Devo contrarre un prestito 401 (k)?

Continua a leggere per sapere se è giusto per te contrarre un prestito 401 (k).

Helloquence

I prestiti 401 (k) sono generalmente scoraggiati dai "consulenti finanziari", un termine che sto usando per riferirmi a chiunque ti senta dire "" Penso che accetterò un prestito dal mio pensionamento ". (Ciò include tuo nonno birichino.) Ho richiesto un prestito 401 (k) al mio precedente luogo di lavoro e il sultano delle risorse umane a tre stati di distanza mi ha scritto un'e-mail spiegando quali fossero i termini e le condizioni di tale prestito… e anche perché Non dovrei farlo. Ho aggrottato la fronte e ho fatto una smorfia, dicendo: "chi è lui per dirmi cosa dovrei e non dovrei fare?" Dopotutto, erano i miei soldi (ignorando il paramento 1: 1 della mia azienda sul primo 2%, ma, davvero, chi lo conta? Dico bene?) Non ero del tutto sicuro del motivo per cui questo signore fosse così irremovibile che io non richiedere il prestito. Così,Ho fatto l'unica cosa che ho fatto del mio meglio per evitare: ho studiato l'argomento e ho cercato di ottenere chiarezza. Ew.

Brevi dettagli sui prestiti 401 (k)

I prestiti 401 (k) sono belli perché è l'unico prestito in cui non devi interessi a nessuno tranne te stesso. Stai essenzialmente prendendo in prestito denaro dal tuo sé passato che viaggia nel tempo e lo ripaghi al tuo sé futuro che viaggia nel tempo con un po 'di denaro extra per ringraziare il tuo sé passato, presente e futuro per essere un saggio investitore e un grande amico. Puoi capire perché non sono un consulente finanziario. Capisco i soldi solo in termini di fantascienza, riferimenti a 12-Monkeys.

Riformulando che: stai prendendo in prestito dal tuo piano 401 (k) (che, se hai dedicato del tempo alla tua azienda, è probabile che sia tutto denaro tuo o denaro della società acquisita). Quindi stai ripagando quei soldi nel tuo piano con gli interessi, ma l'interesse è tuo, non della società di pensionamento o di chiunque altro. Alla fine, ti stai finanziando. I termini e le condizioni sono diversi per ogni piano e azienda, ma in generale;

hai un importo massimo di prestito consentito;
puoi rimborsare solo un prestito alla volta; e
c'è un periodo di tempo stabilito per rimborsarlo con il pagamento del prestito che viene automaticamente detratto dal tuo stipendio.

Guadagni di mercato

L'argomento numero uno contro i prestiti 401 (k) è il potenziale guadagno di mercato che potresti perdere per l'importo del prestito. Ciò garantisce che il mercato azionario, e in particolare le azioni, continuerà ad aumentare di valore per tutta la durata del prestito. Tuttavia, ho iniziato il mio 401 (k) intorno alla fine del 2006 e entro un anno e mezzo, durante il semi-collasso del mercato azionario, ho visto i miei "guadagni" di mercato andare nella direzione opposta rispetto al positivo (suggerimento: negativo). A quel punto, sarei stato effettivamente più sicuro richiedere un po 'di denaro in prestito, anche se l'importo massimo del prestito per me all'epoca era probabilmente di $ 300 e un buono per le patatine fritte di Arby. Lo avrei preso in un baleno.

Ma ancora una volta, supponendo che non si inizi a investire in concomitanza con la peggiore crisi finanziaria degli ultimi 80 anni, è probabile che si guadagni un po 'di liquidità in borsa. Con l'importo del prestito rimosso dal tuo conto di investimento, stai perdendo tali guadagni.

Tuttavia, stai perdendo guadagni sostanziali solo se stai prendendo un prestito sostanziale.

Quanto costa l'importo del prestito?

È una nuova sezione, quindi ribadiamo: l'unico vero motivo per cui il tuo pensionamento sarebbe influenzato dall'accettazione di un prestito è se il prestito stesso fosse di qualche importo considerevole. Anche allora, quasi tutti i piani che ho mai visto hanno un limite massimo, limitando il danno che puoi infliggere a te stesso. Il mio problema è che quando voglio chiedere un prestito per 2.000 dollari, le ripercussioni non sono affatto le stesse che se dovessi prelevare 40.000 dollari (un numero che potevo solo sognare di avere in pensione al momento della stesura di questo articolo). Se i guadagni di mercato "mancati" sono l'unico inconveniente nel contrarre un prestito, allora cosa mi manca davvero richiedendo un prestito di $ 2.000? In quindici anni che ho avuto il piacere di avere un 401 (k), non ho mai assistito ad un aumento annuale delle scorte superiore al 12%…forse i piani generici che le società di pensionamento mi offrono sono stati storicamente mal gestiti. In entrambi i casi, si tratta di $ 240 su un prestito di $ 2000 che ti sei perso. Non necessariamente niente, ma niente di più che un pagamento per un'auto al momento del pensionamento. Inoltre, poiché ripaghi il prestito nel corso dell'anno, non ti perderai comunque tutti quei $ 240.

