Approccio graduale al pagamento del debito

Il modo migliore per saldare il debito

Se hai diversi tipi di debito, può essere fonte di confusione sapere come affrontarlo e in quale ordine. Esaminerò alcuni dei diversi tipi di debito e ti presenterò un approccio graduale all'allocazione dei tuoi soldi.

Alcuni consigli inutili: non dovresti assumerti molti debiti (ma se lo fai…)

Probabilmente l'hai già sentito, ma non dovresti assumere un debito ad alto interesse se non puoi ripagarlo immediatamente. Dovresti acquistare qualcosa su una carta di credito solo se puoi saldarlo per intero quando è dovuto il pagamento mensile. Il debito della carta di credito è ciò che chiamiamo crediti inesigibili.

Alcuni tipi di debito sono praticamente inevitabili per la maggior parte delle persone, come un mutuo o un prestito auto. A differenza dei crediti inesigibili come le carte di credito, questi sono generalmente considerati buoni debiti.

Se stai leggendo questo articolo, tuttavia, probabilmente hai qualche debito con la carta di credito e vuoi sapere il modo migliore per ripagarlo. Cominciamo esaminando questi due tipi di debito in modo più dettagliato.

Autore originale: Nick Youngson.

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Debito buono e debito inesigibile

I debiti sono spesso classificati come buoni e crediti inesigibili.

Buon debito

Un buon debito è:

• Debito che ti aiuterà ad accumulare ricchezza
• Debito a basso interesse

I debiti possono spesso essere in entrambe le categorie. Pensa a un prestito studentesco. Promuovere la tua istruzione è uno dei modi migliori per aumentare i tuoi guadagni a lungo termine ottenendo un lavoro migliore. I prestiti agli studenti hanno anche tassi di interesse inferiori rispetto a molti altri tipi di debito.

Un altro esempio è un mutuo sulla casa. Il valore degli immobili si apprezza nel lungo termine e un mutuo ha un interesse molto inferiore rispetto, ad esempio, al debito della carta di credito.

Crediti inesigibili

Il tipo più comune di crediti inesigibili è il debito della carta di credito. È un interesse molto più alto rispetto alla maggior parte degli altri tipi di debito, inclusi prestiti per auto, prestiti personali o mutui.

L'unico tipo di debito peggiore è un prestito con anticipo sullo stipendio. Questi hanno tassi di interesse scandalosamente alti per comodità. Non prendere mai un prestito con anticipo sullo stipendio.

Il semplice approccio graduale

Paga prima il debito di interesse più alto.

Questo è il più grande asporto. Se ricordi questo, sarai sulla buona strada per riprendere il controllo.

Interesse semplice contro interesse composto

Che si tratti di una carta di credito, di un mutuo o di un prestito auto, avrà un tasso di interesse specifico. Ma è importante capire se è semplice o composto. Ecco la differenza.

• L'interesse semplice si applica solo a ciò che hai preso in prestito. L'interesse non si accumula nel tempo.
• L'interesse composto si accumula nel tempo. Ciò significa che stai pagando interessi su altri interessi.

Gli interessi composti si sommano molto più rapidamente, sia per gli investimenti che per i debiti.

Passaggio 1: annota i tuoi debiti e i tassi di interesse

Devi sapere quali sono i tuoi diversi tassi di interesse.

• Il tuo mutuo e il tuo prestito auto dovrebbero essere ben al di sotto del 10% (si spera un po 'meno di quello).
• Al contrario, le carte di credito di solito iniziano al 10% e salgono da lì. Se disponi di carte premio, ovvero carte che guadagnano miglia aeree, punti hotel o rimborso, i tassi di interesse saranno ancora più alti.

Fase 2 - Paga i minimi su tutti i debiti tranne il più alto

Hai letto bene. Questo sarà sempre il modo migliore per saldare il debito e ridurre al minimo gli interessi. Per un prestito auto o un mutuo, è una rata mensile fissa (perché sono semplici prestiti a interesse). Per le carte di credito, cambierà al variare del saldo.

