È una buona idea trasferire parte della tua pensione per una somma forfettaria in contanti?

Fare il pendolare con la pensione sembra un buon affare, ma lo è?

Joe Stump su Flickr

In alcuni tipi di regime pensionistico, hai la possibilità di convertire una parte della pensione accumulata in denaro. Questo è noto come "pendolarismo" della pensione. In genere puoi spostare solo una parte della tua pensione, ma in alcune circostanze potresti anche prenderla tutta in contanti. Ma è un buon affare?

La risposta, come molte cose in materia finanziaria, è "dipende".

Questo articolo non è un consiglio, solo una discussione in termini generali. Se hai bisogno di una consulenza personalizzata, consulta un pianificatore finanziario qualificato o un consulente finanziario indipendente nella tua località.

In questo articolo parlo della situazione nel Regno Unito, ma principi simili si applicano in altri paesi.

Che tipo di regime pensionistico avete?

In termini generali ci sono due tipi di schemi pensionistici: in alcuni accumuli denaro nel tuo piatto che poi usi per acquistare un reddito quando vai in pensione (questi sono chiamati acquisti di denaro o schemi a contribuzione definita); nell'altro tipo, accumuli un importo garantito di pensione spesso collegato al tuo stipendio (questi sono chiamati regimi a benefici definiti, ad esempio regimi di stipendio finale o regimi di media di carriera).

In un regime a contribuzione definita hai il tuo denaro e lo converti tutto o in parte in una pensione quando vai in pensione. In un regime a benefici definiti hai un importo garantito della pensione e puoi convertirlo in parte o tutto in contanti. Quindi in questo articolo, penseremo solo ai regimi a benefici definiti.

Convertire la pensione in denaro è un po 'come trasformare i tuoi euro in sterline in banca. La banca stabilisce un tasso di cambio dalla sterlina all'euro. Il regime pensionistico stabilisce un "tasso di cambio" che ti dice quante libbre di contanti ricevi per ogni libbra di pensione a cui rinuncia. Tuttavia, proprio come il tasso di cambio offerto dalla tua banca, non è garantito che il tasso di commutazione offerto sia un buon affare.

Esistono diversi scenari in cui è possibile spostare la pensione per ottenere denaro.

Commutazione al pensionamento (aka importo forfettario inizio pensione)

Questo è lo scenario che si applica alla maggior parte delle persone. Nella maggior parte dei regimi pensionistici a benefici definiti (come il salario finale o i regimi di media della carriera) hai la possibilità di trasferire parte della tua pensione in contanti quando vai in pensione. Questa è un'opzione una tantum, una volta che ti sei ritirato e hai preso i soldi, non puoi cambiare idea.

Ogni schema pensionistico avrà i propri termini di commutazione o "tasso di cambio". Dovrai pensare se è o meno un buon affare per te, nelle tue circostanze.

Se sei gravemente malato, potresti essere in grado di prendere i soldi

Se hai versato in un regime pensionistico per tutta la vita, potresti sentirti stanco se muori giovane e non vedi il beneficio. Per questo motivo molti programmi consentono ai membri che sono molto gravemente malati (di solito non si prevede che vivranno più di un anno) di prendere i loro benefici come una somma forfettaria. Ci saranno condizioni speciali per questo che possono o non possono essere le stesse dei termini per prendere contanti al momento del pensionamento.

Potrebbero esserci implicazioni fiscali e di benefici statali nell'accettare una somma forfettaria, quindi potresti trovare utile ricevere alcuni consigli e considerare tutte le tue opzioni. Può anche influire sui benefici che il regime pagherebbe al tuo partner o ad altre persone a carico.

Commutazione banale per piccole pensioni

D'altra parte, se hai una pensione molto piccola, non è conveniente pagarti £ 2 all'anno o 50c al mese o qualsiasi altra cosa, così tanti programmi ti permetteranno (o addirittura ti costringeranno) a prendere queste piccole pensioni come un blocco somma, per evitare i costi di dover amministrare una piccola pensione.

Il compromesso

Fare il pendolare in parte o in toto della pensione significa che ora guadagni denaro. Ciò può essere molto interessante, soprattutto se hai costi urgenti o prestiti da estinguere.

Ma non dimenticare a cosa stai rinunciando. Una pensione vitalizia ti protegge dal vivere troppo a lungo. E la tua pensione probabilmente include una protezione contro l'inflazione.

Questo è vero indipendentemente dal fatto che ti aspetti di "vincere" l'affare. Non dimenticare che stai assumendo rischi extra: assicurati che la libertà e la flessibilità extra siano una ricompensa sufficiente.

Conclusione

La commutazione può essere un'opzione utile in quanto ti dà flessibilità su quando prendi i soldi e, a volte, ha vantaggi fiscali. Ma solo perché puoi cambiare pensione in contanti non lo rende automaticamente una buona idea! Dovresti pensare attentamente se è una buona idea per te nelle tue circostanze personali.