Sommario:
La tua domanda di credito
Che tu stia richiedendo un mutuo, una carta di credito o un prestito auto, le banche e le unioni di credito cercheranno la stessa cosa: quanti rischi si assumeranno se approveranno il tuo prestito. Vogliono sapere se rischieranno di perdere denaro concedendoti il prestito, o meglio, se ripagherai loro il prestito e gli eventuali interessi maturati. Le istituzioni finanziarie guadagnano denaro addebitando interessi sui prestiti che concedono. Ma perdono soldi quando i prestiti "vanno male" e non vengono rimborsati. Vogliono evitare il maggior numero possibile di questi crediti inesigibili.
Alan Cleaver
Fondamentalmente, l'approvazione o la negazione di un prestito dipende dal rischio che le istituzioni finanziarie sono disposte ad assumersi e dal grado di rischio della tua richiesta di credito. Se il prestito viene approvato, anche il tasso di interesse che ti viene concesso sarà basato sul tuo potenziale rischio per l'istituto finanziario. Maggiore è il rischio (o la possibilità di insolvenza sul prestito), più alto sarà il costo del prestito attraverso il tasso di interesse se sarai approvato. Puoi giurare che rimborserai un prestito, ma la triste verità è che le persone mentono e l'istituto finanziario non può dire quali sono oneste e quali no. Anche le persone che intendono veramente rimborsare i prestiti a volte si trovano in situazioni in cui non sono in grado di farlo.La tua domanda di prestito è il miglior indicatore che una banca o un'unione di credito ha per sapere se intendi rimborsare o meno un prestito e quale tasso di interesse dovrebbero addebitare.
Ogni istituto finanziario ha le proprie politiche di prestito e numeri specifici che utilizzano per determinare se il prestito è approvato o negato e questi numeri e linee guida cambieranno in base all'economia e alle esigenze aziendali. Avere una forte domanda di credito aiuterà a garantire che la tua domanda sia sempre approvata. Dopo aver lavorato nel settore finanziario per molti anni, anche come ufficiale di prestito, posso dirti alcune delle cose che un funzionario di prestito esaminerà quando esaminerà la tua richiesta di prestito e quali cose possono aiutarti o ferirti.
Punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito è lo strumento più rapido che un agente di prestito ha per determinare qual è il tuo rischio di credito. I punteggi possono variare da circa 400 a 850. Più alto è il tuo punteggio, meglio è. Se non hai avuto molta esperienza nel credito, è possibile che non avrai un punteggio. Questa non è una cosa negativa, ma non aiuta neanche. Per ottenere le tariffe migliori e per aiutare ad approvare il tuo prestito, probabilmente vorrai un punteggio di 700 o superiore. I punteggi nei 600 o meno non sembrano buoni per un ufficiale di prestito. Quando richiedi il tuo punteggio (noto anche come punteggio FICO), tieni presente che non è necessariamente lo stesso punteggio che vedrà il tuo agente di prestito. Ogni istituto finanziario può utilizzare i propri standard per determinare il punteggio.
Storia del credito
Il tuo punteggio di credito è determinato dagli elementi nella tua cronologia di credito. La tua storia creditizia non è un'indicazione se rimborserai o meno un prestito, ma mostra una storia di come hai operato in passato e il passato è un buon indicatore del futuro. Probabilmente è la cosa più importante che esaminerà l'ufficiale di prestito. Puoi controllare le tue storie di credito gratuitamente da ciascuna delle principali agenzie di credito una volta all'anno andando su AnnualCreditReport.com. Questo è istituito dalla legislazione del governo per aiutare a combattere il furto di identità. È una buona idea controllare in anticipo il tuo rapporto di credito per richiedere un prestito in modo da poter vedere se c'è qualcosa che deve essere chiarito (come errori o problemi di furto di identità).
Vorranno vedere che hai avuto esperienza con il credito e hai effettuato pagamenti puntuali. I pagamenti in ritardo visualizzati nella tua storia creditizia sembrano negativi, soprattutto perché di solito vengono visualizzati solo se sei in ritardo di più di 30 giorni. Un pagamento tardivo su un mutuo sembra peggiore di un pagamento tardivo su una carta di credito, dal momento che un addetto ai prestiti si aspetterebbe una priorità più alta per la tua casa. Il funzionario addetto ai prestiti vedrà da quanto tempo hai esperienza con il credito osservando la data di apertura del tuo primo conto. Più tempo c'è, meglio è. E il