Rivoluziona le tue finanze: il semplice cambiamento che ci ha aiutato a spendere meno e risparmiare di più

Usi ancora solo due conti bancari? C'è un modo migliore per gestire i tuoi soldi!

Lo abbiamo fatto anche noi, abbiamo messo tutti i nostri soldi su due conti: un conto corrente e un conto di risparmio.

Stavamo pagando le bollette in tempo, certo. E sì, stavamo risparmiando un po 'e pagando un po' di più sul nostro debito, ma non stavamo ottenendo la trazione con i nostri obiettivi finanziari che stavo cercando e io stesso stavo cercando di mantenere tutto a posto. Suona familiare?

Ho provato il sistema delle buste, ma è stato un disastro. Agli hub non piaceva l'idea di portare contanti ovunque. Effettuiamo acquisti online regolari. Stavamo incanalando costantemente denaro da una busta all'altra o avrei deciso all'ultimo minuto di correre al negozio mentre tornavo a casa da qualche parte e - hai indovinato - non avevo le buste. Come ho detto: disastro ferroviario .

Spendevamo costantemente in eccesso e di conseguenza non eravamo in grado di pagare quanto volevamo. Cercando di mantenere tutto a posto, tipo

"Quanti soldi dobbiamo tenere sul conto per le bollette del prossimo mese?"
"Posso spendere $ 100 in vestiti questa settimana?"
"Quanto extra abbiamo per estinguere il debito questo mese?"

Questa era una fonte costante di stress e frustrazione. Dai il via al combattimento.

Conti bancari multipli

Poi ho sentito un'idea che ha cambiato per sempre il nostro modo di fare banca: conti bancari multipli

Sì, conti bancari separati. Resta con me, adesso. Siamo tutti cresciuti imparando che dovremmo avere due conti: uno di controllo e uno di risparmio. Ma quante volte tu o il tuo coniuge avete speso accidentalmente il budget perché ciascuno di voi ha effettuato un acquisto che l'altro non aveva in programma? Hai dovuto scegliere tra pagare un conto in tempo o acquistare generi alimentari per la settimana? Hai dovuto rinunciare a quel pagamento del debito extra per superare l'ultima settimana del mese?

Se avessi un conto per le bollette e un conto per le spese, non spenderesti mai più "accidentalmente" i soldi delle bollette o il pagamento del debito extra.

Se il denaro fosse trasferito automaticamente al risparmio, non saresti "sorpreso" a ottobre che mancassero solo due mesi a Natale.

Se tu e il tuo coniuge aveste conti di spesa separati, lui non spenderebbe mai "accidentalmente" i soldi della spesa per cinque mesi di mangime per polli e semi di erba!

Quello di cui hai bisogno, quello di cui avevamo bisogno, sono account diversi per scopi diversi. È proprio quello che abbiamo fatto. Abbiamo aperto diversi conti correnti e di risparmio GRATUITI e li abbiamo denominati in base al loro scopo: "Spesa di Sarah", "Fondo di emergenza", "HSA". Hai avuto l'idea.

Ci sono voluti alcuni mesi per risolvere i nodi, ma poi è successo qualcosa di magico. Stavamo accumulando i nostri risparmi e ripagando i debiti più velocemente che mai, e tutto perché la nostra spesa era molto più sotto controllo.

Quindi quanti account dovresti aprire? Il seguente elenco è ciò che consiglierei e ciò che abbiamo fatto noi stessi. Potresti averne bisogno in più o in meno, a seconda dei tuoi obiettivi di risparmio o dello stato civile e di altre esigenze finanziarie. Usa questo elenco come linea guida e vai da lì.

Tieni a mente

Il conto corrente familiare è il serbatoio di raccolta dei tuoi soldi finché non viene inviato per compiere la sua missione

Conto corrente n. 1: "Conto corrente" o "Conto corrente familiare"

Questo è il fulcro attraverso il quale fluiscono tutti i tuoi soldi. Consideralo come il serbatoio di contenimento per i tuoi soldi finché non si avvia a compiere la sua missione. Tutto il reddito familiare guadagnato e / o regolare va in questo conto e ogni settimana il giorno di paga, i tuoi risparmi e le spese discrezionali vengono trasferiti automaticamente ai rispettivi conti. Tutto il denaro rimasto nel conto è solo per le bollette e il pagamento del debito.

Mai, in nessuna circostanza, utilizzare questo conto per spese diverse dalle bollette mensili impostate e dai pagamenti del debito.

E mentre ti sto dicendo cosa fare, rilassati e rendi conto che hai già il conto corrente di famiglia. Altrimenti, dovrai esaminare e modificare ogni fattura automatica e deposito diretto e odierai la vita. Non farlo a te stesso. Basta non farlo.

