Una vita migliore attraverso i budget - davvero! - usando la menta

I budget sono difficili!

Sì, i budget possono essere difficili. Anche se guadagni abbastanza per coprire le tue spese, tenere traccia di tutto può essere fastidioso. Fortunatamente, ci sono modi per eliminare o almeno ridurre al minimo i fastidi ei vantaggi sono molto ampi.

Non pensare che sto solo spazzando via le difficoltà. Il budget richiede impegno e dedizione. Dovrai tenere traccia delle spese e dovrai fissare obiettivi realistici. Questo può essere estremamente frustrante quando le tue risorse semplicemente non sono sufficienti per soddisfare le tue esigenze ea volte dovrai fare scelte spiacevoli. Ma questa è la vita, è la realtà: a meno che tu non sia estremamente fortunato, gestire il denaro è qualcosa che devi veramente fare e la tua vita sarà migliore se sarai bravo.

Il mio budget di zecca

Fidarsi o non fidarsi

Esistono programmi, app e servizi che possono semplificare la pianificazione del budget. Ad esempio, io uso Mint. L'immagine appena sopra mostra parte del mio budget di dicembre 2018 come mostrato da Mint.

La cosa bella di Mint è che preleva spese e entrate dalle mie banche, dai miei conti di investimento e dalle mie carte di credito. Questo mi evita di inserire manualmente tutto ciò in un foglio di calcolo o in un altro strumento.

Ciò che non è così bello di Mint è che non può estrarre da tutti gli account che ho. A volte può anche essere fonte di confusione e irritabile. Infine, c'è la questione della fiducia: ho dato a una società l'accesso a quasi ogni singolo aspetto della mia vita finanziaria. È qualcosa che potrebbe indurre molte persone a non voler avere nessuna parte di Mint o qualcosa di simile.

Mi fido di Mint. Puoi leggere "Le app per il budget come Mint sono sicure da usare?" da Karoun Chahinian per il quadro completo, ma fondamentalmente Mint e altri strumenti simili sono di "sola lettura". Non possono prelevare denaro da un conto bancario e trasferirlo su un altro conto. Inoltre, le password fornite inizialmente per leggere gli account non verranno più visualizzate, nemmeno a te.

Quindi, anche se ti ho consegnato la mia password, tutto quello che potresti fare è vedere quanti soldi ho e quanto devo. Non saresti in grado di rubare da me.

Lavoro manuale

Potrebbe non essere abbastanza confortante per te. In tal caso, dovrai utilizzare una delle tante app di budget che richiedono (o consentono) l'inserimento manuale. Potrei fare l'inserimento manuale con Mint; in effetti, devo farlo per alcuni account a cui non può accedere.

Oppure potresti rotolare la tua soluzione con un foglio di calcolo. Se sei abbastanza abile in quell'area, potresti persino essere in grado di progettare qualcosa di molto migliore per le tue esigenze rispetto a qualsiasi soluzione app. Anch'io sono stato tentato in quella direzione, ma finora sono stato troppo pigro per fare qualcosa al riguardo.

Come uso la menta

Dai un'altra occhiata all'immagine del mio budget qui sopra. Vedi alcuni numeri verdi, gialli, rossi, positivi, negativi - cosa significa tutto questo?

Diamo un'occhiata al primo elemento verde, che è Food and Dining: Groceries. Dice "$ 594 di $ 800". Gli 800 dollari sono ciò che budget ogni mese per me e mia moglie. Includo uscire a mangiare in quel numero; Non mi preoccupo di programmarlo separatamente, anche se potrei.

I $ 594 sono quanto abbiamo speso finora quel mese. Era la settimana prima di Natale, quindi rientravamo nel nostro budget. La voce mostra Green perché non abbiamo ancora speso tutto.

