Azzerare il debito personale: come e perché

Il debito va nella direzione sbagliata.

La direzione sbagliata: il debito delle famiglie continua a salire

Usando il vocabolario dei social media, il debito è in trend. All'inizio del 2020, il debito delle famiglie è aumentato per il 22 ° trimestre consecutivo (coprendo 5,5 anni), raggiungendo un livello record di $ 14,2 trilioni. I mutui ora superano i 9,6 trilioni di dollari e il debito degli studenti è salito a 1,5 trilioni di dollari.

Prendendo questo a livello individuale, ogni famiglia americana ha una media di $ 140.000 di debiti - da una mediana di $ 51.000 nel 2000. Escludendo i saldi dei mutui domestici, il debito personale è in media di circa $ 40.000.

Le strategie mostrate di seguito rappresentano diversi modi pratici per invertire le tendenze della società e ridurre il debito, idealmente a zero.

Ridurre il debito a zero è una strategia vincente.

1. Fai del tuo meglio per evitare nuovi debiti

I prestatori non sono tuoi amici quando si tratta di ridurre il debito ed evitare nuovi debiti. Ad esempio, di recente ho ricevuto un'offerta promozionale che diceva "Potresti essere più ricco di quanto pensi" all'esterno della busta. Dentro c'era il messaggio che avrei potuto facilmente ottenere il denaro per concedermi il lusso di ristrutturare la casa o altri acquisti prendendo in prestito da una linea di credito di equità domestica.

Le richieste di credito in linea significano che i potenziali mutuatari possono solitamente aggiungere nuovi debiti senza uscire di casa. Una mentalità di "smettere di creare più debito" richiederà una visione a lungo termine quando si prendono decisioni di spesa a breve termine (e nuovo debito). La creazione di un fondo di emergenza è un modo per fornire una fonte alternativa per il pagamento di spese impreviste invece di fare affidamento sul debito.

2. Ridurre la spesa non essenziale

Il miglioramento della "linea di fondo" sia per gli individui che per le imprese richiede un aumento del reddito o una riduzione delle spese (o entrambe). In assenza di un sano aumento salariale, i mutuatari possono ancora ridurre il debito diminuendo le spese per elementi non essenziali.

Determinare ciò che si qualifica come non essenziale può comportare scelte sia facili che difficili. Ad esempio, "tagliare il cavo" dalle società via cavo può far risparmiare $ 100-200 al mese anche dopo l'aggiunta di fonti di intrattenimento alternative come i servizi di streaming. Non è insolito che una tipica bolletta mensile via cavo superi i $ 200. Pacchetti di visione mensile per scelte economiche come Acorn TV, BritBox e Disney + possono essere trovati per $ 7 o meno. Un piacevole effetto collaterale dello streaming è l'eliminazione degli annunci pubblicitari, un'opzione per risparmiare tempo che può ridurre il tempo di visualizzazione di 15-25 minuti all'ora. Ai prezzi attuali, i potenziali risparmi sul taglio del cavo possono superare i 50.000 dollari in 25 anni.

Quando si riducono le spese in qualsiasi categoria familiare, fare attenzione a evitare nuovi costi nascosti. La nostra famiglia ha tagliato il cavo circa sei anni fa e non ci siamo mai pentiti della decisione. La parte più intelligente di questa scelta ha dimostrato di essere un lettore multimediale in streaming Roku che non comporta costi mensili separati oltre ai fornitori di streaming. Le opzioni sono normalmente disponibili per meno di $ 100 quando si acquistano versioni compatibili con le moderne trasmissioni HD, HDR e 4K.

Un altro ottimo esempio di opportunità di spesa mensile ridotta è illustrato di seguito (mantenere i veicoli più a lungo). Altre alternative includono meno visite a ristoranti costosi, trasferirsi in una casa o appartamento più piccoli e trasferirsi in aree con un costo della vita inferiore.

3. Ridurre i debiti: iniziare con il tasso di interesse più alto

Questo approccio è spesso definito come il metodo dell'accumulo del debito o della valanga del debito. È una strategia da considerare quando si sceglie quali debiti ridurre per primi.

Con qualsiasi strategia di riduzione del debito, dovresti iniziare mantenendo tutti i debiti in uno stato "corrente" effettuando il pagamento minimo richiesto ogni mese. Ma poi cosa? Con l'approccio della valanga del debito o dell'accatastamento del debito, dedica i fondi rimanenti al debito con il tasso di interesse più alto. Se hai carte di credito con saldi non pagati, questa categoria di debito rappresenterà probabilmente i tassi di interesse più alti nel tuo portafoglio di debiti: il tasso medio delle carte di credito è attualmente del 19% e molti istituti di credito addebitano di più quando possibile.

