Il ciclo di vita della pianificazione finanziaria: come gestire i tuoi soldi in ogni fase della vita

Pianificazione di spendere entro i tuoi mezzi in una parte importante della finanza personale.

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Cos'è la pianificazione finanziaria?

La pianificazione finanziaria è il processo di definizione e decisione di come raggiungere gli obiettivi finanziari. Ciò include la creazione di un budget, il monitoraggio delle spese e la pianificazione per il futuro in tutte le fasi della tua vita. Il processo di pianificazione è fondamentale per avere successo nella tua finanza personale.

Cosa c'è in un piano finanziario?

Prima di iniziare a parlare del gergo finanziario, è importante sapere che gli elementi di un piano finanziario sono semplicemente le diverse parti della tua situazione finanziaria. Non devi avere tutte le risposte adesso. La pianificazione finanziaria è un processo continuo.

Obiettivi finanziari: questa è la prima cosa da sviluppare quando inizi il tuo piano e devi pensare a ciò che è importante per te. Hai intenzione di possedere una casa o di tornare a scuola? Vuoi andare in pensione presto? Vorresti acquistare una moto e trasferirti in città? Vuoi semplicemente estinguere il debito e aumentare il tuo punteggio di credito? Quando stabilisci questi obiettivi, ricordati di mantenerli SMART: specifici, misurabili, realizzabili, pertinenti e vincolati nel tempo.
Dichiarazione del patrimonio netto personale: il tuo patrimonio netto è tutto il denaro che hai meno tutti i soldi che devi. Prendi in considerazione il debito, comprese le carte di credito, i mutui, i prestiti per auto e persino quel materasso che hai comprato e stai ancora pagando dalla vendita del President's Day dell'anno scorso. Non dimenticare di includere le risorse pagate come qualsiasi veicolo pagato.
Analisi del flusso di cassa: questo passaggio è molto più semplice di quanto sembri. Un'analisi del flusso di cassa è un documento che compila tutte le tue entrate e sottrae le tue spese. In genere, questi documenti vengono utilizzati per le aziende, ma possono essere utili quando si pianificano le spese personali e familiari.
Strategia di pensionamento La tua strategia di pensionamento può essere complicata o semplice come desideri. Ciò può includere contributi regolari al 401K della tua azienda, al tuo ETF personale o fidati CD in banca. La cosa più importante è avere un piano e iniziare presto.

Perché la mia età è importante quando gestisco i soldi?

Poche persone hanno gli stessi obiettivi di dieci, cinque o anche un solo anno fa. Inoltre, il modo in cui uno studente di scuola superiore dovrebbe gestire i soldi è diverso da come dovrebbe gestire il denaro qualcuno che si prepara ad andare in pensione. Gli adolescenti devono preoccuparsi più di risparmiare per la loro istruzione che di preparare un testamento, e le nuove famiglie potrebbero non avere tanto reddito extra da spendere in cose divertenti quanto le coppie in pensione.

Ecco perché la pianificazione finanziaria può essere suddivisa in cinque fasce di età principali, elencate di seguito. Tieni presente che queste età non sono scolpite nella pietra e potresti progredire più lentamente o più velocemente delle stime che ho fornito. A volte la vita ti mette in crisi e devi fare dei cambiamenti; questa è solo una linea guida generale.

Le 5 fasi della pianificazione finanziaria

Anni dell'adolescenza (13-17 anni): l'obiettivo di questi anni è imparare le basi del denaro, completare un diploma di scuola superiore e prepararsi a migliorare la propria istruzione.
Giovane età adulta (18-25 anni): il prossimo passo nella tua carriera finanziaria è ottenere e mantenere l'indipendenza finanziaria mentre si persegue l'istruzione superiore, che può o meno coinvolgere un diploma universitario.
Avvio di una famiglia (26-45): indipendentemente dal fatto che il tuo obiettivo sia una casa piena di bambini, condividere la tua casa con il tuo coniuge o qualsiasi altra via di mezzo, la parte più importante di questa fase è prepararsi per la responsabilità finanziaria che deriva dall'avere una famiglia.
Pianificare il pensionamento (46-64 anni): con la pensione nel mirino, questa fase della vita è la tua più grande fonte di reddito. I bambini di solito si trasferiscono e le bollette dei pannolini sono notevolmente inferiori.
Pensionamento di successo (65+): hai finalmente raggiunto il momento di raccogliere appieno ciò che hai seminato!

