in grado di liberarti del tuo debito.

Sharon McCutcheon, CC0, tramite Unsplash

Crisi finanziaria

La crisi finanziaria è qualcosa che la maggior parte delle persone affronterà nel corso della propria vita. Nel 2014 Forbes ha riferito che ogni anno più di 10.000 suicidi erano legati alle finanze (Haiken, 2014). Il problema numero uno per cui le coppie litigano è il denaro (Ramsey, 2018). Anche se la tua crisi finanziaria potrebbe non essere così grave, la dura realtà è che la crisi finanziaria può metterti in ginocchio. Cosa fai quando ti trovi in una crisi finanziaria? Come ne esci e soprattutto come cambi le abitudini che hanno causato la tua crisi? Oggi esploreremo alcune idee per aiutarti a uscire dai guai finanziari.

Come l'insicurezza finanziaria si collega all'insicurezza di altri tipi

Abbiamo tutti sentito il detto "tenere il passo con i Jones". È un riferimento al tentativo di sembrare come se vivessi a un certo livello finanziario. Le persone si sforzano costantemente di sembrare come se si stessero muovendo nel mondo.

Durante il crollo degli alloggi, alcune ragazze cercavano di vendermi le loro borse firmate per l'affitto. Perché qualcuno che non può pagare l'affitto dovrebbe avere una borsa di $ 500?

L'idea che mette la maggior parte di noi in guai economici - a parte i debiti ospedalieri, che affronteremo in seguito - è l'idea che puoi vivere in eccesso anche se il tuo reddito non lo sostiene.

Stare al passo con i Jones può avere un impatto sulle tue finanze. Ovviamente, se ti preoccupi dei soldi ogni mese, non dovresti pianificare grandi vacanze o acquistare nuove auto.

Cosa pensi di te stesso? Che tipo di persona sei? Da un punto di vista psicologico, le persone che acquistano in eccesso rispetto alla loro capacità di pagare compensano le insicurezze. Perché pensi di aver bisogno del meglio di tutto? Se una sacca da golf da $ 50 fa la stessa cosa di una sacca da golf da $ 500, perché dovresti acquistare una sacca da $ 500? Pensi che significhi che sei migliore delle altre persone? Compensa le insicurezze nella tua personalità?

Se credi di dover dare le sembianze ad altre persone, è tempo di rivalutare le tue convinzioni. Non sono mai stato a un funerale e ho sentito qualcuno dire "Tony ha sempre avuto il meglio, ecco perché ci è piaciuto". È una dinamica interessante giudicare gli altri in base al loro carattere, ma giudicare noi stessi in base ai nostri beni terreni. Pensa a questo fatto. Vuoi amici che siano leali, premurosi e gentili. Eppure, vuoi essere l'amico con i soldi?

Ecco la parte orribile degli amici che si divertono: le persone che ti circondano perché hai delle cose e sembrano avere soldi non sono tuoi amici. Nella mia vita ho conosciuto persone ricche; la verità è che hanno difficoltà a trovare veri amici perché ci sono così tanti freeloader là fuori. Hai mai incontrato qualcuno con i soldi e poi incontrato i suoi amici che sono ovviamente freeloader? Se leggi alcune delle storie dei vincitori della lotteria online, vedi rapidamente uno schema in cui i vincitori si isolano dopo aver realizzato che stanno diventando il bancomat per i freeloader.

La lezione è che non c'è alcuna vergogna nel vivere al tuo livello attuale. Non c'è da vergognarsi nel dire a un amico: "Stiamo cercando di saldare le bollette, quindi non possiamo uscire al lago questa settimana, forse la prossima volta." La responsabilità finanziaria inizia con l'essere onesti con se stessi e con gli altri. È quasi impossibile godersi una vacanza che non puoi permetterti. Lo stress finanziario di andare da qualche parte e rendersi conto che stai accumulando più debiti può impedirti di goderti la vacanza. Lo stesso vale per qualsiasi attività che richiede di aumentare il tuo debito.

