Sommario:
- Perché l'assicurazione sulla vita a termine è la più vantaggiosa per una famiglia
- 5 cose che devi sapere
Questo articolo spiega perché l'assicurazione sulla vita a termine è la più vantaggiosa per la tua famiglia.
Tyler Nix
Ci sono così tante opzioni là fuori quando si tratta di ottenere un'assicurazione sulla vita per la tua famiglia. Può farti girare la testa. La maggior parte degli investitori griderà "Acquista termine e investi la differenza". Le compagnie di assicurazione ti diranno che tu e la tua famiglia meritate "protezione permanente". Se fai una ricerca su Internet, vedrai accese discussioni tra le due parti, ognuna delle quali accusa l'altra di essere solo alla ricerca dei tuoi soldi. Se possiedi già una polizza, potresti trovarti a chiederti, a causa di alcune nuove informazioni che hai ricevuto, se è davvero la cosa migliore per te. Proteggere adeguatamente la tua famiglia non dovrebbe essere una decisione così difficile.
Perché l'assicurazione sulla vita a termine è la più vantaggiosa per una famiglia
A mio parere, l'assicurazione sulla vita è la più vantaggiosa per una famiglia il 95% delle volte. Questo è il motivo per cui la maggior parte degli esperti di terze parti, come Dave Ramsey e Suze Orman, tendono a sostenere la filosofia BTID (Buy Term and Invest the Difference). Sfortunatamente, se ti è stata venduta un'assicurazione sulla vita da un amico o un parente, o se hai cercato un'assicurazione sulla vita da un agente, è probabile che tu abbia una polizza di valore in contanti. Le compagnie di assicurazione tendono a spingere questi prodotti, a volte anche quando non è nell'interesse dei clienti farlo. Tra le polizze vita con valore in denaro, Whole Life è probabilmente la migliore (stai lontano dai prodotti di vita universali o variabili, sono assolutamente orribili e se hai una di queste polizze, esci subito, sono impostate per autodistruggersi, ma questo è un sermone per un'altra soapbox). Ogni individuo ha esigenze diverse,e ogni caso è diverso, ma voi ragazzi non avete motivo di credermi sulla parola. Pertanto, ti darò il potere di capirlo da solo, mostrandoti come ho trovato il mio e cosa faccio per i clienti. Tutto ciò che serve è una calcolatrice, alcune citazioni e un po 'di conoscenza.
5 cose che devi sapere
- Di quanta assicurazione hai bisogno e per quanto tempo (se vai con termine)?
- Qual è il budget massimo che posso spendere?
- Ottieni diverse citazioni da confrontare.
- Valuta: in questo caso la mia famiglia trarrà i maggiori benefici se mi succede qualcosa prima della scadenza del termine?
- Valuta: in quale caso la mia famiglia trarrà maggiori benefici se mi succede qualcosa dopo la scadenza del termine?
1. Di quanta assicurazione hai bisogno e per quanto tempo (se vai con termine)?
Ogni persona è diversa e ci sono molti fattori da considerare in cui potresti aver bisogno dell'aiuto di un esperto (come debiti, durata del mutuo, quanti anni hanno i tuoi figli, quanto guadagni, ecc.) Una buona regola in pratica sarebbe 10-20 volte il tuo reddito annuale e ti avvicinerebbe il più possibile alla pensione. Nel mio caso, avevo 32 anni con pochi risparmi quando ho ottenuto l'assicurazione sulla vita e sentivo di averne bisogno per 30 anni per darmi la possibilità di costruire un reddito. Avevo bisogno di $ 500.000 per me e $ 400.000 per mia moglie.
2. Qual è il budget massimo che posso spendere?
Se acquisti per tutta la vita, è costoso. A meno che tu non sia ricco, potresti non essere in grado di permetterti 10-20 volte il tuo stipendio annuale, quindi un fattore importante nella scelta della tua polizza sarà scoprire quanto puoi avvicinarti all'importo necessario e se questo è accettabile per te. Sapevo di non poter pagare più di $ 200 al mese per l'assicurazione sulla vita.
3. Ottieni diverse citazioni da confrontare.
Consiglierei di ottenere almeno 3 citazioni su ogni tipo e solo da aziende che hanno una valutazione A + con AM's Best. La durata del mandato è molto semplice, ma è necessario chiedere quali opzioni sono disponibili alla fine del termine. Questo è solo nel caso in cui le cose non funzionino come pianificate. La maggior parte dei termini può essere convertita a vita intera, che è un'opzione OK, ma l'opzione migliore è quella che si converte in un termine decrescente (o meno assicurazione per la stessa quantità di denaro). È probabile che se hai ancora bisogno di un'assicurazione, potresti non averne bisogno così tanto e il termine a, vicino o dopo l'età pensionabile è costoso. Devi anche assicurarti di ricevere un termine di livello fisso (il che significa che i tuoi pagamenti non aumenteranno per la durata del termine) e che possa essere rinnovato indipendentemente dallo stato di salute in cui ti trovi.
