Dare un senso alla tua polizza di assicurazione auto

Cosa fa effettivamente l'assicurazione?

Spesso, ogni volta che dovevo fornire una notizia non così felice a un assicurato, spesso mi chiedevano perché pagavano anche un premio ogni mese. Erano frustrati perché non capivano che tipo di copertura avevano acquistato. Sfortunatamente, i venditori con cui avrebbero potuto parlare al momento dell'acquisto di quella copertura probabilmente offrirono loro la copertura più bassa possibile per concludere l'affare. Quindi cosa fa effettivamente la tua polizza auto per te in caso di incidente?

L'assicurazione auto ha lo scopo di indennizzare, o rendere totale, te e chiunque possa aver subito danni a causa della tua negligenza. Le compagnie di assicurazione auto sono tenute per legge a fornire a te oa qualcun altro i mezzi per riparare la proprietà come era prima della perdita, di solito sotto forma di rimborso monetario. Questo indennizzo aiuta te, l'assicurato, perché può proteggerti da potenziali azioni legali in seguito lungo la strada (sebbene ci siano delle eccezioni). Nessuna assicurazione? Nessuna protezione. Se non hai a disposizione migliaia di dollari usa e getta, potresti essere nei guai.

Cosa devo portare con me?

La maggior parte degli stati richiede di portare l'assicurazione di responsabilità minima (a volte indicata come assicurazione obbligatoria), ad eccezione di New Hampshire, Virginia e Arizona. Ogni stato ha le proprie regole per quanto riguarda i limiti minimi che devi portare. Puoi trovare i requisiti del tuo stato tramite la National Association of Insurance Commissioners qui. Potrebbe essere necessario cercare un po 'una volta che si viene indirizzati alla pagina del proprio stato.

L'assicurazione di responsabilità civile protegge i terzi da danni o lesioni che potresti aver causato. Questo può includere altri conducenti, i loro passeggeri, proprietà non veicolari e persino passeggeri del proprio veicolo. Le lesioni personali (BI), i danni alla proprietà (PD) e le lesioni personali non assicurate / sottoassicurate (UMBI) rientrano in questa categoria.

Non sei obbligato a portare coperture di prima parte come la copertura di collisione e completa, sebbene la maggior parte delle compagnie di assicurazione ti incoraggerà a portare queste coperture se hai un titolare di privilegio (hai finanziato o noleggiato il tuo veicolo).

Infine, alcuni stati richiedono di portare una copertura per infortuni di prima parte. Può variare nel titolo, ma molto spesso lo sentirai chiamato "nessun difetto". Questa copertura protegge te ei tuoi passeggeri in caso di necessità di cure mediche a seguito di un incidente. Questo tipo di copertura varia notevolmente da stato a stato, così come il modo in cui viene applicato. Puoi trovare ulteriori informazioni sulla copertura specifica del tuo stato tramite il link fornito.

Collisione e comprensivo

Le persone spesso confondono ciò che questi due tipi di copertura copriranno in caso di perdita. Ho avuto clienti che pensavano che Collision coprisse i danni dell'altra persona e sono stati presi dal panico quando hanno chiamato per dirmi che non avevano Collision.

La collisione, come affermato in precedenza, è una copertura di prima parte. Ciò significa che si applica solo a te, l'assicurato. La collisione viene utilizzata quando si "urta" con qualcosa, come un albero, una casa o un altro veicolo. Di solito c'è una franchigia associata a questa copertura, quindi sarai responsabile di tale franchigia in caso di danni. Tieni presente che più alto è il deducibile, più basse saranno le tue tariffe. Ma stai assumendo quel rischio se colpisci qualcosa. Ad esempio, se hai $ 1500 di danno e la tua franchigia è di $ 1000, il tuo assicuratore scriverà solo un assegno di $ 500. Devi fare la differenza se vuoi far riparare i tuoi danni.

In caso di incidente in cui non sei la parte colpevole, potresti essere in grado di farti restituire la franchigia. Inoltre, alcuni stati offrono una rinuncia che puoi acquistare che consentirà alla tua compagnia di assicurazioni di rinunciare alla tua franchigia in determinate circostanze. Puoi chiedere al tuo assicuratore se il tuo stato offre una rinuncia.

La copertura completa è simile alla copertura per collisioni, ma copre un diverso tipo di perdita. Questa copertura si applica a cose come atti di vandalismo, inondazioni, scioperi di animali e danni da grandine. Questa copertura di solito comporta anche una franchigia, ma è improbabile che tu ottenga indietro questa franchigia. Tienilo a mente quando imposti la franchigia per questa copertura. Inoltre, tieni presente che le perdite globali sono sempre considerate perdite non dovute a colpa, quindi nessuna responsabilità sarà valutata nei tuoi confronti se colpisci un cervo.

Danni alla proprietà e lesioni personali

La copertura per danni alla proprietà è la tua rete di sicurezza. Questo è ciò che ti protegge se colpisci la proprietà di altre persone. Questa copertura pagherà i danni alla loro proprietà e non è detraibile. Ciò si applica ai danni al veicolo, all'auto a noleggio, al recinto, alla casa, alla bicicletta, ecc. Dell'altra persona. Avere limiti sufficienti su questa copertura dovrebbe essere una priorità, soprattutto se possiedi beni.

