Come sapere di quanta assicurazione auto hai bisogno

L'assicurazione auto dovrebbe proteggerti, non solo il tuo veicolo

Quattro aree di copertura chiave che ti proteggono

Come la maggior parte delle persone, ho passato la maggior parte della mia vita a credere che trovare l'assicurazione auto più economica sia la strada da percorrere. Ricordo lo shock adesivo di acquistare un nuovo veicolo dopo aver posseduto una serie di auto usate. Ed ero quasi apoplettico quando mi sono trasferito dal Missouri rurale alla città di St. Louis. Il prezzo del tuo veicolo e il tuo codice postale determinano i prezzi dell'assicurazione auto, ma una volta capito che l'assicurazione copre te e non solo la scatola di metallo su ruote, otterrai una prospettiva completamente nuova sul costo del tuo premio assicurativo.

Fondamentalmente, c'è una copertura assicurativa per il tuo veicolo reale, e poi c'è una copertura per te, le persone nel tuo veicolo e le persone in un altro veicolo quando le ferisci in un incidente. Non ho intenzione di affrontare la parte della tua polizza che copre il veicolo stesso. Invece, ti darò alcuni suggerimenti per utilizzare la tua polizza per coprire la tua salute e il tuo benessere.

Esistono diversi tipi di copertura sul tuo piano e ogni compagnia di assicurazioni sembra avere il proprio sistema di codifica unico. L'assicurazione è regolata dai singoli stati, il che significa che non esiste un piano federale valido per tutti che specifichi una codifica uniforme. Anche la stessa compagnia di assicurazioni può avere codici diversi per uno stato rispetto a un altro. Dai un'occhiata alla tua tessera di assicurazione e vedrai lettere e numeri che possono o non possono significare nulla per te. Se non lo fanno, vai a prendere una copia della tua attuale polizza. Dovrebbe contenere una chiave per sbloccare il codice segreto della tessera assicurativa.

In generale, oltre a ciò che viene generalmente definito "Completo e collisione", che copre i danni che fai al tuo veicolo o cose come parabrezza incrinati e danni da grandine, ci sono quattro aree di copertura relative alla salute di base che ti coprono.

• # 1 Responsabilità: la copertura di responsabilità si applica quando si causa lesioni a qualcun altro e / o si danneggia il veicolo di qualcun altro. La copertura per responsabilità includerà lesioni personali e danni alla proprietà.
• # 2 Automobilista non assicurato: automobilista non assicurato, o "UM", la copertura ti paga quando qualcun altro ti ferisce e quella persona non ha un'assicurazione automobilistica.
• # 3 Automobilista sottoassicurato: tipicamente abbreviato in "UIM", questa copertura ti paga quando la persona che ti ha ferito ha una copertura per responsabilità per lesioni personali, ma i limiti di tale copertura non sono sufficienti per risarcire completamente i tuoi danni.
• # 4 Spese mediche: questa copertura è denominata "med pay" o "PIP", che sta per "protezione da lesioni personali". Puoi riscuotere la copertura del pagamento medico per contribuire a pagare le tue spese mediche in seguito a un incidente. La copertura PIP, che non è disponibile in tutti gli stati, di solito ti rimborsa anche per i salari persi, oltre alle spese mediche.

Il codice sulla mia tessera assicurativa assomiglia a questo: BIPD UM UIM ME

Traduzione: ho una copertura per lesioni personali / danni alla proprietà, automobilisti non assicurati, automobilisti non assicurati e spese mediche. Prima di diventare un acquirente di assicurazioni auto molto più saggio, la mia carta leggeva solo "BIPD".

Alcune carte di assicurazione potrebbero anche avere numeri che seguono le iniziali, ad esempio "BIPD 25", che indicherebbe limiti di copertura per lesioni personali / danni alla proprietà di $ 25.000.

