Come determinare il pagamento stimato per l'imposta sugli interessi principali e l'assicurazione prima di acquistare una casa

Normalmente, il tuo agente immobiliare o di prestito stima il capitale, gli interessi, le tasse e l'assicurazione per il tuo prestito. Ma puoi farlo anche tu!

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La sveglia

Erano le 2:00 di domenica mattina quando squillò il telefono. "Ciao?" Ho risposto al telefono, appena sveglio. "Ciao… Marlene? " Il chiamante all'altro capo della linea non ha riconosciuto la mia voce. Lo stordimento ha compromesso la mia parola. Tuttavia, la persona all'altro capo della linea doveva essere sicura che fossi io prima di continuare a parlare. "Sì. Questa è Marlene. " Ho confermato, diventando completamente sveglio quando ho riconosciuto che la voce all'altro capo della linea era un cliente. I miei occhi intravidero i numeri LCD sull'orologio da comodino che mostravano con orgoglio l'ora del giorno. All'improvviso, mi rendo conto che questa è un'ora ridicola per essere al telefono con chiunque, e ancora più ridicola essere al telefono con un cliente. "Marlene, questo è Joe." (Il nome è stato cambiato per proteggere gli innocenti.)

Perché Joe chiamava il suo agente immobiliare alle 2:00 del mattino, chiedi? Beh, perché prima (il giorno prima) Joe ed io eravamo usciti a guardare delle proprietà. Joe ha deciso che una delle proprietà gli piaceva e voleva sapere quale sarebbe stato il suo pagamento mensile se avesse fatto un'offerta su quella proprietà, così Joe ha chiamato il suo agente immobiliare - me. Dopotutto, ho detto a Joe che se avesse avuto bisogno di maggiori informazioni su una delle proprietà avrebbe potuto chiamarmi. Non sapevo che avrei dovuto fornire un disclaimer che Joe non avrebbe dovuto chiamarmi in momenti bizzarri, inoltre, a casa mia.

Per un'esplorazione più approfondita di PITI e di cosa significa PITI per un acquirente, leggere il mio articolo intitolato "Principali, interessi, imposte e assicurazioni: il numero più importante che un acquirente deve conoscere".

Joe voleva sapere dei suoi interessi fiscali e delle assicurazioni principali

La mia esperienza con Joe mi ha fatto capire che anche se potrei non essere sveglio a tutte le ore a pensare di acquistare la mia prima casa, i miei clienti ci pensavano tutte le ore del giorno. Mi alzai e diedi volentieri a Joe le informazioni di cui aveva bisogno, ma quella chiamata mi spinse a mostrare ai clienti come ottenere le informazioni di cui avevano bisogno durante le ore non lavorative.

Joe stava pensando di offrire $ 200.000 su una casa che ha visto e voleva sapere quali sarebbero stati i suoi pagamenti mensili. Joe voleva sapere quale sarebbe stato il suo preside, interessi, tasse e assicurazione o PITI se avesse investito $ 40.000 sulla casa.

In qualità di agenti immobiliari e di prestito, non ci aspettiamo che gli acquirenti calcolino il PITI, ma è bene mostrare loro come farlo, nel caso in cui lo vogliano fare da soli.

Tipo di prestito

Molto probabilmente, sei stato qualificato per un prestito e quindi il tuo agente immobiliare o agente di prestito potrebbe aver già suggerito un tipo di prestito per il tuo acquisto.

Il modo più semplice per calcolare il PITI

Per ogni elemento del calcolo PITI, ti mostrerò lo strumento o la formula da utilizzare e dove cercare per trovare le informazioni di cui hai bisogno per calcolare il tuo PITI.

Innanzitutto, devi sapere che tipo di prestito utilizzerai per acquistare la tua casa. Queste informazioni verranno dal tuo prestatore. Esistono molti tipi di prestito. Di seguito vengono illustrate le tipologie più comuni di prestito per gli acquirenti di casa:

• Il prestito ammortizzato è un piano di rimborso composto sia dal capitale che dagli interessi. I pagamenti sono generalmente divisi in importi uguali per la durata del prestito. In sostanza, il pagamento finale del prestito sarà lo stesso del primo pagamento del prestito per l'intera durata del prestito.
• Il prestito di solo interesse è un piano di pagamento che copre solo l'importo degli interessi del capitale. Con i prestiti di solo interesse, paghi solo gli interessi sul prestito, quindi i pagamenti mensili non riducono il saldo del capitale. Il capitale viene rimborsato al termine della durata del prestito.
• Prestito parzialmente ammortizzato è un piano di rimborso in cui il prestito non è completamente ammortizzato per tutta la durata del prestito, quindi alla fine della durata del prestito, c'è un equilibrio del principio che dovrai pagare. Il saldo rimanente alla fine del prestito è noto come pagamento a palloncino.

Se non sai quale tipo di prestito utilizzerai e desideri lavorare sulla generazione di una stima per conto tuo, per il bene di questo esercizio è lecito ritenere che utilizzerai un prestito ammortizzato.