Passaggio 3 - Paga il più possibile il debito con il tasso di interesse più alto

La chiave per estinguere il debito nel modo più efficace possibile è risparmiare quanto più possibile sul budget mensile e utilizzarlo per estinguere il debito con interessi più elevati. Ecco perché funziona.

Eventuali debiti che sono semplici interessi non si accumulano. Un prestito auto addebita interessi, ma ha un effetto molto minore perché paghi solo interessi sull'importo preso in prestito.

Le carte di credito aumenteranno più velocemente, soprattutto perché addebitano interessi composti, ma tu vuoi attaccare quello che cresce più velocemente.

Pagare il più possibile sul debito peggiore è matematicamente molto meglio che pagare un po 'di più del minimo su tutti i tuoi debiti. E questo è particolarmente vero se si considera il debito inesigibile rispetto a quello buono. Se hai un mutuo e una carta di credito con un saldo, non dovresti pagare un extra per il mutuo fino a quando non hai estinto la tua carta di credito.

Come cresce l'interesse composto

Esempio utilizzando numeri realistici

Facciamo un esempio. Sally ha un prestito auto al 5,99% e tre carte di credito: un'American Express al 15,99%, una Visa al 18,49% e una MasterCard al 22,99%.

1. Lei sa quanto sarà il suo prestito per l'auto: era indicato sui documenti quando l'ha acquistata. Supponiamo che paghi $ 259 al mese per il prestito dell'auto. Dovrebbe continuare a pagare quell'importo e non di più finché ha i saldi delle carte di credito.
2. Poiché Sally ha svalutato i tassi di interesse, sa che il più alto è la MasterCard al 22,99%. Ogni mese, dovrebbe pagare il minimo sulle altre due carte, e non di più.
3. Sally dovrebbe prendere tutto quello che può e usarlo per pagare un extra verso la carta di credito con il più alto interesse, nel nostro esempio, la MasterCard.

Una volta che è in questa routine, Sally deve continuare a farlo fino a quando la MasterCard non è completamente pagata. Anche quando il saldo scende al di sotto degli importi dovuti con la sua American Express e la sua Visa, dovrebbe continuare a pagare il più possibile fino a quando non raggiunge lo zero.

Una volta che ha pagato la MasterCard, Sally può utilizzare la stessa strategia per pagare il successivo debito con il tasso di interesse più alto - nel suo caso, la Visa al 18,49%.

Altri approcci

Esistono altri approcci. Un metodo molto diffuso consiste nel pagare prima il debito più piccolo. Questo è chiamato il metodo della palla di neve .

Metodo Snowball

È popolare perché molte persone lo trovano molto più motivante. Pagare prima il debito più piccolo significa iniziare a vedere risultati tangibili - una riduzione del numero di debiti diversi - molto prima. Quindi i nostri passaggi precedenti cambierebbero in questo modo:

• Passaggio 2: paga i minimi su tutti i debiti tranne il più piccolo.
• Passaggio 3: paga il più possibile sul debito più piccolo.

Alcune persone lo giurano, ma la matematica è innegabile: se ti attieni all'approccio mostrato sopra, pagherai il tuo debito più rapidamente rispetto al metodo della palla di neve.

Scegli un approccio e inizia oggi

In questo articolo ho detto che l'approccio qui elencato - pagare prima il debito di interesse più alto, fino a quando non diventa zero - è il migliore. Questo perché è garantito che i tuoi debiti vengano saldati il ​​più velocemente.

Ma alcune persone trovano troppo demoralizzante effettuare pagamenti elevati e avere ancora più debiti aperti. Se sai che è così che lavori, dovresti leggere il metodo della palla di neve.

La lezione cruciale, tuttavia, è che devi scegliere un metodo e mantenerlo. Se sai che il metodo della palla di neve funzionerà meglio per te perché è più motivante, non fissarti troppo sulle differenze nei numeri.

Fai un piano e attacca il tuo debito a partire da ora!