Aggiornamento sul prestito assistenziale acconto

I prestiti di assistenza all'anticipo possono aiutare con una percentuale del tuo acconto.

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Dopo essere scomparsi per circa un decennio, i programmi di assistenza all'acconto stanno iniziando a riemergere come programmi di prestito che aiutano i mutuatari con l'acconto minimo richiesto per l'acquisto di una casa. Questi programmi sono progettati per aiutare i mutuatari con alcuni o tutti gli acconti e / o i costi di chiusura associati all'acquisto di una casa. I programmi sono generalmente offerti da un amministratore locale o statale. Possono anche essere amministrati tramite un'organizzazione senza scopo di lucro o direttamente tramite un prestatore.

I programmi di assistenza all'anticipo sono programmi di prestito che aiutano i mutuatari con l'acconto minimo del 3,5% richiesto per prestiti generalmente riconosciuti come prestiti con pagamento ridotto.

Qualifiche minime per il programma di assistenza per acconti

Se vuoi qualificarti per un programma di assistenza per l'acconto, hai molte opzioni tra cui scegliere. Tieni presente che questi programmi hanno linee guida rigorose a cui devi aderire per essere qualificato a ricevere aiuto tramite il programma.

Le informazioni sul tuo punteggio di credito, sulla storia creditizia e sul reddito vengono raccolte come parte della determinazione se sei o meno degno di credito, in altre parole, qualificato per ricevere un prestito secondo le linee guida del programma.

Non ci sono molte regole per qualificarsi per il programma di assistenza all'acconto, ma le regole per qualificarsi sono rigide.

1. Devi essere in grado di dimostrare il tuo reddito con la documentazione completa. Devi avere W2, buste paga e dichiarazioni dei redditi. Purtroppo, per i programmi di assistenza all'acconto, il prestatore non può qualificare il tuo reddito sulla base del reddito dichiarato e degli estratti conto bancari.

2. I problemi di credito in sospeso dovrebbero essere risolti o affrontati perché il denaro che devi ai creditori verrà conteggiato nel tuo reddito.

Punteggio di credito

I punteggi di credito sono ciò che i finanziatori usano per determinare se sei degno di credito o meno. Secondo The Lenders Network, il tuo punteggio di credito è un fattore decisivo per iniziare il processo di qualificazione al fine di ottenere un prestito attraverso il programma di assistenza per l'acconto.

Per i prestiti tipici, il seguente esempio è la normale aspettativa per i punteggi di credito.

Punteggio di credito e programma di acconti

Il tuo punteggio di credito aiuta a determinare quale sarà probabilmente il tuo acconto minimo.

Con un punteggio di credito di	Il mutuatario può ottenere un prestito con un acconto minimo di
580+	3,5%
500-579	10%

La contea in cui vivi determina il punteggio di credito minimo richiesto per il prestito.

Se stai cercando di qualificarti per un prestito tramite il programma di prestito di assistenza in acconto, devi tenere conto del punteggio minimo di credito richiesto per qualificarti per il programma. Se il numero di punteggio di credito minimo della tua contea è irragionevolmente alto e se puoi risparmiare abbastanza denaro per l'acconto minimo richiesto per ottenere un prestito, potresti prendere in considerazione l'idea di andare direttamente da un prestatore per qualificarti per il tuo prestito. La maggior parte degli istituti di credito domestico richiede di avere un punteggio di credito minimo di 620. Un punteggio di 620 può essere inferiore al requisito di punteggio di credito minimo della tua contea. In questo caso, hai maggiori possibilità di ottenere un prestito se ti rivolgi direttamente a un prestatore per il prestito.

Comprendi questo concetto molto importante per quanto riguarda il tuo punteggio di credito: più alto è il tuo punteggio di credito, meno il prestatore potrebbe richiedere il tuo acconto. Un punteggio di credito basso significa che dovrai ridurre almeno dal 10% al 20%, a seconda del prestito che stai cercando.

Storia del credito

Oltre a esaminare il punteggio di credito, l'istituto di credito esamina la storia del credito per determinare la probabilità che tu sia in grado di rimborsare un nuovo prestito. Il modo in cui rimborsate i creditori precedenti e attuali viene utilizzato come indicatore per determinare la tempestività e la completezza nella gestione del credito che vi è già stato concesso.

Se paghi i tuoi debiti in tempo e paghi l'importo concordato tra te e il creditore, allora sei considerato più favorevolmente di un mutuatario che è sempre in ritardo e / o che non paga affatto.