Principali e interessi

Per calcolare il capitale e gli interessi su un prestito, dovrai utilizzare un calcolatore finanziario. Poiché le calcolatrici finanziarie differiscono nel modo in cui vengono utilizzate, ti consiglio vivamente di utilizzare una calcolatrice finanziaria online che calcoli il capitale e gli interessi per te. Quasi tutte le banche online o società di mutui hanno un calcolatore finanziario online per aiutare i mutuatari a calcolare il capitale e gli interessi sul prestito proposto. Il calcolatore finanziario online che ho trovato essere il più facile da usare si trova su ZimpleMoney.com. Questo sito web è facile da usare e ti consente di vedere le informazioni senza dover fornire informazioni personali.

Per utilizzare il calcolatore finanziario online, avrai bisogno delle seguenti informazioni a portata di mano:

• Importo del prestito (la quantità di denaro che stai prendendo in prestito per acquistare la casa.)
• Tasso di interesse (il tuo agente di prestito potrebbe averti già detto di cosa si tratta. In caso contrario, visita il sito web del tuo prestatore per scoprire il probabile tasso di interesse per la giornata.)
• Tipo di prestito (ad esempio: ammortizzato, solo interessi o parzialmente ammortizzato)
• Durata del prestito (in mesi o anni)
• Pagamenti effettuati (ad esempio: mensile, trimestrale o annuale)
• Data inizio interessi (per il prestito a tasso fisso, questa è la data in cui si riceve il prestito. Per altri prestiti, sarà necessario ottenere queste informazioni dal prestatore.)
• Data di inizio pagamento (questa è la data in cui effettuerai il tuo primo pagamento.)

Esempio: preside e interesse utilizzando ZimpleMoney.com

Esempio di calcolo del capitale e dell'interesse utilizzato su ZimpleMoney.com.

Inserisci le tue informazioni corrispondenti al tuo scenario di pagamento della casa.

Durata del prestito	Valore
Ammontare del prestito	$ 160.000
Tasso d'interesse	4,5%
Tipo di prestito	Ammortizzato
Durata del prestito	30 anni
Pagamenti effettuati	Mensile
Calcola interesse da	1 Novembre 2013
Data inizio pagamento	1 Novembre 2013

Per lo scenario precedente, le seguenti informazioni sono state il risultato dopo aver utilizzato il calcolatore finanziario online ZimpleMoney.com:

1. Pagamento periodico (mensile): $ 807,66
2. Pagamento finale: $ 807,66
3. Scadenza : 01/10/2043

Se stai lavorando con un agente immobiliare, il tuo agente immobiliare potrebbe averti già dato un'idea di quale sia l'aliquota dell'imposta sulla proprietà per l'area che stai cercando di acquistare una casa.

Imposta

L'imposta è la tassa sulla proprietà che dovrai pagare ogni anno all'esattore delle tasse. Puoi stimare le tue tasse mensili sulla proprietà, ma prima devi sapere qual è l'aliquota dell'imposta sulla proprietà per l'area in cui desideri acquistare la casa. Ogni città, contea e stato è diverso, quindi dovrai scoprire tali informazioni prima di calcolare l'importo dell'imposta sulla proprietà.

Per scoprire qual è la tassa di proprietà per una casa, devi prima avere l'indirizzo della proprietà. Quindi, ci sono diversi modi per individuare l'aliquota dell'imposta sulla proprietà per quella proprietà.

Calcola il pagamento delle tasse mensili:

(Aliquota fiscale X Valore proprietà) ÷ 12 = Pagamento mensile delle tasse

Vai all'ufficio del valutatore della contea o all'ufficio del registratore in cui si trova la casa. L'impiegato può cercare l'indirizzo e fornirti le informazioni di persona. Oppure possono inviarti le informazioni per posta. Alcune contee dispongono di documenti fiscali online, quindi potresti essere in grado di recuperare le informazioni online.

Per trovare l'aliquota fiscale online, il modo più rapido è andare su Google e digitare il nome della contea e le parole "aliquota fiscale della contea". Quindi, scorri i risultati della pagina cercando la pagina che contiene le informazioni sulla valutazione .

Ora che hai l'aliquota fiscale sulla proprietà:

Moltiplica questo tasso per il prezzo di acquisto, quindi dividi il risultato per 12 per ottenere la cifra mensile. In questa fase, il prezzo di acquisto sarà una stima, poiché non hai ancora fatto un'offerta per la casa.

Calcola l'assicurazione mensile del proprietario di abitazione

(0,0050 X valore della proprietà) ÷ 12 = assicurazione mensile del proprietario di abitazione

Assicurazione

Assicurazione del proprietario di abitazione

L'assicurazione del proprietario di abitazione, chiamata anche assicurazione contro i rischi, è l'assicurazione che paghi nel caso in cui la casa venga danneggiata, ad esempio da terremoti, incendi, inondazioni e furti. Per stimare l'assicurazione mensile del proprietario della casa, avrai bisogno del valore della proprietà. In questo caso è il prezzo da te stimato che acquisterai la casa. Quindi, moltiplica quel valore per 0,0050. Il risultato ti darà una ragionevole approssimazione di quello che sarà il costo assicurativo annuale per la casa. Quindi, dividi il risultato per 12 per ottenere la cifra mensile.

Assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Se stai investendo il 20% o più per l'acquisto della tua casa, non è necessario calcolare un'assicurazione ipotecaria privata. Se, tuttavia, stai spendendo meno del 20% per acquistare la tua casa, devi calcolare un'assicurazione ipotecaria privata.

La stima dell'assicurazione ipotecaria privata è un po 'complicata. Parte del calcolo si basa sul valore del prestito e su qualsiasi tipo di riacquisto o altre complessità del prestito.

Prestito a valore

Il Loan to Value si riferisce all'importo del prestito rispetto al valore della casa. È indicato come percentuale. Ad esempio, se si punta il 20% su una casa, il valore del prestito sarebbe dell'80%; allo stesso modo, se si punta il 5% su una casa, il prestito a valore sarebbe del 95%. Calcola il valore del prestito dividendo l'importo del prestito per il valore della proprietà.

Esempio: se investi $ 40.000 in contanti per acquistare una casa del valore di $ 200.000, il prestito sarebbe $ 160.000. $ 160.000 ÷ $ 200.000 = 80%.

Una volta ottenuto il valore Loan-to-Value, sarà necessario utilizzare un grafico PMI per generare una stima affidabile. Questo grafico può essere trovato online. È probabile che il sito Web del prestatore disponga di un grafico PMI da utilizzare.

Calcola l'assicurazione ipotecaria privata mensile

(0,0052 X importo del prestito) ÷ 12 = Assicurazione ipotecaria privata mensile

Ma manteniamolo semplice

Solo per il gusto di generare una stima, consentitemi di fornire un numero funzionale. Tieni presente che questo numero è solo per approssimazioni. Dovrai chiedere al tuo prestatore il numero "vero" per un'immagine più esatta.

Quindi, utilizziamo 0,0052 come tasso PMI indipendentemente dal valore del prestito. Utilizzando questo tasso, calcolare il PMI moltiplicando il tasso PMI per l'importo del prestito, quindi dividere il risultato per 12 per ottenere la cifra mensile.

Panoramica degli strumenti e delle formule

La tabella seguente è una raccolta degli elementi necessari per calcolare Principal, Interest, Tax e Insurance. Viene fornito per un facile riferimento da utilizzare nel calcolo del PITI.

Si prega di utilizzare le informazioni supponendo che i risultati produrranno una stima dei pagamenti mensili. Per ottenere informazioni accurate, dovrai consultare il tuo agente di prestito.

Panoramica degli strumenti e delle formule

Questo grafico fornisce un facile riferimento per gli strumenti e le formule utilizzati nel calcolo della stima per capitale, interessi, tasse e assicurazioni.

Elemento di PITI	Formula per pagamenti mensili	Dove trovare le informazioni
Principale e interessi	Usa il calcolatore finanziario online	ZimpleMoney.com
Imposta	(Aliquota fiscale X Valore proprietà) ÷ 12 = Tasse mensili	Contatta l'ufficio del County Tax Assessor o Google "Find county tax rate".
Assicurazione del proprietario di abitazione	(0,0050 X valore della proprietà) ÷ 12 = assicurazione mensile del proprietario di abitazione	Usa.0050. Questo è un numero che viene utilizzato liberamente in tutto il settore dei mutui.
Assicurazione ipotecaria privata	(0,0052 X importo del prestito) ÷ 12 = Assicurazione ipotecaria privata mensile	Ottieni il tasso PMI dal tuo prestatore o trova il grafico PMI sul sito web del tuo prestatore. Nel frattempo, usa.0052.

Calcolatori finanziari

Le calcolatrici finanziarie rendono facile trovare il pagamento mensile.

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Utilizzo di un calcolatore finanziario per trovare il PITI

Se sei davvero ambizioso, puoi utilizzare un calcolatore finanziario per determinare il PITI senza utilizzare molte formule. È un po 'impegnativo, ma le calcolatrici vengono fornite con un manuale del proprietario, inoltre ci sono eccellenti tutorial online. Nel seguente video intitolato Come calcolare il pagamento del prestito, vedrai come trovare il pagamento del mutuo utilizzando il calcolatore finanziario BA II Plus di Texas Instrument. A mio parere, il BA II Plus è il calcolatore finanziario meno costoso e più facile da usare.

Calcolatrice finanziaria Texas Instruments

Sì! Puoi calcolare il tuo mutuo mensile

Ora che sai come calcolare il capitale, gli interessi, le tasse e l'assicurazione stimati: la rata mensile del mutuo su una casa che stai pensando di acquistare, la domanda diventa: "Perché dovresti farlo?" Oh, lo so… quindi non devi svegliare il tuo agente alle 2:00 del mattino. Capisco!

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Marlene Bertrand è un Broker / REALTOR®.

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