Iniziare a risparmiare per la pensione dopo i 50 anni

Il motivo più comune per la mancanza di risparmi per la pensione è l'assenza di un piano. Pensavi che alla fine avresti iniziato a risparmiare, ma la vita si è intromessa.

Se di recente hai raggiunto il traguardo del tuo 50 ° compleanno, è probabile che inizi a pensare agli anni della pensione. Una pietra miliare che una decina di anni fa sembrava irraggiungibile inizia a sentirsi più vicina ogni anno che passa. Poi potrebbe entrare un po 'di panico. Non hai risparmiato per la pensione. Potresti avere qualche migliaio di dollari nel tuo conto di risparmio, ma sai che ti durerebbe a malapena un anno di pensione.

Cosa stai per fare? Cominciamo col dire che sei dietro la curva. Non è l'ideale per compiere 50 anni senza alcun risparmio previdenziale. La maggior parte dei consigli sulla pensione affermerebbe che dovresti iniziare a risparmiare a 20 anni, nel peggiore dei casi a 30 anni. È la strada facile per raggiungere un gruzzolo di pensione sostanziale.

Ma non significa che sei condannato. Significa solo che devi iniziare ora. Con una pianificazione intelligente, puoi ancora arrivare alla pensione con un gruzzolo che ti permetterà di goderti comodamente la prossima fase della tua vita. Aiuta anche a sapere che non sei solo. Secondo l'Assicurato Retirement Institute, il 42% dei Baby Boomer (nati tra il 1946 e il 1964) non ha nulla da risparmiare per la pensione e solo il 38% ha calcolato l'importo di cui avrà bisogno per la pensione.

Il motivo più comune per la mancanza di risparmi per la pensione è l'assenza di un piano. Pensavi che alla fine avresti iniziato a risparmiare, ma la vita si è intromessa. Il ritardo si ferma oggi. Il seguente articolo ti aiuterà a elaborare un piano per salvare la tua strada verso un pensionamento regolare nei prossimi 15-20 anni.

Non lasciare che gli errori finanziari del passato offuscino il tuo futuro

Riconoscere gli errori del passato è importante. Ma fissarti su quei fallimenti ti lascerà in uno stato permanente di paura, panico e rimpianto. Sì, non sei riuscito a iniziare presto con la pianificazione della pensione. Ma se continui a picchiarti per questo, soffocerai solo i progressi futuri. Accetta i tuoi fallimenti passati e concentrati sulle strategie che ti aiuteranno a compensare questi errori.

Ignora le calcolatrici per il pensionamento all'inizio

I calcolatori della pensione sono un ottimo strumento quando sei nel bel mezzo della tua pianificazione, a condizione che tu inizi abbastanza presto. Quando hai 50 anni e inserisci cifre in un calcolatore di pensionamento, ti darà più ansia. Ti mostra solo quanto sei indietro in questo momento.

Utilizzerai un calcolatore di pensionamento, ma non ora. Il primo passo è iniziare con l'apertura dei conti pensionistici pertinenti, prendere decisioni di investimento e investire denaro in quei conti. Quando sei un po 'più avanti nel processo, puoi utilizzare i calcolatori della pensione per capire quali modifiche devi apportare al tuo piano pensionistico.

Comprendi i meccanismi che ti aiuteranno a recuperare il ritardo

Recuperare il ritardo non significa solo investire più soldi nei conti della pensione. Devi capire gli altri meccanismi e strategie che ti daranno la possibilità di risparmiare di più nei prossimi 15-20 anni.

La buona notizia è che puoi aggiungere più soldi al tuo IRA o 401 (k), data la tua età. Quando hai più di 50 anni, l'IRS ti consente di aggiungere $ 1500 in più all'anno nel tuo IRA e $ 6000 in più in un 401 (k). Queste regole ti danno un buon punto di partenza per recuperare il ritardo.

Ma aggiungere più soldi a questi conti pensionistici non sarà sufficiente. Uno dei motivi principali per cui i conti pensione sono così utili è perché sono veicoli di investimento. Ti permettono di investire denaro in azioni, obbligazioni, materie prime fisiche e altri veicoli di investimento. Accumuli interessi o dividendi attraverso questi investimenti, il che aiuta a far crescere il tuo gruzzolo.

