Sommario:
- Che cos'è "indipendenza finanziaria e pensione anticipata"?
- Come posso raggiungere l'indipendenza finanziaria?
- Passaggio 1: riduci le spese
- Non comprare auto nuove
- Taglia i tuoi costi di alloggio
- Taglia il tuo budget alimentare
- Taglia le spese varie
- Passaggio 2: aumenta il tuo reddito
- Passaggio 3: investire
- Come saprò quando ho finito?
- Cosa significa tutto questo?
Perché aspettare per andare in pensione? Prova questi nuovi suggerimenti di finanza personale.
Sean O, tramite Unsplash
Che cos'è "indipendenza finanziaria e pensione anticipata"?
FIRE (indipendenza finanziaria e pensione anticipata) è un movimento dedito a cambiare il modo in cui le persone normalmente pensano al pensionamento. Il metodo tradizionale di pensionamento prevede l'ingresso nel mondo del lavoro a 20 anni, lavorare per 45 anni risparmiando il 10% del proprio reddito, quindi andare in pensione a un'età pensionabile tradizionale all'età di 65 anni.
Beh, non mi sta bene. Dovrei semplicemente stare seduto a seguire questo programma lavorando tutto il tempo, felice di avere i miei fine settimana e 2 settimane di vacanza all'anno? Solo per andare in pensione a un'età in cui la maggior parte della mia vita mi ha già superato? E se perdo il lavoro? Come pagherò il mutuo? Il mio prestito auto? Bollette? Con una mente un po 'aperta e alcuni cambiamenti deliberati nello stile di vita, è possibile reclamare anni della tua vita.
Analizziamolo:
- FI (indipendenza finanziaria) significa che non devi fare affidamento su qualcun altro (cioè il tuo lavoro) per pagare le tue spese di soggiorno per il resto della tua vita. In genere questo significa che i soldi provengono da investimenti, attività passive, immobili, ecc. Ora hai la libertà di fare tutto ciò che vuoi con il tuo tempo, ovviamente entro limiti ragionevoli. A questo punto il lavoro è facoltativo.
- RE (andare in pensione presto) è esattamente quello che sembra. Come affermato in precedenza, una volta raggiunto FI, il lavoro è facoltativo. Se lo volessi, potresti andare in pensione. Potresti trascorrere il tuo tempo viaggiando per il mondo, trascorrere del tempo con i tuoi amici e la tua famiglia come hai sempre detto che avresti fatto, o finalmente esplorare i tuoi hobby.
Come posso raggiungere l'indipendenza finanziaria?
Ci sono tre pilastri principali per raggiungere FI:
- ridurre le spese
- aumento del reddito
- investire
Passaggio 1: riduci le spese
La riduzione delle spese è il primo passo. Se porti a casa $ 50.000 all'anno al netto delle tasse, ma spendi $ 45.000 all'anno, non ti lascia molto spazio per risparmiare per la pensione. Ristoranti costosi, auto aggiornate ogni pochi anni e vacanze di lusso sono generalmente assassini di FI nella maggior parte dei casi. Ora, se guadagni milioni di dollari all'anno, non lasciare che ti impedisca di comprare quello yacht. Per noi comuni mortali, però, devi prendere decisioni. Vale la pena lavorare altri 5-10 anni per guidare le auto più nuove ogni tre anni? Se puoi accontentarti di spese inferiori, la tua possibilità di raggiungere l'indipendenza finanziaria è notevolmente migliorata.
Ci sono alcune semplici scelte riguardanti le spese - le tre grandi spese più una categoria varia - che la maggior parte delle persone decide nel suo percorso verso FI.
Non comprare auto nuove
Acquista auto usate affidabili. Un'auto perde circa il 10% del suo valore nel momento in cui esci dal lotto. Entro la fine del primo anno perde circa il 20% del suo valore. A differenza di una casa, un'auto è un bene in svalutazione, quindi non dovresti considerarla un investimento. Tuttavia, non dovresti comprare solo un'auto usata. Se non sai come aggiustare le cose nella tua auto, o non hai un amico che può aggiustare le cose nella tua auto, non comprare una Mercedes o una BMW usata. Sono noti per crollare dopo pochi anni. Io stesso guido una Toyota Prius del 2010. Non è un'auto sexy, ma è estremamente affidabile (200k miglia e funziona senza problemi) e ottiene un ottimo chilometraggio del gas. Ho comprato il mio usato per 7.5k circa 3-4 anni fa. Qualsiasi altra Toyota o Honda usata è una scommessa abbastanza sicura.
