Il modo migliore per iniziare a investire

Presupposti

Hai un lavoro, guadagni più soldi di quelli che spendi. Hai circa quattro mesi di spese per le emergenze. L'hai diviso tra un conto di risparmio gratuito presso un'unione di credito locale e un conto corrente gratuito e fruttifero presso una banca Internet.

Le considerazioni

Il passaggio successivo dipende da

1. Quanti soldi stai facendo.
2. Il tipo di benefici offerti dal tuo datore di lavoro, se ce ne sono.
3. Perché stai risparmiando. Per cosa verrà utilizzato e, soprattutto, quando.

La quantità di denaro che stai guadagnando determina la tua fascia fiscale. Questo è importante perché una delle maggiori spese che dovrai sostenere nel corso della tua vita sarà probabilmente le tasse, quindi ha senso prestare attenzione a questo.

Risparmio e investimento

Prima di entrare in questo argomento, però, ricordiamoci della differenza tra risparmio e investimento. Mentre stavi costruendo il tuo fondo di emergenza, stavi risparmiando. La tua preoccupazione principale era quella di avere una scorta di denaro extra a cui poter accedere in qualsiasi momento per ogni evenienza. Ottenere un ritorno sui tuoi soldi era l'ultima delle tue preoccupazioni. In effetti, hai accettato volentieri di avere la garanzia di perdere denaro a causa delle tasse e dell'inflazione. Quando metti da parte i soldi per un obiettivo a breve termine come una vacanza, un'auto nuova o persino una casa, stai risparmiando.

D'altra parte, investire è quando la tua preoccupazione principale è generare un ritorno sui tuoi soldi, per farlo crescere. Tecnicamente, il tuo conto di risparmio è un investimento perché ti paga interessi, ma è molto scarso perché non cresce abbastanza velocemente nemmeno da tenere il passo con l'inflazione e le tasse.

Potresti semplicemente continuare a risparmiare nello stesso modo in cui sei stato, ma sarà una partita persa perché dovrai costantemente superare l'impatto delle tasse e dell'inflazione solo per andare avanti.

Alcune definizioni di base

Il governo vuole che tu paghi le tasse, non ci sono dubbi su questo, ma vuole anche che tu risparmi, quindi sono state stabilite una serie di regole per incoraggiarti a fare proprio questo. Per trarne il massimo vantaggio, iniziamo con la comprensione delle fasce fiscali e di alcuni altri concetti relativi all'imposta.

Per prendere decisioni informate, dovrai gestire alcuni termini importanti come:

1. Reddito lordo
2. Reddito imponibile
3. Aliquota fiscale marginale
4. Aliquota fiscale effettiva

Per semplicità, supporremo che tu sia single e non abbia figli. Puoi trovare facilmente le informazioni di cui hai bisogno su irs.gov se sei sposato o capofamiglia.

Il reddito lordo è ciò che ottieni sommando tutte le tue fonti di reddito da stipendio o stipendio e interessi dai tuoi conti di risparmio.

Il governo ti consente di escludere parte del tuo reddito dalla tassazione. Queste esclusioni sono elencate nella parte inferiore della prima pagina e nella parte superiore della seconda pagina del Modulo 1040. Procurati una copia del Modulo 1040 e scopri cosa sono. Il tuo reddito imponibile è ciò che rimane dopo aver detratto tutte le esclusioni dal tuo reddito lordo. Questo è ciò che determina la tua fascia fiscale e di conseguenza la tua aliquota fiscale marginale.

L'aliquota fiscale marginale è l'aliquota applicata all'ultimo dollaro guadagnato. Non tutto il reddito imponibile è uguale. Per il 2016, paghi

10% sui primi $ 9.275,

15% su tutto tra $ 9.276 e $ 37.650,

25% su tutto tra $ 37.651 e $ 91.150,

28% su tutto tra $ 91.151 e $ 190.150 e così via.

Il tasso più alto è del 39,6% su tutto ciò che supera i $ 415.051.

Pertanto, se il tuo reddito imponibile è di $ 35.000, sei nella fascia di imposta del 15%. Non paghi il 15% su tutto, solo sulla parte tra $ 9.276 e $ 35.000. I primi 9.275 $ sono tassati solo al 10%. La tua aliquota fiscale marginale è del 15% perché il prossimo dollaro che guadagnerai sarà tassato a quell'aliquota.

Vedi che c'è un grande salto, del 10%, dal 15% al ​​25%. Tutti gli altri salti sono del 3% o del 5%, quindi paga di più quando fai di tutto per evitare di avere un reddito nella fascia di imposta del 25% o superiore.