Chi inizia a pianificare tra i 20 ei 30 anni ha un vantaggio. Anche se scelgono principalmente investimenti a basso rischio, guadagneranno abbastanza soldi attraverso i principi dell'interesse composto per raddoppiare o triplicare ciò che stanno risparmiando.

Quando inizi nei tuoi 50 anni, devi accettare di correre più rischi. Non è l'ideale, ma è il modo migliore per recuperare. Prendendo rischi calcolati con le tue decisioni di investimento, ottieni di più dagli interessi. Aiuta a colmare il divario di perdere un paio di decenni di risparmio e di accumulare interessi.

Pianificazione del pensionamento dopo i 50 anni: fattori chiave da considerare

Non esiste una formula esatta per rimettersi in carreggiata finanziariamente per la pensione, ma le seguenti idee dovrebbero aiutarti ad arrivarci:

1. Ridimensionamento e definizione del budget

Risparmiare per la pensione non significa solo accumulare abbastanza denaro, ma anche garantire di avere abbastanza per sostenere uno stile di vita specifico per un paio di decenni in più. Quando inizi a pianificare la pensione a 50 anni, potresti dover accettare che non puoi raccogliere tutto il capitale che avresti gestito se avessi iniziato a pianificare a 20 anni.

Riducendo le tue disposizioni di vita e le tue spese, puoi assicurarti una vita confortevole con un budget inferiore. Non significa dover rinunciare alle vacanze post-pensionamento o ad altri hobby. Ma significa potenzialmente ridimensionare la tua casa o trasferirti in una parte più economica del paese.

Ad esempio, se vivi vicino a una grande città come San Francisco, New York o Boston, potresti pensare di trasferirti in uno stato più economico per la pensione. Puoi fare di più con i tuoi soldi in altri stati, il che è molto utile quando pianifichi la pensione.

2. Anni di lavoro extra

La maggior parte delle persone pensa di andare in pensione quando raggiungono i 65 anni. Se hai più di 50 anni e non hai iniziato a risparmiare per la pensione, potresti pensare di lavorare qualche anno in più. Potrebbe significare lavorare fino all'età di 68, 69 o 70 anni. Cinque anni possono non sembrare molti, ma puoi ottenere un enorme vantaggio semplicemente aggiungendo cinque anni alla tua vita lavorativa.

Ti consente altri cinque anni per investire denaro in un IRA e / o 401 (k), mentre significa anche che non ritiri denaro dal tuo conto pensionistico per altri cinque anni.

Se non ti senti a tuo agio a lavorare a tempo pieno per altri cinque anni, considera di lavorare a tempo parziale. Potrebbe non essere abbastanza denaro da aggiungere al tuo fondo pensione, ma potresti lavorare part-time come mezzo per sostenere la tua famiglia per altri cinque anni. Significa che non dovresti immergerti nel tuo gruzzolo della pensione fino a raggiungere i 70 anni.

3. Risparmio e decisioni di investimento

Puoi risparmiare una notevole quantità di denaro per la pensione a partire dai 50 anni? Sì.

Può essere fatto con un risparmio minimo di $ 1000 al mese. Potresti risparmiare $ 1000 al mese per i prossimi 20 anni e avere più di $ 600.000 nel tuo account di pensionamento quando raggiungi la pensione.

Con questo calcolo, supponiamo che guadagneresti circa l'8% all'anno dai tuoi investimenti in azioni e obbligazioni. Molte persone ritengono che il fattore più importante siano i luoghi in cui stai investendo i tuoi soldi. Non è vero. Mentre dovresti esaminare fondi comuni di investimento che offrono buoni rendimenti di interesse, non è la chiave per i risparmi pensionistici.

La chiave sta nel modo in cui gestisci il denaro. Risparmiare $ 1000 al mese può sembrare conveniente, ma è difficile per le famiglie che non hanno esperienza con il risparmio. Se non hai messo da parte nulla per la pensione entro i 50 anni, significa che non sei abituato a mettere da parte così tanti soldi ogni mese.