Con Whole Life, devi chiedere qual è il tasso di interesse sul conto del valore in contanti. Devi anche sapere quanto del tuo denaro andrà nel conto di risparmio ogni mese e quanto presto inizierà. La maggior parte del tuo premio mensile andrà al costo dell'assicurazione e per i primi due anni il denaro che dovrebbe essere destinato ai risparmi in realtà andrà in tasse e commissioni.
Quando stavo cercando il mio, ho preso i più attraenti (non i più economici) di ogni categoria e li ho confrontati:
- Potrei ottenere $ 500K su me stesso e $ 400K su mia moglie (con $ 10K su ciascuno dei bambini) in un periodo di 30 anni a livello fisso per 30 anni per $ 85 / mese. O
- Potrei ottenere $ 150.000 su me stesso e $ 100.000 su mia moglie in Whole-Life per @ $ 200 al mese. Questa polizza aveva un tasso di interesse garantito del 4%. Ogni mese, circa $ 110 pagati per la mia assicurazione e $ 90 sono andati nella componente di risparmio. Per i primi tre anni, tuttavia, i $ 90 sono stati spesi in tasse e commissioni.
Ora per me, queste erano tutte le informazioni di cui avevo bisogno per prendere una decisione informata. Il fattore più importante per ottenere un'assicurazione sulla vita è ottenere la giusta quantità di copertura, tutto il resto è secondario. Non fa molto bene alla mia famiglia pagare con il naso un'assicurazione sulla vita che non durerà a lungo se mi succede qualcosa. Se non posso permettermi una copertura decente per tutta la vita, allora sto meglio con il termine. Se hai meno di 55 anni, hai una famiglia che dipende dal tuo reddito e non puoi permetterti da 10 a 20 volte il tuo reddito con Whole Life, allora non hai davvero bisogno di leggere oltre, Term Life Insurance è la tua migliore opzione. Ma, solo per il gusto di esporre il processo di determinazione, ti mostrerò come completare il confronto.
4. Valuta: in quale caso la mia famiglia ne trarrà i maggiori benefici se mi succede qualcosa prima della scadenza del termine?
Questo è molto semplice, guarda il tuo valore nominale e il tuo costo mensile. La risposta qui è quasi sempre termine. Ottieni più soldi per il tuo denaro. Anche se il valore in contanti è disponibile (e nella maggior parte dei casi non lo è), non è comunque sufficiente per coprire lo spread tra i valori nominali. Nel mio caso, è stato un gioco da ragazzi: $ 500K @ $ 85 / mese contro $ 150K @ $ 200 / mese. Come ho detto prima, se morissi domani, $ 150.000 non farebbero molto per la mia famiglia, mi lascerebbero tristemente sottoassicurato. $ 500.000 pagherebbero completamente il nostro mutuo e il nostro debito e fornirebbero a mia moglie 20.000 $ di reddito annuo per i prossimi 20 anni. Il termine ha vinto quel round.
5. Valuta: in quale caso la mia famiglia trarrà i maggiori benefici se mi succede qualcosa dopo la scadenza del termine?
Questo non è solo lo scenario più probabile, ma è anche il punto in cui inizia a creare confusione per la maggior parte delle persone. In questo caso, devi fare affidamento su proiezioni e previsioni. Ecco come valutare i vantaggi e gli svantaggi di entrambi: prima di tutto, devi sapere come calcolare l'interesse composto. La formula è il capitale x (1 + tasso di interesse) alla potenza del numero di anni investiti. Se questo è troppo complesso per te, o semplicemente non vuoi passare tutto il giorno a farlo, puoi usare questo calcolatore finanziario.
Whole-Life: non c'è modo di sapere esattamente quando morirai, quindi la cosa migliore da fare è provare a sparare per i 65 anni (l'età media di pensionamento di una persona, quando la maggior parte delle persone incasserà i propri risparmi). Ricorda che i primi anni della componente di risparmio non vengono versati, quindi devi detrarli dal numero di anni risparmiati. Userò di nuovo il mio esempio: $ 90 del mio premio sarebbero andati nella mia componente di risparmio e avrebbero guadagnato un interesse garantito del 4%. Dato che i primi 3 anni sarebbero usciti in commissioni e commissioni, avrei app 30 anni da investire. All'età di 65 anni, avrei $ 62.464,45.