Conto corrente n. 2 e n. 3: conti di spesa discrezionale suoi e suoi

Questi sono i tuoi conti di spesa settimanale. Uno per te e uno per il tuo coniuge. Tutta la tua spesa settimanale - generi alimentari, benzina, ristoranti, vestiti, riparazioni auto, attività per bambini e tutto il resto - proviene da questi conti.

Dai un'occhiata a tutto ciò per cui ognuno spende soldi nel mese. Se non l'hai già fatto, imposta i tuoi budget e dividi le responsabilità di spesa.

Nella nostra famiglia, sono responsabile per la spesa, gli animali domestici, i bisogni dei bambini (vestiti, pannolini, materiale scolastico, ecc.), I miei bisogni di cura personale (vestiti, capelli, articoli da toeletta, ecc.) E bisogni domestici vari. Mio marito di solito fa il pieno alla mia macchina nei fine settimana, quindi è responsabile della benzina, delle piccole auto o delle riparazioni della casa - cose come lampadine o tergicristalli - roba da giardino e da giardino, la sua paghetta e il nostro ristorante / divertimento in famiglia.

Certo, a volte corre a fare la spesa, o avrò bisogno di benzina a metà settimana. Forse gli chiederò di prendere qualcosa dalla drogheria o mi chiederà di comprare semi di erba al negozio mentre sono lì. Non siamo molto severi su quale account dovrebbe venire fuori. Di solito tutto funziona alla fine.

Ogni venerdì, il nostro denaro viene trasferito automaticamente sui nostri conti e ognuno di noi è responsabile solo dei propri conti. Finché mi prendo cura dei nostri bisogni familiari, sono libero di spendere il resto per tutto ciò che voglio, senza fare domande e viceversa.

Mancia

Chiunque può aprire un conto corrente al solo scopo di risparmiare per esigenze sanitarie.

Conto corrente n. 3 "Family Medical" o "HSA"

Lasciami indovinare. Pensavi che un HSA fosse solo per le persone con piani sanitari qualificanti.

Beh, tecnicamente non ti sbagli, ma chiunque può aprire un conto corrente al solo scopo di risparmiare per esigenze sanitarie. Beneficio fiscale o no, consiglio vivamente un conto separato per le spese mediche. Co-paga, oculisti, dentisti, ortodonzia - per non parlare delle bollette del pronto soccorso che nessuno vede mai arrivare - quelle bollette si sommano ed è bello sapere che hai dei soldi da parte per pagare tutte le cose mediche.

Non posso dirti abbastanza quanto sia fantastico non preoccuparti un po 'del co-pagamento dell'oculista o sapere che tra 2 anni, quando tuo figlio ha bisogno di parentesi graffe, avrai i soldi per pagarlo perché lo hai rimesso per loro negli ultimi 3 anni.

Secondo un sondaggio sull'indice di sicurezza finanziaria di Bankrate.com, solo il 39% degli americani ha abbastanza risparmi per coprire un'emergenza di $ 1000 come una visita al pronto soccorso o la riparazione di un'auto.

Conto di risparmio n. 1: "Il fondo di emergenza"

Cos'è un fondo di emergenza? Questo è il tuo S% ^ e ha incassato i soldi dei fan. Il denaro in questo conto è solo per vere emergenze finanziarie. Mi dispiace dover dire che i regali di Natale, un nuovo computer e nuovi vestiti per la scuola non sono emergenze. Hai speso troppo la paghetta e ora non hai i soldi per la spesa? Non un'emergenza.

Allora, a cosa serve un fondo di emergenza? Questi soldi servono solo per le vere emergenze: il radiatore della tua macchina si è spento, la tua fornace si è spenta o - il cielo non voglia - perdi il lavoro. Sto parlando di spese impreviste e importanti qui.

Idealmente, si desidera che le spese di 3-6 mesi vengano salvate su questo conto in caso di perdita del lavoro, crisi medica o altra grave emergenza. Dave Ramsey suggerisce di tenere $ 1000 in questo conto fino a quando non avrai esaurito i debiti.

Anche se in linea di principio sono d'accordo con lui, per noi $ 1000 non sono sufficienti. Forse Murphy ci colpisce duramente, non lo so, ma sembra che ogni pochi mesi abbiamo una macchina importante o una riparazione a casa che cancella il nostro fondo di emergenza. Siamo lasciati nel panico senza soldi in banca e non facciamo progressi sul nostro debito per diversi mesi finché non possiamo ricostruirlo.

Abbiamo vissuto in quel modo per anni e i miei nervi non ce la fanno più. Cerchiamo di tenere circa un mese di spese in questo conto per la mia sanità mentale. Forse stiamo aggiungendo 2 mesi al nostro piano di valanga di debiti mantenendo questi soldi in risparmi invece di pagare il nostro debito e io sono d'accordo con questo. Lo fai tu.

