Come faccio a sapere di quanta assicurazione auto ho bisogno?

Perché lo rendono così confuso?

Perché ho anche bisogno di un'assicurazione auto?

L'assicurazione auto è molto importante se sei autorizzato a guidare. Anche se non hai un'auto, è molto importante avere sempre un'assicurazione auto. Ne parleremo più tardi.

L'assicurazione auto è una necessità assoluta per i conducenti perché protegge i beni di un conducente, compresa la sua auto. Ci sono diverse cose tra cui scegliere quando decidi quali tipi di copertura desideri. Ci sono anche diverse opzioni differenti a seconda dello stato in cui vivi. Per gli intenti e gli scopi di questo articolo, ci concentreremo sulla copertura principale tra cui scegliere che sono disponibili nella maggior parte degli stati. Discuteremo anche dei pro e dei contro delle diverse società tra cui scegliere.

Quindi, la prima cosa da sapere sull'assicurazione auto è che ha lo scopo di proteggere te, la tua auto, il tuo corpo, i tuoi passeggeri e le tue risorse. Se dovessi uccidere o ferire un altro conducente, l'assicurazione essenzialmente ti protegge dall'essere citato in giudizio.

Assicurazione auto 101

Sì, è noioso… Ma…

La quantità di persone negli Stati Uniti che guidano senza assicurazione auto è sbalorditiva. A Houston, in Texas, oltre il 30% di tutti i conducenti non ha un'assicurazione auto. Questo è spaventoso, soprattutto se si considera che si ha il 35% di probabilità in più di essere ucciso in un incidente d'auto a Houston rispetto ad altre città degli Stati Uniti. Perché le persone vanno in giro senza assicurazione? Ci sono diversi motivi.

1. Le persone semplicemente non hanno i soldi per pagarlo.
2. Le persone smettono di pagare la loro assicurazione e dopo che è scaduta per 30 giorni, è incredibilmente costoso da ottenere.
3. Le persone subiscono incidenti o hanno biglietti che rendono l'assicurazione estremamente costosa.
4. Le persone non sanno di non avere l'assicurazione. I loro genitori potrebbero averli lasciati quando si sono trasferiti, o forse il loro pagamento non è andato a buon fine e non erano consapevoli di guidare senza assicurazione.

La prima lezione, prima di entrare nei limiti e nella copertura, è che se hai dato una licenza, hai sempre un'assicurazione. È possibile ottenere un'assicurazione come proprietario non automobilistico da alcune società. Il motivo per cui questo è così importante è che se rimani senza assicurazione per più di 30 giorni, le tue tariffe saliranno alle stelle. Insieme al fatto che è illegale guidare senza assicurazione e causare un incidente senza assicurazione potrebbe rovinarti finanziariamente per la vita, è più che una buona idea avere sempre un'assicurazione.

Puoi superare il test di assicurazione auto?

Per ogni domanda, scegli la risposta migliore. La chiave di risposta è sotto.

1. Se ho un prestito sul mio veicolo, devo avere un'assicurazione "copertura totale"?
   • sì
   • No
   • Non lo so
2. Devo avere un'assicurazione di responsabilità civile se ho la mia patente ma non ho un veicolo?
   • sì
   • No
   • Non lo so
3. Se prendo il mio veicolo a qualcun altro, la mia auto sarà coperta dalla mia assicurazione in caso di incidente?
   • Sì, la mia assicurazione copre chiunque presti la mia auto, entro limiti ragionevoli.
   • No, sarebbe coperto dall'assicurazione di quella persona.
   • Dipende se quella persona ha una licenza
4. Devo avere un'assicurazione di responsabilità civile minima statale anche se non guido molto la mia auto?
   • Assolutamente
   • No, se non guido molto

Tasto di risposta

1. sì
2. sì
3. Sì, la mia assicurazione copre chiunque presti la mia auto, entro limiti ragionevoli.
4. Assolutamente

O si? Cosa succede se non ottengo l'assicurazione?

Questa è una domanda che ricevo spesso dai clienti che ottengono quotazioni elevate per aver perso la loro assicurazione.

Se vieni fermato e non hai un'assicurazione, a seconda di quante volte è successo prima, probabilmente otterrai un biglietto e dovrai pagare una multa, e dimostrare al tribunale che hai acquistato almeno il minimo statale assicurazione di responsabilità civile.