L'aliquota fiscale effettiva si ha quando si sommano tutte le tasse delle varie fasce fiscali e si calcola la percentuale del proprio reddito pagato in tasse. È meno importante per i nostri scopi qui. Voglio solo che tu capisca che è diverso dall'aliquota fiscale marginale. Vuoi solo che sia il più basso possibile pur continuando a lavorare secondo le regole.

Nozioni fondamentali sui benefici per i dipendenti

L'altra cosa che vuoi considerare quando prendi le tue decisioni di investimento sono i benefici forniti dal datore di lavoro. I datori di lavoro sono tenuti a fornire determinati benefici, ma possono anche offrire benefici volontari. Alcuni datori di lavoro offrono piani pensionistici per i propri dipendenti. I piani pensionistici consentono ai dipendenti di risparmiare denaro facendolo detrarre dal loro stipendio senza pagare le tasse su di esso. Il denaro viene depositato sul conto pensione del dipendente. Il dipendente possiede, gestisce e controlla il conto e non sono dovute tasse fino al ritiro. I conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono chiamati piani 401k che prendono il nome dal codice fiscale che li governa.

Datore di lavoro Match

Alcuni datori di lavoro corrispondono anche ad alcuni dei tuoi 401.000 contributi fino al 50% o più. Questo è il miglior affare ovunque. È come ottenere un ritorno del 50% sul tuo investimento. Alcuni dicono che questo è così buono che, se è disponibile per te, potresti persino voler prendere in prestito denaro per sfruttarlo appieno se necessario. Solo tu sai quanto sei disciplinato, quindi fallo a tua discrezione.

Alternative al piano del datore di lavoro

Se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico, non tutto è perduto. Un conto pensionistico individuale (IRA) è un altro modo per escludere il reddito dalla tassazione. Ce ne sono di due tipi, l'IRA tradizionale e l'IRA Roth. L'IRA tradizionale funziona in modo simile al piano 401k. Paghi le tasse quando prendi i tuoi soldi, non quando li metti. Funziona meglio quando sei in fasce fiscali più alte perché i tuoi contributi riducono il tuo reddito imponibile. Ricorda che la tua aliquota fiscale marginale dipende dal tuo reddito imponibile. Il Roth IRA fa l'opposto. Paghi le tasse sui tuoi contributi quando li metti, ma nessuna tassa sui guadagni quando li togli. Funziona meglio quando ti trovi nelle fasce fiscali inferiori.

Quindi, come ti aiuta se devi ancora pagare le tasse quando prendi i soldi, chiedi. Ti aiuta perché non devi prelevare denaro ogni anno per pagare le tasse sui guadagni. Diciamo che hai differito le tasse. Tutti i guadagni saranno disponibili per guadagnare rendimenti aggiuntivi forse per i decenni a venire. Ad esempio, se hai guadagnato $ 10 di interessi da un conto normale, dovresti prelevare $ 2,50 per pagare le tasse supponendo che tu sia nella fascia di imposta del 25%. Ciò significa che solo $ 7,50 saranno disponibili da investire per il prossimo anno. In un 401k o IRA, l'intero $ 10 rimarrà nel conto e guadagnerà più interessi. L'interesse guadagnato sugli interessi è chiamato interesse composto.

Dopo tutto ciò, non ho ancora spiegato come dovresti iniziare a investire. Tutto ciò di cui abbiamo parlato finora sono alcuni modi per risparmiare. Il risparmio è solo il primo passo. Senza risparmio non puoi fare investimenti. Ricorda, l'obiettivo dell'investimento è generare un ritorno sui tuoi soldi prima di tutto per battere l'impatto delle tasse e dell'inflazione, ma anche per generare reddito che puoi effettivamente spendere in un momento futuro.

Definendo gli obiettivi

Questo ci porta al punto successivo. Quando vuoi spendere i soldi? Hai investito il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio perché hai bisogno che tutto sia lì domani e il giorno dopo e il prossimo. Per ottenere un rendimento maggiore rispetto al conto di risparmio, dovrai correre dei rischi. Dovrai accettare che l'investimento potrebbe diminuire di valore a breve termine, ma aumentare a lungo termine. Per un periodo veramente breve, come uno o tre anni, i CD e i conti del mercato monetario sono buone scelte. La sicurezza è buona, ma il ritorno è ancora triste. Voglio che tu prenda in considerazione i fondi comuni di investimento.