Se le fatture mensili della carta di credito vanno dal 12 al 25 percento, dedica il pagamento massimo possibile al tasso più alto (25 percento in questo esempio) quando si utilizza il metodo di impilamento del debito. Ciò ridurrà gli interessi passivi sulla prossima fattura mensile e il risparmio immediato sarà maggiore di quello che sarebbe se scegliessi invece di effettuare un pagamento superiore al minimo per le carte con tassi di interesse inferiori. In questo scenario, scegli il debito con il tasso di interesse successivo più alto dopo aver saldato quello con il tasso più alto e ripeti il processo finché il tuo debito totale non è zero.

4. Ridurre i debiti: iniziare con il debito più piccolo

Questa strategia è anche chiamata il metodo della palla di neve del debito. Come con l'approccio valanga del debito discusso sopra, questo fornisce un'altra logica logica quando si decide quale debito eliminare per primo, in questo caso partendo da ciò che rappresenta il debito più piccolo.

La teoria sottostante con l'approccio della palla di neve del debito è di fornire al mutuatario una maggiore motivazione per continuare il processo di rimborso fornendo una serie di primi risultati tangibili sotto forma di debiti individuali che sono ridotti a zero - continuare a passare al debito più piccolo successivo come i saldi vengono eliminati.

5. Acquista veicoli nuovi meno spesso

Mentre l'età media di tutti i veicoli sulla strada è di 11,5 anni, il periodo di tempo medio in cui le persone tengono il loro nuovo veicolo è di 6 anni. Questo periodo è ancora più breve per i veicoli in leasing: da 24 a 48 mesi (2-4 anni). Il pagamento medio per auto varia da $ 400 per le auto usate a $ 550 per i nuovi veicoli (i pagamenti in leasing in media $ 450).

Per coloro che acquistano un'auto nuova ogni 4-6 anni, non è insolito continuare a passare da un prestito all'altro, spesso acquistando un nuovo veicolo non appena quello vecchio viene ripagato. Un approccio alternativo da considerare è quello di estinguere ogni prestito auto il prima possibile e quindi conservare il veicolo per diversi anni. Nella nostra famiglia, possediamo la stessa Honda Odyssey da 15 anni e solo di recente abbiamo venduto una Honda CR-V di 13 anni.

I potenziali risparmi annuali che derivano da questa strategia possono facilmente raggiungere più di $ 5.000 per ogni veicolo - flusso di cassa che può essere reindirizzato per estinguere i debiti come ogni individuo sceglie.

6. Mantenere il debito ipotecario il più breve possibile

Quando si acquista una casa o un condominio, pochissime persone possono permettersi di pagare in contanti l'intero importo dell'acquisto, rendendo il debito l'unica scelta pratica. Tuttavia, mantenere questo debito per un periodo più breve produrrà risparmi sostanziali riducendo i costi degli interessi.

Un modo per farlo è ottenere un mutuo di 15 anni invece di un prestito di 30 anni. Ciò ridurrà il periodo di pagamento e di solito ridurrà anche il tasso di interesse. È probabile che i requisiti di acconto siano gli stessi per entrambe le scelte. Utilizzando un esempio di un prezzo di acquisto di $ 250.000 e un acconto del 20 percento, i pagamenti mensili di capitale e interessi sarebbero di circa $ 1.500 con una durata di 15 anni e $ 990 per un mutuo di 30 anni (utilizzando i tassi di interesse prevalenti all'inizio del 2020). Questi importi previsti non includono le tasse sulla proprietà, le quote associative dei proprietari di case e l'assicurazione sui mutui.

Le spese per interessi totali verranno ridotte da circa $ 150.300 con una durata di 30 anni a $ 65.500 con un prestito di 15 anni, con un risparmio di $ 85.000 che può essere dedicato al pagamento di altri debiti.



Più strategie di riduzione del debito
Evita i tassi di interesse a due cifre
Riduci l'utilizzo della carta di credito
Negoziare tassi di interesse inferiori
Rivedi fallimento e regolamento dei debiti
Cash Out Polizze assicurative sulla vita

L'obiettivo: ridurre il debito a zero

Perché? La riduzione del debito ha molteplici vantaggi.