Se subisci un incidente e non hai l'assicurazione, possono accadere diverse cose.

1. Sei investito da un automobilista non assicurato e non è colpa tua. Ma non hai nemmeno l'assicurazione. Sei responsabile di pagare per riparare la tua auto.
2. Sei colpito da una persona che ha un'assicurazione ma tu no. Non è colpa vostra. Se arriva la polizia, riceverai un biglietto per non avere l'assicurazione. Inoltre, se quella persona non ha un'assicurazione sufficiente per coprire le lesioni, i danni al veicolo o gli appuntamenti dal medico per il braccio rotto, ad esempio, dovrai solo affrontare il pagamento del costo aggiuntivo. Inoltre, potresti aspettare un'eternità per far riparare la tua auto a seconda dell'assicurazione dell'altra persona perché non hai una compagnia che possa effettuare immediatamente le tue riparazioni e surrogare il pagamento dopo che la tua auto è stata riparata, il che è il modo in cui molte compagnie di assicurazioni prendersi cura della loro gente.
3. Se ferisci, uccidi o ferisci un'altra persona o danneggi la proprietà di un'altra persona e non hai un'assicurazione, quella persona può farti causa per tutto ciò che hai, inclusa la tua casa o l'equità nella tua casa, i tuoi investimenti, i tuoi risparmi e il tuo reddito futuro. Non avrai alcun avvocato che ti rappresenti dalla tua compagnia di assicurazioni. Potresti letteralmente essere in rovina finanziaria per il resto della tua vita.

Non aspettare e fallo troppo tardi

Tre errori sono estremamente comuni quando si tratta di assicurazione auto.

1. Le persone aspettano di averlo o non si preoccupano mai di controllare se hanno la copertura adeguata.
2. Le persone non pagano la loro assicurazione e subiscono un decadimento della copertura.
3. Le persone acquistano nuovi veicoli senza controllare per vedere quanto sarà l'assicurazione sul nuovo veicolo. Se è più del previsto, si arrabbiano quando scoprono quanto è costoso. Prima di acquistare un'auto, chiama il tuo agente assicurativo e chiedi un preventivo per quanto sarebbe aggiungere il veicolo alle tue polizze in modo che non ci siano sorprese.

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In the Know

Quanta assicurazione di responsabilità civile dovrei avere?

"Quanta assicurazione di responsabilità civile dovrei avere" è un'ottima domanda. Vale anche la pena dedicare del tempo a trovare una risposta.

Tutti gli stati richiederanno che tu abbia una copertura di responsabilità, chiamata anche " lesioni personali ". Questa è la prima copertura elencata su quasi tutte le polizze assicurative negli Stati Uniti. Le coperture di responsabilità civile variano da stato a stato, ma una cosa rimane costante : dovresti avere una copertura di responsabilità sufficiente per proteggere i tuoi beni (casa, auto, 401K, risparmi), nonché due anni di stipendio. Questa protezione entra in gioco se ferisci, uccidi o ferisci un altro conducente o una persona in un incidente.

Quando guardi la tua polizza assicurativa, potresti vedere la tua copertura di responsabilità elencata con tre numeri e due barre. Per esempio; 100/300/100 o 50/100/50. È molto importante sapere cosa significano questi numeri.

Nell'esempio sopra, (useremo l'esempio 100/300/100), i primi 100 significa che se dovessi ferire, uccidere o ferire un'altra persona, la tua compagnia di assicurazioni pagherebbe fino a $ 100.000 a quella persona per le sue cure mediche bollette, infortuni, salari persi o spese funebri. Il "300" significa che se dovessi ferire, uccidere o ferire più di un'altra persona, la tua compagnia di assicurazioni pagherebbe fino a $ 300.000 in totale per le lesioni causate a tutte le parti. Quindi, se sei stato colpevole di un incidente e hai colpito un veicolo con 5 passeggeri, la tua compagnia di assicurazioni pagherebbe fino a $ 300.000 per le lesioni di quei 5 passeggeri, ma non più di $ 100.000 per una persona. Forse una persona aveva seri problemi di salute, mentre un'altra aveva solo bisogno di punti. In tal caso, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe pagare $ 100.000 alla prima persona e $ 5500.00 alla seconda persona. L'importo totale pagato dalla tua compagnia di assicurazioni per l'incidente non supererà $ 300.000 in totale.

