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Quando il mio medico mi ha detto che non potevo tornare al lavoro, sono stato contento di aver preso la decisione alcuni anni prima di acquistare un'assicurazione per invalidità a lungo termine (LTD) tramite il mio datore di lavoro. Pensavo di essere pronto - pezzo di torta. Tuttavia, non è stato così facile come pensavo che sarebbe stato.
Prima di tutto, devi capire che il tuo vettore LTD è in attività per fare soldi. Quello che vorrebbero davvero fare è raccogliere i premi e non pagare mai i benefici. Naturalmente, non sarebbero in grado di farlo a lungo e rimanere in attività. Per prima cosa, dovrebbero affrontare un miliardo di cause legali. Quindi pagano, ma la maggior parte è molto selettiva sui clienti che ricevono prestazioni di invalidità.
Vogliono delle prove. Non si limiteranno a prendere la tua parola sulla tua disabilità. Non puoi semplicemente dire: "Non posso più lavorare. Mi fa male. " Questo non lo taglierà. Vogliono raggi X, risonanza magnetica, scansioni TC, esami del sangue - cose del genere. Sfortunatamente, non tutte le condizioni disabilitanti possono essere dimostrate con tali test. Ad esempio, alcuni disturbi alla schiena, dolori articolari, fibromialgia e dolore cronico non possono essere identificati con i test tradizionali. Alcune condizioni emotive e mentali rientrano nella stessa categoria. È qui che entrano in gioco i tuoi medici.
Usiamo la fibromialgia come esempio. Non importa quanto dolore stai provando, questa condizione non può essere dimostrata con un esame del sangue o una radiografia. La maggior parte dei medici di base in realtà ne sa poco, quindi è necessario consultare un reumatologo specializzato in fibromialgia. La sua parola e le sue scoperte avranno molto più peso con la compagnia di assicurazioni rispetto a quelle di un medico di famiglia. Se la tua disabilità è causata da qualcosa come il disturbo di panico o la depressione clinica, devi vedere qualcuno specializzato in questo. Prendi la foto?
Rivolgiti regolarmente al medico. Assicurati che documenti tutto. Se ti dice che la tua risonanza magnetica mostra danni ai nervi estesi, faglielo scrivere. La gente della LTD non leggerà la tua risonanza magnetica e, secondo loro, se non è scritta, non è successo. Ogni volta che visiti uno studio medico, un pronto soccorso, un chiropratico, un fisioterapista, un agopuntore, una clinica, uno psicologo, uno psichiatra, un consulente o un massaggiatore, chiedi una copia di eventuali appunti e test. Portali a casa con te e fatti un'altra copia. Conserva un set di tutto in una busta grande e l'altra copia da qualche altra parte. Conserva una delle serie di copie accanto al telefono in modo da avere le informazioni prontamente accessibili quando il tuo rappresentante LTD chiama con domande.
Invia tutto via fax alla tua azienda per disabili a lungo termine E invia una serie di copie tramite posta raccomandata. Chiederanno copie al tuo medico, ma dalla mia esperienza, alcuni studi medici sono lenti nell'inviarle. Inoltre, a volte il corriere LTD dirà che non sono mai stati inviati, anche se il tuo medico ti assicura che lo erano.
Se il tuo medico sostiene la tua richiesta, molto probabilmente sarà disposto a scrivere un racconto per la tua azienda di disabilità a lungo termine e per la previdenza sociale. La maggior parte dei medici fa pagare un extra per questo, ma vale il prezzo.
Tieni un registro di tutti i farmaci che prendi e di quanto spendi per loro ogni mese. Questi includono farmaci da prescrizione e farmaci da banco. Inoltre, assicurati di documentare eventuali effetti collaterali negativi dei farmaci. Potresti prendere un farmaco che allevia il tuo dolore ma ti fa venire così le vertigini che devi sdraiarti. O forse "ti mette fuori combattimento". Il tuo obiettivo è mostrare alla compagnia assicurativa perché non puoi lavorare.
Tieni un diario della tua malattia e sii specifico. "Il 2 marzo, la schiena mi faceva così male che ho dovuto prendere 2 pillole per il dolore (specificare il farmaco) e rimanere a letto per 12 ore."