Guarda la riga successiva, che è Casa: mutuo e affitto. Ho preventivato $ 720 e abbiamo speso $ 683,00. La linea è gialla perché il budget è quasi esaurito. Perché budget più di quanto dobbiamo effettivamente? Ci arriveremo più tardi quando parlerò di Riserve, ma per ora, pensaci solo come denaro messo da parte per un bisogno futuro.

Oh, la riga successiva è rossa! E ho speso più di quanto avevo preventivato! Non va bene, vero?

Beh, normalmente no, non va bene. In questo caso, tuttavia, è stato deliberato. Il mercato azionario ha subito un calo di recente e volevo approfittare di alcuni prezzi stracciati, quindi ho speso più del nostro budget. Vedrai come tutto questo si uniformerà presto.

Quali sono questi numeri negativi?

Guarda il primo elemento, Salute e fitness. Ci sono almeno tre cose insolite su questo oggetto. Primo, non c'è colore. Secondo, dice che ho speso una quantità di denaro negativa, il che è strano. Infine, sembra un po 'strano che siamo quasi alla fine del mese e sembra che non abbia avuto spese mediche.

Ti assicuro che avevo delle spese: assicurazione e visita medica copay, appunto. Allora di cosa si tratta?

Spese per salute e fitness

Quanto risparmiare e cosa fare con denaro extra

Ci sono voci di budget in cui voglio risparmiare un sacco di soldi di riserva e altre in cui non mi interessa così tanto. Ad esempio, posso ridurre l'intrattenimento se necessario, ma ci sono cose per le quali avrò sicuramente bisogno di riserve.

C'è anche la questione del reddito extra. Il nostro reddito è alquanto variabile. Prevedo il budget supponendo che avremo il minimo indispensabile, ma in realtà quasi sempre ne facciamo di più. Non voglio semplicemente buttarlo in banca senza destinarlo a uno scopo, quindi tengo un foglio di calcolo per aiutarmi in tutto ciò. Te ne parlerò di più a breve.

Riserve

I numeri negativi vengono dal budget di più soldi di quanto ho effettivamente speso. Alla fine del mese, il denaro non speso viene facoltativamente trasferito al mese successivo e viene visualizzato come numero negativo.

Diciamo che quel numero è iniziato con 1200 dollari negativi. Se poi avessi speso $ 300, quel numero diventerebbe negativo di 900 dollari. Se questo fosse tutto ciò che ho speso nel mese, quei $ 900 non spesi e l'importo del budget del mese successivo verrebbero sommati e avremmo iniziato il mese successivo con un numero negativo più alto.

Sono solo soldi non spesi. È denaro riservato che accumulo nel caso mi ammalassi e non potessi lavorare per alcune settimane o più: sarò comunque in grado di pagare i miei conti senza dover investire in azioni e nei nostri conti 401K.

Va bene spendere troppo un budget

Come hai visto sopra, questo mese ho speso troppo il nostro budget di investimento per approfittare di un calo del mercato azionario. Per questo motivo, potrebbe mostrare rosso per diversi mesi. Dato che i soldi saranno preventivati e non spesi nei mesi futuri, il Rosso svanirà lentamente.

Finché ho i soldi per farlo, va bene. Ho speso troppo per le vacanze e la tecnologia più di una volta a causa di opportunità insolite. Devo stare attento al mio flusso di cassa, tenendone abbastanza in banca per le bollette imminenti, ma Mint mi mostrerà anche cosa sta succedendo e quando.

Fatture imminenti e contanti disponibili

Adeguamenti e modifiche

A volte le cose devono cambiare. Potrei spendere meno in intrattenimento questo mese e investire di più in investimenti. Quindi, potrei ridurre una voce di budget e aumentarne un'altra.

Potrebbero esserci già così tanti soldi non spesi accumulati che posso azzerare il budget per questo mese. È una bella sensazione!

Ma quando misuro gli importi, Mint pensa che voglio che tutti i budget futuri siano quella nuova figura. Se imposto Entertainment a zero, Mint inizierà il mese prossimo con zero per Entertainment ed è improbabile che sia quello che voglio.

