Sommario:
Durante l'acquisto di una casa, molte persone si confondono su quale piano di pagamento considerare: acconto (DP) o Construction Linked (CLP). Il piano di acconto sembra certamente più economico poiché la maggior parte dei costruttori offre sconti sul BSP (prezzo di vendita di base); il prezzo DP è solitamente dal 5% al 15% inferiore a quello offerto nel CLP. Questi piani sono disponibili solo per appartamenti in costruzione e pronti per essere trasferiti in appartamenti, solo il piano di acconto è disponibile poiché la costruzione è già completata. Le persone preferiscono acquistare appartamenti in costruzione poiché sono disponibili a tariffe più economiche rispetto agli appartamenti pronti per il trasloco (RTM).
Supponiamo che, in un'area in cui l'appartamento RTM costa Rs 50 lacs ($ 100.000), troverai un appartamento in costruzione per circa Rs 35 lacs ($ 70.000). Quindi, coloro che non possono permettersi di acquistare appartamenti RTM optano per gli appartamenti in costruzione poiché si adattano facilmente al budget. L'unico problema con questi appartamenti è che ci vogliono circa tre anni per entrare in possesso della casa se non ci sono ritardi dalla fine del costruttore.
Dopo aver finalizzato l'appartamento in costruzione, sorge la confusione per quale piano di pagamento scegliere. I costruttori vogliono che gli acquirenti ritirino il piano di pagamento in quanto riceveranno il pagamento quasi completo in anticipo e per questo di solito offrono uno sconto che riduce il costo della proprietà di circa il 10%. Ciò renderà il costo della proprietà solo a Rs 45 lacs ($ 90.000).
Le persone che optano per appartamenti in costruzione di solito prendono un mutuo per la casa in quanto non possono permettersi di pagare da sole l'intero prezzo. Altrimenti, avrebbero potuto acquistare appartamenti RTM per ridurre l'affitto che avrebbero potuto pagare. Ma se puoi permetterti l'intera EMI del piano DP e stai per prendere un mutuo per la casa dei tuoi sogni, devi fare alcuni calcoli. Non preoccuparti se non sei troppo bravo con i calcoli; controlla l'esempio di seguito per avere l'idea di quale piano sarà migliore per te.
CLP o acconto: quale piano è migliore?
Se sceglierai di sottoscrivere il piano di acconto, il tuo prestito EMI inizierà dal "giorno 1", mentre se scegli il percorso CLP, il tuo prestito EMI inizierà dal giorno in cui riceverai il certificato di possesso. E fino a quel momento dovrai pagare gli interessi per l'importo del prestito erogato dalla banca al costruttore. Quindi, se ci vogliono tre anni per completare la costruzione, pagherai l'importo degli interessi alla banca per questi anni, dopodiché inizieranno i tuoi effettivi EMI. Quindi, finirai per pagare questo importo di interessi extra alla banca se opti per il CLP.
Niente panico, c'è un po 'di sollievo in arrivo per te; basta controllare questi calcoli prima di prendere qualsiasi decisione.
| Piano di pagamento | Costo della casa | Ammontare del prestito |
|---|---|---|
|
CLP |
5.000.000 INR ($ 100.000) |
4.000.000 INR (80.000 $) |
|
DP |
4.500.000 INR (90.000 $) |
3.600.000 INR (72.000 $) |
In questo esempio, il tasso di interesse sul prestito è del 10% e la durata del prestito è di 20 anni.
EMI - Piano DP
L'IME per il prestito di Rs 3.600.000 sarebbe Rs. 34.741 ($ 700) per 20 anni.
EMI - Piano CLP
In CLP, il pagamento al costruttore è legato alla costruzione della casa. Quindi, ci saranno rate del 10% circa quasi ogni 6 mesi.
| Periodo di rata | Ammontare del prestito | Importo EMI (interessi) |
|---|---|---|
|
Aprile '12 - agosto '12 |
500.000 INR (10.000 USD) |
4.167 INR |
|
Settembre '12 - gennaio '13 |
1.000.000 INR ($ 20.000) |
8.333 INR |
|
13 febbraio - giugno '13 |
1.500.000 INR (30.000 $) |
12.500 INR |
|
Luglio '13 - novembre '13 |
2.000.000 INR ($ 40.000) |
16.667 INR |
|
Dicembre '13 - aprile '14 |
2.500.000 INR (50.000 $) |
20.833 INR |
|
Maggio '14 - settembre '14 |
3.000.000 INR ($ 60.000) |
25.000 INR |
|
Ottobre '14 - marzo '15 |
3.500.000 INR ($ 70.000) |
29.167 INR |
A partire da aprile 2015, inizieranno le EMI effettive del mutuo per la casa, poiché a quel punto potresti ricevere il certificato di possesso. Se paghi solo l'importo degli interessi fino al possesso, avrai pagato Rs 612.497 ($ 12.250) e l'acconto totale EMI sarà Rs 1.250.676 ($ 25.000); quindi nel complesso risparmierai Rs 638.179 ($ 12.750). Questo è l'importo che verrà salvato senza calcolare gli interessi guadagnati su questo importo. Quindi, dopo aver calcolato solo l'8% di interesse su questo importo, sarà da qualche parte intorno a Rs 735.000 ($ 14.700).
Puoi pagare anticipatamente questo importo per ridurre l'importo del prestito.
Quindi, l' importo effettivo del prestito sarebbe 4.000.000 - 735.000 = 3.265.000 / -.
Ora, l'EMI per 20 anni sarà di soli Rs 31.508 / - ($ 630).
Supponiamo che tu scelga di pagare lo stesso EMI del piano DP, ovvero 34.741. Quindi il tuo prestito scadrà tra 15 anni e 5 mesi mentre il piano DP continuerà per 17 anni. Quindi, nel complesso hai risparmiato EMI per 19 mesi, che equivale a Rs 660.000 / - ($ 13.000).
Conclusione
Quindi, è chiaro che anche se si ha la capacità di pagare le EMI DP, potrebbe non essere vantaggioso pagarle; potresti invece scegliere il piano CLP e risparmiare denaro. Se il costruttore offre uno sconto superiore al 15% sui piani DP, solo allora può essere vantaggioso prendere il percorso DP; altrimenti scegli il piano di pagamento legato alla costruzione. Se non puoi permetterti di pagare le ingenti EMI, ovviamente non c'è motivo di pensare nemmeno al piano di acconto. Devi anche vivere e goderti la vita presente e non pensare semplicemente alla tua futura casa.