Trovare più soldi nel tuo budget

Esistono due scuole di pensiero sul denaro. Il primo approccio è inseguire i soldi per ottenere quello che vuoi. Il secondo approccio è prendere i soldi che guadagni e investirli per guadagnare di più. Le persone non diventano finanziariamente stabili inseguendo il denaro; diventano finanziariamente stabili investendo ciò che hanno in aree che porteranno loro più soldi. Se puoi prendere un dollaro e trasformarlo in cinque, allora sei più avanti rispetto alla persona che ha appena speso $ 20.000 per un'auto. Invece di guardare i tuoi soldi e dire "semplicemente non sono sufficienti", guarda i tuoi soldi e dì: "come posso raddoppiarti?"

So cosa stai pensando: come raddoppi i soldi? In primo luogo, devi trovare i soldi nel tuo budget per raddoppiare. Ogni mese ottieni soldi e sembra che non duri. È tempo di guardare onestamente alle tue spese.

Luoghi da salvare

Inizierò con qualcosa che le persone menzionano continuamente, l'abitudine di caffè / colazione da $ 10 al giorno. Se una persona fa colazione ogni mattina fuori casa, l'importo può facilmente essere di $ 3100,00 all'anno. Considera le tue abitudini. Fumi o bevi? Quelle abitudini possono facilmente portarti nel ricovero dei poveri. Anche se smettere potrebbe non essere così facile come me lo menziono, puoi smettere o rallentare. Guarda realisticamente come trascorri le tue ore non lavorative. Guardi molta tv? In caso contrario, considera la possibilità di annullare il cavo. Forse tutto ciò di cui hai veramente bisogno è Internet. Hai abbonamenti a riviste che non leggi? Annulla quegli abbonamenti e ottieni quelle informazioni gratuitamente online.

Ecco quello doloroso: i cellulari. Confronta i corrieri per ottenere l'offerta migliore o scegli un telefono fisso più economico, sì, l'ho detto. Inoltre, la maggior parte delle persone non usa il telefono per chiamare le persone. Se non chiami le persone, è meglio avere un tablet che puoi connettere a Internet. È comunque possibile chattare in video con persone su Internet senza un operatore di telefonia cellulare a pagamento (questo richiede il servizio Internet). Eccone uno a cui la maggior parte delle persone non pensa mai: asilo nido. Forse sarebbe meglio per te accettare un lavoro da casa. Se hai bambini piccoli, è più economico restare a casa con loro finché non iniziano la scuola. La famiglia media potrebbe liberare circa $ 14.690,00 all'anno.

Ecco un elenco di possibili risparmi nella tua casa:

Caffè giornaliero: $ 3100,00
Fumo: $ 3650,00
Cavo: $ 1200,00
Bere: $ 3800,00
Abbonamenti: $ 100,00
Cellulare: $ 1800,00
Ristoranti: $ 1040,00
Asilo nido: $ 10.800,00
Ridimensionamento: $ 3.600,00

Housing

Nel 2010, NBC News ha riferito che oltre un milione di persone hanno perso la casa a causa delle banche (Schoen, 2010). Conoscevamo tutti qualcuno che aveva acquistato una casa prima della crisi. Sapevo che eravamo nei guai quando ho visto impiegati di negozio acquistare case da $ 400.000 con meno soldi di quelli che guadagnavo io.

C'è stato un tempo in cui volevo una casa grande. Se hai una casa grande, guarda realisticamente come usi lo spazio. Usi il tuo terzo bagno? Trascorri davvero del tempo nella tua sala giochi? Hai stanze in cui nessuno dorme? Il tuo affitto o mutuo non dovrebbe essere superiore a ¼ del tuo reddito netto. Ciò significa che se guadagni $ 2.000 al mese, l'affitto / mutuo non dovrebbe essere superiore a $ 500.

