Sommario:
- Cos'è un prestito personale?
- Quanto costano VERAMENTE i prestiti di giorno di paga?
- Come funzionano le percentuali?
- Capire PERCHÉ i prestiti con anticipo sullo stipendio sono una fregatura
- Informazioni dal governo dell'Ontario
- Alternative ai prestiti di giorno di paga
Cos'è un prestito personale?
I prestiti con anticipo sullo stipendio sono semplicemente prestiti per piccole somme di denaro, anche a partire da $ 100, che i consumatori prendono per aiutarli con le necessità fino alla loro prossima busta paga.
Sembra una buona idea, ma non lo è. In Ontario, Canada, molte società di prestiti con anticipo sullo stipendio pubblicizzano qualcosa del tipo: "Prendere in prestito $ 100 per $ 15": sembra economico finché non si capisce che è solo per 14 giorni (due settimane).
Quanto costano VERAMENTE i prestiti di giorno di paga?
Le carte di credito sono ECONOMICHE rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio!
Come funzionano le percentuali?
Per capire i tassi di interesse, è necessario capire come funzionano le percentuali e cosa significano. Questo è più facile di quanto sembri. Il succo è il seguente:
100% = 1
Pertanto: il 100% di $ 100 è $ 100
Il 100% di $ 300 è $ 300
Il 100% di $ 950 è $ 950
Successivamente, 50% = 0,5 o 50% = metà o 0,5 = metà
Pertanto: il 50% di $ 100 è $ 50
Il 50% di $ 300 è $ 150
Il 50% di $ 950 è $ 475
Quindi, 200% = 2 o 200% = doppio o 2 = doppio
Pertanto: il 200% di $ 100 è $ 200
Il 200% di $ 300 è $ 600
Il 200% di $ 950 è $ 1900
Che ne dici di qualcosa di più vicino ai tassi di interesse applicati dal prestito con anticipo sullo stipendio?
300% = 3 o 300% = tripla o 3 = tripla
Pertanto: il 300% di $ 100 è $ 300
Il 300% di $ 300 è $ 900
Il 300% di $ 950 è $ 2850
Sono sicuro che non vorresti prendere in prestito $ 300 a un tasso di interesse del 300% e finire per restituire $ 900, sì?
Capire PERCHÉ i prestiti con anticipo sullo stipendio sono una fregatura
La cosa principale che devi sapere per capire perché i prestiti con anticipo sullo stipendio sono una tale fregatura è qualcosa chiamato APR, o tasso annuo effettivo globale.
APR è una misura di quanto denaro extra deve essere pagato nel corso di UN ANNO. Esatto, un anno o 12 mesi o 365 giorni. NON 14 giorni o due settimane o anche due anni. UN ANNO.
Le carte di credito, ad esempio, addebitano circa il 23% di TAEG quando si effettua un anticipo in contanti o si utilizza la carta per acquistare qualcosa e non si rimborsano completamente. Quindi, se hai speso $ 100 su una carta di credito e non hai rimborsato per un anno, dovresti pagare $ 123 per cancellare il tuo saldo (ovviamente, tuttavia, le carte di credito richiedono pagamenti mensili minimi).
Se hai soldi e li metti in un conto di risparmio, la banca probabilmente ti pagherà l'1,5% di TAEG, il che significa che se hai lasciato $ 100 in un conto di risparmio per un anno, avresti $ 101,50 alla fine dell'anno.
Allora… qual è il TAEG per le società di prestito personale? 391% !!!
Se prendi in prestito $ 100 da una società di prestito con anticipo sullo stipendio e li restituisci $ 115 ($ 100 prestito + $ 15 interessi) dopo 14 giorni… sembra che tu abbia pagato solo il 15% di interesse, giusto? SBAGLIATO! Il tasso di interesse è calcolato sulla base di un periodo di un anno, motivo per cui è chiamato tasso annuo effettivo globale o TAEG.
Ci sono 52 settimane in un anno, quindi divise a metà, cioè 26 periodi di 14 giorni… il che significa che se vuoi conoscere il TAEG del prestito appena citato (prendere in prestito $ 100 per $ 15), la matematica è: $ 15 x 26 = $ 390. Quindi, se hai preso in prestito $ 100 per UN ANNO da una società di prestiti con anticipo sullo stipendio, dovresti loro $ 490 alla fine dell'anno ($ 100 prestito + $ 390 interessi).
Un pessimo affare, vero?
Informazioni dal governo dell'Ontario
- I tuoi diritti quando hai contratto un prestito con anticipo sullo stipendio
Alternative ai prestiti di giorno di paga
Dovresti fare tutto ciò che è in tuo potere per evitare di prendere in prestito da luoghi di prestito con anticipo sullo stipendio. Non crollare e pensare che sia una via facile… perché alla fine della giornata, perderai più di quanto hai guadagnato.
Hai famiglia o amici da cui puoi prendere in prestito? Hai prestiti bancari o carte di credito da cui puoi prendere in prestito?
Puoi fare a meno di tutto ciò per cui hai bisogno di prendere in prestito denaro?
Se le bollette sono in scadenza e non hai ancora i soldi, puoi sempre chiamare le rispettive società e farglielo sapere; praticamente tutte le aziende sono disposte a concederti un po 'più di tempo per pagare le bollette, purché tu glielo informi.
Se un addebito automatico sta uscendo dal tuo conto e non hai scoperto, puoi anche andare a parlare con il tuo direttore di banca e chiedergli di prorogarti forse di uno scoperto temporaneo.
Se hai davvero esaurito le opzioni, in realtà sarebbe più saggio arrivare in ritardo sul pagamento delle bollette e pagarle quando puoi. Sì, le banche addebitano ingenti commissioni NSF ($ 48 commissioni NSF nella maggior parte delle banche canadesi in questi giorni), ma se parli con il tuo direttore di banca della tua situazione, sicuramente ti ridurrà un po '.
Hai bisogno di soldi per il cibo? Trova la tua banca alimentare locale o un altro ente di beneficenza e sarai sicuro di essere aiutato.
Se una di queste situazioni ti capita ancora e ancora… e ti ritrovi costantemente a rivolgerti a luoghi di prestito con anticipo sullo stipendio… hai davvero bisogno di tagliare le tue spese. Un dollaro qui e un dollaro là fanno davvero la differenza. Annota tutto ciò che acquisti e rimarrai scioccato da quanti soldi spendi e quanto sprechi.
© 2019 S Chon