Il problema con i rapporti di credito gratuiti

Prima di fare un grosso acquisto, come un'auto o una casa, è una buona idea controllare il tuo punteggio di credito. Leggi per imparare il modo più intelligente per controllare il tuo punteggio.

Stephen Dawson

Agenzie di riferimento del credito

Le agenzie di riferimento del credito hanno diversi modi per calcolare un punteggio di credito in base alla tua storia creditizia, quali informazioni hanno i prestatori su di te e altre informazioni personali (ad esempio, se sei nel registro elettorale), quindi puoi ottenere un punteggio diverso a seconda di quale agenzia che contatti. Esistono discrepanze nei punteggi di credito perché non tutti i prestatori forniranno informazioni a tutte le agenzie di riferimento del credito. Negli Stati Uniti ci sono tre agenzie di segnalazione del credito: Experian, Equifax e TransUnion. Queste agenzie sono tenute per legge a offrire una copia gratuita del tuo rapporto di credito all'anno ai sensi del Fair Credit Reporting Act. Questo fatto potrebbe non essere noto, poiché le agenzie di segnalazione del credito tendono a pubblicizzare principalmente le loro tariffe mensili. Per ottenere un rapporto di credito gratuito è necessario presentare domanda tramite Rapporto di credito annuale (tuttavia,questo sito non fornirà il tuo punteggio di credito).

Nel Regno Unito esistono anche tre agenzie di riferimento del credito: Experian, Equifax e CallCredit. Dovrai pagare £ 2 per ottenere un rapporto di credito legale da una di queste agenzie.

Se paghi per avere accesso al tuo punteggio di credito e al tuo rapporto di credito tramite una terza parte come un prestatore, verrà mostrata come una domanda difficile sul tuo rapporto di credito, che può avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito. Alcuni siti web che offrono rapporti di credito gratuiti chiederanno anche i dettagli della tua carta di credito per creare un profilo. Funzionano su una base di prova gratuita iniziale, dopodiché devi pagare una tariffa mensile per continuare ad accedere ai tuoi rapporti di credito.

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Qual è il sito migliore per ottenere un rapporto sul credito gratuito?

Se risiedi negli Stati Uniti, una qualsiasi delle tre agenzie di riferimento del credito ti fornirà un rapporto di credito gratuito all'anno. Nel Regno Unito, in realtà è meglio pagare una piccola commissione di £ 2 per risparmiarti il ​​fastidio di registrarti a siti Web di rapporti di credito gratuiti. Per rispondere a questa domanda, non esiste un sito Web in particolare migliore di altri.

Ogni sito di report di credito gratuito ha problemi

Il tuo punteggio di credito può variare da agenzia ad agenzia, poiché ogni azienda calcola il punteggio in modo diverso utilizzando algoritmi proprietari e accedendo a dati diversi. A volte un'agenzia potrebbe non ricevere gli stessi dati di un'altra agenzia o potrebbero verificarsi ritardi.

Anche i calcoli del punteggio di credito possono cambiare nel tempo: ad esempio, Equifax, Experian e TransUnion hanno migliorato i loro rapporti per garantire che mostrino quando hai pagato ed escludere vecchi debiti che non sono più rilevanti.

La chiave è comprendere la tua attuale posizione creditizia e, se necessario, fare del tuo meglio per migliorarla. È quasi impossibile avere un punteggio di credito perfetto e la tua storia passata potrebbe non garantire l'accesso al credito in futuro. Assicurati sempre di correggere eventuali errori nel tuo rapporto per aumentare le tue possibilità di aumentare il tuo punteggio di credito.

Experian

Experian offre un rapporto di credito gratuito negli Stati Uniti, che viene aggiornato su base mensile. Non è necessario fornire i dati della carta di credito. Questo servizio non include l'accesso al tuo punteggio di credito.

