Dovresti investire in un roth ira, un ira tradizionale o un 401k?

Quali conti di risparmio e investimento a lungo termine sono adatti a te?

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Flusso di cassa positivo

Daremo per scontato che tu abbia un lavoro e che tu faccia più soldi di quanto spendi. Hai pagato le tue carte di credito. Hai messo via un po 'di soldi per una giornata di pioggia. Hai soldi extra in arrivo in ogni busta paga. Congratulazioni, stai risparmiando. Il tuo reddito supera le tue spese.

Risparmio e investimento

Parliamo della differenza tra risparmio e investimento. La distinzione è importante perché la strategia che utilizzerai sarà diversa. Se hai pagato le carte di credito e hai un fondo di emergenza, risparmi già da un po '. Hai messo via i soldi in eccesso per uno scopo specifico. Puoi semplicemente continuare quel comportamento per raggiungere il prossimo obiettivo come l'acquisto di un'auto o di una casa.

Investire, d'altra parte, è quando accumuli denaro allo scopo specifico di ottenere un ritorno sui tuoi soldi. L'obiettivo potrebbe essere quello di sostituire il tuo stipendio con guadagni da investimento.

Opzioni di investimento con vantaggi fiscali

Prendiamoci un momento per familiarizzare con le opzioni di investimento 401k, Roth IRA e IRA tradizionale. In un certo senso, anche gli Health Savings Accounts (HSA) rientrano in questa categoria. Ciò che li distingue dai normali conti di investimento è il modo in cui paghi le tasse. Si dice che queste opzioni siano conti con vantaggio fiscale. Le leggi fiscali che le regolano sono state fatte in modo tale da incoraggiarti a risparmiare dandoti incentivi fiscali.

I conti di investimento regolari richiedono di pagare le tasse sui guadagni nell'anno in cui li ricevi. Devi anche pagare le tasse sui guadagni quando vendi investimenti che sono aumentati di valore. Ciò è particolarmente negativo se significa che finisci in una fascia fiscale più alta. Se ti trovi nella fascia di imposta del 15% e il reddito da investimento aggiuntivo ti spinge nella fascia di imposta del 25%, puoi mantenere solo 75 centesimi per ogni dollaro in quella fascia invece di 85 centesimi. Potrebbe non sembrare una grande differenza, ma immagina di farlo per molti anni su una quantità molto maggiore. Quindi, stiamo parlando di soldi veri.

IRA tradizionali

L'IRA tradizionale ti consente di mettere via i soldi senza pagare tasse fino a quando non li estrai. Ciò significa che anche le tasse su eventuali guadagni vengono ritardate. Potremmo dire che le tasse sono state differite.

Roth IRAs

Il Roth IRA funziona al contrario. Paghi le tasse sui soldi che metti, ma non paghi le tasse quando li togli. I guadagni sono esentasse.

401ks

Un 401k è simile a un IRA tradizionale. Ritardi il pagamento delle tasse finché non prendi i soldi. Ci sono alcune differenze significative, tuttavia, e ne parleremo un po 'più tardi.

HSA

I conti di risparmio sulla salute non sono stati progettati per investire ma per aiutarti a pagare le spese mediche. Gli HSA ti consentono di risparmiare denaro senza pagare le tasse fintanto che lo usi per le spese mediche che la maggior parte di noi prima o poi farà. Usalo per qualsiasi altro scopo e gli HSA si comportano in modo molto simile agli altri conti con imposte differite.

Quindi qual è l'opzione migliore? La risposta breve è che dipende. Naturalmente, questo non è molto utile, quindi esaminiamo la risposta lunga.

Datore di lavoro Match

Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401k, vorrai sapere se corrispondono a una parte dei tuoi contributi. Alcuni datori di lavoro corrisponderanno fino al primo 3-6 percento del tuo reddito che scegli di contribuire al tuo piano 401k. Se contribuisci con $ 100, potrebbero contribuire forse $ 50. Ciò equivale a ottenere un ritorno immediato del 50% sui tuoi soldi.

Ciò batte anche le carte di credito ad alto interesse, quindi se ne hai qualcuno a disposizione, è OK ritardare il pagamento fino a quando non avrai sfruttato appieno questa opzione. Una partita aziendale è senza dubbio il miglior affare che puoi ottenere. Inizia con quello se è disponibile.

Le scelte dipendono dalle circostanze

Quello che dovresti fare dopo dipende dalle tue circostanze particolari. La decisione dipende da quando hai bisogno dei soldi e dalla tua fascia fiscale attuale e futura. Prevedere il futuro può essere difficile, quindi la scelta migliore è probabilmente quella di utilizzare tutte le opzioni disponibili, ma le utilizzerai in diverse fasi della tua vita.

I conti con imposte differite come IRA tradizionali, 401ks e HSA funzionano meglio se ti trovi attualmente in una fascia fiscale elevata e pensi che la tua fascia sarà inferiore o uguale quando hai bisogno di soldi. Per la maggior parte delle persone, questo tende ad essere da qualche parte nella mezza età. Un Roth IRA funziona meglio mentre sei ancora nelle fasce fiscali più basse e pensi che la tua fascia sarà più alta quando prendi i soldi. Questo spesso tende ad essere nei tuoi primi anni.