Negli anni ci siamo spostati molto. Le case migliori in cui vivevamo erano piccole case dove la nostra famiglia stava insieme tutto il tempo. Ho scoperto che più grande è la casa, più siamo lontani gli uni dagli altri. Per cinque persone, una buona casa di 1200–1300 piedi quadrati sembrava tenerci più vicini. C'è anche il fatto che le case più grandi costano di più per la cura e la pulizia.

Se possiedi una casa grande, forse è il momento di ridimensionare e ottenere un pagamento inferiore. Se ridimensionare la tua casa ti farà uscire dai debiti, consideralo. Nessuno dovrebbe tenere una casa per una sala da pranzo che usano una volta ogni due anni.

Lo stesso vale per gli affittuari. Se affittate una casa grande e non avete bisogno di tutto lo spazio, considerate il ridimensionamento e il risparmio di qualche centinaio di dollari.

Vivere una bella vita con meno

A un certo punto della mia vita ero una mamma a casa (fino a quando i miei figli non erano a scuola). Mio marito guadagnava solo circa $ 35.000,00 all'anno. Il nostro solo affitto era di oltre $ 10.000 all'anno. Non ha lasciato molto su cui vivere. Sono cresciuto in un negozio dell'usato, aggiusto, arrangia o me ne vado senza famiglia. Una delle prime cose che impari è non pagare mai il prezzo pieno. Non sto parlando di couponing, il che è fantastico. Sto parlando di fare acquisti per l'affare. La nostra moto di famiglia è diventata "Ottieni il valore dei tuoi soldi". Per inciso, questo è anche l'inizio di molte delle nostre folli storie. La mia borsa del pullman costava $ 25 su eBay. Ho aspettato finché non ho trovato un buon affare. Se vuoi davvero qualcosa, dovresti essere disposto ad aspettare l'accordo. Gli acquisti d'impulso sono una felicità di breve durata. Un buon affare è una gioia per sempre.

Lo shopping di Natale e di compleanno è un processo che dura un anno e richiede molte svendite. I giocattoli scontati sono i migliori poiché i bambini hanno una scarsa capacità di attenzione per i giocattoli. Questo è qualcosa da tenere a mente quando i tuoi figli sono piccoli, non spendere troppo per le vacanze. Non ricorderanno cosa hai preso due giorni dopo. Quando i miei figli erano piccoli passavamo molto tempo nel parco e in biblioteca. Abbiamo anche passato molto tempo con la famiglia. Scrivi un elenco di priorità nella tua vita e rendilo un modello per come spendi i tuoi soldi.

La posizione di mio marito ci ha permesso di mangiare gratis in molti ristoranti a cinque stelle. Tuttavia, il miglior pasto che abbia mai avuto è stato cucinato da mio marito. Condurre una buona vita non significa potersi permettere tutto, ma godersi la vita quotidiana. Goditi le cose che sono gratuite. Eventi della comunità, osservazione delle stelle, campeggio, escursionismo ed esplorazione. Se passi più tempo a fare soldi, allora ti stai godendo la vita, ti raggiungerà.

Molto tempo fa ho capito che puoi spendere un sacco di soldi e avere comunque un'esperienza orribile. Lo chiamo "inseguire il divertimento". Ogni volta che abbiamo speso troppi soldi per un viaggio o un'occasione, non è mai andato come volevo. Un esempio di inseguire il divertimento è possedere una barca. Faccio kayaked per più di dieci anni. Il kayak è facile e pratico. Posso scaricare e lanciare un kayak ovunque in meno di un minuto. Molte volte, mentre stavo varando il mio kayak, vedevo persone con barche che sembravano frustrate dall'attesa per il varo o turbate quando cercavano di ricaricare la loro barca su un rimorchio. La verità è che non cambierei il mio kayak per i problemi che hanno con le loro barche. Mantenere la vita semplice è più piacevole. Devo ammettere che non posso trainare una camera d'aria dietro il mio kayak, ma ancora una volta non ho alcun desiderio di colpire l'acqua a 35 mph. Se ti piace davvero la tua barca, è fantastico.Se quella barca ti porta più frustrazione che gioia, forse è il momento di venderla.