Queste sono le cinque fasi della pianificazione finanziaria, che discutono la durata della vita di un individuo e sono caratterizzate dalla sua fase della vita e dalla sua situazione finanziaria. Questa idea viene ulteriormente ampliata nei tre livelli di gestione patrimoniale.

Le 3 fasi della gestione del patrimonio

Le tre fasi della gestione patrimoniale si suddividono nelle cinque fasi del ciclo di vita finanziario. Includono protezione della ricchezza, accumulo di ricchezza e distribuzione della ricchezza. Tratterò leggermente questi argomenti e includerò un collegamento a un'altra risorsa più completa in seguito.

Protezione del patrimonio Questa è la prima fase della tua carriera e inizia non appena l'adolescenza e di solito si interrompe al termine degli studi o all'inizio di una carriera. A questo punto, il tuo obiettivo principale è l'istruzione, che è una protezione e una risorsa per il tuo potenziale guadagno. Dovresti anche cercare di evitare il debito il più possibile, consentendo ai tuoi primi anni di guadagno, la fase successiva, di essere il più redditizi possibile.
Accumulo di ricchezza Mentre passi dai lavori part-time alla tua carriera, inizia la tua fase di accumulo di ricchezza, di solito tra l'avvio di una famiglia e la pianificazione di andare in pensione. Questo è il momento in cui guadagni più soldi e il tuo reddito raggiunge il picco con la tua esperienza e stabilità finanziaria.
Distribuzione della ricchezza Questa è la fase finale della gestione della ricchezza, che si svolge per la maggior parte delle persone negli anni della pensione. La pianificazione patrimoniale è fondamentale se non hai già completato questi accordi, così come la pianificazione di fine vita. Per quanto tristi possano sembrare questi preparativi, la distribuzione della ricchezza progettata per essere la fase più calma e più soddisfacente. Fai i tuoi piani e poi rilassati un po '!

Gli adolescenti hanno spese diverse rispetto alle persone in altre fasi della vita.

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Prima inizi a gestire i tuoi soldi ea pensare al tuo piano finanziario a vita, meglio è!

Fase # 1: pianificazione finanziaria da adolescente

La realtà del denaro inizia davvero a prendere piede durante l'adolescenza. Dobbiamo prendere le nostre prime vere decisioni finanziarie, come come comprare quel ladykiller di una prima macchina, quel costoso videogioco, il nuovissimo iPhone… Tutti questi acquisti hanno qualcosa in comune: sono cose che vogliamo, non cose abbiamo bisogno. Questo ci dà un piccolo margine di manovra per spendere i nostri soldi extra in cose che gli adulti potrebbero trovare frivole e commettere alcuni errori. È una sorta di zona sicura, dove i nostri genitori possono ancora tirarci su se cadiamo e non abbiamo abbastanza risorse per cadere troppo duramente all'inizio.

Imparare il valore e il ruolo del denaro

Sebbene gli adolescenti possano non avere le decisioni più importanti da prendere in questa fase della vita, hanno alcune delle cose più importanti da imparare. Molti adolescenti ottengono un lavoro part-time mentre sono al liceo per pagare cose che possono chiamare proprie. Questo li aiuta a sviluppare un senso di responsabilità e valore del dollaro. Certo, potrebbero comprare quel caffè da $ 6, ma questo toglie soldi a quel nuovo paio di jeans o al regalo di compleanno del loro migliore amico. Inizi a capire che non hai soldi per tutto e impari a stabilire le priorità abbastanza rapidamente. Se sei il genitore di un adolescente, ora è il momento perfetto per instillare in loro l'importanza di un budget e come rimanere in linea con i loro obiettivi di risparmio. Se sei un adolescente che sta leggendo questo articolo, allora sei già un passo avanti al gioco!

Prepararsi all'età adulta

C'è molto da imparare prima che tu sia pronto a partire da solo e iniziare il tuo viaggio verso l'indipendenza finanziaria. Ci sono alcune cose fondamentali che devi imparare sul denaro, come:

Come aprire e gestire conti correnti e conti di risparmio
Comprendi come e / o quando utilizzare il credito
Come guadagnare e mantenere un budget limitato

Avvia un fondo di emergenza

Ho imparato solo una cosa utilizzabile nella mia classe di fisica del liceo: la legge di Murphy. In poche parole, se può succedere qualcosa di brutto, succederà. Ne sono un fulgido esempio. In quinta elementare, mi sono rotto il polso correndo su una collina. Mi viene l'influenza se guardo un video di qualcuno che starnutisce. La mia macchina da poco ha smesso di funzionare a cinque minuti da casa mia perché ho usato la chiave sbagliata. Se qualcosa andrà male, sarà con me. Quando sei un adolescente, la maggior parte di queste emergenze non ostacolerà troppo il tuo stile di vita, perché hai familiari e amici che possono aiutarti. Invecchiando, non così tanto.