Tuttavia, il 12% di $ 40.000 è $ 4.800… non cambia affatto. Quindi di nuovo, di che tipo di prestito stiamo parlando? Un prestito per costruire un razzo o un prestito per mettere nuovi pneumatici sulla tua auto? C'è una notevole differenza.

Effettuare pagamenti

Il secondo inconveniente è che il prestito viene rimborsato in un lasso di tempo relativamente ristretto rispetto ad altri prestiti. Un'auto da $ 30.000 può essere finanziata a 72 mesi per circa $ 450 al mese (supponendo che non vi sia alcun vero acconto). Un 401 (k) per lo stesso importo / TAEG sarebbe distribuito su qualcosa di tre anni o meno che sarebbe quasi $ 900 al mese, il doppio di quello dell'altro prestito. Non so voi, ma se pago $ 900 al mese per un'auto, è meglio avere bombole a due cifre e farmi fermare dalla polizia statale solo per il colore sbagliato.

Ancora una volta, tutto si riduce all'importo del prestito. Se prendi solo uno o duemila dollari, l'importo rimosso dal tuo assegno sarà di cento dollari o meno al mese. Forse è un rompicapo ma ricorda, se hai bisogno di contrarre comunque il prestito, almeno questo denaro per interessi torna a te e non a qualche direttore di filiale di banca.

Prima delle tasse / dopo le tasse

Posso ignorare gli altri svantaggi menzionati, ma penso che l'unico aspetto negativo dei prestiti 401 (k) che effettivamente mi fa fermare e pensarci è il fatto che i prestiti 401 (k) vengono rimborsati al netto delle tasse. In poche parole, lo Zio Sam prende una certa percentuale del tuo stipendio per aver bombardato paesi del terzo mondo e finanziato i lobbisti, e da ciò che rimane, ripaghi il tuo prestito. In questo modo, un 401 (k) non è diverso da qualsiasi altro prestito perché si ripaga anche con guadagni al netto delle imposte. A lungo termine, in pratica stai semplicemente consegnando al governo federale da un paio di centinaia a poche migliaia di dollari dal tuo pensionamento, ma in realtà nella maggior parte dei casi non si tratta tanto di "doppia imposizione", ma di spostamento delle tasse. Ad esempio, se stai utilizzando il prestito per acquistare qualcosa,quel denaro in prestito non è tassato come reddito al momento della dispersione (il che equivale a ciò che chiameremo "tassa di rimborso del prestito"). Diventa un po 'complicato e mi affido alla saggezza generale che il governo mi tasserà e mi fregherà in un modo o nell'altro, quindi potrei anche fare ciò che mi aiuta a cavarmela in quel momento. Consulente finanziario pro suggerimento 101… gratis, nientemeno!

Eventuali altri inconvenienti?

Apparentemente alcuni individui decidono che la migliore linea d'azione è quella di contrarre un prestito 401 (k) e per compensare il costo del rimborso di quel prestito, sospendono i contributi al loro pensionamento. In questo scenario, stanno perdendo guadagni di mercato dall'importo del prestito, perdendo guadagni di mercato dai propri contributi, perdendo la loro corrispondenza aziendale e in aggiunta qualsiasi guadagno di mercato derivante da quella partita aziendale. Questo sembra meno un colpo contro i prestiti 401 (k) e più una scelta da parte di chiunque accetti il prestito. Abbiamo tutti diverse situazioni finanziarie che scoppiano nelle nostre vite e forse un colpo di pensionamento che ha effetti sui nostri sé geriatrici ne vale la pena in questo momento. Tutto quello che posso dire è che se il denaro è così limitato che stai compensando i prestiti rimuovendo i contributi 401 (k), non importa da chi stai prendendo in prestito denaro - tu "sei in un solco e devi uscirne in modo tempestivo con il minor danno possibile.

Penso che molte rubriche di consulenza finanziaria, articoli, ecc. Online parlino solo di grandi conti pensionistici e grandi numeri, dimenticando che la maggior parte di noi non ha quel tipo di denaro. Secondo Fidelity, il conto pensione medio alla fine del 2014 era di circa $ 91.000. Non è molto alto, considerando che dovrebbe durare decenni. Inoltre, quando dicono `` medio '', presumeremo semplicemente che 1 persona su 2 abbia meno di tale importo e quindi, immergersi in un conto di pensionamento di 20k per un prestito di 2k difficilmente sembra un grosso problema quando stai solo cercando di sbarcare il lunario. Molte volte le persone vogliono solo sentirsi dire cosa fare e fanno clic su articoli come il mio in cerca di una risposta e, come tutte le cose nella vita, non c'è una risposta generale "in bianco e nero".La tua situazione è diversa dalla mia ma posso dire questo: ho contratto prestiti 401 (k) tre volte nella mia vita e non me ne sono ancora pentito (poi di nuovo, non ho 65 anni e sono sull'orlo del precipizio ho bisogno di ogni centesimo che posso ottenere).

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