Experian ti dà accesso gratuito al tuo punteggio di credito ma non al tuo rapporto di credito nel Regno Unito (paghi £ 2 per il tuo rapporto di credito). Il servizio CreditExpert di Experian ti dà accesso al tuo punteggio di credito e rapporto di credito per £ 14,99 al mese dopo una prova gratuita iniziale di 30 giorni.

Credito Sesamo

Le persone che hanno provato Credit Sesame non erano completamente soddisfatte secondo le recensioni online. La lamentela principale è la quantità di e-mail di marketing che ricevono dall'azienda e i prodotti finanziari che l'azienda consiglia. Altri reclami includono l'impossibilità di accedere al proprio profilo o il verificarsi di problemi durante la cancellazione dell'abbonamento. L'azienda offre consigli per migliorare il tuo punteggio di credito, tuttavia alcuni clienti hanno segnalato di non essere soddisfatti di questo servizio. Credit Sesame riceve una commissione per segnalazione ogni volta che ti registri per una nuova carta di credito o un altro prodotto finanziario.

L'account Premium mira a fornire consigli specifici per migliorare il tuo punteggio di credito e costa $ 19,95.

Credit Karma

Credit Karma è un servizio gratuito che dà accesso al tuo rapporto di credito (e punteggio) con due agenzie di riferimento per il credito al consumo, TransUnion ed Equifax. A differenza di altri siti, non ci sono prove gratuite iniziali ma il servizio è gratuito a vita senza registrare i dati della carta di credito. Le recensioni online sono in media migliori di altri siti di rapporti di credito gratuiti, tuttavia i reclami comuni sono il numero di e-mail promozionali che i clienti ricevono, il fatto che i punteggi di credito a volte possono essere imprecisi e che i servizi premium come i prestatori hanno visualizzato il tuo rapporto e gli avvisi web essere costoso. Tra i servizi premium offerti ci sono la dichiarazione delle tasse e la rinegoziazione del mutuo. L'azienda guadagna dalla lead generation abbinando i consumatori ai prestatori.

Gestire il denaro

Clearscore

Clearscore non è un'agenzia di riferimento del credito, ma può darti accesso gratuito al tuo punteggio di credito Equifax e al tuo rapporto di credito. Clearscore guadagna consigliando prodotti finanziari ai consumatori.

Equifax

Equifax offre un rapporto di credito gratuito (negli Stati Uniti e nel Regno Unito). Negli Stati Uniti Equifax addebita $ 15,95 per accedere al tuo punteggio di credito e al tuo rapporto di credito. Nel Regno Unito Equifax addebita £ 7,95 al mese per il rapporto di credito e il punteggio dopo una prova gratuita iniziale di 30 giorni.

Rapporto annuale di credito

Già nel 2008 Forbes ha raccomandato al rapporto annuale di credito di accedere a un rapporto di credito gratuito delle tre agenzie di segnalazione del credito statunitensi. Il servizio gratuito di Annual Credit Report non include l'acquisizione del punteggio di credito. Uno degli svantaggi dell'utilizzo di un servizio come il rapporto di credito annuale è che i tuoi dati vengono trasmessi a terzi che offrono credito e assicurazione, quindi devi chiedere alle società di registrazione del credito al consumo di eliminare i tuoi dati dalla loro mailing list. Le recensioni online non sono molto positive, con molti utenti che si lamentano del fatto che il modo in cui il sito ottiene le informazioni è antiquato (è necessario inviare documenti di identità tramite posta e, quindi, è più probabile che diventi un bersaglio di furti di identità).

Testa

Noddle è una società di CallCredit che offre un servizio gratuito di report di credito. Il rapporto è abbastanza semplice, ti dà un punteggio e lo confronta con la media nazionale. Elenca anche i tuoi creditori e se sei in arretrato con loro. Tuttavia, potrebbe non includere tutto il tuo debito. Il sito web guadagna dalle commissioni che raccomandano prodotti finanziari e dal dare consigli su come migliorare il tuo punteggio di credito. Quest'ultimo, in particolare, avviene attraverso tre offerte di servizi premium chiamati Noddle Improve (£ 30 all'anno), Web Watch (£ 20 all'anno) e Noddle Alerts (£ 20 all'anno). Puoi ottenere questi servizi premium gratuitamente se sei un cliente di carta di credito Aqua (tuttavia, le carte di credito Aqua hanno tassi di interesse elevati al 34,9% di TAEG). Le carte Aqua sono specificatamente destinate a persone con un punteggio di credito basso con l'obiettivo di aiutarle a costruire / migliorare il loro credito.