Cosa significa esattamente? Bene, pensa alla tua polizza come a un contratto vincolante. I limiti che ti porti sono tutti quelli che la compagnia di assicurazione è autorizzata a pagare. Usiamo lo Stato di New York come esempio. New York richiede solo il trasporto di $ 10.000 di copertura per danni alla proprietà. Una notte stai tornando a casa e scivoli sul ghiaccio nero e distruggi il posteriore di una Lexus nuova di zecca. La compagnia di assicurazioni totalizza il veicolo e determina il suo valore in $ 15.000. Anche l'altro conducente aveva bisogno di un noleggio e ha finito per avere $ 650 di canone di noleggio. Poiché sei considerato in colpa (dopotutto il ghiaccio nero non pagherà i danni all'altro conducente), la tua polizza deve coprire quei danni sotto la tua copertura per danni alla proprietà. Il problema è che hai solo $ 10.000 di copertura e i danni sono $ 15.650.Sebbene il tuo assicuratore auto farà tutto il possibile per stabilirti entro i tuoi limiti e proteggerti da una potenziale causa legale, sei esposto qualora la terza parte scelga di non accettare i tuoi limiti. Questo è importante da tenere a mente quando si selezionano i limiti della politica.

La copertura per lesioni personali funziona in modo simile, ma, come suggerisce il nome, si applica alle lesioni personali. Se guardi la pagina della copertura della polizza, probabilmente vedrai due numeri per questa copertura. Non c'è franchigia per questa copertura, quindi quali sono questi due numeri?

Usiamo di nuovo lo Stato di New York come esempio. New York richiede un minimo di $ 25.000 / $ 50.000 di copertura per lesioni personali. Quindi questo significa che le persone ferite nell'altro veicolo, e anche i passeggeri nel veicolo, possono presentare richieste di risarcimento per lesioni contro questa copertura. $ 25.000 è il massimo consentito per persona. $ 50.000 è il massimo consentito per incidente. Quindi, se due persone hanno richieste di risarcimento per infortuni per $ 25.000 e una terza persona presenta una richiesta per $ 5.000, potresti essere legalmente esposto per quel saldo dovuto. Ancora una volta, la tua compagnia di assicurazioni farà tutto il possibile per stabilirsi entro i tuoi limiti, ma dovresti cercare di mantenere limiti più alti se hai risorse. Inoltre, tieni presente che ogni stato ha varie regole riguardo a ciò che può essere qualificato come reclamo per lesioni personali.Le pubblicità che vedi dal tuo avvocato locale per lesioni personali non sono la norma e la maggior parte delle richieste di risarcimento per lesioni personali sono risolte entro i limiti della polizza.

La copertura per lesioni personali non assicurate / sottoassicurate può entrare in gioco se si subisce un infortunio da qualcun altro e questi non hanno un'assicurazione o non hanno una copertura sufficiente sulla loro polizza. Questa copertura è importante, ma si spera che non sarà mai necessario utilizzarla. I reclami legittimi che rientrano in questa copertura non sono comuni come i reclami per lesioni personali.

Ho bisogno degli extra?

Hai bisogno di portare extra, come il rimborso del noleggio o il traino? La risposta breve è no. Queste coperture non sono obbligatorie in alcun modo. Detto questo, possono essere utili se il tuo pneumatico si spegne su una strada buia o se hai un incidente e hai bisogno di un'auto a noleggio per alcuni giorni. Se stai cercando di tagliare i costi della tua polizza ogni mese, questo dovrebbe essere il punto da cui iniziare. Se puoi permetterti un po 'più di copertura, incoraggerei chiunque a portare almeno una copertura di rimborso del noleggio.

L'assicurazione auto è sottovalutata

Vorrei poter entrare in tutti i dettagli intricati dell'assicurazione auto in un breve articolo. Sinceramente, c'è molto di più nel mondo delle assicurazioni di quello che abbiamo trattato qui. Ogni stato ha le proprie regole e regolamenti riguardanti le varie componenti dell'assicurazione. Spero almeno di averti fornito una guida per capire le coperture più comunemente utilizzate e quale sia la loro importanza per te assicurato. Nessuno vorrebbe mai dover usare un'assicurazione e, sebbene sia frustrante pagare per qualcosa che potresti non utilizzare, sarai così felice di averlo fatto se dovesse succedere qualcosa lungo la strada.

Se hai difficoltà con i pagamenti dell'assicurazione, contatta il tuo assicuratore. Possono aiutarti a trovare un piano che funzioni per te. E di solito, la riduzione dei limiti avrà un impatto sulle tariffe solo di pochi dollari al mese, quindi questa dovrebbe essere l'ultima risorsa.

Infine, fai la tua ricerca, leggi la tua polizza auto ogni volta che si rinnova, chiedi alla tua compagnia di assicurazioni se non capisci qualcosa e copri i tuoi beni! Stai pagando per la copertura ogni mese. Assicurati che la copertura funzioni per te quando ne hai bisogno!