Studenti universitari e crisi delle carte di credito

Continua a leggere per scoprire come le carte di credito stanno contribuendo alle difficoltà degli studenti universitari.

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Qual è il problema con le carte di credito e gli studenti universitari?

Le carte di credito sono una parte comune della vita americana. La maggior parte delle persone non ci pensa nemmeno due volte prima di strisciare la propria carta anche per gli acquisti più minuti. Non c'è da meravigliarsi che così tanti americani siano indebitati. Non sorprende inoltre che le società di carte di credito si rivolgono costantemente a nuovi titolari di carte, in particolare studenti universitari che stanno appena iniziando la loro vita di percepita indipendenza finanziaria. Ma è persino necessario che gli studenti universitari abbiano carte di credito o le società di carte di credito stanno semplicemente sfruttando la loro vulnerabilità?

In che modo le società di carte di credito prendono di mira i ragazzi del college nel campus

Gli studenti universitari sono a corto di contanti e cadono facilmente vittime dello stile di vita minimo di pagamento che può fornire una carta di credito. Le società di carte di credito lo sanno e ne approfittano prontamente. Agli studenti vengono offerti incentivi come omaggi per l'iscrizione e programmi di ricompensa per l'utilizzo della carta. Le carte specificamente progettate per gli studenti possono offrire funzionalità come "nessun reddito minimo richiesto" o "nessun cofirmatario necessario". Queste carte generalmente iniziano con un tasso di lancio dello 0%, seguito da un TAEG che può variare dallo 0% al 19,24% (Otto).

Le società di carte di credito sono state spesso condannate per le loro tattiche senza scrupoli di attirare studenti universitari ingenui in un ciclo infinito di debiti prima ancora che si diplomino e si assicurino il loro primo lavoro a tempo pieno. Gli studenti universitari riescono a malapena a entrare nel campus senza essere bombardati da offerte di carte di credito di ogni tipo. Alcune università firmano effettivamente accordi con società di carte di credito per guadagnare denaro extra ("Vogliono i tuoi figli!"). Anche con le università dalla parte delle società di carte di credito, è difficile per gli studenti non cadere vittime delle carte di credito e di una vita di debiti.

I giovani possono essere facilmente indotti a sottoscrivere carte di credito cadendo vittime delle campagne di social media marketing.

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Pubblicità sui social media

In un ulteriore tentativo di rivolgersi agli studenti universitari, il popolare sito di social networking FaceBook ha collaborato con JP Morgan Chase nell'agosto 2006. La partnership ha reso Chase lo sponsor esclusivo della carta di credito del sito Web, che all'epoca era ancora utilizzato principalmente dagli studenti universitari. FaceBook ha pubblicato dei banner sul proprio sito invitando gli utenti a unirsi a uno speciale gruppo FaceBook "Chase +1", che equivaleva a poco più di una presentazione promozionale per la nuova carta +1 di Chase. Registrandosi per la carta, invitando gli amici al gruppo e intraprendendo altre azioni correlate, gli studenti sono stati in grado di guadagnare punti premio da utilizzare per DVD, altri prodotti o donazioni di beneficenza ("Chase, Facebook Market Student Credit Cards"). Sembra che da nessuna parte le tattiche delle società di carte di credito siano al sicuro per rivolgersi ai giovani.

Le carte di credito sono necessarie per gli studenti universitari?

Ma gli studenti universitari hanno davvero bisogno di carte di credito? Alcuni critici sostengono che le carte di credito sono necessarie per gli studenti per costruire un buon credito il prima possibile. Sebbene "il maggior successo della campagna di marketing del settore delle carte di credito sia nel persuadere gli studenti che possono costruire una buona storia creditizia solo con le carte di credito", ci sono altri modi per stabilire un buon credito, come la registrazione di account telefonici e di utilità come carte di pagamento al dettaglio (Singletary). Ci sono anche genitori che pensano che i loro figli abbiano bisogno di carte di credito per apprendere la responsabilità finanziaria, quando in realtà è più probabile che le carte di credito permettano agli studenti di diventare finanziariamente irresponsabili (Ramsey). Lo studente universitario medio deve oltre $ 2000 in debiti con carta di credito,e oltre il 20 percento di tutti i titolari di carte di credito undergrad ha un debito compreso tra $ 3000 e $ 7000 ("Vogliono i tuoi figli"). Se gli studenti continuano ad abituarsi a tale irresponsabilità finanziariamente, l'intera economia potrebbe essere nei guai.