Taglia i tuoi costi di alloggio
Lavoro in una zona ad alto costo della vita e quindi ho diverse opzioni:
- Compra una casa nella città in cui lavoro. La casa più economica che ho trovato è una casa di 2 letti, 1 bagno, vecchia di 100 anni per $ 500.000. Oltre al mutuo di $ 500.000, si tratta di ulteriori $ 6000 / anno di pagamento delle tasse sulla proprietà. Questo potrebbe funzionare se sono disposto a lavorare ancora qualche anno per ripagarlo (non lo sono). Altrimenti probabilmente avrei hackerato casa.
- Compra una casa da qualche altra parte. Le immediate vicinanze sono simili, se non più costose. Tuttavia, se sono disposto a fare un tragitto di 1 ora (a tratta), potrei comprare una casa per circa $ 150.000 con $ 2500 / anno di tassa sulla proprietà. Questo è quello che ho fatto alla fine: non sono particolarmente legato alla grande città.
- Affitta un appartamento nella città in cui lavoro. Il costo è di circa $ 1.500 al mese. Psicologicamente mi sento meglio a vivere a casa mia invece che in un appartamento, ma questa opzione potrebbe funzionare per altre persone. Trovo che questa sia una domanda molto personale, quindi non sposerò un'opzione particolare. Tuttavia, per me, mi sono sentito meglio acquistando una casa in una zona a basso costo della vita e scegliendo il lungo tragitto.
Taglia il tuo budget alimentare
Mangiare a buon mercato è molto facile e possibile se cucini il tuo cibo. Acquista i saldi. Porta i tuoi pranzi al lavoro. Preparazione del pasto. L'USDA ha rilasciato un costo stimato del cibo per una famiglia per luglio 2019: circa $ 386 per una famiglia di 2 persone con un piano "parsimonioso" e, d'altra parte, $ 766 per un piano liberale. Allo stesso modo, si stima che una famiglia di 4 persone costi circa $ 564 su un piano parsimonioso e $ 1099 su un piano liberale. Cerca di mirare a battere il costo parsimonioso. Tuttavia in nessuna circostanza la salute dovrebbe essere ignorata. Non ha senso risparmiare sui costi del cibo se stai mangiando cibi malsani.
Taglia le spese varie
Ovviamente questa è la categoria di cui senti di più. "Non comprare un latte macchiato ogni mattina." "Non ho alcun servizio in abbonamento." "Non comprare toast all'avocado." "Taglia il cavo". Certo, esamina questi elementi e vedi dove puoi tagliare, ma non farlo in un modo che ti renda la vita più difficile. Ad esempio, non mi piace pagare per Internet, ma non taglierei il mio Internet e proverei a collegare i dati dal mio telefono. Sono un grande utente di Internet e ciò sarebbe estremamente scomodo.
Prova prima a tagliare le cose grandi, poi vedi quanto in basso puoi andare. Il cavo, ad esempio, può costare circa $ 100 al mese. Se guardi una partita di calcio una volta alla settimana e il resto del tempo il cavo non viene utilizzato, ciascuna di queste partite di calcio ti costa $ 25 / partita. Vale la pena pagare $ 25 per partita?
L'idea chiave alla base della riduzione delle spese è che puoi spendere soldi per le spese o per l'energia vitale. Avere un cavo vale la pena lavorare per altri 5 anni della tua vita o preferiresti metterlo nei tuoi risparmi per far lavorare i tuoi soldi per te?
La cosa fondamentale qui sarebbe tenere traccia delle tue spese. Altrimenti come fai a sapere veramente cosa stai spendendo? Personalmente uso solo una o due carte di credito, il che rende facile tenere traccia delle mie spese. Guardo la mia spesa una volta all'anno, quindi cerco di lavorarci di conseguenza. Se sei all'inizio del tuo viaggio in FI, ti suggerirei di guardarlo su base mensile o bimestrale.