Reddito

Se hai un buon punteggio di credito e una buona storia creditizia, l'istituto di credito esaminerà quanto reddito guadagni e quanto debito attuale hai. L'istituto di credito valuta anche l'ammontare del debito aggiuntivo che dovrai sostenere se ti concedessero il prestito aggiuntivo.

Il tuo nuovo debito verrà calcolato e confrontato con il tuo reddito per determinare quello che viene chiamato il tuo rapporto debito / reddito. In genere, gli istituti di credito desiderano che il rapporto debito / reddito sia inferiore o uguale al 43%.

Il rapporto debito / reddito viene calcolato prendendo il pagamento mensile del debito e dividendolo per il reddito mensile lordo (il reddito prima delle imposte e le detrazioni vengono detratte).

Ad esempio, se il tuo debito mensile è di $ 2.150 e il tuo reddito mensile è di $ 5.000, il rapporto debito / reddito sarebbe del 43%.

$ 2.150 / $ 5.000 = 43%

Diamo un'occhiata a un altro esempio per aiutarti a cogliere il concetto. Se il tuo debito mensile è di $ 1.500 e il tuo reddito mensile è di $ 5.000, il tuo debito / reddito sarebbe del 30%.

$ 1.500 / $ 5.000 = $ 30%

Più alto è il rapporto debito / reddito, maggiore è il rischio che il prestatore corre per concederti un prestito.

Il programma di assistenza per gli anticipi è tornato

Tra gli anni 2003-2006, i prestiti al 100% erano prevalenti. Ma subito dopo, l'enorme numero di prestiti che sono andati in default ha avuto una ricaduta e, di conseguenza, gli istituti di credito hanno smesso di offrire finanziamenti al 100% per i mutui domestici.

Ora, con l'economia in ripresa e maggiori informazioni su come qualificare i mutuatari, l'industria del prestito ha ripristinato il finanziamento al 100% e il programma di assistenza all'anticipo. Allo stesso tempo, il settore rende più difficile qualificarsi per questi prestiti. Tuttavia, se si soddisfano le qualifiche minime indicate nelle linee guida, è probabile che si riceva un prestito di assistenza all'acconto senza troppi problemi.

Se il tuo punteggio di credito non è ancora all'altezza del punteggio di credito minimo richiesto per un programma di assistenza per l'acconto e se non sei in grado di qualificarti per un prestito in questo momento, la cosa migliore da fare è collaborare con i tuoi creditori per ottenere i tuoi conti risolta.

Puoi parlare con un consulente finanziario o un prestatore per aiutarti a determinare quali debiti e quanto del debito è necessario ridurre o estinguere completamente. Se il tuo creditore è disposto a prendere in considerazione un pagamento inferiore, il tuo consulente finanziario o prestatore può darti alcuni utili suggerimenti e strategie per negoziare obblighi di pagamento inferiori.

L'altra cosa da fare è continuare a mettere da parte i fondi per l'acconto e le spese di chiusura. In alcuni casi, il tuo agente immobiliare può negoziare con il venditore per aiutarti con alcuni o tutti i costi di chiusura. Ma la questione più importante è l'acconto. La maggior parte degli istituti di credito vuole che tu abbia un po 'di "pelle" nel gioco. In altre parole, vogliono che tu abbia qualcosa da perdere se il creditore ti dà un prestito. Sebbene il finanziamento al 100% stia iniziando a riaffiorare, sembra essere molto più difficile ottenere questo tipo di prestiti. Per poter beneficiare del finanziamento al 100%, i punteggi di credito devono essere estremamente alti e la documentazione del reddito è più rigorosa che in passato.

Tuttavia, sono disponibili molti programmi di prestito. Non devi essere bloccato con quelli rigidi. Esistono prestiti per tutti. Il primo passo è parlare con un prestatore per vedere qual è il tuo punteggio di credito e lavorare con i creditori con cui hai una storia negativa.

Ultimo, ma non meno importante, inizia a risparmiare i fondi per l'acconto e i costi di chiusura nel caso in cui non sei in grado di qualificarti per il programma di assistente di acconto.

Risorsa per assistenza in anticipo

La California Association of REALTORS® ha una risorsa per aiutare gli acquirenti e REALTORS® a trovare un'organizzazione di assistenza per l'acconto nella tua zona. È facile compilare il modulo di pre-screening in 3 fasi. Se hai bisogno di aiuto per completare il modulo, video per istruzioni passo passo.