Trova il mutuo ipotecario per la casa che fa per te

Tipi di prestiti

Ci sono prestiti convenzionali e prestiti governativi. I due tipi di prestiti governativi sono FHA e VA. Esistono diverse qualifiche e regole per i diversi tipi di prestito.

Se sei un veterinario, il primo tipo di prestito che vuoi prendere in considerazione è il prestito VA.

I non veterinari devono scegliere tra un prestito convenzionale e un prestito FHA. Un buon addetto ai prestiti può aiutarti a scegliere.

Sono stato nel settore dei mutui per 10 anni e, come agente di prestito, ho aiutato molti proprietari di case a capire il miglior tipo di mutuo ipotecario per loro. Vado più in dettaglio sulle regole nei paragrafi seguenti.

Regole generali

Scegliere tra un mutuo a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile (ARM) è qualcosa a cui puoi pensare in modo intelligente prima di incontrare un agente di prestito ipotecario.

La scelta di un tasso di ammortamento negativo è sempre un errore. Il motivo è che il saldo del prestito continua a crescere, anche quando effettui i pagamenti mensili richiesti. Quando vai a vendere la casa, potresti scoprire che il saldo che devi è superiore al prezzo di vendita che puoi chiedere.

La scelta di un mutuo a tasso variabile di 6 mesi è fonte di guai, a meno che non si sia certi di estinguere il prestito entro 6 mesi. In un'economia da cattiva a normale, molto probabilmente il tasso aumenterà ogni 6 mesi.

Scegli un tasso fisso se puoi

Con una tariffa regolabile, potresti avere un pagamento molto basso all'inizio del periodo di pagamento.

Ma quando si regola per la prima volta, si regola sempre verso l'alto. Perché? Perché ti viene offerta, come incentivo, una tariffa introduttiva più bassa che scadrà al primo aggiustamento. Poi c'è un grande salto.

I pro ei contro di un ARM di 1 anno

Il fattore principale da tenere in considerazione è che, al momento del primo aggiustamento, la tua tariffa aumenterà. È del tutto possibile che la tua tariffa aumenti ogni volta che viene modificata. Di seguito espongo come calcolare per vedere se ARM è una buona scelta per te.

Se ti trovi in una situazione finanziaria difficile e hai un prestito a tasso fisso, considera il rifinanziamento per un prestito a tasso variabile di 1 anno (ARM).

Per il primo anno, i pagamenti mensili saranno notevolmente inferiori. Questo potrebbe darti abbastanza tempo per superare una sfida finanziaria.

Esistono anche ARMS di 3 e 5 anni, ma queste tariffe potrebbero essere vicine al tasso fisso che hai già. Tuttavia, sono opzioni praticabili.

Evita le braccia di 6 mesi

Esistono anche mutui a tasso variabile che hanno una durata inferiore a un anno. Evita questi prodotti. Avere il mutuo che si regola ogni 6 mesi è una formula per il disastro. Come ho detto sopra, il tuo primo aggiustamento sarà verso l'alto e di una buona quantità.

Resistete all'appello dei prestiti di 15 anni

Potresti voler estinguere anticipatamente il tuo mutuo ipotecario per risparmiare denaro. Ma c'è un modo gratuito per farlo.

Come forse saprai, i pagamenti dei mutui ipotecari sono caricati front-end. Cioè, all'inizio del prestito, paghi molti più interessi del capitale. Per un pagamento mensile di $ 800, puoi pagare circa $ 50 come pagamento principale (cifre approssimative).

Quindi ogni mese, o ad intervalli, paga un pagamento principale extra insieme all'importo del pagamento del mutuo regolare e dichiara per iscritto che questo importo extra deve andare verso il tuo principale . Devi metterlo per iscritto. Se non specifichi che l'importo extra va al capitale, il creditore ipotecario lo applicherà sia al capitale che agli interessi e tu non risparmierai nulla.

Aggiungendo $ 50 al tuo pagamento mensile di $ 800 (cifre approssimative), pagherai non solo il pagamento del mese corrente, ma anche il pagamento del mese successivo in anticipo. Gli interessi associati al pagamento del mese successivo verranno eliminati. Avrai risparmiato $ 750 di interessi.

Ciò non significa che puoi saltare un mese di pagamento. Ogni mese è necessario inviare il pagamento del mutuo programmato o rimarrai indietro.

Se paghi anticipatamente il tuo capitale mensile, aggiungerà poco al tuo pagamento e risparmierai tutti gli interessi associati al tuo prossimo pagamento. Per scoprire l'importo principale, guarda le tue dichiarazioni del prestatore a cui stai inviando i pagamenti del prestito. Le dichiarazioni dovrebbero suddividere i pagamenti in capitale e interessi.

In realtà, puoi inviare qualsiasi importo extra. Non deve essere l'importo esatto del tuo prossimo pagamento principale. Ma devi sempre specificare per iscritto che l'importo extra va versato al capitale.

L'ammortamento negativo è una trappola

Qualunque cosa tu faccia, non sottoscrivere mai un mutuo ipotecario che comporta un ammortamento negativo. (Ammortamento significa semplicemente pagamenti distribuiti nel tempo e calcolati in un modo particolare.)

Un prestito di soli interessi è negativo in quanto accumuli debiti ogni mese in cui non paghi il capitale ma solo gli interessi.

Anche un pagamento mensile che include sia il capitale che gli interessi accumulerà debito se non si copre l' intero pagamento mensile di capitale e interessi.

Non pagare mai meno del tuo pagamento mensile completo

Alcune società di mutui offrono prestiti che non richiedono di pagare l'intero pagamento mensile ogni mese. Possono presentarlo come un vantaggio per te.

Non innamorarti di questo.

Ogni mese in cui non paghi l'intero capitale e gli interessi, più altri canoni mensili come le tasse, l'assicurazione del proprietario della casa e l'assicurazione del mutuo, vai nel buco.

Alcuni di questi prestiti sono chiamati prestiti di solo interesse. Cioè, pagherai solo gli interessi ogni mese.

Può sembrare fantastico la prima volta che ne senti parlare. Ma se non copri l'intero pagamento del capitale e degli interessi ogni mese, ad un certo punto dovrai recuperare il deficit.

Dove prenderete i soldi per recuperare i pagamenti principali che avete perso? Se il mercato immobiliare va in crisi, potresti ritrovarti a doverlo fare