Il Roth IRA

Ci sono alcune restrizioni di reddito per contribuire a un Roth IRA, ma iniziano a $ 117.000 per il 2016. Se guadagni così tanto, potresti stare meglio con una delle altre opzioni. I Roth IRA funzionano meglio per l'estremità inferiore della scala di reddito nelle fasce di imposta del 10% o del 15%. Puoi contribuire fino a $ 5.500. Dovrai farlo se possibile. A causa del potere dell'interesse composto, oltre 35 anni, una tipica durata della vita lavorativa, i tuoi $ 5.500 cresceranno fino a $ 30.000 se investiti a un modesto 5%, e questo è esentasse. Qualsiasi importo, non importa quanto piccolo, farà un'enorme differenza per i tuoi obiettivi a lungo termine. La chiave è iniziare il prima possibile.

L'opzione Roth IRA ha alcuni vantaggi in più. Innanzitutto, poiché hai già pagato le tasse sui tuoi contributi, puoi ritirarlo in qualsiasi momento senza penalità se necessario. Per questo motivo, potresti essere in grado di ridurre il tuo fondo di emergenza e lasciare che Roth IRA serva parte di quello scopo. Perché dovresti farlo? Perché il ritorno sul denaro nel Roth IRA è esentasse. Il ritorno sul denaro in un conto normale non lo è. Potrebbe essere necessario un po 'più di tempo per accedere al denaro in un conto Roth, quindi avrai ancora bisogno di una riserva a cui puoi accedere immediatamente. Solo tu puoi decidere quanto ti mette a tuo agio in base alle tue particolari circostanze; quante probabilità ci sono di trovarsi in un'emergenza e quanto potrebbe essere grave?

Il Roth IRA è anche un'ottima scelta se prevedi di trasferire alcuni dei tuoi beni ai tuoi eredi. Anche per loro sarà esentasse.

Puoi anche accedere ad almeno una parte dei guadagni senza penalità in determinate circostanze, ad esempio per obiettivi a medio termine come una casa o per l'istruzione superiore. Puoi continuare a contribuire a un Roth IRA finché hai guadagnato un reddito. Tuttavia, potresti voler smettere una volta entrato nella fascia di imposta del 25% e considerare una delle altre opzioni.

IRA tradizionale e 401k

Gli IRA tradizionali sono fondamentalmente progettati per le persone che non sono coperte da un piano 401k. Il limite di contribuzione è lo stesso di un Roth IRA: $ 5.500, ma potrebbe essere ridotto se sei coperto da un piano 401k al lavoro e i tuoi guadagni superano determinati limiti. Il limite per 401.000 contributi è di $ 18.000.

Dato che l'IRA tradizionale e il 401k sono simili, quale scegliere? Dico che il 401k vince quasi ogni volta per diversi motivi. Dopotutto, l'IRA doveva solo colmare il vuoto quando un 401k non è disponibile.

Vantaggi dei piani 401k

• I contributi sono detrazioni automatiche sui salari. È fin troppo facile "dimenticare" di contribuire a un'IRA.
• Il limite di contribuzione è di $ 18.000 invece di $ 5.500.
• Possono essere consentiti prestiti.

Svantaggi dei piani 401k

• C'è un numero limitato di opzioni di investimento.
• Le commissioni potrebbero essere più alte.

Se prevedi di dare solo un piccolo contributo, ti piace avere opzioni di investimento illimitate e la possibilità di prendere in prestito dal conto non è importante per te, scegli l'IRA tradizionale. Una volta raggiunto il limite di $ 5,500, passa a 401k.

Oltre le opzioni con vantaggi fiscali

È possibile effettuare contributi non deducibili a un IRA tradizionale se si raggiunge il limite massimo di 401k e si desidera comunque risparmiare di più. Ritirarlo, tuttavia, sarà un incubo per la tenuta dei registri perché parte di ogni prelievo sarà tassabile e parte no.

Un modo per aggirare il problema è trasformare i tuoi 401k in un cosiddetto IRA di rollover quando lasci un lavoro invece di trasferirlo nel piano del nuovo datore di lavoro. Trasferiscilo al nuovo datore di lavoro solo se l'importo è piccolo e / o pensi di doverlo prendere in prestito nel prossimo futuro.

Se hai un po 'di tempo per lasciarlo crescere, potresti essere in grado di convertire il rollover IRA in un Roth IRA in cui i guadagni cresceranno esentasse. Ovviamente dovrai pagare le tasse sull'importo, ma potrebbe essere un piccolo prezzo da pagare per quelli che potrebbero essere decenni di guadagni esentasse.

Un altro modo è aprire un conto di intermediazione regolare. Metti in esso titoli come fondi di crescita. La maggior parte dei guadagni proverrà dall'aumento di valore, non dai dividendi. Assicurati solo di tenerli per almeno un anno perché le plusvalenze a lungo termine sono tassate a un'aliquota inferiore rispetto ai guadagni e ai dividendi a breve termine. Inoltre, paghi solo le tasse sulle plusvalenze quando vendi i titoli, sostanzialmente differendo le tasse fino ad allora.

All'interno del tuo account 401k, sposta un importo simile a titoli che producono reddito come obbligazioni e fondi che pagano dividendi. Questi guadagni saranno tassati all'aliquota di reddito regolare quando li ritiri comunque, quindi non importa in quale tipo di conto si trovano. Se hai una perdita nel tuo conto di intermediazione, una parte di essa può essere utilizzata per compensare il reddito regolare e ridurre così il tuo reddito imponibile.

Spero che le informazioni di cui sopra ti siano state utili. Sentiti libero di pubblicare i tuoi commenti e porre domande nella sezione commenti qui sotto. Farò del mio meglio per rispondere a tutti.