Se hai problemi a ottenere credito, sei tentato di essere attirato nelle offerte di Noddle visualizzate in modo prominente sul sito Web per aprire nuove linee di credito. Questi prodotti di credito tendono ad essere molto costosi e potresti finire per abbassare il tuo punteggio di credito.

Il vantaggio principale dell'utilizzo di un sito Web come Noddle è la possibilità di verificare se ci sono errori nella cronologia del credito che è necessario correggere. Puoi farlo gratuitamente e abbastanza facilmente.

Un altro fattore che potresti prendere in considerazione è che il sito web tende a non funzionare spesso, quindi non puoi accedere per accedere al tuo profilo.

Freecreditreport.com

Basta una rapida occhiata alle recensioni di Freecreditreport.com per scoprire che è meglio stare alla larga da questo sito. Le lamentele principali riguardano il loro servizio di monitoraggio del credito, il cui prezzo è cresciuto costantemente nel tempo, e gli oneri nascosti che derivano dall'iscrizione. Per registrarti al rapporto gratuito devi fornire i dati della tua carta di credito e se non annulli l'abbonamento ti verrà addebitato un canone mensile. Gli utenti che hanno lasciato recensioni negative dell'azienda hanno menzionato che è molto difficile annullare l'iscrizione e sono stati addebitati. Inoltre, per accedere a un rapporto di credito dovrai comunque pagare $ 1 per una prova di sette giorni, quindi tecnicamente il servizio non è gratuito. Per accedere a tre rapporti di credito e al tuo punteggio di credito devi pagare $ 39,95.

TransUnion

TranSunion è un'agenzia di segnalazione del credito statunitense. Offre un rapporto di credito gratuito all'anno. Per ottenere il tuo punteggio di credito devi pagare $ 9,95. Il prezzo di un rapporto di credito è variabile e dipende dallo stato degli Stati Uniti in cui vivi.

Conclusioni

Vale la pena registrarsi per un rapporto di credito e un punteggio di credito gratuiti? Dopo aver letto recensioni e commenti nei forum online, il problema principale che le persone hanno evidenziato riguardo ai siti di rapporti di credito gratuiti è la quantità di problemi che comportano. Dalle e-mail di spam ai costi nascosti, sembra che la maggior parte di questi siti non valga il tuo tempo.

Se vivi negli Stati Uniti puoi ottenere un rapporto di credito all'anno gratuitamente, mentre nel Regno Unito dovrai pagare una piccola tassa. La maggior parte delle persone non farà grandi acquisti di biglietti ogni anno, quindi non sarebbe necessario avere accesso continuo a un rapporto di credito. Hai solo bisogno di controllare la tua storia creditizia una volta all'anno per cercare informazioni imprecise e correggere eventuali errori. Le cose più importanti da fare sono saldare i debiti nel tempo e chiudere eventuali linee di credito superflue in quanto potrebbero influire negativamente sul tuo punteggio di credito (se sono conti relativamente di credito, i vecchi conti ben gestiti contano per il tuo punteggio di credito).

domande e risposte

Domanda: Perché le società di prestito prendono il punteggio da FICO? Perché è diverso da TransUnion? Il mio punteggio TransUnion è abbastanza alto per un prestito, ma con FICO è inferiore.

Risposta: Per quanto ne so, ogni agenzia utilizza un metodo diverso per calcolare i punteggi di credito. Vale la pena parlare con un consulente finanziario indipendente se stai pianificando un acquisto importante.