Non prendere in prestito denaro

Alla fine di gennaio 2018 gli Stati Uniti hanno raggiunto il massimo storico del debito delle carte di credito di 1,03 trilioni di dollari (Mayer, 2018). Quindi, se hai debiti con carta di credito / prestito, non sei solo.

Smetti di prendere in prestito denaro. Arriva un punto in cui nessuna somma di denaro risolverà la tua situazione e prendere in prestito di più getterà gas sul tuo fuoco finanziario. Una volta che sei in debito, è difficile ottenere un prestito per consolidare il tuo debito perché la tua razione da reddito a debito ti rende ad alto rischio con la maggior parte delle banche. Il consolidamento delle carte di credito non funziona mai se non si riesce a ottenere un tasso di interesse migliore e si cambiano le abitudini di spesa che ti hanno messo in difficoltà finanziarie.

Non prendere in prestito denaro dai parenti. È sempre interessante per me che le persone che trascorrono così tanto tempo cercando di convincere gli altri che stanno bene non sembrano avere problemi a chiedere soldi alla famiglia. Se hai un veicolo fuoristrada, una barca, un camper, un veicolo extra o altri giocattoli per adulti, dovresti venderli prima di chiedere soldi ai parenti. NON È RESPONSABILITÀ DI NESSUN ALTRO MANTENERE IL VOSTRO STILE DI VITA. Questa è una lezione per essere adulti. Sii onesto con i tuoi figli. Dì loro la verità, che una volta ti eri in grado di permetterti la barca ma non puoi permettertela ora, quindi la stai vendendo. Questo insegna loro che essere finanziariamente responsabili è più importante che sembrare di avere soldi.

Ho ancora una cosa da dirti sul prestito di denaro. Questo deriva da 15 anni come agente di prestito in una società di prestito di titoli di auto. Non stipulare in nessun caso un prestito con anticipo sullo stipendio o con titolo di auto Sebbene entrambi questi tipi di prestito possano sembrare una buona idea in caso di emergenza, alla fine le probabilità di estinguere il prestito non sono a tuo favore. L'obiettivo di queste società di prestito è tenerti in debito e pagare. Pratiche ingannevoli come la divulgazione del solo pagamento minimo mantengono le persone indebitate. Sebbene le persone possano pensare che queste aziende vogliano prendere il tuo veicolo, questa è quasi sempre una situazione di perdita / perdita. In nove riacquisti su dieci l'auto non si vende per quanto dovuto sul prestito. In alcuni stati, se la vendita del tuo veicolo non copre il prestito, l'istituto di credito può seguirti per la differenza.Ho conosciuto alcune persone nel corso degli anni che hanno utilizzato questi istituti di credito a brevissimo termine. La maggior parte delle persone finisce per scavare una buca più grande per se stessa.

Denaro di emergenza

Un segno di maturità è avere soldi e non spenderli. Il tuo primo obiettivo finanziario è quello di risparmiare $ 1.000 in un conto di risparmio per le emergenze. Potresti pensare di non avere un modo per ottenere $ 1.000,00, lo fai. Il primo modo per ottenerlo è vendere alcune cose o molte cose. Puoi fare una svendita o pubblicare le tue cose in vendita online. Hai un hobby per fare soldi? Tutti possono fare qualcosa. I miei figli guadagnavano 7 dollari l'ora lavando camion diesel nei fine settimana con una Xbox. Se mio figlio di 12 anni può trovare un lavoro strano, puoi farlo anche tu. Offri servizi di babysitter alle coppie in chiesa. Forse sei bravo in tecnologia e puoi aiutare le piccole imprese con i loro computer. Trova quei soldi extra.