Le carte di credito rendono troppo facile spendere troppo.

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Perché le carte di credito possono essere un problema

Poiché le carte di credito consentono alle persone di "e pagare più tardi", le persone tendono a spendere più di quanto possono permettersi per il credito. Nel 1999, le famiglie americane hanno iniziato a spendere più soldi di quanto guadagnassero. È iniziato come un piccolo deficit di circa $ 50 miliardi, ma il deficit si è rapidamente espanso a oltre $ 350 miliardi. "Poiché i consumatori costituiscono i due terzi dell'economia, devono continuare a spendere per mantenere l'economia sana" (Walker). Può sembrare giusto che i consumatori stiano spendendo oltre le loro possibilità, poiché in questo momento mette più soldi nell'economia, ma se le persone non cambiano le loro abitudini di spesa, saranno lasciate in debito e saranno costrette a dichiarare bancarotta, il che è sicuramente non va bene per l'economia.

La storia delle carte di credito

L'idea di utilizzare il credito per fare acquisti esiste dal 1800, anche se non è stato fino agli anni '50 quando le carte di credito come le conosciamo oggi sono apparse per la prima volta. All'inizio del 1900, le compagnie petrolifere e i grandi magazzini emettevano carte di pagamento che potevano essere utilizzate solo presso l'azienda che emetteva la carta. Queste carte sono state sviluppate come un modo per fidelizzare i clienti e migliorare il servizio clienti, mentre le carte di credito odierne sono utilizzate principalmente per comodità (Gerson). Le carte di credito che potevano essere utilizzate solo per acquistare gas e petrolio furono le prime carte di credito accettate in tutto il paese e apparvero per la prima volta prima del 1924 ("Origine e storia delle carte di credito"). La prima carta bancaria fu introdotta nel 1946 da un banchiere di Brooklyn di nome John Biggins. La carta si chiamava "Charg-It" e poteva essere utilizzata solo localmente.I titolari della carta Charg-It dovevano avere un conto presso la banca di Biggins, che rimborsava il commerciante e otteneva il pagamento dal cliente per ogni acquisto effettuato utilizzando la carta (Gerson).

Il successivo anticipo nel credito al consumo fu il Diner's Club, avviato nel 1950 da Frank McNamara, quando, nel 1949, si rese conto di aver dimenticato il portafoglio quando arrivò il conto mentre era al ristorante per una cena di lavoro, e decise che doveva essere un'alternativa al contante (Gerson). La quota annuale per il Diner's Club era di cinque dollari ed era accettata in 28 ristoranti. Il Diner's Club divenne la prima carta di credito nazionale ("Origine e storia delle carte di credito"). La società American Express, nata nel 1850 e originariamente specializzata in consegne, vaglia postali e traveler's cheque, creò anche la propria carta di credito nel 1958 dopo aver notato il successo della Diner's Card (Gerson). Questo fu l'inizio delle carte di credito come le conosciamo oggi.

Nel 1951, la Franklin National Bank di New York offrì una carta che gli approvati potevano utilizzare per effettuare acquisti presso i commercianti partecipanti (Gerson). Era accettata da un'ampia varietà di commercianti, a differenza della carta Diner's Club che poteva essere utilizzata solo per ristoranti, hotel e viaggi aerei. Altre banche seguirono rapidamente l'esempio della Franklin National Bank e crearono i propri programmi per le carte di credito. La Bank of America nella carta di San Francisco, BankAmericard, si è evoluta nella carta di credito ora nota come Visa, mentre i programmi di credito di altre banche californiane sono diventati MasterCard.

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L'impatto delle carte di credito sulla vita americana

Fin dall'introduzione della carta di credito nella vita americana, il debito personale è stato un grosso problema per molti americani. Poiché le fatture della carta di credito non devono essere pagate fino alla fine del mese, le persone tendono a spendere di più quando usano le carte di credito. Alcune aziende offrono periodi di grazia oltre la data di fatturazione per il pagamento della bolletta prima di addebitare gli interessi, sebbene molte aziende stiano abbandonando l'offerta di questo periodo di grazia. Se il titolare della carta non è in grado di pagare la fattura della carta di credito in tempo, gli interessi inizieranno a sommarsi, facendo sì che il titolare della carta debba più di quanto addebitato in primo luogo ("Come vengono calcolati gli addebiti finanziari della carta di credito"). un grosso problema se fanno pagare più di quanto possono permettersi in primo luogo.