L'ultimo numero della copertura 100/300/100 è quanto la tua compagnia di assicurazioni pagherà per riparare il veicolo o la proprietà di un'altra persona. Quindi, se colpisci un'auto e, a sua volta, quell'auto colpisce una cassetta della posta, la tua compagnia di assicurazioni pagherebbe fino a $ 100.000 in "danni alla proprietà". Ad esempio, la riparazione automatica potrebbe costare $ 10.000 e la cassetta postale potrebbe costare $ 500,00. In questo caso, la tua assicurazione auto pagherebbe $ 10500 perché la copertura per responsabilità per danni alla proprietà è fino a $ 100.000.

Cosa succede se l'importo del danno supera l'importo della copertura che hai?

Questa domanda viene posta troppo spesso, dopo il fatto. Se le spese per lesioni personali superano l'importo massimo che la tua assicurazione pagherà, puoi essere citato in giudizio per i tuoi beni. Puoi essere citato in giudizio per la tua casa, la tua auto, i tuoi 401K, i tuoi risparmi e la normale regola pratica è fino a due anni del tuo stipendio. Questo è il motivo per cui è importante avere una copertura adeguata. Gli Stati Uniti sono una nazione molto litigiosa e un incidente colpevole può portare a migliaia di dollari in spese giudiziarie, parcelle legali e pagamenti se la tua assicurazione non è "sufficiente".

Ok, allora che dire della protezione automobilistica non assicurata? Ne ho bisogno?

La maggior parte degli stati offre qualcosa chiamato Protezione automobilista non assicurata o sottoassicurata. Questa copertura ti protegge nel caso in cui qualcuno ti colpisca e non abbia un'assicurazione o un'assicurazione insufficiente. Quindi, ad esempio, se dovessi essere colpito e ferito da un automobilista non assicurato e avessi bisogno di cure mediche e riparazioni al tuo veicolo, la tua copertura "UIM" pagherebbe per riparare la tua auto e pagare per il tuo dolore e sofferenza.

• Devi avere questa copertura? Nella maggior parte degli stati, non lo fai. In alcuni stati, è necessario firmare o siglare un modulo in cui si afferma che non si desidera la copertura.
• E se vengo investito da un automobilista non assicurato e non ho questa copertura? Se non hai un'assicurazione automobilistica non assicurata, la tua assicurazione di responsabilità civile pagherà per riparare il tuo veicolo e per le tue spese mediche.
• Qual è il punto di avere UIM se la mia assicurazione di responsabilità civile mi copre? Questa è un'ottima domanda e vale la pena approfondire. Se non hai un'assicurazione UIM, la tua responsabilità ti coprirà, tuttavia l'incidente verrà conteggiato a tuo carico. Se hai incidenti nel tuo record, il prezzo della tua assicurazione salirà. Inoltre, sarai responsabile del pagamento della franchigia di collisione prima che il tuo veicolo venga riparato. Se hai una franchigia di $ 1000, questo automobilista non assicurato può essere un vero dolore e molto costoso. Mentre risparmierai denaro non dovendo pagare per l'assicurazione UIM, perderai denaro a lungo termine se hai un incidente con un automobilista non assicurato.

D'altra parte, se hai la protezione UIM, l'incidente non conterà contro di te. Non solo, ma la tua franchigia per riparare la tua auto sarà minima. La maggior parte delle aziende non applica alcuna franchigia o una franchigia non superiore a $ 250,00.

UIM

Qual è la differenza tra "Copertura totale" e "Solo responsabilità"?

Questa è una domanda molto frequente e prima di discuterne ulteriormente, è importante tenere a mente una cosa. L'assicurazione a copertura totale protegge il TUO veicolo. Non ha niente a che fare con il veicolo di un'altra persona.

La copertura completa è disponibile per due principali perdite potenziali.

Il primo è una perdita di collisione. Potresti vedere qualcosa sulla bolletta dell'assicurazione chiamato "Coll" o "Collision". Il secondo in "Perdita totale", che potrebbe essere indicato come "Comp" nella polizza. Se hai una copertura completa, sarai responsabile della franchigia e poi la tua compagnia di assicurazioni pagherà il resto.