È difficile parlare di assicurazione auto senza definire cosa significhi "danni". I danni al tuo veicolo reale sono abbastanza autoesplicativi. Ma cosa sono i "danni" a una persona coinvolta in un incidente automobilistico? Senza entrare nelle erbacce, "danni" si riferisce ai danni e alle perdite che la persona subisce a causa dello schianto. I danni comprendono le spese per le cure mediche immediatamente dopo l'incidente e in caso di lesioni gravi in ​​futuro. I danni includono anche la perdita di salario e reddito quando la persona ferita non è in grado di lavorare a causa delle sue lesioni dovute a un incidente. Infine, i danni includono il dolore e la sofferenza più nebulosi ma altrettanto importanti, nonché la perdita di godimento della vita e l'incapacità di impegnarsi nelle normali attività della vita, sia temporanee che permanenti.

Foto di Gabriella Fabbri

Tre suggerimenti per una migliore copertura

Ora che potresti capire meglio la terminologia dell'assicurazione auto, cerca di capire quale copertura hai attualmente. Quindi, segui questi suggerimenti per valutare ciò di cui hai veramente bisogno.

Suggerimento n. 1: copri le tue risorse.

Se possiedi risorse sostanziali, assicurati di avere un'assicurazione auto sufficiente per coprire i grandi infortuni che causi a qualcun altro. La tua compagnia di assicurazioni ha il dovere di proteggerti in quanto assicurata. Ciò significa offrire i limiti della polizza per lesioni personali a qualcuno che hai ferito quando quella persona ha subito un alto valore di danni. Se una persona infortunata accetta di accettare i limiti della copertura per lesioni personali, firma un accordo in cui afferma sostanzialmente che accetta di accettare i soldi della tua assicurazione in piena e definitiva liquidazione di tutti i reclami contro di te. Non può intentare una causa e ottenere un giudizio contro di te che esporrebbe i tuoi beni personali o gli consentirebbe di guarnire i tuoi stipendi. Diciamo che possiedi un immobile o hai un lavoro fisso con un buon salario. Supponiamo che tu abbia anche solo $ 25,000 nei limiti di responsabilità per lesioni personali sulla polizza auto e si causa un incidente che ferisce gravemente qualcun altro. Con limiti di polizza così bassi, l'avvocato della persona lesa probabilmente consiglierà di intentare una causa per ottenere una sentenza contro di te per un importo molto più elevato. Ciò ti costringerebbe a liquidare beni e forse a farti guarnire i salari per pagare il giudizio. I limiti di lesioni personali salutari sulla tua polizza assicurativa automobilistica (e forse una polizza ombrello, che è un altro argomento) sarebbero un saggio investimento.I limiti di lesioni personali salutari sulla tua polizza assicurativa automobilistica (e forse una polizza ombrello, che è un altro argomento) sarebbero un saggio investimento.I limiti di lesioni personali salutari sulla tua polizza assicurativa automobilistica (e forse una polizza ombrello, che è un altro argomento) sarebbero un saggio investimento.

Suggerimento n. 2: controlla il tuo destino.

"Impotente" è il modo in cui molte persone si sentono coinvolte in un incidente. Ma avere una solida copertura assicurativa può darti il ​​controllo in seguito.

Nonostante le leggi statali richiedano ai conducenti di avere un'assicurazione di responsabilità civile, non tutti sono conformi e le persone che spesso hanno solo la copertura minima richiesta. Gli Stati richiedono ai proprietari di veicoli di mantenere un livello minimo di assicurazione di responsabilità civile in modo che se si causa un incidente che ferisce qualcun altro, la persona ferita può recuperare almeno qualcosa dal proprio assicuratore. In Missouri, la copertura di responsabilità minima è di soli $ 25.000, e spesso non è sufficiente per coprire nemmeno una visita al pronto soccorso, alcune radiografie e la manciata di giorni lavorativi persi della persona ferita.

