Salta o riduci i pagamenti con una tolleranza ipotecaria

La tolleranza può aiutarti a mantenere la tua casa.

Marlene Bertrand

Il mandato COVID-19 Shelter-in-Place ha creato una crisi tra molti che dipendono da un reddito per pagare il mutuo. A causa del mandato che solo le imprese "essenziali" devono rimanere aperte, ea causa della perdita di entrate, molte aziende sono costrette a chiudere i battenti e interrompere il lavoro, lasciando i dipendenti con una perdita di reddito. Se un dipendente è fortunato, la società invierà comunque uno stipendio su base regolare per tutto il tempo possibile. Se un dipendente non è fortunato, l'azienda può licenziarlo temporaneamente o indefinitamente e il dipendente non riceverà una busta paga.

Potrebbe esserci un'opzione per ottenere l'indennità di disoccupazione, ma spesso tale indennità non è sufficiente per pagare tutte le bollette del dipendente senza lavoro.

Se sei un proprietario di casa senza lavoro, devi affrontare l'onere di non avere un reddito sufficiente per pagare la bolletta del mutuo. Quando i proprietari di abitazione non pagano la bolletta del mutuo, corrono il rischio di perdere la casa e di avere commenti negativi sul loro rapporto di credito.

La tolleranza può essere una soluzione per aiutare i proprietari di casa a gestire la propria stabilità finanziaria durante l'attuale crisi.

Cos'è la tolleranza?

Per alleviare parte dello stress associato al fatto che i proprietari di abitazione non sono in grado di pagare il mutuo, gli istituti di credito possono offrire una soluzione chiamata tolleranza. La tolleranza consente al proprietario della casa di saltare o effettuare pagamenti ridotti per il mutuo. Il creditore e il proprietario della casa stipulano un accordo e i termini vengono stabiliti prima della concessione della tolleranza. Il proprietario della casa può essere autorizzato a effettuare pagamenti zero o effettuare pagamenti minimi per un periodo di tempo specificato. Questa durata di tempo può essere breve come tre mesi o fino a sei mesi.

Durante il periodo di concessione, il mutuante non addebiterà penali per il ritardo e non invierà osservazioni dispregiative per ritardi di pagamento all'ufficio di segnalazione del credito, preservando così il rating di credito del proprietario della casa per quanto riguarda i pagamenti del mutuo.

La tolleranza non significa perdono

È importante che i proprietari di abitazione non stipulino un accordo di tolleranza troppo rapidamente. Se sei in grado di continuare a pagare le rate del mutuo, continua a pagarle. D'altra parte, se non sei in grado di continuare a pagare il mutuo, la cosa migliore da fare è contattare immediatamente il tuo creditore ipotecario in modo che possa aiutarti a determinare il miglior passo da fare per quanto riguarda i pagamenti del mutuo.

Mentre la tolleranza consente al proprietario della casa di saltare o effettuare pagamenti ridotti, alla fine del periodo di tolleranza, i pagamenti saltati e la parte non pagata dell'importo del mutuo devono essere restituiti al prestatore. Per rimborsare l'importo dovuto, il prestatore può offrire una delle diverse opzioni in cui il proprietario della casa può scegliere di rimborsare i pagamenti del mutuo non pagati:

1. Paga una somma forfettaria in un pagamento una tantum, o
2. Aggiungere un importo specifico ai pagamenti regolari ogni mese fino a quando l'importo totale non viene rimborsato, o
3. Rifinanziare per aggiungere i pagamenti scaduti alla fine del prestito, o
4. Curare l'importo dovuto tramite una modifica del prestito. Con una modifica del prestito, i termini del prestito originale vengono modificati in un pagamento più conveniente.

Qualunque sia l'opzione offerta, prima di selezionare un'opzione, il proprietario della casa deve considerare la sua situazione finanziaria attuale e come la sua decisione può influire sulla sua salute finanziaria generale.

Quando si affronta una crisi e non è possibile pagare il mutuo

Quando i proprietari di abitazione affrontano una crisi che influisce sulla loro capacità di pagare il mutuo, i proprietari di abitazione dovrebbero parlare immediatamente con il loro creditore ipotecario e spiegare al prestatore la natura della crisi.

La tolleranza non si estende automaticamente ai proprietari di case in crisi. La tolleranza deve essere richiesta e approvata prima di essere offerta come soluzione al proprietario della casa.

Prima di offrire una soluzione, il prestatore dovrà esaminare la tua situazione per determinare se sei un buon candidato per soluzioni di rimborso. Preparati a fornire le seguenti informazioni per aiutare gli istituti di credito a rivedere accuratamente il tuo caso e, infine, a determinare se sono disposti o meno ad aiutarti.

1. Condividi i dettagli della tua situazione di crisi. Fornisci al prestatore informazioni su come si è verificata la crisi e per quanto tempo prevedi di essere in crisi.
2. Mostra al prestatore la tua attuale situazione finanziaria. L'istituto di credito vorrà vedere:
   • Le informazioni sull'estratto conto del mutuo.
   • I pagamenti mensili del debito come prestiti auto o studenti, debiti rateali ed estratti conto della carta di credito.
   • Le tue informazioni sul reddito. Mostra al prestatore le buste paga e le dichiarazioni dei redditi.

Chiedere aiuto

Non essere imbarazzato a chiedere aiuto. Ci sono molte persone che lottano nei momenti difficili. Se stai lottando per effettuare il pagamento del mutuo durante una crisi, contatta il tuo creditore ipotecario il prima possibile per avviare un dialogo su ciò che può essere fatto per aiutarti.

Oltre alla perdita del lavoro, ci sono altri casi in cui il proprietario di una casa può chiedere la pazienza. Ad esempio, una malattia improvvisa, invalidità, divorzio, morte del salariato o altri incidenti imprevisti possono far scattare la necessità di richiedere la tolleranza.

I prestatori di mutui ipotecari, specialmente durante l'attuale crisi del COVID-19, stanno mostrando il desiderio di aiutare a fornire soluzioni ai proprietari di case che hanno bisogno di aiuto per pagare il mutuo.

© 2020 Marlene Bertrand