Quando compili i moduli per la tua compagnia di assicurazioni per invalidità a lungo termine, sii onesto. Non esagerare con la tua malattia o condizione. Non dire che provi un dolore atroce 24 ore su 24, 7 giorni su 7: non ti crederanno. Inoltre, sii specifico. Dire "Non riesco più a sollevare un litro di latte, quindi devo comprare il latte in quarti ora" è meglio che dire "Non riesco a sollevare molto". Spiega come la tua disabilità ha cambiato la tua routine quotidiana: "Abbiamo dovuto assumere qualcuno per aggiungere le guide per disabili nel nostro bagno, soggiorno, camera da letto…"
Tieni presente che le compagnie di assicurazione LTD differiscono notevolmente e anche all'interno della stessa compagnia, i rappresentanti differiscono. Il primo ragazzo con cui ho avuto a che fare era un vero butthead. Ha chiarito perfettamente che non avevano intenzione di approvare la mia richiesta di invalidità a lungo termine. Si è ammorbidito un po 'dopo aver scoperto che non sarei stato intimidito. Mi ha fatto approvare, ma è stato lento nel seguirlo. Presto è scomparso. Forse è stato licenziato per essere stato così cattivo o così lento? Comunque, il rappresentante successivo è stato gentile, disponibile e molto professionale. Ha iniziato rapidamente i miei controlli.
Una volta approvato per SSDI, riceverai un assegno molto grande dal governo che include tutti i tuoi mesi di rimborso. Devi informare il tuo vettore LTD di questo. Nella maggior parte dei casi, non è possibile ottenere LTD e SSDI per intero. Ad esempio, se hai una polizza LTD di gruppo tramite il tuo datore di lavoro, la tua pensione di invalidità si basa su una percentuale del tuo stipendio normale. Supponiamo che l'importo sia $ 2.500 al mese. Riceverai tale importo mensilmente fino all'approvazione del tuo SSDI. Se l'importo mensile SSDI è $ 2.000, i pagamenti LTD saranno ridotti a $ 500 al mese.
Ecco cosa succede spesso: quando ricevi il primo assegno SSDI che include mesi di pagamenti arretrati, l'importo potrebbe essere fino a $ 35.000- $ 45.000 o più, a seconda di quanto tempo hai impiegato per ottenere l'approvazione. Non emozionarti: devi ripagarlo alla tua società LTD. Questo è incluso nell'accordo con la maggior parte delle compagnie di assicurazione per invalidità a lungo termine. Molte volte, la società LTD cercherà di stabilirsi con te. Ti permetteranno di tenere tutti quei soldi se accetti di liberarli da responsabilità e pagamenti futuri. Se mantieni il denaro, non riceverai più pagamenti dalla tua richiesta di invalidità a lungo termine. Non posso consigliarti su questo. Dovrai valutare attentamente la scelta per te stesso.
Se hai una richiesta di invalidità legittima, sii persistente e proattivo. Non arrenderti. Se tutto il resto fallisce, assumi un avvocato specializzato in richieste di risarcimento per invalidità. Un avvocato esperto in disabilità conoscerà tutti i dettagli di trattare con le società LTD e non dovrai pagarlo a meno che non vinci. È vero, riceverà una parte del tuo pagamento, ma è molto meglio che non ricevere nulla. Cerca online i migliori avvocati per disabilità: un avvocato per disabilità non così bravo generalmente addebita la stessa cifra di un avvocato per disabilità eccezionale, quindi perché non usare uno dei migliori?
Consiglio vivamente a chiunque abbia un lavoro dipendente o autonomo di acquistare un'assicurazione sanitaria per invalidità a lungo termine. I premi sono modesti e se li paghi tu stesso, i benefici che ricevi sono esentasse. A meno che non venga offerta una buona politica tramite il datore di lavoro, suggerisco caldamente di fare acquisti comparativi. Un buon punto di partenza è ottenere preventivi online.
sulla disabilità a lungo termine e sulla previdenza sociale facendo clic sui collegamenti dell'articolo di seguito.
domande e risposte
Domanda: Sono una donna di cinquantun anni e sono stata licenziata dal lavoro. Mi è stato poi diagnosticato un cancro anale due settimane dopo. Il mio medico ha detto di non richiedere l'indennità di disoccupazione, poiché le mie possibilità erano eccellenti di ottenere prestazioni di invalidità. Mi è stato negato. Posso ancora richiedere l'indennità di disoccupazione cinque mesi dopo? A = Sono disperato. Non posso lavorare, non ho soldi e presto non avrò un posto dove vivere.
Risposta: dovresti presentare ricorso contro la decisione sulla disabilità. Assumi un avvocato, se necessario.