Qual è la differenza tra collisione e copertura completa?

L'assicurazione contro le collisioni copre il tuo veicolo in caso di urto contro un'altra macchina o proprietà di un'altra persona. Copre anche cose come detriti sulla strada e colpire una buca.

Un'assicurazione completa copre il tuo veicolo in caso di danni da grandine o inondazioni, se colpisci un cervo o se qualcuno ruba il tuo veicolo. Le perdite complessive sono meno probabili e sono considerati incidenti e inconvenienti senza colpa.

Se hai solo un'assicurazione di responsabilità civile, la tua compagnia di assicurazioni non pagherà per riparare la tua auto in nessuno degli scenari di cui sopra. L'assicurazione di responsabilità civile copre solo altre persone e la proprietà di altre persone.

Il costo dell'assicurazione a copertura totale

Copertura completa: quali dovrebbero essere i miei limiti di franchigia?

Ci sono un paio di cose da ricordare quando si pensa di avere una "copertura completa" sul proprio veicolo.

• Se hai un prestito o se noleggi il tuo veicolo, devi avere una copertura assicurativa completa. Questo protegge l'istituto di credito nel caso in cui totale il tuo veicolo. La tua compagnia di assicurazioni pagherà un importo che ritiene equo per il tuo veicolo. Questo pagamento andrà al titolare del privilegio.
• Il costo della tua assicurazione aumenterà quanto più bassa è la franchigia e diminuirà quanto più alta sarà la tua franchigia.

Molte persone vogliono sapere come impostare le loro franchigie. La regola pratica è impostarli su qualcosa che puoi permetterti di pagare in caso di incidente. Se ti senti a tuo agio nel pagare $ 500,00 se la tua auto è danneggiata a causa di un incidente, allora dovresti impostare la franchigia a $ 500,00. Se ti senti a tuo agio a pagare $ 250,00 e sei d'accordo con il tuo premio un po 'più alto, imposta la franchigia a $ 250,00. La maggior parte delle franchigie sarà di $ 100, $ 250, $ 500 o $ 1000. Diverse società offrono altri incrementi, ma i primi sono i principali incrementi per franchigie negli Stati Uniti. Alcune persone aumentano le franchigie fino a $ 1000 o più per abbassare il premio / pagamento mensile. Dovresti discutere con il tuo agente assicurativo per decidere quale franchigia è la migliore per te.

Se ti stai chiedendo se la tua auto merita una copertura completa, ci sono un paio di cose che puoi fare. Cerca il valore attuale della tua auto con Kelley Blue Book online. Ad esempio, se hai una Toyota del 2015 e vale $ 16.000, probabilmente vorrai avere una copertura completa in modo da poter ottenere un prezzo equo in caso di perdita totale. Inoltre, probabilmente vorrai far riparare il veicolo se è possibile evitare di dover acquistare un nuovo veicolo. Se non hai una copertura completa, la tua compagnia di assicurazioni non ti darà nulla.

Se guidi una Dodge Neon del 1993, è probabile che tu ottenga molto poco per quel veicolo in caso di perdita totale, e nessuna carrozzeria lo riparerebbe se fosse danneggiato. Questo è quando non è una buona idea sostenere le spese di un'assicurazione completa.

La cosa più importante è fare la tua ricerca e scoprire il valore della tua auto, e poi fare tutto ciò che è più comodo per te.

Cos'è l'assicurazione "ombrello"? Ne ho bisogno?

L'assicurazione ombrello è un'idea eccellente per le persone che hanno molte risorse da coprire e per le persone che hanno un'assicurazione per auto e casa o affittuario. Pensa all'ombrello come a coprire "letteralmente" la tua casa e la tua auto.

Se sei coinvolto in un incidente e vieni citato in giudizio per un importo superiore al tuo importo massimo di responsabilità, la tua "Copertura ombrello" è una copertura aggiuntiva per proteggerti. Quindi, ad esempio, se hai una copertura di responsabilità civile di 250/500 e sei coinvolto in un incidente grave e hai ferito gravemente quattro persone nell'auto che hai investito. Se le quattro persone ti fanno causa ma hanno più infortuni e pagamenti medici di un totale di $ 500.000, la tua polizza ombrello entrerà in vigore e pagherà il resto.

