Quando investire in un roth ira, un tradizionale ira, un roth 401k e un tradizionale 401k

Differenza tra un tradizionale 401K, tradizionale IRA, Roth 401K e Roth IRA

Disclaimer: non sono un pianificatore finanziario registrato né ho una laurea in finanza o contabilità. Mi considero un investitore medio perché so di aver fatto più errori di quanti ne abbia fatti buoni.

Quando i miei figli iniziano la loro carriera, ci sono più scelte là fuori per i risparmi per la pensione, e sta diventando sempre più difficile determinare chi ti sta aiutando a capire le tue opzioni e chi ti sta solo vendendo cose. È qui che inizio con i miei figli quando comincio a insegnare loro come investire.

Cominciamo con la definizione di alcuni termini.

• 401K. Fornito tramite il tuo datore di lavoro come account per risparmiare per la pensione. Contribuisci a questo account come percentuale del tuo stipendio. Molti datori di lavoro forniscono una corrispondenza anche a questo account. Ad esempio, un datore di lavoro può corrispondere a 25 centesimi per dollaro fino al tuo primo 6% dei contributi.
• IRA. Fornito tramite società di investimento di terze parti come conto per risparmiare per la pensione. Si imposta l'account e si seleziona la società che detiene il conto, che potrebbe essere una banca come Chase o Bank of America o una società di investimento come Charles Schwab o Fidelity. Contribuisci a questo account come ritieni opportuno.
• Conto pensionistico Roth. In un conto pensionistico Roth, il denaro viene depositato sul conto dopo le imposte sul reddito. Quindi, hai pagato le tasse sul reddito su questo denaro. L'aspettativa è che non dovrai pagare le imposte sul reddito quando utilizzi i soldi in pensione.
• Conto di pensionamento tradizionale. In un conto pensione tradizionale, il denaro viene versato sul conto prima delle imposte sul reddito. Pertanto, non paghi le tasse sul reddito quando guadagni i soldi. L'aspettativa è che pagherai le imposte sul reddito quando utilizzerai i soldi in pensione.

Ci sono molte ottime risorse che possono parlarti di tutte le regole di ogni tipo di account, e sto evidenziando quelle sopra poiché si presume che utilizzerai i soldi solo per la pensione. Ora, mettiamo insieme questi termini.

• 401K tradizionale. Un 401k sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i contributi vengono prelevati al lordo delle imposte.
• Roth 401K. Un 401k sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i contributi vengono prelevati al netto delle tasse.
• IRA tradizionale. Conto presso ditta terza i cui contributi qualificati sono deducibili dalle tasse.
• Roth IRA. Conto presso una società terza i cui contributi qualificati non prevedono detrazione fiscale.
• Company Match. Una corrispondenza aziendale è denaro che l'azienda mette nel tuo account 401K. Di solito qui come qualcosa come l'azienda corrisponderà a 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci fino al 6%.

Quando contribuire a un Roth rispetto a un conto pensionistico tradizionale

Ecco l'affare, quando contribuisci a un conto di pensionamento vuoi ridurre al minimo le tasse che paghi quando il denaro entra nel conto e quando il denaro esce dal conto. E nessuno parla di cosa significhi. Ciò significa che nel corso della tua vita dovresti contribuire a un conto pensionistico Roth e tradizionale per ridurre al minimo le tasse. Non contribuirai a entrambi allo stesso tempo, tuttavia, ci sarà un punto in cui cambierai il contributo da uno all'altro.

Quale dovrei contribuire?

Innanzitutto, devi capire quante tasse sul reddito paghi oggi, che sono in gran parte legate al tuo stipendio. Ad esempio, la maggior parte delle persone che guadagnano meno di $ 20.000 all'anno, non devono alcuna imposta sul reddito. In questo caso, un Roth 401K è perfetto. Contribuisci il più possibile virtualmente esentasse e durante i prelievi è anche esentasse. Man mano che il tuo reddito aumenta, inizi a pagare le imposte sul reddito, forse il 5%, ma supponiamo che pagherai il 10% sul prelievo. Ha ancora senso contribuire a un Roth. Poiché di solito questo accade all'inizio della tua carriera, i guadagni cresceranno per molto tempo, che vengono anche ritirati esentasse. Conclusione: se hai accesso a un Roth 401K, utilizza questo account nella prima parte della tua carriera e quando ottieni il tuo primo lavoro dopo l'università.

Quando si passa a un conto pensione tradizionale da Roth?

Più avanti nella tua carriera, potresti avere 10 o 15 anni prima di andare in pensione, sei stato promosso alcune volte e stai pagando il 15-20% di imposte sul reddito. Ora potrebbe essere il momento di passare a un tradizionale 401K. I soldi che stai investendo in un'IRA tradizionale ora hanno un risparmio fiscale del 15-20%. Al momento del ritiro, le tasse dovrebbero essere inferiori, diciamo del 10%. Tuttavia, in questo caso, pagherai anche le tasse sui guadagni. Conclusione: se hai accesso a un Roth 401K, passa a un 401K tradizionale quando sei più vicino al pensionamento e ti trovi in ​​una fascia fiscale più alta.

Il miglior consiglio è parlare con un professionista fiscale e un consulente finanziario. Tuttavia, se nessuno dei due sta pensando a questo, è tempo di trovarne uno nuovo.

Dove va a finire il contributo della mia azienda?

Indipendentemente dal fatto che tu contribuisca a un Roth 401K o a un 401K tradizionale, i contributi corrispondenti alla tua azienda andranno in un conto differito fiscale. Significa che pagherai le tasse su tutti i contributi corrispondenti dell'azienda quando ritirerai questo denaro.