Richiederà modifiche. Dovrai modificare quanto spendi. Invece di prendere un latte Starbucks da $ 5 ogni giorno, potresti dover iniziare a preparare il caffè a casa. Stai pianificando cene fuori ogni sera? Pensa a stabilire un budget per la spesa e a cucinare più pasti a casa. Questi sono gli aggiustamenti che ti assicureranno di poter risparmiare $ 1000 al mese mentre svolgi il tuo attuale lavoro.

Quando si tratta di decisioni di investimento, hai due opzioni. Potresti consultare un consulente finanziario e definire il tuo piano. Spiega che hai più di 50 anni e che non hai risparmiato per la pensione. Evidenzia l'importo che speri di risparmiare in 15 o 20 anni. Il tuo consulente finanziario può aiutarti a definire una strategia di investimenti per aiutarti ad arrivarci.

Se non vuoi andare con un consulente finanziario, puoi farlo anche da solo. Ho già evidenziato come puoi risparmiare $ 1000 al mese con l'8% di interessi annuali e raggiungere più di $ 600.000 di risparmi per la pensione. L'interesse composto è tuo amico. Anche a 50 anni, puoi iniziare a risparmiare ora e trasformare $ 240.000 ($ 1000 al mese per 20 anni) in $ 600.000 attraverso l'interesse composto.

Guarda in fondi comuni di investimento, Exchange Traded Fund (ETF), fondi obbligazionari, REIT o azioni che pagano dividendi elevati che raggiungono quel segno di interesse dell'8%. Individua quelli che ti interessano, valuta le loro prestazioni negli ultimi 5-10 anni e scegli quelli che ritieni più rassicuranti.

Una strategia utile per trovare fondi comuni di investimento stabili è guardare agli anni in cui il mercato è andato in rovina. Ad esempio, l'S & P 500 è sceso del 37% nel 2008. Un fondo comune di investimento - Vanguard Wellesley Income - ha registrato una perdita del 9,8%. È ancora una perdita, ma anche in un anno in cui il mercato ha avuto un disastro, il fondo comune ha ottenuto risultati migliori.

Potresti anche cercare fondi comuni di investimento che ottengano un rendimento medio annuo del 10-12%. Tali fondi comuni di investimento sono un utile strumento di investimento durante i primi cinque anni. Puoi correre più rischi da 50 a 55, a condizione che siano rischi calcolati e intelligenti. Ricorda, gli investimenti ad alto rendimento comportano rischi maggiori per i tuoi soldi (i prezzi non sempre aumentano).

Quando compri 55 anni, sei a 10-15 anni dal pensionamento completo. È tempo di ridurre il rischio. Quei fondi comuni di investimento a rendimento annuale dell'otto per cento sono la chiave. Ti daranno l'interesse di cui hai bisogno per continuare a far crescere il tuo gruzzolo. E saprai che continueranno a fornirti un buon ritorno, poiché sono fondi comuni di investimento sicuri.

La combinazione di diversi fondi comuni di investimento nel tuo portafoglio è un'altra grande idea. Puoi investire i tuoi soldi in una combinazione di fondi comuni di investimento che vanno da alto rendimento a stabile a molto sicuro. La percentuale di denaro in ciascuna categoria dipenderà dalla tua età e dal rischio che sei disposto a correre.

Gli effetti dell'interesse composto. $ 1000 investiti mensilmente all'8 percento crescono fino a $ 600.000 in 20 anni.

Esempio: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Un fondo comune in cui molti investono è l'SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) con il simbolo azionario SPY. Un ETF è come un fondo comune di investimento in quanto è un paniere di azioni. Lo SPY è diverso da un fondo comune di investimento in quanto non è gestito attivamente e segue solo l'indice S&P 500 e ha commissioni molto più basse. Il fondo contiene un paniere di 500 delle più grandi società, come Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile e così via.

Dalla creazione del fondo nel 1993, il rendimento effettivo è stato di oltre il nove percento all'anno. Alcuni anni il fondo va molto bene, molto meglio del nove percento, in altri anni può scendere oltre il dieci percento se il mercato azionario va male. Il punto è che ci sono modi per ottenere un rendimento dell'otto percento se hai lo stomaco per gli alti e bassi del mercato azionario.