Abbiamo tutti poche emergenze nella vita. Gli oggetti meccanici si rompono, si verificano emergenze sanitarie. Avere quei $ 1.000 serve come coperta di sicurezza per catturare i piccoli incidenti della vita. Ciò ti impedisce di utilizzare una carta di credito o un prestito personale ad alto interesse per risolvere i problemi. Essere preparati ti aiuta a sopravvivere senza stress.

Diagramma del foglio di calcolo del budget 1

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Budgeting

Per uscire dai debiti devi sapere quali debiti stai pagando. Questa formula di budgeting può essere eseguita con carta e matita. Preferisco il foglio di calcolo del computer Excel (vedi diagramma 1). La maggior parte delle persone viene pagata due volte al mese. Se paghi l'affitto / mutuo in un giorno di paga e tutte le altre bollette nell'altro giorno di paga, tende a pareggiare il tuo reddito spendibile. Anche se le bollette per la tua zona possono essere diverse, puoi vedere come l'utilizzo del foglio di calcolo ti dice esattamente cosa ti rimane per gas, generi alimentari e spese accessorie. Se lo desideri, puoi anche includere gas e generi alimentari nella colonna del debito.

Nella prima colonna ci sono i nomi delle persone nella famiglia, ho scelto Sally e Linus (dai Peanuts). Quindi a destra dei loro nomi, vedi il loro reddito per quella settimana. In fondo alla colonna c'è il totale del reddito combinato. La colonna rosa (successiva) è le loro fatture. Noterai che il denaro destinato ai risparmi è elencato come una fattura, ma ha anche un totale di conto di risparmio corrente in verde a destra. L'ultima colonna mostra i fondi rimanenti dopo il pagamento delle bollette. Potresti avere più fatture, ma ciò che questo foglio di calcolo mostra è come budget in modo appropriato. Potresti non avere soldi per risparmiare in questo momento, o forse puoi tagliare qualcosa e risparmiare i soldi.

Schema di pagamento del debito 2

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Come ripagare il debito

Mia nonna mi ha insegnato una semplice formula per uscire dai debiti. Richiede sacrificio e pianificazione. Guarda il saldo del tuo debito e paga più dei pagamenti a partire dal tuo debito più piccolo. Mentre lo fai, continuerai a effettuare i pagamenti minimi verso il tuo altro debito. L'importo extra che paghi può arrivare a un minimo di $ 10. Una volta che il debito più piccolo è stato ripagato, passi al debito successivo e fai la stessa cosa finché non estrai tutti i debiti. Man mano che i debiti vengono estinti, puoi riprogrammare il budget investendo più soldi per gli altri debiti.

Esempio: pagamento dell'importo del debito

Visto $ 500,00 $ 35,00
Prestito $ 5.500,00 $ 490,00
Auto $ 11.000,00 $ 550,00
Ospedale $ 60,864.00 $ 75,00

Guardando questi debiti, prima investiresti più denaro possibile per il debito del visto. Una volta saldato il debito per il visto, puoi aggiungere i $ 35 che pagavi per il visto ogni mese al pagamento del prestito. Una volta saldato il prestito, puoi investire $ 524 extra per il pagamento dell'auto ogni mese fino a quando non viene rimborsato.

Questo mi porta alle fatture dell'ospedale. Gli ospedali accettano i pagamenti. Non devi guadagnare $ 60.000 subito dopo essere uscito dall'ospedale. Sii onesto su ciò che puoi permetterti di pagare. Assicurati di inviare loro denaro ogni mese. Finché paghi qualcosa, la maggior parte degli ospedali non ti farà causa.

Guardando il diagramma 2 puoi vedere che ho calcolato il rimborso anticipato di un prestito. Potresti non essere in grado di versare un pagamento di $ 1200,00, tuttavia probabilmente puoi trovare i soldi per mettere un extra di $ 50 per il prestito. Come puoi vedere il pagamento anticipato ha risparmiato $ 200 di interessi. Potrebbe non sembrare molto, ma ti ha anche permesso di risparmiare due mesi in cui puoi investire più soldi per un altro debito. Più lavori duramente a questi debiti più velocemente scompariranno. Magari di solito vai in vacanza con la dichiarazione dei redditi, quest'anno salti le ferie e ripaghi il prestito.