Selezione di investimenti

I fondi comuni di investimento raccolgono il denaro degli investitori e acquistano azioni, obbligazioni e talvolta altri tipi di investimenti. Alla fine dell'anno distribuiscono i guadagni agli investitori. Ma i fondi comuni di investimento possono perdere denaro, dici. Sì, possono, ma poiché distribuiscono quel rischio su molti diversi tipi di attività, la possibilità che finiscano completamente falliti è remota. Alcuni dei titoli sottostanti avranno guadagnato valore mentre altri avranno perso.

Gestione del rischio

Secondo Ric Edelman, il mercato azionario in generale ha guadagnato il 70% di tutti gli anni dal 1926 quando hanno iniziato a registrare queste cose. Ha fatto soldi il 90% di ogni periodo immaginabile di cinque anni e il 100% di ogni periodo di 15 anni. Che cosa vi dice? Ti dice che se il tuo orizzonte temporale è inferiore a circa 15 anni, devi avere almeno un altro tipo di fondi oltre ai tuoi fondi comuni di investimento. I fondi obbligazionari servono bene a tale scopo. Per lunghi periodi di tempo, guadagnano anche rendimenti rispettabili di per sé, ma ancora più importante, tendono a zig quando i fondi azionari zag. Se il tuo orizzonte è breve, diciamo, da tre a cinque anni, avrai più obbligazioni e meno azioni rispetto a quando il tuo orizzonte è più lungo, diciamo, da dieci a 15 anni.

Quello che sto cercando di dirti qui è che riduci il rischio distribuendo i tuoi investimenti su un gran numero di classi di attività diverse come azioni e obbligazioni. Ric Edelman consiglia più di mezza dozzina di diversi tipi di investimenti. Il punto è semplice. Devi diversificare e non fare affidamento su un solo tipo di investimento. Può sembrare controintuitivo, ma l'introduzione di alcuni rischi può effettivamente rendere più sicuro il tuo investimento complessivo.

Iniziare è fondamentale

Va bene e va bene, dici, ma hai solo poche centinaia di dollari da investire. Questo non è un problema. Gli IRA di solito hanno minimi inferiori rispetto ai normali conti imponibili. I piani 401k potrebbero non avere un minimo. Tutti i broker di sconti hanno guide online per selezionare i fondi per quasi tutte le situazioni immaginabili, quindi la mancanza di fondi non dovrebbe impedirti di iniziare. Iniziare presto è fondamentale. Ricordi cosa ho detto prima sull'interesse composto, giusto?

Anche se non posso raccomandare alcun fondo in particolare, dirò che sono un grande fan dei fondi indicizzati per diversi motivi. Innanzitutto, sono gestiti passivamente. Nessuno deve essere pagato per selezionare azioni o obbligazioni in cui investire. Questo è tutto con il pilota automatico. Sono molto efficienti dal punto di vista fiscale, il che è importante soprattutto al di fuori dei conti pensionistici differiti fiscali. Poiché devono negoziare solo quando l'indice cambia, raramente vendono titoli che potrebbero innescare plusvalenze tassabili. Tendono a diffondere un'ampia rete per includere un gran numero e una varietà di titoli. Ci sono anche fondi che investono in altri fondi per coprire il più possibile il mercato. Un fondo come quello potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno. La ragione migliore di tutte è che la maggior parte delle volte battono anche i fondi gestiti più attivamente.

Se i tuoi fondi sono limitati, un'altra opzione è il cosiddetto fondo con data obiettivo. Questa è una buona scelta se hai in mente uno scopo particolare come l'acquisto di una casa. Tutto quello che devi fare è decidere quando vuoi farlo e il fondo regolerà automaticamente il suo mix di titoli in base al tuo periodo di tempo.

Infine, cerca i fondi con "bilanciato" nei loro nomi. I fondi bilanciati in genere investono in diverse classi di attività. Generano spesso rendimenti rispettabili, ma raramente spettacolari.

Ho già menzionato i costi generali e di gestione come fattore quando si selezionano i fondi. Vuoi che il tasso di spesa netta sia il più basso possibile, decisamente inferiore all'1%. Guarda anche il rendimento di 10 anni. I fondi preferirebbero che guardassi alle migliori prestazioni, ma questo è un errore. Ritorni spettacolari in un solo anno o due sono irrilevanti. Vuoi coerenza anno dopo anno. Il rendimento di 10 anni ti dice di più su questo di qualsiasi altro numero che puoi trovare. La straordinaria performance a breve termine è spesso un'indicazione che il fondo sta per raggiungere il picco. Allora è troppo tardi per entrare. Concentrati sulle prestazioni a lungo termine.

Come sempre, sentiti libero di fare domande o pubblicare commenti qui sotto e cercherò di trovare risposte per te.