Le polizze ombrello vengono vendute a persone che hanno più linee assicurative e di solito hanno un valore di $ 1.000.000. Normalmente, è necessaria una copertura di responsabilità minima di almeno 100/300 per acquistare l'assicurazione ombrello, o in molti stati 250/500.

Che dire dei pagamenti medici o della protezione contro le lesioni personali? Ne ho bisogno?

Molti stati offrono copertura medica e protezione da lesioni personali alle persone che lo desiderano. Sempre più stati fanno firmare o siglare ai clienti un modulo in cui si afferma che si rifiuta la copertura se non la si desidera.

I pagamenti medici sono denaro utilizzato per te e per i tuoi passeggeri nel caso in cui qualcuno si ferisca nella tua auto. I pagamenti medici NON sono obbligatori nella maggior parte degli stati. Possono essere utilizzati per pagare la franchigia assicurativa o per un viaggio dal medico o al pronto soccorso. I pagamenti medici POSSONO essere surrogati e sono tassati.

La protezione dalle lesioni personali è normalmente un'opzione migliore per i pagamenti medici. La copertura "PIP" darà denaro a te e ai tuoi passeggeri nel caso in cui qualcuno si ferisca nella tua auto. Tuttavia, a volte la copertura PIP copre anche i salari persi e nella maggior parte degli stati la copertura PIP NON può essere surrogata e non è tassata.

Non ho incidenti o biglietti: perché la mia assicurazione è così alta?

I premi assicurativi prendono in considerazione molte cose. Queste chiamate di assicurazione sono talvolta chiamate "punteggi di responsabilità finanziaria". La cosa principale che le compagnie di assicurazione prendono in considerazione è il tuo record di guida, inclusi incidenti o biglietti che hai avuto. Ogni stato ha un numero specifico di anni in cui incidenti e biglietti "conteranno contro di te". Ad esempio, in California un incidente rimane nel tuo record per cinque anni. Nel Missouri, un incidente rimane nel tuo record per tre anni.

Mentre le compagnie di assicurazione prendono in considerazione il tuo record di guida, la formula per il premio è molto più complessa. Il tuo premio dipende dal tuo credito. La compagnia di assicurazioni avrà un "colpo debole" sul tuo rapporto sui consumatori (non influenzerà il tuo punteggio di credito) e, se il tuo credito è davvero eccezionale, è probabile che il tuo premio sarà molto basso. Se hai un credito terribile, è probabile che avrai un premio elevato.

Le compagnie di assicurazione guardano anche da quanto tempo sei stato con la tua attuale compagnia di assicurazioni. Più a lungo sei stato con una società, più sembrerai stabile e il tuo premio sarà meno costoso di qualcuno che salta da un'azienda all'altra ogni sei mesi.

Anche altre cose vengono prese in considerazione. Alcune compagnie di assicurazione ti concederanno alcuni sconti, come sconti sulla "guida sicura" e sull'essere "senza incidenti". Quasi tutte le compagnie di assicurazione cercano di vedere quanto tempo hai vissuto allo stesso indirizzo. Più a lungo sei stato a un indirizzo, meglio è. Alle compagnie di assicurazione piace questo perché ti fa sembrare stabile.

Se sei un conducente anziano o una persona di età inferiore ai 25 anni, la tua assicurazione costerà di più perché sei considerato un rischio maggiore. Se questo è il caso, puoi sempre assegnare il tuo conducente giovane o anziano a un veicolo che ha "responsabilità solo" per risparmiare denaro. In altre parole, se hai un ragazzo di diciassette anni, probabilmente non dovresti renderlo il pilota principale su una Mercedes 2018. Sarebbe opportuno che tu assegnassi lo stesso adolescente maschio a un vecchio camion senza valore, abbassando così il "rischio-costo" per la compagnia di assicurazioni.

Anche lo stato e la città in cui vivi contribuiscono al costo dell'assicurazione. Ad esempio, l'assicurazione auto in una grande città popolata come New York sarebbe estremamente costosa rispetto al costo dell'assicurazione in una piccola città come Emporia, Kansas.