Passaggio 2: aumenta il tuo reddito
Puoi aumentare il tuo reddito in molti modi diversi.
Se credi di essere un granché al lavoro, ma sei comunque sottopagato, chiedi un aumento. Parla con il tuo capo. Cambia azienda. Cambia carriera. Puoi ottenere più istruzione (una laurea o un master; non suggerirei un dottorato di ricerca). Ottieni più credenziali (Journeyman, PE, CPA, PMP) o avvia un'attività secondaria.
C'è solo così tanto costo che puoi tagliare prima che inizi a influenzare in modo significativo i tuoi livelli di felicità. Invece di sforzarti di tagliare $ 1000 con un budget barebone, potresti provare a guadagnare $ 1000 extra. Sto scegliendo di provare a scalare la scala aziendale, ma molte persone là fuori hanno uno spirito imprenditoriale e preferiscono scegliere un trambusto secondario per guadagnare di più.
Passaggio 3: investire
Vuoi sapere perché i ricchi continuano a diventare sempre più ricchi? I loro soldi lavorano per loro e anche i tuoi soldi possono funzionare per te. Per quanto sia difficile da credere, questo è il passo più semplice del tuo viaggio FI. Dopotutto, dove pensi che siano i tuoi soldi 401k? E i sistemi pensionistici statali? Se il mercato azionario fosse il sistema di gioco volatile che tutti ritengono essere, perché dovrebbero essere investite le forme più stabili di reddito da pensione? Scegli un investimento in fondi indicizzati a basso costo e non dovrai mai pensarci due volte. Il mercato subirà delle fluttuazioni e, man mano che i numeri nei tuoi conti di investimento diventano sempre più grandi, queste fluttuazioni potrebbero oscillare nelle decine di migliaia di dollari, ma niente panico. Il metodo "impostalo e dimenticalo" non è quello che normalmente associamo all'investimento, ma funziona!
Fidelity, una delle più grandi società di gestione patrimoniale al mondo, ha esaminato la performance dei conti tra il 2003 e il 2013 per vedere quali conti hanno ottenuto i risultati migliori. Indovina un po ', gli account più performanti provenivano da persone MORTE! Esatto, anche durante la crisi finanziaria del 2008, i conti dei morti hanno battuto tutti gli altri. Ok, quindi forse hanno appena battuto i gestori di fondi attivi, giusto? Beh no. Il secondo posto va agli investitori che DIMENTICANO di avere conti. Ora è possibile cronometrare il mercato e fare una strage giocando al gioco, ma è incredibilmente, incredibilmente raro. Persino Warren Buffet, che ha guadagnato i suoi miliardi negoziando azioni individuali, vuole che i suoi soldi vengano investiti in un fondo indicizzato S & P500 quando muore.
Come saprò quando ho finito?
Hai raggiunto l'indipendenza finanziaria quando i tuoi investimenti e il reddito passivo generano abbastanza denaro per vivere. Per molte persone nella comunità FIRE, questo significa 25 volte le spese annuali. Questo si traduce in un tasso di prelievo sicuro del 4%. Ad esempio, se hai un portafoglio di investimenti da $ 1.000.000, puoi ritirare il 4% ($ 40.000) il primo anno e $ 40.000 (aggiustato per l'inflazione) ogni anno successivo e probabilmente non rimarrai senza soldi.
Lo studio che molti citano è il Trinity Study, che mostra che un tasso di prelievo del 4% ha un'alta probabilità di non rimanere senza soldi in un periodo di pensionamento di 30 anni. Ovviamente quello studio utilizza solo un periodo di pensionamento di 30 anni e molte persone che cercano FIRE stanno guardando un periodo di pensionamento di 60 o addirittura 70 anni, quindi il tuo chilometraggio può variare. Molte persone presumono un tasso di ritiro inferiore del 3,25% o del 3,5% come margine di sicurezza. Se vuoi, puoi usare un programma cFIREsim o FIREcalc per vedere la percentuale di successo con i tuoi numeri.
Cosa significa tutto questo?
Ci sono molte variabili qui che influenzano gli anni prima del pensionamento e ci vorrà del tempo. Dopo tutto questo non è uno schema per arricchirsi velocemente; questa è matematica.