Cos'è un piano di assicurazione sanitaria con franchigia elevata?

Piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia

Se non hai sentito parlare di piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia, molto probabilmente ne sentirai parlare presto tramite il tuo datore di lavoro e non ti chiederai più cosa sono. L'Affordable Care Act, che è stato approvato dal Congresso e firmato in legge dal Presidente degli Stati Uniti nel marzo 2010, ha molti aspetti vantaggiosi per le persone attualmente con e senza copertura assicurativa sanitaria, come la copertura assicurativa per condizioni preesistenti. Tuttavia, le azioni del governo nel settore sanitario si verificano raramente senza conseguenze intenzionali e non intenzionali nel settore privato; uno dei quali è stato il maggiore utilizzo di piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia per fornire benefici sanitari ai dipendenti, poiché i datori di lavoro sono alle prese con l'aumento dei premi sanitari.

Piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia

I datori di lavoro si rivolgono sempre più a piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia per risparmiare denaro

Assicurazione sanitaria ad alta franchigia e legge sull'assistenza economica del 2010

L'Affordable Care Act ha molte intenzioni, le principali sono: garantire che decine di milioni di americani aggiuntivi siano coperti da un'assicurazione sanitaria, garantire che alle persone non venga negata la copertura per condizioni preesistenti e ridurre il costo dell'assistenza sanitaria. Sebbene tutti questi siano obiettivi sanitari lodevoli, come lo sono molti altri che non ho il tempo di menzionare, i primi due obiettivi primari sembrano essere in diretto conflitto con il terzo obiettivo.

In che modo la copertura può essere estesa a decine di milioni di americani aggiuntivi e la negazione della copertura per condizioni preesistenti può essere bandita riducendo allo stesso tempo il costo dell'assistenza sanitaria? Da qualche parte qualcosa deve dare per far funzionare queste riforme sanitarie. Sembra che l'aumento dei mandati alle compagnie di assicurazione e la loro spinta al profitto le stiano spingendo ad aumentare i premi dell'assicurazione medica. Per molti datori di lavoro, la risposta all'aumento dei premi sanitari è stata quella di offrire o trasferire i propri dipendenti a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia per risparmiare sull'aumento dei premi sanitari.

Un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia (HDHP) è un piano di assicurazione sanitaria che ha una franchigia elevata che deve essere offerta prima di offrire la copertura assicurativa sanitaria tradizionale. La franchigia elevata può variare da $ 1.200 a $ 10.000 o più, mentre i risparmi sui premi sanitari vanno dal 20% al 50% o più. Tale piano fornisce essenzialmente una copertura assicurativa medica catastrofica che copre un individuo o una famiglia nel caso in cui si verifichi un grave infortunio o malattia, a un costo inferiore della copertura.

Il concetto alla base di questo tipo di piano assicurativo è quello di coinvolgere maggiormente il consumatore sanitario nel processo di scelta di quando e come richiedere assistenza medica, poiché ha una maggiore partecipazione finanziaria nel pagamento dell'assistenza sanitaria. Idealmente, questo porta a decisioni più prudenti riguardo a quando e come cercare assistenza medica, portando a risparmi sui costi per il piano sanitario e il datore di lavoro e il dipendente che pagano i premi dell'assicurazione medica. Ad esempio, se si sa che una clinica medica per cure urgenti costerà loro una frazione di quanto gli costerà visitare un pronto soccorso ospedaliero, è molto più probabile che scelgano l'opzione meno costosa, se pagano la visita dovuta alla loro franchigia annuale non è ancora stata raggiunta.

Mentre i risparmi sui costi associati a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia possono essere misurati dai premi più bassi pagati e tramite studi che hanno dimostrato che quando le persone hanno una partecipazione finanziaria nella loro assistenza sanitaria tendono a spendere meno, questi piani sollevano l'ovvia domanda riguardante se scoraggiano coloro che rientrano nei piani dal cercare assistenza medica per cure preventive e cure mediche necessarie.

Uno studio della RAND Corporation pubblicato nell'edizione di marzo 2011 dell'American Journal of Managed Care ha rilevato che mentre i piani di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità hanno effettivamente ridotto i costi per l'amministratore del piano, poiché gli interessati hanno richiesto meno cure mediche, ha anche riscontrato che le riduzioni nell'uso delle cure preventive da parte di coloro che sono coperti da tali piani di assicurazione sanitaria e che i piani potrebbero indurre le persone a ridurre la loro spesa medica sia per le cure mediche necessarie che per quelle non necessarie.

Alcuni datori di lavoro attenuano il colpo per i dipendenti con piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia offrendo di pagare alcune delle spese mediche vive del dipendente prima che raggiungano la franchigia elevata. Ad esempio, un datore di lavoro potrebbe pagare i primi $ 1.500 di spese mediche per un piano che ha una franchigia di $ 4.000. I datori di lavoro inoltre offrono spesso ai propri dipendenti un Conto di risparmio sanitario (HSA) che consente ai dipendenti di contribuire con denaro a un conto per le spese mediche su base esentasse tramite detrazioni dallo stipendio. Alcuni piani coprono anche cure preventive al di fuori dell'alto limite deducibile, che può potenzialmente far risparmiare i costi delle cure mediche a lungo termine, poiché i futuri problemi medici vengono prevenuti o mitigati.

Sembra probabile che a un numero sempre maggiore di persone verranno offerti piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia nel prossimo futuro, poiché i datori di lavoro cercano di dominare l'aumento dei costi dei premi sanitari, che sono spesso il secondo costo più grande per un datore di lavoro dopo gli stipendi. Per coloro che tradizionalmente non hanno cercato una grande quantità di cure mediche, che spesso includono persone sane, giovani e single, questo tipo di assicurazione sanitaria può offrire la possibilità di risparmiare una grande quantità di denaro sui premi sanitari. Le persone anziane, le persone con condizioni mediche preesistenti e le persone con famiglie da sostenere scopriranno che i loro costi sanitari aggiuntivi aumenteranno se iscritti a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia, poiché gran parte dei loro costi di assistenza medica sono inevitabili.Le persone in queste situazioni farebbero bene a cercare se il loro datore di lavoro offre un Conto di risparmio sanitario per ridurre le tasse, che aiuta a compensare parte del denaro aggiuntivo che spendono per le cure mediche.

Dopo aver letto questo articolo, probabilmente hai ancora domande sui piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia? Ci sono molti posti per trovare ulteriori informazioni su questi tipi di piani sanitari, dai siti web gestiti dal governo a una sfilza di rapporti online e analisi dell'assicurazione sanitaria. Per alcuni, l'assicurazione sanitaria ad alta franchigia è una buona cosa, in quanto consente loro di risparmiare sui premi dell'assicurazione sanitaria, dal momento che usano raramente l'assicurazione sanitaria, ma per molti altri, questi piani ad alta franchigia significano che dovranno pagare di più per servizi sanitari.

Piani di assistenza sanitaria ad alta franchigia: una panoramica

© 2011 John Coviello