Come le società di carte di credito determinano i tassi di interesse

Esistono diversi metodi utilizzati dalle società di carte di credito per determinare i tassi di interesse. Il saldo rettificato è un metodo in cui il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione viene corretto al ribasso per i pagamenti effettuati durante il ciclo e non viene corretto al rialzo per gli addebiti effettuati durante lo stesso ciclo. Per questo metodo, non importa quando viene pagato il saldo, purché durante il ciclo. Un altro metodo che le società di carte di credito possono utilizzare per calcolare gli interessi è il saldo giornaliero medio , in cui il saldo nel conto del titolare della carta durante ogni giorno del ciclo di fatturazione viene sommato e poi diviso per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione. Eventuali pagamenti effettuati durante il ciclo vengono sottratti dall'importo dovuto. Bilancio giornaliero medio a due cicli è simile al metodo del saldo giornaliero medio . In questo metodo, il saldo nel conto del titolare della carta viene sommato ogni giorno durante due cicli di fatturazione, con la somma divisa per il numero di giorni nei due cicli di fatturazione. Il saldo precedente è un metodo in cui il tasso di interesse periodico viene applicato al saldo iniziale del ciclo di fatturazione. I pagamenti e gli acquisti effettuati durante il ciclo di fatturazione non vengono presi in considerazione. Il quinto metodo che le società di carte di credito possono utilizzare per calcolare gli interessi è il saldo finale , in cui il tasso di interesse periodico viene applicato al saldo alla fine del ciclo di fatturazione. Il tasso di interesse periodico è determinato dividendo il TAEG (tasso annuo effettivo globale) per il numero di periodi di fatturazione nell'anno, solitamente dodici ("Come vengono calcolati gli addebiti finanziari della carta di credito"). Gli interessi addebitati dalle società di carte di credito possono davvero sommarsi e ti spingono ancora di più a indebitarti.

Le carte di credito possono essere un buon modo per creare credito, a condizione che tu sia in grado di ripagarle ogni mese per evitare di pagare interessi extra.

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Considera gli effetti a lungo termine prima di strisciare la tua carta di credito

Sebbene le carte di credito siano state una parte fondamentale della cultura americana per oltre mezzo decennio, le società di carte di credito e le banche stanno diventando irresponsabili quando si tratta dei loro mercati di riferimento. Le società di carte di credito non si preoccupano di indurre gli studenti a indebitarsi prima ancora di laurearsi, né si preoccupano dei possibili effetti a lungo termine che l'inevitabile aumento del debito e del fallimento dovuto all'uso della carta di credito avrà sul economia.

Nota

Ho scritto originariamente questo articolo nel 2008 durante il mio ultimo anno di liceo come parte del mio progetto di ricerca economica per i professionisti delle imprese d'America. Ho vinto il primo posto nelle regionali per questo articolo.

Fonti

• "Chase, Facebook Market Student Credit Cards". MarketingVOX. 2008. 2 gennaio 2008.
• Gerson, Emily Starbuck e Ben Woolsey. "Una storia non così breve delle carte di credito". CreditCards.com. 18 dicembre 2007. 21 dicembre 2007.
• "Come vengono calcolati gli addebiti per il finanziamento della carta di credito". Web finanziario. 2007. 3 gennaio 2008
• "Origine e storia delle carte di credito". Web finanziario. 2007. 11 novembre 2007.
• Otto, Stephen. "Quanto è avventato il marketing con carta di credito per gli studenti universitari?" Rete di diritto fallimentare. 6 novembre 2007. 12 novembre 2007.
• Ramsey, Dave. "La verità sugli adolescenti e sulle carte di credito". DaveRamsey.com. 2007. 11 novembre 2007.
• Singletary, Michelle. "Gli studenti universitari hanno bisogno di carte di credito? Difficilmente." Il Washington Post. 28 agosto 2003. 11 novembre 2007.
• "Vogliono i tuoi figli!" Web finanziario. 2007. 11 novembre 2007
• Walker, Susan C. "Il debito della carta di credito al consumo degli Stati Uniti potrebbe far crollare l'economia". Fox News. 31 dicembre 2004. 11 novembre 2007.

© 2018 Jennifer Wilber