Tasse sugli interessi principali e assicurazione: il numero più importante che un acquirente deve conoscere

Capitale, interessi, tasse e assicurazioni: componenti della rata del mutuo.

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Sei seduto davanti alla scrivania del tuo agente di prestito e l'agente di prestito dice: "Il tuo PITI sarà di $ 1.000 al mese". "Il mio investigatore privato… cosa?" chiedi, sconcertante. Ma l'agente di prestito continua a parlare, senza capire che non hai idea di cosa sia un PITI. Quindi, ora l'unica cosa che senti uscire dalla bocca dell'agente di prestito è: "Blah, blah, blah, blah, blah, blah, blah".

Ti sento! I professionisti del settore dei prestiti presumono che ogni mutuatario di mutui per la casa che richiede un mutuo per la casa debba automaticamente sapere cosa significa PITI. La verità è che molti mutuatari per la prima volta entrano in contatto con il concetto di PITI nel momento in cui si siedono per la prima volta con un agente di prestito.

Mutuo

Mutuo è un'altra parola per mutuo per la casa.

PITI

PITI è il gergo dei prestiti immobiliari per capitale, interessi, tasse e assicurazioni. L'acronimo PITI è la rata mensile del mutuo. È l'importo di denaro necessario per rimborsare ogni mese il prestito sulla casa.

Principal: La “P” sta per P RINCIPALI. Il principale è la quantità di denaro che hai preso in prestito. È l'importo dovuto per il prestito. Il tuo capitale mensile è la quantità di denaro che paghi ogni mese.
Interessi: La prima “I” sta per I nterest. Quando prendi in prestito denaro, il creditore addebiterà gli interessi sul denaro che hai preso in prestito. Il pagamento mensile include gli interessi da rimborsare su base mensile.
Tasse: la "T" sta per proprietà T ax. Sebbene l'imposta sulla proprietà venga pagata all'ufficio del perito fiscale in due rate a distanza di sei mesi, l'importo annuale dovuto per l'imposta sulla proprietà viene suddiviso su un periodo di 12 mesi. Devi risparmiare 1/12 dell'importo annuale della tassa sulla proprietà ogni mese per poter pagare la tua fattura biennale della tassa sulla proprietà quando la tassa è dovuta.
Assicurazione: La seconda “I” sta per I nsurance. Esistono due tipi di assicurazione. Uno è l'assicurazione del proprietario di casa, come l'assicurazione contro il terremoto, l'assicurazione contro le inondazioni e l'assicurazione contro gli incendi. L'altro tipo di assicurazione è l'assicurazione ipotecaria privata. L'importo annuale dovuto per l'assicurazione viene suddiviso su un periodo di 12 mesi. Questo è il denaro che devi risparmiare ogni mese per poter effettuare i pagamenti del premio assicurativo ogni mese.

Assicurazione ipotecaria privata

Ogni volta che un mutuatario dedica meno del 20% all'acquisto di una casa, il mutuatario deve avere un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questa assicurazione è in atto per proteggere il creditore contro la perdita se il mutuatario è inadempiente sul prestito.

Qual è il tuo PITI?

Se desideri vedere qual è il PITI per un particolare prestito, c'è un calcolatore online che puoi utilizzare. Visita PiTiCalc. Il calcolatore online è uno strumento divertente e prezioso. Per utilizzare questo calcolatore online, avrai bisogno delle seguenti informazioni a portata di mano:

L'importo del mutuo
Il tasso di interesse addebitato per il prestito
La durata del mutuo (ad esempio: 40 anni, 30 anni, 20 anni, ecc.)
Il valore della casa
Percentuale dell'imposta sulla proprietà
L'importo annuale dell'assicurazione
Lo scopo del prestito (ad esempio: acquisto o rifinanziamento)

Nella tabella seguente, ho inserito le informazioni nel calcolatore online PiTiCalc per calcolare quale potrebbe essere il PITI per un importo in prestito di $ 160.000. In questo scenario, ho messo $ 40.000 su una casa $ 200.000 in modo da non dover pagare PMI. Ovviamente, quando usi la calcolatrice, inserisci le informazioni che riguardano la tua situazione personale.

ESEMPIO di calcolo PITI utilizzando il calcolatore online su PiTiCalc

Dopo aver ricevuto il risultato del calcolo PITI, il programma di calcolo online fornisce una ripartizione dei pagamenti e ulteriori informazioni utili.
Articolo	Valore
Mutuo	$ 160.000
Tasso d'interesse	4,825%
Durata del mutuo	Mutuo 30 anni
Prezzo di valore della casa	$ 200.000
Tasse di proprietà	1,25%
Assicurazione annuale	$ 800
Scopo del prestito	Acquista mutuo
RISULTATO: PITI calcolato	$ 1.121,73

Come viene utilizzato il PITI per qualificarsi per un prestito?

Il PITI viene utilizzato per calcolare il rapporto tra spese di alloggio e reddito. La PITI è la tua spesa per l'alloggio. La quantità di denaro che guadagni ogni mese (al lordo delle tasse) è il tuo reddito. Quindi, la tua spesa per l'alloggio divisa per il tuo reddito è uguale al tuo rapporto tra spese di alloggio e reddito. Ad esempio, se il tuo PITI è di $ 1.000,00 e il tuo reddito mensile è di $ 4.000,00, il rapporto tra spese di alloggio e reddito è del 25%.

I finanziatori normalmente richiedono che tu abbia almeno due mesi di PITI nel tuo conto bancario, conto pensione, azioni e obbligazioni o ovunque tu abbia denaro prontamente disponibile nel caso in cui sia necessario utilizzare il denaro per effettuare un pagamento ipotecario.

Un'altra cosa da sapere è che la maggior parte degli istituti di credito desidera che il tuo PITI sia solo il 28% del tuo reddito. Quindi, il tuo PITI diviso per il 28% equivale alla tua qualifica di prestito. Ad esempio, se si desidera beneficiare di un mutuo di $ 1.000,00, il reddito mensile (prima delle tasse) dovrà essere di almeno $ 3.571,43.

Il tuo PITI è, di gran lunga, il numero più importante che verrà calcolato nel processo di determinazione dell'idoneità o meno a un mutuo per la casa. Sapere cosa significano i numeri ti permetterà di avere un controllo su ciò che è accettabile e cosa è gestibile per il pagamento mensile del mutuo.

Il seguente video, Come viene calcolata la mia ipoteca mensile? , è informativo e mostra cos'è PITI in un modo chiaro e facile da ricordare.

Ora, quando ti siedi davanti alla scrivania dell'agente di prestito, puoi chiedere con sicurezza: "Allora, qual è il mio PITI?"

Come viene calcolato il pagamento del mutuo mensile

Un'altra risorsa

Edilizia abitativa e sviluppo urbano (HUD)

L'HUD è un'agenzia governativa istituita per assicurare alloggi equi e comunità forti per il pubblico che compra casa.