Una volta che hai esaurito i debiti, idealmente desideri risparmiare 3-6 mesi di spese di soggiorno su questo conto.

Imposta una cambiale automatica ricorrente per trasferire il 10% delle tue entrate su questo conto ogni stipendio e dimenticatene. Sarà lì quando ne avrai bisogno.

E ad un certo punto, ne avrai bisogno .

Suggerimento n. 2

Se stai mettendo il tuo fondo di emergenza con i tuoi risparmi regolari, lo spenderai in "cose normali"

Conto di risparmio n. 2: "Risparmio familiare" o Conto degli obiettivi di risparmio

Questo conto di risparmio è dove risparmierai per tutti i tuoi obiettivi di risparmio a breve termine: Natale, manutenzione della casa, un'auto nuova, manutenzione dell'auto, vacanze, rientro a scuola, bollette annuali, ecc.

Questo deve essere un conto separato dal tuo fondo di emergenza e potresti persino voler avere più conti di risparmio per diversi obiettivi di risparmio. Forse vorrai un conto di risparmio per quella nuova auto o vacanza per cui stai risparmiando e uno per tutto il resto. Gli account online sono gratuiti e facili da configurare, quindi sperimenta e fai ciò che funziona per te.

Imposta un budget di risparmio e imposta pagamenti automatici da ogni busta paga in ogni account e poi, non guardarlo. Dillo con me. "Impostalo e dimenticalo!"

Fai finta che non sia nemmeno lì.

Puoi spendere questi soldi per qualsiasi cosa, ma se li spendi per tutto, non avrai soldi per niente quando ne avrai bisogno.

Quindi, non usare questi soldi per coprire le tue esigenze di acquisto casuali o per coprirti quando spendi troppo. Tieni sotto controllo le tue spese e risparmia questi soldi per le cose che contano davvero per te, come i regali di Natale per i tuoi figli, quel viaggio alla Disney o anche il pagamento di un debito extra.

La maggior parte del denaro nel nostro conto di risparmio è destinato a uno scopo, come il Natale o le vacanze in famiglia, ma aggiungiamo una piccola somma ogni mese che è semplicemente contrassegnata come "Varie". Questo ci dà la libertà di essere spontanei e coprire desideri o bisogni inaspettati, pur risparmiando per i nostri obiettivi più grandi.

Conti di risparmio n. 3 e n. 4 Per lui e per lei "Fun Money" o fondo Slush

Questo è l'unico account (o due account) che non dovrebbe essere redatto automaticamente. Questi dovrebbero essere collegati rispettivamente a ciascuno dei tuoi conti di spesa e possono fungere da protezione dallo scoperto. Alla fine di ogni periodo o mese di pagamento, trasferisci il denaro extra dai tuoi conti di spesa a questi conti.

Questa è la tua ricompensa per rimanere al di sotto del budget per il mese / periodo di pagamento. Usa i soldi per pagare un extra sul tuo debito o risparmia per quella vacanza / attività / spesa che non puoi rientrare nel tuo budget normale, o semplicemente risparmia per una giornata di pioggia non di emergenza o per spese come lo shopping per il rientro a scuola o un mese in cui le tue esigenze di spesa sono maggiori del normale.

Trasferimento di denaro extra dai nostri conti di spesa a questi conti alla fine di ogni periodo di pagamento. Questo ci impedisce di spendere troppo ora solo perché i soldi sono lì, così più tardi, quando mi rendo conto che tutti e quattro i bambini hanno bisogno di scarpe, o vogliamo fare un viaggio al nord per vedere i miei suoceri, non dobbiamo preoccuparci di come pagare per questo.

Altri account da considerare

Naturalmente, se ti senti coraggioso, potrebbero esserci altri account che potresti voler considerare di aggiungere a questo lungo elenco, come i conti di risparmio per i tuoi figli. Siamo onesti, un conto di risparmio è un posto molto migliore dove mettere i soldi del loro compleanno e di Natale se non li lasci spendere subito.

Man mano che crescono, potresti finanziare il loro conto con i soldi che normalmente spenderesti per la loro indennità, vestiti, capelli e così via, e insegnare loro come gestire e pianificare i loro soldi.

Avrai anche bisogno di conti correnti e di risparmio separati per aziende o affitti, cose del genere. Teniamo un conto corrente, conti di risparmio generale e di risparmio fiscale per la nostra attività secondaria.

Così il gioco è fatto. Lo so, sembra molto da gestire, e sì, ci vorranno alcuni mesi per abituarsi. Ma prometto che ne vale la pena! Hai altre domande? Chiedi via! E, se hai intenzione di provare questo metodo, fammi sapere come funziona per te nei commenti qui sotto!