Acquistare a termine e investire la differenza: se acquisti solo un'assicurazione a termine e non metti il resto nei miei risparmi, anche la risposta qui sarebbe ovvia. Staresti meglio con la vita intera. La vita utile non ha una componente di risparmio, quindi i tuoi risparmi e l'importo nominale all'età di 65 anni sarebbero $ 0. Tuttavia, ricorda che ti ho consigliato di vedere per cosa potresti budget (nel passaggio 2). Puoi prendere la differenza di costo e investirla nella tua pensione e ottenere risultati piuttosto potenti. Questo è ciò a cui le persone si riferiscono quando dicono "Acquista termine e investi la differenza". Scatta per la stessa età di 65 anni ed esegui i risultati al 6%, 8% e 10% e guarda cosa ottieni. Userò il mio esempio. La differenza di costo tra la mia polizza intera vita proposta e la mia polizza a termine era di $ 115 al mese.
Assicurati di pesare altri fattori
Ora, era abbastanza ovvio per me quale metodo di risparmio fosse il migliore per me. Nessuna di queste opzioni mi porterà alla pensione in sé e per sé, ma la chiave è che anche se la performance del mercato è terribile e ricevo solo un tasso del 6%, avrò già accumulato abbastanza soldi solo nei risparmi da selezionando il termine per avere almeno $ 142.763,26 che posso mettere da parte in un conto separato per prendermi cura delle tasse di proprietà, delle spese di sepoltura e lasciare una piccola eredità alla mia famiglia quando mi succede qualcosa. A quel punto non avrò più bisogno di un'assicurazione sulla vita. Oltre a questo, non dovrei più pagare i premi dell'assicurazione sulla vita ogni mese. Con l'opzione Whole Life, avrei solo $ 62.464,45 di risparmio e dovrei continuare a pagare i premi fino alla scadenza della polizza, che di solito è intorno agli 85 anni.Avresti bisogno di fare un confronto simile.
Ora, tieni presente nel confrontare queste opzioni che il 4% della polizza vita intera è garantito, mentre i fondi pensione non lo sono. È probabile che probabilmente otterrai un rendimento migliore "acquistando il termine e investendo la differenza", ma esiste una piccola possibilità che tu non lo sia. La differenza deve essere abbastanza significativa da valere un po 'di rischio per te.
Inoltre, un altro fattore da considerare è la data di maturazione del valore in contanti dell'intera vita e il modo in cui influisce sul beneficio in caso di morte. La maggior parte delle polizze vita intera non paga il valore in contanti più l'importo nominale fino alla scadenza del valore in contanti. In altre parole, se dovessi morire prima dell'età di 85 anni, la mia famiglia riceverebbe solo 150.000 dollari e la compagnia di assicurazioni manterrebbe il valore in contanti che ho accumulato. Se morissi prima dei 63 anni con un'assicurazione a termine, la mia famiglia avrebbe accesso sia alla mia indennità in caso di morte che ai miei risparmi. Se muoio dopo i 63 anni con un'assicurazione a termine, la mia famiglia ottiene i miei risparmi, che sono molto più grandi di quelli che sarebbero se avessi speso tutti quei soldi per l'intera assicurazione sulla vita.
Se mai commetti l'errore di "prendere in prestito" denaro dal tuo valore in contanti per tutta la vita, diventa ancora peggio. Ti viene addebitato un interesse dell'8% fino a quando non lo restituisci e se devi ancora denaro quando muori, lo detraggono dal tuo beneficio in caso di morte. Ad esempio, se il mio valore nominale era di $ 150.000 e avevo $ 50.000 nel mio valore in contanti. Potrei "prendere in prestito" (questo è il mio denaro che sto prendendo in prestito tra l'altro) fino a $ 40K. Supponiamo che io prenda in prestito $ 20.000 all'età di 56 anni e muoia all'età di 62 anni senza rimborsarli. Ora dovrei $ 32.270,04, e quindi la mia famiglia riceverebbe solo $ 120K. Se prendessi gli stessi $ 20K dalla mia IRA, pagherei una commissione del 10% e sarei soggetto all'imposta sulle plusvalenze, ma il mio beneficio in caso di morte di $ 500K rimarrebbe invariato.
So che si tratta di molte informazioni, ma spero che sia utile per prendere la tua decisione. Come, ho detto prima, la maggior parte delle persone starà meglio con il termine, ma non sempre. In molti casi, le famiglie che sono state per anni in polizze Cash Value possono ancora trarre vantaggio dal passaggio a polizze a termine, anche se consiglierei di consultare un esperto autorizzato prima di farlo. Nel mondo di oggi, purtroppo, molte polizze assicurative vengono vendute con fumo e specchi, ma i numeri non mentono. Affidati ai numeri e buona fortuna a te.