Avere una buona quantità di copertura UM e UIM sulla propria polizza auto ti consente di controllare il tuo destino se qualcun altro ti ferisce. Spererai che quella persona abbia elevati limiti di responsabilità per lesioni personali sulla sua polizza auto, ma se non ha un'assicurazione, sarai felice di aver coperto te stesso. Se c'è una copertura ma non molta, sarai felice di poter accontentare i limiti della polizza del conducente negligente, quindi presentare un reclamo sulla tua copertura UIM se i limiti dell'altro conducente non sono sufficienti per i tuoi danni. Una nota di cautela: alcune polizze di assicurazione auto specificano "compensazioni" sotto la loro copertura UIM. Ciò significa che l'importo che raccogli dalla polizza del conducente negligente compensa l'importo che puoi raccogliere con la tua copertura UIM. Supponiamo che tu subisca $ 125.000 di danni a causa della negligenza di un altro conducente. Quell'autista ha $ 25,000 di copertura per lesioni personali, che raccogli, e hai $ 100.000 di copertura UIM. In superficie, sembra che raccoglierai $ 125.000 per i tuoi danni, ma la tua copertura UIM ha una clausola di compensazione. Ciò significa che quando provi a raccogliere i tuoi $ 100.000 nei limiti UIM, il tuo assicuratore darà "credito" alla transazione di terze parti di $ 25.000 e raccoglierai solo $ 75.000 della tua copertura UIM che ti lascerà $ 25.000 al di sotto dei tuoi danni. È ovviamente a tuo vantaggio avere una politica senza compensazioni UIM, quindi guardati intorno.1.000.000 di risarcimento da parte di terzi e raccoglierai solo $ 75.000 della tua copertura UIM che ti lascerà $ 25.000 al di sotto dei tuoi danni. È ovviamente a tuo vantaggio avere una politica senza compensazioni UIM, quindi guardati intorno.000 di un accordo di terze parti e raccoglierai solo $ 75.000 della tua copertura UIM che ti lascerà $ 25.000 al di sotto dei danni. È ovviamente a tuo vantaggio avere una politica senza compensazioni UIM, quindi guardati intorno.

Suggerimento n. 3: lascia che la franchigia dell'assicurazione sanitaria guidi la copertura delle spese mediche.

Ho visto molti clienti che non hanno alcuna copertura delle spese mediche sulle loro polizze auto e molti che hanno una copertura di $ 1.000 che, ammettiamolo, non paga squat in spese mediche in questi giorni. È difficile sapere quanta copertura dovresti avere, ma un parametro che puoi usare è la tua franchigia assicurativa sanitaria. Se la tua franchigia è di $ 5.000, dovresti avere almeno tale importo in indennità per le spese mediche in modo che possa coprire la tua franchigia. Forse dovresti raddoppiare o triplicare l'importo della tua franchigia. E se non hai un'assicurazione sanitaria, devi davvero investire nella copertura delle spese mediche. Sappi anche che puoi riscuotere la copertura sanitaria quando sei ferito, anche se hai causato l'incidente, e anche se non sei nella tua auto.

Valuta subito la tua copertura

Non aspettare per valutare la tua copertura, fallo subito. Non sai mai quando ne avrai bisogno. (Ecco perché si chiama "incidente".) Ho visto molte persone aumentare la loro copertura dopo un incidente e ognuno di loro vorrebbe averlo fatto prima di averne bisogno.

Ora, potresti pensare: "Quanto mi costerà tutta questa maggiore copertura?" Questa è una conversazione che devi avere con il tuo agente assicurativo, ma in genere la risposta sarà "Non molto". Potresti essere sorpreso di scoprire che la differenza tra $ 1.000 di retribuzione medica e $ 10.000, o $ 50.000 di copertura per responsabilità per lesioni personali e $ 250.000, potrebbe essere solo di pochi dollari in più rispetto a quanto paghi ogni sei mesi per la tua copertura attuale.

Ricorda: l'assicurazione è tutta una questione di "cosa succede se" e come tale, rendere catastrofico il tuo "e se" è il modo migliore per assicurarti che tu, non solo il tuo veicolo, sia davvero coperto.