Così tante scelte! Chi è il migliore?

Scegli quale azienda è la migliore per te!

La scelta di una compagnia di assicurazioni è difficile. La maggior parte delle persone negli Stati Uniti sceglie le compagnie di assicurazione in base al prezzo. Tuttavia, la maggior parte delle persone negli Stati Uniti non sa quanta copertura dovrebbero avere e quanta ne hanno. È importante sapere cosa cercare in una compagnia di assicurazioni.

Prima di tutto, ogni compagnia di assicurazioni in ogni stato deve avere abbastanza soldi per pagare i sinistri. Se una compagnia di assicurazioni non ha i soldi, lo Stato deve garantire quei soldi. Quindi, in un certo senso, "l'assicurazione è assicurazione" in quanto tutte le società devono pagare se sei aggiornato con il tuo premio.

Tuttavia, come molte persone hanno scoperto, c'è molto di più in una buona compagnia di assicurazioni oltre al prezzo.

Prima di tutto, devi scoprire che tipo di copertura dovresti avere. È meglio parlare con diverse società diverse per scoprire cosa consigliano prima di prendere una decisione.

Durante la ricerca di compagnie di assicurazione, ci sono diversi siti web che ti daranno più offerte da più compagnie. Ecco alcuni suggerimenti per scegliere la migliore azienda per te.

• Fai attenzione a assicurarti che tutte le offerte o le quotazioni che ricevi siano "mele per mele" in modo da ottenere un confronto equo.
• Guarda le recensioni dei consumatori di qualsiasi compagnia di assicurazioni che stai prendendo in considerazione
• Le compagnie di assicurazione ricevono una valutazione con "AM Best" che mostra diversi aspetti, tra cui la solvibilità di una società e la valutazione del servizio clienti. Assicurati di scegliere un'azienda con una valutazione di B + o superiore, così sai che se succede qualcosa avrai un buon servizio clienti.
• Scegli tra una compagnia di assicurazioni con numero verde (come Geico) o una compagnia di assicurazioni in mattoni e malta che ha un ufficio in cui puoi effettivamente andare se lo desideri. Ad alcune persone non interessa vedere il proprio agente faccia a faccia. Le società con numero verde possono farti risparmiare denaro perché non hanno le spese sostenute dalle società di mattoni e malta, ma dovresti assicurarti di essere a tuo agio nel parlare con qualcuno diverso ogni volta che chiami.
• Chiedi informazioni sui vantaggi. Alcune compagnie di assicurazione hanno vantaggi specifici per i dipendenti pubblici. Ad esempio, molti veterani scelgono USAA per i vantaggi che offrono. Insegnanti e poliziotti possono scegliere California Casualty a causa dei vantaggi specifici offerti loro. Ad alcune persone piacciono i programmi di perdono in caso di incidente e programmi di "riduzione della franchigia" che premiano una buona guida come Allstate.
• Decidi se è importante per te avere tutte le tue esigenze assicurative in un unico posto. Ad esempio, con un'azienda come State Farm puoi ottenere auto, banca, prestiti, assicurazione sulla vita, casa, salute e assistenza a lungo termine. Altre società come Progressive forniranno tutte le coperture extra ad altre società.
• Scopri se l'azienda con cui stai andando ha premi semestrali o premi annuali. Le aziende con premi di sei mesi potrebbero avere maggiori probabilità di aumentare il tuo premio più spesso.
• Chiedi informazioni su piani di pagamento e sconti per determinati piani di pagamento. Non vuoi che ti venga addebitata una grande commissione se paghi mensilmente.
• Assicurati di chiedere qual è la loro politica di noleggio auto. Nel caso in cui sia necessario utilizzare un'auto a noleggio perché la tua auto è nel negozio a causa di un incidente, è importante che la tua compagnia di assicurazioni fatturi direttamente Enterprise o Hertz, o qualsiasi altra compagnia di autonoleggio rispettabile. Se solo "rimborsano" significa che devi pagare per l'auto a noleggio in anticipo, il che potrebbe costarti ben oltre $ 1000,00.
• Sentiti bene con chi parli. Assicurati di sentirti sicuro. Ci sono troppe scelte per sopportare un cattivo servizio clienti.