Negoziare il debito

C'è una dinamica interessante che funziona nel mondo del debito. Una società di carte di credito venderà il tuo debito per dieci centesimi di dollaro a un'agenzia di recupero crediti, ma si rifiuterà di abbassare il pagamento o il tasso di interesse. Non ha senso per gli affari. Molte aziende funzionano secondo la teoria "un uccello in mano è meglio di due nella boscaglia". La società preferirebbe ottenere i dieci centesimi sul dollaro piuttosto che dover aspettare i tuoi soldi. Inoltre, ti stanno cancellando come crediti inesigibili per contrastare i loro profitti alla fine dell'anno. Molti esattori non negozieranno con te o la tua società di consolidamento debiti.

Qualsiasi azienda che negozierà con il consolidamento debiti negozierà anche con te. Per questo motivo, non è necessario un consolidatore di debiti. Tutto quello che devi fare è scrivere una lettera al tuo debitore offrendo un importo specifico al mese al posto del pagamento regolare. Molte aziende hanno una procedura predefinita che consente i pagamenti. In alcuni stati esistono leggi che richiedono al debitore di offrire pagamenti inferiori. Vale la pena esaminare prima di assumere qualcuno come intermediario. Se puoi offrire un pagamento forfettario superiore a quello che la società otterrà per vendere il tuo debito, potrebbero accettare l'offerta.

Quando una persona attraversa momenti difficili, fa quello che deve fare per sopravvivere. La maggior parte delle persone non accetta prestiti con l'intenzione di non pagare. Eppure arriva un punto in cui devi decidere tra il cibo e il pagamento del prestito. Non picchiarti per il fatto di dover sopravvivere. Non puoi dare a qualcuno soldi che non hai.

Fallimento

Il fallimento è una decisione personale. Anni fa una persona poteva dichiarare fallimento ai sensi del capitolo 7 e uscire dal tribunale fallimentare con una tabula rasa. Oggi non è più vero. Se hai un reddito stabile e ragionevole, è più probabile che tu debba passare attraverso un capitolo 13 che richiede il rimborso della maggior parte dei debiti. Secondo il tribunale fallimentare degli Stati Uniti, il processo di rimborso può richiedere dai 3 ai 5 anni. Sette anni sono comunque il tempo di recupero per il cattivo credito. Se non riesci a effettuare i pagamenti ordinati dal tribunale, il tribunale respinge la tua causa di fallimento ei tuoi creditori possono seguirti. L'unico momento in cui il fallimento dovrebbe essere un'opzione è in situazioni in cui la persona è disoccupata o il debito è così eccessivo da impedire alla persona di sostenersi.Se stai pensando di fallire, puoi contattare un rispettabile avvocato specializzato in fallimenti e discutere la tua situazione.

Vivere con significato

C'è un vecchio detto che afferma "dove c'è una volontà, c'è una via". Invece di spendere soldi, scrivi un elenco di cose o persone nella vita che ti danno gioia. Potrebbe essere qualsiasi cosa, dalla creazione di opere d'arte al gioco di carte con tua nonna. Metti quella lista dove puoi vederla. Concentrati sulle cose della vita che ti portano gioia e sbarazzati di tutto il resto. La vita è troppo breve per vivere con i debiti e la vita è troppo breve per avere rimpianti. Concentrati e rimani senza debiti.

Riferimenti

Haiken, M. (2014), Più di 10.000 suicidi legati alla crisi economica, afferma uno studio. Estratto da

Mayer, B. (2018). Statistiche sul debito della carta di credito 2018: debito medio degli Stati Uniti. Estratto da

Ramsey, D. (2018). Matrimoni che rovinano i soldi in America: uno studio di Ramsey Solutions. Estratto da

Schoen, J. (2010). Studio: 1,2 milioni di famiglie perse a causa della recessione. Estratto da

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