Quindi, tengo un foglio di calcolo che chiamo budget modello per aiutarmi a impostare un nuovo mese su quello che voglio che sia.

Il modello di bilancio

Ogni mese imposterò le nuove categorie di budget Mint sugli importi richiesti dal mio budget modello. Nel foglio di calcolo, ho impostato gli importi di riserva su quello che sono effettivamente come mostrato da Mint alla fine del mese precedente.

Poi guardo la colonna "Extra% e max". Ad esempio, il budget per Internet è di $ 275 e all'inizio del mese avevo $ 187 in Riserva. L'intrattenimento dice che non ho bisogno di più di $ 50 di riserva ("<50"), quindi cambierò il budget Mint (non il modello) per quel mese a $ 150. Se spendo $ 275, dovrei lasciarmi con $ 52 di riserva con cui iniziare il mese successivo (187 più 150 meno 275).

Man mano che guadagno soldi extra, il Model Budget mi dice dove metterlo. Quindi, se guadagno $ 100 in più, dice di mettere il 50% in Auto, il 30% in Salute e così via. Ho solo aumentato il budget di Mint di tale importo.

Budget modello

E su It Goes

Mese dopo mese, seguo questo schema, aggiustando i budget man mano che le entrate aumentano e diminuiscono, quando sorgono nuove spese o opportunità, mentre raggiungo gli obiettivi per le riserve.

Dato che lo faccio da molti anni, è abbastanza facile. Non devo indovinare cosa spenderemo per questo o quello; Ho un'idea molto buona e pochissime cose mi colgono di sorpresa.

Allora qual è il profitto?

Sì, il budget richiede lavoro. È ovvio. Allora perché farlo?

Quando ero molto più giovane, il budget era molto difficile. Avevo una famiglia da sfamare e vestire e non sempre guadagnavo abbastanza soldi per far fronte a tutte le spese necessarie. Dovevo rubare da una linea di bilancio per pagarne un'altra e questo di solito significava tagliare le attività ricreative e, quando le cose erano difficili, tagliare del tutto il denaro. Quando le cose erano davvero difficili, dovevo persino vendere gli investimenti prima di volerlo.

Quei giorni sono ormai lontani da noi. Non abbiamo soldi in entrata, ma siamo a nostro agio e poiché i nostri figli sono cresciuti e se ne sono andati, non abbiamo tante spese. Possiamo risparmiare e investire per il futuro.

È il budget che ci consente di farlo. Sappiamo quali sono le nostre spese, sappiamo quali saranno le probabilità che saranno in futuro. Possiamo fissare obiettivi realistici per le cose che vogliamo e avere i soldi per le cose di cui abbiamo bisogno. È una bella sensazione avere tutto sotto controllo.

Iniziare

Allora come si arriva a questa terra promessa?

Il mio consiglio è di iniziare non fissando alcun budget. Tieni traccia delle tue spese e classificale. Certo, hai ancora buon senso: se guadagni $ 4.000 al mese, non comprerai un'auto da $ 70.000, giusto? Spendi come faresti normalmente, osservando solo i limiti mentali che già hai.

Dopo sei mesi di questo, avrai un'idea migliore della maggior parte dei tuoi budget. In realtà ho lasciato Mint funzionare per più di un anno prima di iniziare a stabilire i budget e pensare alle riserve. Questo mi ha dato una visione eccellente di dove avrei potuto allocare i soldi in modo più intelligente.

Tu decidi il budget

Ricorda questo: tu decidi il budget, non ti governa.

Lo scopo di tutto questo è una vita migliore per te. Ti consente di pianificare, sì, ma dovrebbe anche farti sognare. Un budget è uno strumento, non uno spietato sorvegliante. Ricordalo sempre.

Spero che questo ti abbia aiutato a vedere i vantaggi del budget.