Da quando ho avviato un fondo di emergenza, non riesco a pensare a una singola emergenza che ho avuto. Più sono preparato, meno devo essere preparato. Secondo Dave Ramsey, un fondo di emergenza funge da "Murphy Repellent". Impedisce che i brutti eventi accadano semplicemente perché sei pronto per loro.

Anche se non ho intenzione di coprire la totalità di un fondo di emergenza qui, un buon obiettivo per un adolescente è quello di risparmiare $ 500 dollari, per cominciare. Alla fine, vorresti risparmiare 3-6 mesi di reddito (per le emergenze) e quel numero aumenterebbe con l'aumentare del tuo reddito.

Costruisci credito il prima possibile

Uno dei passaggi più importanti e più semplici che puoi intraprendere per il tuo futuro finanziario è costruire il tuo credito. Il modo più semplice per farlo è richiedere una carta di credito, ma la scelta della carta giusta è essenziale. Essere rifiutati per una carta può mettere un ding nel tuo punteggio, quindi dovrai fare qualche ricerca. Ci sono diverse cose da considerare quando si richiede la prima carta di credito. Il primo è che non avrai credito, rendendoti molto rischioso per i finanziatori.

NerdWallet.com è un'ottima risorsa per confrontare le carte di credito senza troppi problemi. Ho scelto Capital One Journey per la mia prima carta e lo consiglio vivamente, ma assicurati di esaminare tutte le tue opzioni per trovare quella perfetta per te. Il tuo primo account sarà probabilmente una carta di credito protetta, che richiedeva un deposito minimo contro cui paghi.

Evita il debito

Avere una carta di credito è una grande responsabilità ed è facile lasciarsi andare. Una carta di credito può essere uno strumento eccellente per creare affari fantastici e persino segnati, ma un singolo pagamento mancato può far perdere punti al tuo punteggio di credito per anni. Un'altra comune fonte di debito per gli adolescenti è l'acquisto di una prima automobile. Consiglio vivamente di acquistare la tua prima auto per intero e non in prestito.

L'età adulta arriva con indipendenza e libertà, ma anche responsabilità.

Helena Lopes

Fase 2: gestione del denaro nella giovane età adulta

L'età adulta è un periodo spaventoso. Sei fuori dal nido e stai appena iniziando a costruire i muscoli delle tue ali. Eppure è rinvigorente. Le scelte che fai sono tue e il mondo è tuo da conquistare - e ne hai in abbondanza. Questa fase del ciclo di vita finanziario è piena di decisioni difficili che ti seguiranno per il resto della tua vita.

Istruzione superiore

Si spera che ti sia diplomato con successo al liceo prima di raggiungere l'età adulta. In caso contrario, ti consiglio di risolverlo il prima possibile. Tuttavia, supponendo che tu abbia finito il liceo o possiedi una certificazione equivalente come un GED, il tuo prossimo passo sarebbe quello di proseguire la tua istruzione.

Abbiamo tutti ascoltato i sermoni sul valore dell'istruzione superiore e gli studenti universitari di tutto il paese che si stanno indebitando per ottenerla. L'istruzione superiore non significa sempre un diploma universitario di quattro anni e per molte persone non è l'opzione giusta. La verità è che, per molte persone, una laurea o una scuola professionale è meglio. Per altri, una certificazione o alcune lezioni extra faranno il trucco. Il punto è distinguersi dagli altri candidati e acquisire competenze commerciabili.

Inizio di una carriera

A questo punto, probabilmente hai avuto diversi lavori prima che ti abbiano comprato la prima macchina o ti abbiano aiutato a superare il college; è altrettanto probabile che non ti sia piaciuto. Adesso hai la possibilità di cambiare tutto questo e di iniziare una carriera, non un lavoro.

Ci sono così tante strade diverse da prendere che dipendono dagli interessi, dalle abilità e dal background educativo di un individuo. La cosa più importante nella scelta di una carriera è trovare qualcosa che ami che sosterrà il modo in cui vuoi vivere. L'equilibrio è un elemento essenziale qui.