4. Altre possibilità di generazione di reddito

Sebbene prendere rischi intelligenti con le tue decisioni di investimento possa essere molto utile, potrebbe non essere sufficiente. Inoltre, non vuoi correre troppi rischi in quella zona. Assumersi un rischio eccessivo può significare subire perdite, qualcosa che non puoi permetterti in questo momento.

La migliore strategia consiste nel ritardare il pensionamento, ridimensionare le spese, modificare le strategie di investimento e cercare altre strade per generare reddito. Forse puoi investire nel settore immobiliare, con la speranza di guadagnare un reddito attraverso l'affitto. Potresti avviare un'attività secondaria durante il tuo tempo libero. Se ti trovi in una linea di lavoro che ti consente di offrirti una consulenza a lato, potrebbe essere un buon modo per guadagnare un reddito extra lavorando da casa il sabato e la domenica.

Alcune famiglie scelgono di svendere gli oggetti di valore accumulati negli anni. Altri sistemano una stanza per gli ospiti nella loro casa e la affittano usando Airbnb. Queste sono solo potenziali strategie. Si tratta di lavorare con le competenze e le risorse a tua disposizione.

5. Non ignorare l'assicurazione sanitaria

Le spese mediche sono un elemento chiave della pensione. Se hai 50 anni e sei in ottima forma, potresti non pensare di ammalarti quando sarai più grande. Ma succede al meglio di noi. Invecchiando, è tempo di iniziare a investire in una polizza assicurativa più completa. Le spese mediche sono uno dei principali motivi di fallimento.

Insieme a sane abitudini di vita, una polizza assicurativa completa ti aiuterà a contenere le spese mediche. Anche in caso di emergenza sanitaria, la tua assicurazione coprirà la maggior parte dei costi. Ti aiuterà a evitare quelle circostanze in cui le persone hanno $ 10.000 o $ 20.000 spese mediche perché non avevano un'assicurazione sufficiente.

6. Tira fuori il calcolatore della pensione

Dopo aver trascorso sei mesi a pianificare il pensionamento e ad attuare alcune di queste strategie, utilizzare un calcolatore di pensionamento. Ormai dovresti sapere dove prevedi di vivere durante la pensione, quante vacanze stai pianificando ogni anno e dovresti avere una cifra media per le spese mensili.

Inserisci quelle spese, i soldi che hai risparmiato nei conti pensionistici e qualsiasi altra fonte di reddito. Un calcolatore di pensionamento ti mostrerà i progressi che stai facendo. Se sei già sulla strada giusta, è un lavoro ben fatto. Se hai ancora bisogno di apportare alcune modifiche, come aggiungere più entrate o ridurre le spese, puoi iniziare a pianificare.

È spaventoso pensare a come sarà la tua vita se raggiungi l'età pensionabile senza risparmi sostanziali. La buona notizia è che ora hai accettato la sfida. Hai più di 50 anni, ma hai ancora molti anni prima di andare in pensione. Risparmiare in modo appropriato per i prossimi 15-20 anni, investire in modo intelligente, ridurre le spese di pensione e trovare altri modi per generare reddito ti aiuterà immensamente. E quando raggiungerai la tua età pensionabile, sarai pronto per goderti comodamente il prossimo capitolo della tua vita!

Riferimenti

Schwab-Pomerantz, Carrie. The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty: Answers to Your most important money questions. Crown Business. 2010.
Tyson, Erin e Bob Carlson. Finanza personale per anziani - per manichini . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Ovest, Doug. Fai crescere i tuoi soldi con azioni che pagano dividendi . Edizione rivisitata. Pubblicazioni C&D. 2016.
"Mentre si avvicinano alla pensione, i baby boomer rimangono impreparati" 10 aprile 2018. www.irionline.org.

domande e risposte

Domanda: ho 52 anni senza risparmi. Quale sarà l'importo appropriato da risparmiare ogni mese per la pensione dopo i 50 anni?

Risposta: è ora di iniziare a risparmiare il più possibile. 65 arriverà prima di quanto pensi.