Inizia il tuo fondo pensione

Hai appena finito il college e hai ottenuto quel (un po ') lavoro da sogno che ti porterà alla carriera. L'interesse è una cosa bellissima. Prima inizi a salvare, più velocemente cresce. È del tutto possibile diventare un milionario con soli $ 100 al mese - e prima investi, prima accade. Questo si riduce a latte e pizza per la maggior parte di noi. Tutto ciò di cui hai bisogno è la dedizione e un po 'di conoscenza per iniziare.

Fase 3: pianificare la creazione di una famiglia

La famiglia significa cose diverse per persone diverse. Per alcuni, potrebbe essere due coniugi con una casa piena di figli, per altri potrebbe prendersi cura della famiglia da cui vieni. Indipendentemente da ciò che significa per te, entrare in questa fase del ciclo di vita porta cambiamenti significativi.

La responsabilità dell'indipendenza finanziaria

Mentre hai iniziato questo viaggio entrando nell'età adulta, assumendo l'impegno di creare una famiglia hai consolidato la decisione di ottenere l'indipendenza finanziaria. Non sei più solo, hai altri a cui pensare.

Se non ha colpito a casa prima, deve farlo adesso. Sei a un punto della tua vita in cui hai quasi chiuso il cerchio. La tua famiglia e la tua comunità hanno sostenuto la tua crescita fino a questo punto, ora è tempo che tu aiuti qualcun altro.

Gestione del denaro coniugale

Due non possono sempre vivere a buon mercato come uno, ed è importante rendersi conto che prima di decidere è ora di stabilirsi.

La causa numero uno del divorzio negli Stati Uniti sono i problemi di denaro, quindi se non riesci a concordare un budget, potresti dover concordare sugli alimenti.

Quando ti sposi, è molto diverso dall'avere un compagno di stanza. Certo, dividerai comunque i conti, ma non hai mai dovuto pianificare la tua vita con il tuo compagno di dormitorio al college. Molte persone danno per scontata l'opinione dell'altra persona, pensando che da quando sono sposati sanno tutto dell'altra persona. Tuttavia, ci sono alcuni problemi finanziari chiave che devono essere risolti prima ancora di legare il nodo:

Quando e come vorresti andare in pensione?
Vuoi bambini e pagheremo per il loro college?
Quanto spesso vai in vacanza?

Finanziamento del college

Se decidi di avere figli, devi prendere una decisione importante: pagherai per il loro college? Anche se non esiste una risposta giusta o sbagliata, se scegli di sì, è fondamentale iniziare a risparmiare il prima possibile.

Fase 4: preparazione per il pensionamento

Il pensionamento è una parola spaventosa e, come qualsiasi altra cosa, è ancora più spaventoso se non l'hai pianificato.

Decidi cosa significa pensionamento per te

Per alcune persone, la pensione significa golf, riposo e relax. Altri vogliono restituire qualcosa alla loro comunità facendo volontariato o viaggiando per il mondo. Non esiste una risposta sbagliata, ma è importante decidere quali scelte farai, soprattutto se sei sposato.

Avere un piano concreto sui tuoi obiettivi dopo il pensionamento ti farà sentire molto più sicuro nella tua decisione. Alcuni esempi di definizione degli obiettivi dopo il pensionamento sono:

Visitare Londra il mio primo anno di pensione
Fai volontariato in un rifugio per animali due giorni a settimana
Ricerca e pubblica la tua genealogia di famiglia

5. Godersi la pensione

Riduzione delle spese

Con un reddito limitato, è importante gestire con attenzione le tue spese. Dovresti goderti la pensione, ma assicurati che le tue risorse non vengano sprecate per cose che non stai utilizzando. Controlla le tue carte di credito e gli estratti conto bancari per i servizi ricorrenti di cui non hai bisogno per ottenere il massimo dai tuoi soldi.

Considera la sostenibilità

Più che una semplice parola d'ordine, la sostenibilità è un modo importante per conservare i soldi che hai guadagnato. Questo può significare molte cose - curare un orto, passare a tovaglioli riutilizzabili, acquistare vestiti usati - ma tutto aiuta a mantenere il pianeta verde e il tuo portafoglio grasso.

L'età pensionabile media segnalata per gli americani attualmente in pensione è di 61 anni (Gallup).

Opere citate

Detweiler, G. (2018, 21 maggio). Qual è il punteggio di credito medio in America? Estratto il 23 novembre 2018 da

Gallup, Inc. (2018, 10 maggio). Istantanea: la media americana prevede l'età pensionabile di 66 anni. Estratto da